Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Экономика arrow Внешнеэкономическая деятельность предприятия

ТРАНСПОРТНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ (СТРАХОВАНИЕ КАРГО)

Особенности транспортного страхования грузов

Страхование КАРГО — это защита от различных убытков, связанных с транспортировкой груза, являющегося предметом купли-продажи по внешнеторговому договору. При ущербе в результате гибели, повреждения и иного неблагоприятного воздействия на застрахованное имущество это воздействие компенсируется в виде определенной суммы, называемой страховым возмещением. Страхование грузов подразумевает страховую защиту в процессе перевозки (перемещения) груза из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях схемы транспортного процесса. Страхование грузов относится к страхованию имущества.

Объектом страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, — это определенная договором страхования или установленная законом страховая сумма. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости).

Особенности страхования грузов (в отличие от страхования других видов имущества) состоят в следующем:

  • 1) страховая сумма может превышать стоимость груза на месте его приобретения, так как его цена в пункте доставки больше цены в пункте отправления (+10% от первоначальной стоимости груза при таксированном полисе);
  • 2) технология и состав страховой защиты должны учитывать технологию процесса доставки груза:
    • а) переход груза из-под контроля собственника под контроль перевозчика;
    • б) перевозчиков и видов транспорта может быть несколько; необходимо, чтобы на всех стадиях была страховая защита;
    • в) перевозка может осуществляться по территории различных стран; необходимо учитывать особенности международного права;
  • 3) грузоперевозки носят периодический характер на долговременной основе, что требует упрощения процедуры страхования;
  • 4) необходимо учитывать специфику грузоперевозок.

Все грузы классифицируются по 18 группам (табл. 11.2).

Таблица 11.2

Классификация грузов

Группа

Состав

1

Руда и каменный уголь

2

Металл и металлоизделия

3

Строительные материалы

4

Древесина, пиломатериалы

5

Нефть и нефтепродукты

6

Производственное оборудование, машины, агрегаты, комплектные технологические линии

7

Транспортные средства и погрузочно-разгрузочная техника

8

Приборы, аппараты, измерительная, регулирующая и контролирующая различные процессы техника

9

Офисная мебель, малоценные и быстроизнашивающиеся предметы (МБП)

К)

Зерно, бобовые, мука

11

Сельскохозяйственные животные

12

Домашнее имущество физических лиц

13

Цветные и драгоценные металлы

14

Медикаменты

15

Аудио- и видеотехника, ЭВМ и оргтехника

Окончание табл. 11.2

Группа

Состав

16

Стекло, изделия из фаянса и фарфора

17

Овощи и фрукты

18

Скоропортящиеся продукты

Для каждого из грузов существует определенный специфический риск, например для металлоизделий — коррозия.

Перечень рисков также зависит от вида транспорта и способа перевозки (навалом, насыпью, на палубе, в трюме, в контейнере, на открытой железнодорожной платформе).

Особенности транспортной схемы определяют участников процесса перевозки: грузоотправителя (продавца), грузополучателя (покупателя), перевозчика, экспедитора, юридическое или физическое лицо, уполномоченное представлять интересы отправителя или получателя и регулировать процессы на всех этапах перевозки. Они все заинтересованы в сохранении груза и могут быть субъектами страхования.

Страховые риски и условия страхования грузов

К страховым случаям в правилах страхования любого имущества, в том числе и грузов, относятся: порча, утрата, гибель. Ответственность страховщика наступает при двух условиях: во-первых, эти случаи записаны в правилах страхования; во-вторых, они явились следствием только страховых причин, которые записаны в договоре страхования.

Большое распространение в международной торговле получили правила, которые именуются как оговорки «А», «В» и «С» Института лондонских страховщиков (ИЛС) по страхованию грузов. Эти правила предусматривают три варианта страхования, которые отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски. При этом используются два основных принципа формирования рисков, обеспечивающих страховую защиту.

Первый принцип построен на методе исключения, т.е. по этому принципу страхуется груз от всех рисков, за исключением некоторых. По этому принципу построена страховая защита при страховании на условиях «с ответственностью за все риски» (оговорки «А» ИЛС, правила «Ингосстраха» и др.).

