ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО О ЛИЧНОМ БАНКРОТСТВЕ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ

За рубежом история кредитования и банкротства граждан насчитывает десятилетия. Различным аспектам потребительского банкротства уделяется достаточное внимание в научной литературе и на законодательном уровне. Далее понятия личное (personal), потребительское (consumer) банкротство, банкротство гражданина и физического лица употребляются как синонимы.

Законодательство США о личном банкротстве содержит две различные процедуры, регулируемые Главой 7 и Главой 13, право выбора одной из которых принадлежит должнику. Согласно Главе 7 необеспеченные долги (по кредитным карточкам, за покупки в рассрочку, по медицинским счетам) подлежат погашению в полном объеме. При этом за должником сохраняются будущие доходы. На погашение долгов направляется имущество, в случае превышения его общей стоимости над суммой, освобождаемой от взыскания. Это имущество передается управляющему по банкротству (bankruptcy trustee), которые продает его и производит выплаты кредиторам. Законодательство о банкротстве в США является федеральным, но штаты имеют право изменять величину стоимости освобождаемого имущества. В большинстве штатов под освобождение попадает основное жилище с прилегающим участком и предметы обихода в нем (homestead exemption), а так же личная собственность. Помимо этого часть имущества, не относящегося к жилищу, так же освобождается от долгов, но его стоимость ограничена и не высока — около 5000 долл. Стоимость же homestead exemption значительно различается между штатами: от нескольких тысяч долларов (около 25000) до неограниченного размера. Если же стоимость имущества должника меньше, чем освобождаемая величина, то должник ничего не выплачивает кредиторам. Выгода гражданина при банкротстве состоит в суммме списанных долгов, а затраты — в стоимости имущества, не попадающего под освобождение. Разница между ними представляет собой чистую выгоду. Дополнительными издержками должника являются судебные пошлины и вознаграждение юриста. Так же возможны неденежные потери, связанные с удорожанием последующих займов, сбором информации о процедурах банкротства и приобретением репутации банкрота. Существует мнение, что платой за банкротство является потеря доступа к кредитным ресурсам в будущем. Тем не менее, в США 73% граждан, заявивших о банкротстве, смогли в течение года вновь получить кредит