Условие с ответственностью за все риски является наиболее широким, но отнюдь не покрывает все риски. Из этих условий исключаются:

  • • повреждение и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, пиратских действий, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей (эти риски могут быть застрахованы за дополнительную плату);
  • • риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов, несоответствия упаковки;
  • • влияние трюмного воздуха или особых свойств груза;
  • • влияние огня или взрыва, если без ведома страховщика на судно одновременно были погружены вещества, опасные в отношении взрыва и самовозгорания;
  • • недостачи груза при целости наружной упаковки (недовложения);
  • • повреждения груза грызунами, червями, насекомыми;
  • • замедления в доставке груза и падения цен.

Второй принцип построен на методе включения, т.е. груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на условиях «с ответственностью за частную аварию» и «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» и, соответственно, оговорок «В» и «С» ИЛС.

Условие страхования с ответственностью за частную аварию в отличие от первого принципа имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. Естественно, объем ответственности страховщика здесь меньше. Из ответственности по этому условию точно так же исключаются риски, которые не покрываются условием «все риски».

К страхуемым рискам относятся:

  • • огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой или их удар о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;
  • • пропажа судна или самолета без вести;
  • • несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;
  • • общая авария;
  • • все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасению груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Условие страхования без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения, по перечню страховых случаев, при которых подлежат оплате убытки, и по совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадает с условием с ответственностью за частную аварию. Разница состоит в том, что по последнему условию страховщик в обычных условиях несет ответственность только за случаи полной гибели всего или части груза, а за повреждение груза отвечает лишь в случае какого-либо происшествия (в целом именуемого крушением) с транспортным средством (судном).

По согласованию сторон также могут быть застрахованы риски, которые обычно являются исключением. Например, по отдельному договору страхуются военные риски, волнения и др.

При всех трех условиях страховщик возмещает убытки и расходы по общей аварии, необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза и по уменьшению убытка. Под аварией обычно принято понимать любые поломки, которые могут произойти с оборудованием и сооружениями на суше; с транспортными средствами на море: поломки, взрывы, пожары, столкновения судов, посадка на мель и т.п.

В морском праве слово «авария» получило иное толкование: под аварией понимается не само происшествие, а убытки и расходы, причиненные этим происшествием морскому предприятию. Эти убытки делятся на убытки общей аварии, которые распределяются между всеми участниками морского предприятия, и частной аварии, которые падают на владельца поврежденного имущества. Определение этих понятий приведено в Йорк-Антверпенских правилах 1974 г. и Кодексе торгового мореплавания СССР (КТМ).

Убытком по общей аварии признаются убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно, разумно и чрезвычайных расходов, взносов или пожертвований в целях спасения судна, фрахта и перевозимых на судне грузов от обшей для них опасности (ст. 232 КТМ). Таким образом, чтобы убыток был признан обшей аварией, необходимы четыре условия: преднамеренность, разумность, чрезвычайность и цель действий — спасение груза, судна и фрахта от общей опасности. Если не окажется хотя бы одного из этих условий, убыток будет признан частной аварией.

Ст. 234 КТМ устанавливает, что к общей аварии будут отнесены убытки, «вызванные выбрасыванием за борт груза и принадлежностей судна, а также убытки от повреждений судна и груза при принятии мер для общего спасения, в частности:

  • а) вследствие проникновения воды в трюм через люки, открытые для выбрасывания груза, или через другие сделанные для этого отверстия;
  • б) убытки, вызванные тушением возникшего на судне пожара, но к ним не будут отнесены убытки от сгоревших грузов, которые являются частной аварией их владельца;
  • в) убытки, связанные со снятием судна с мели. Если судно в целях спасения выбросилось на мель, то все расходы будут отнесены к убыткам общей аварии; если случайно — к убыткам общей аварии будут отнесены только те убытки, которые были вызваны мерами по снятию судна с мели;
  • г) расходы и убытки, связанные с вынужденным заходом судна в порт-убежище.

Содержание и порядок заключения договора страхования грузов

Объектами страхования грузов могут быть: имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением грузами, и убытки, возникающие вследствие утраты, недостачи или повреждения товара; транспортные и другие платежи, связанные с доставкой этого товара; ожидаемая прибыль.

Субъекты — участники страхования:

  • страхователь — юридическое или физическое лицо, имеющее определенный имущественный интерес;
  • страховщик (insurer, underwriter) — юридическое лицо, принимающее на себя обязательство возместить убытки, возникшие в процессе транспортировки, при наступлении событий, от которых осуществляется страхование (страховой случай, страховой риск);
  • выгодоприобретатель (бенефициар) — юридическое или физическое лицо, имеющее интерес в застрахованном грузе, в пользу которого заключен договор страхования и который вправе получить страховое возмещение всего убытка или его части.

Носителем страхового интереса в грузе может быть не только собственник имущества, но и его наниматель, комиссионер и т.п., которым передан товар. Страховой интерес в грузе признается также за теми, кто имеет залоговое право на него в пределах суммы требования, обеспеченного залогом. Например, за банком, выдавшим ссуду под залог груза, перевозчиком, когда он в предусмотренном порядке осуществляет залоговое право на груз в обеспечение получения провозных платежей, подлежащих взысканию в пункте назначения, покупателем и т.п. Страховщик может не требовать доказательств интереса в грузах, в этом случае в международной практике используется «полис с доказанным интересом». Страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и брокеров.

Договор страхования груза заключается на основе письменного заявления, в котором страхователь обязан сообщить точные сведения, имеющие существенное значение, позволяющие страховщику судить о степени риска:

  • • наименование и юридический адрес страхователя;
  • • сведения о грузе;
  • • условия транспортировки;
  • • сведения о перевозчике;
  • • страховую стоимость и страховую сумму;
  • • условия страхования;
  • • срок страхования и др.

В заявлении страхователь должен подтвердить, что все сведения, изложенные в нем, являются достоверными и что он ознакомлен и согласен с Правилами страхования грузов данной компании. В случае нераскрытая информации любая сторона осуществляет выбор — отказаться или заключить договор страхования. Для этого устанавливается определенное время, в течение которого страховщик имеет право проверить достоверность представленной информации. В международной практике страхования предусмотрена возможность на случай неумышленного неправильного описания груза страхователем внести в договор страхования оговорку: «считается застрахованным». Эта оговорка обязывает страхователя в случае необходимости выплатить страховщику дополнительную премию. Даже если нет прямого указания на оговорку «считается застрахованным», страхователь должен немедленно известить страховщика о любых событиях, которые затрагивают данную оговорку.

На основании заявления страхователь и страховщик заключают договор страхования, который может быть оформлен только в письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора.

В соответствии с законодательством возможны два основных способа установления договорных отношений между клиентом и страховой организацией.

1. На основании заявления страхователя, в котором он соглашается принять Правила страхования данного страховщика, страховщик выдает письменное подтверждение заключения договора страхования — страховой полис — документ, который выдается страховой компанией в одностороннем порядке и имеет чаще всего только подпись страховщика.

Этот способ заключения договора страхования называется «Правила-полис» и часто применяется на практике.

2. На основании заявления страхователя разрабатывается и подписывается двумя сторонами договор страхования, в котором излагаются конкретные, согласованные в процессе переговоров условия, отличающиеся от стандартных правил страхования. В подтверждение заключения договора страхования также выписывается полис, содержащий условия данной сделки и ссылку на номер и дату заключенного договора.

При страховании грузов могут применяться различные виды страховых полисов. Полисы бывают четырех категорий: рейсовые, срочные, смешанные, генеральные.

По рейсовому полису объект страхуется на перевозку из одного пункта в другой; по срочному (временному) полису — на определенное время (срок); по смешанному полису — на рейс и на срок.

Рейсовый страховой полис оформляется на бланках страхового общества и подписывается страхователем или его экспедитором в порту отгрузки товаров. Он содержит следующие основные данные: наименование страхователя, условия страхования, размер страховой суммы (т.е. размер возмещения, уплачиваемого страховщиком в случае гибели или повреждения застрахованного товара), размер страховой премии, вносимой страхователем в качестве оплаты за страхование.

Генеральные полисы содержат общие условия страхования, а не частности, обусловленные отдельными отправками предназначенных для страхования товаров, и выдаются на 12 месяцев. На основании генерального полиса принято снабжать страхователя книжкой декларационных бланков или сертификатов, на которых он объявляет об отправке грузов по мере их отгрузки. На каждую отправку груза страхователь должен предоставить страховщику заявление, содержащее сведения о грузе и его страховой сумме, пунктах отправления и назначения, способе перевозки и т.д. Груз считается застрахованным на основании такого заявления. Поскольку при внешнеторговых сделках, заключенных на условиях CIF, экспортер обязан передать импортеру в числе товарораспорядительных документов страховой полис на конкретную грузовую партию, то по мере получения заявлений страховщик обязан выдать на конкретную экспортную отгрузку еще и разовый рейсовый полис, который страхователь передает импортеру. Требования о выплате страхового возмещения предъявляются держателем разового рейсового полиса непосредственно страховщику или его представителю.

Одним из средств реализации генерального страхования является открытое страхование (ковернот), сочетающееся с выдачей страхового сертификата, которое стало популярным и распространенным в экспортной торговле. Документ выдается брокером страхователю в подтверждение того, что договор страхования по его поручению заключен. В коверноте указываются условия страхования и ставка премии. Страховщик не несет юридической ответственности по коверноту, выданному брокером. Но если брокером допущена небрежность, имеющая определенные последствия, ковернот может быть использован страхователем в качестве доказательства вины брокера. Ковернот подлежит замене на полис, так как ковернот не имеет юридической силы.

Открытый ковернот — вид автоматического страхования грузов на длительный период без установления общих лимитов, при этом страхователь должен декларировать каждую отгрузку (неформальное соглашение о составлении полисов). Может действовать в определенный период или в течение неопределенного срока (при повторяющихся перевозках, подробности которых неизвестны).

Открытый ковернот, как и страховой талон, не является страховым полисом; это документ, на основе которого морской страховщик в дальнейшем обязан выдать должным образом оформленный генеральный или специальный полис на условиях ковернота. Последний может быть временным и постоянным (генеральный полис ограничен двенадцатью месяцами). Открытый ковернот обычно содержит максимальный предел ответственности страховщика за судно и оговорку о местонахождении груза, подобно генеральному полису. Различие между ними с практической точки зрения можно свести к следующему: по генеральному полису страхователь получает официальный страховой документ (полис). При открытом коверноте такой документ не выдается и договор является более неформальным.

Чтобы не заявлять каждый раз об отдельных партиях товаров по генеральному полису или открытому коверноту, при поставках грузов малыми партиями и краткосрочными рейсами используются блок-полисы. При этом страхователю не нужно договариваться со страховщиком об отдельных поставках, премия устанавливается на блок-партии грузов.

Страховой сертификат — документ, который выдает страховое общество страхователю. Он удостоверяет, что страхование было произведено и что был выдан полис. Такой сертификат на конкретный груз используется в том случае, если товары застрахованы в соответствии с условиями генерального полиса. По требованию страхователя он может обмениваться на страховой полис.

Страховой сертификат чаще всего используется при наличии открытого ковернота. Он состоит из двух элементов: в первой части перечисляются основные условия открытого ковернота, на которых страхуются товары; вторая часть содержит информацию о товарах с указанием застрахованной стоимости, рейса, обозначений, номеров и других атрибутов товаров. Сертификат подписывают страховой брокер, обеспечивший открытый ковернот, или сам страхователь. Этот документ не обладает правовыми качествами и поэтому считается менее значимым, чем полис, тем не менее подтверждает получение страховой защиты.

Физическое или юридическое лицо, на руках которого находится страховой полис, называется держателем страхового полиса, или полисодержателем. Характерно, что в страховом полисе часто не указывается наименование бенефициара. Передача страхового полиса от одного предъявителя к другому предъявителю осуществляется с помощью специальной передаточной надписи — индоссамента.

Согласия страховщика не требуется. Полис может быть передан после возникновения ущерба. Если застрахованные товары проданы и полис передан покупателю, последний имеет право в случае ущерба претендовать на полную стоимость страховки, даже если груз был продан по более низкой цене, чем застрахованная стоимость. Продавец не может претендовать на разницу. Покупатель также не имеет права требовать выплат страховки в увеличенном размере по сравнению с тем, который продавец указал по своему усмотрению.

Объем страховой ответственности страховщика, страховая сумма и срок действия договора

Объем страховой ответственности страховщика определяется перечнем страховых случаев и причин, их вызывающих, т.е. условиями страхования и величиной страховой суммы всех видов застрахованных грузов.

Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязан возместить страхователю (или выгодоприобретателю) убытки, возникшие в результате наступления страхового случая. Максимальные убытки, угрожающие страхователю, как правило, выражаются в полной гибели застрахованного имущества и, соответственно, в утрате его стоимости. Именно поэтому страховая сумма во всяком случае не должна превышать действительную стоимость застрахованного имущества, именуемую в законе страховой стоимостью. Страховой стоимостью груза следует считать его цену, указанную в договоре купли-продажи, с добавлением расходов по перевозке, если они не включены в цену и потому осуществляются покупателем. В зарубежной практике в общую стоимость груза включаются также затраты на страхование. По дополнительным договорам страхования зарубежные страховщики могут застраховать также расходы на доставку груза к месту отправления, таможенную пошлину и ожидаемую прибыль покупателя от продажи купленного товара.

Определение страховой суммы при страховании грузов базируется на тех же принципах, что и при страховании имущества. Если имущество застраховано полностью, страховое возмещение будет равно полной сумме убытков как при полной гибели или утрате, так и при повреждении застрахованного имущества. При частичном страховании имущества (когда страховая сумма меньше страховой стоимости) ответственность страховщика строится на основе пропорциональной системы, в силу которой страховщик возмещает убытки в той же пропорции, какая существует между страховой суммой и страховой стоимостью. Превышение страховой суммы над страховой стоимостью вследствие страхования одного и того же имущества по нескольким договорам от одних и тех же рисков называется двойным страхованием. К таким договорам применяются нормы о двойном страховании (п. 2 ст. 952 ГК) (ответственность всех страховщиков лимитируется страховой стоимостью застрахованного имущества, причем каждый страховщик обязан компенсировать часть убытков пропорционально принятой на себя страховой сумме).

В зависимости от того, каким способом определяется страховая стоимость в договоре страхования грузов, страховые полисы могут быть таксированными и нетаксированными.

В таксированном полисе оценка застрахованного имущества заранее (при заключении договора страхования) согласована между страховщиком и страхователем. По нормам международного права стороны страхового правоотношения обязаны воздерживаться от оспаривания объявленной стоимости, за исключением случаев преднамеренного обмана. Перед страховой суммой в таксированном полисе делается соответствующая отметка valued at или sovalued. При страховании на условиях «от всех рисков» применяются таксированные полисы.

В нетаксированном полисе оценка застрахованного имущества не носит окончательного характера и при полной гибели имущества должна быть доказана документально (посредством предъявления коносамента, счета-фактуры, актов сюрвейерского осмотра и других документов). Бремя доказательства размера ответственности страховщика по нетаксированному полису полностью лежит на страхователе.

Часть премии, превышающая размер ответственности страховщика по нетаксированному полису, может быть возвращена страхователю. При двойном страховании страхователь не имеет права вернуть переплату страховой премии, если:

  • • двойное страхование произведено умышленно;
  • • возмещение ущерба было получено на полную страховую сумму;
  • • полисы были получены в разное время и первый (более ранний) полис охватывает полный риск.

При нетаксированном полисе страхователь может в страховую сумму включить размер ожидаемой прибыли, и при возникновении убытка страхователь получает страховое возмещение в таком размере, как если бы морское предприятие было завершено.

Условия страхования могут содержать такое понятие, как франшиза, которая представляет собой определенную часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению в соответствии с условиями страхования. Франшиза устанавливается в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества, или фиксированной суммы, например 100 долл., и может быть условной и безусловной. При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза 100 долл., а сумма ущерба 90 долл., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 200 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 200 долл, вычитается размер франшизы, например 100 долл., и на руки страхователю выдается 100 долл. (200 — 100).

Внесение в договор страхования франшизы имеет целью освобождение страховщика от оплаты незначительного ущерба в размере действующей франшизы, что позволяет ему упростить и удешевить порядок возмещения ущерба и, соответственно, снизить тарифные ставки. Условная франшиза формулируется в виде «свободно от стольких-то процентов повреждений», безусловная — «свободно от первых стольких-то процентов повреждений». В зависимости от желания страховщика франшиза может устанавливаться не во всех условиях страхования. Кроме того, по общему правилу франшиза не применяется к убыткам по общей аварии и при страховании с условием «от всех рисков».

Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон: от одного рейса до одного года. Страховая защита груза может начинаться с любого момента схемы перевозки, заканчивается в момент доставки груза в пункт назначения и передачи его перевозчиком получателю (покупателю).

 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >
 
Популярные страницы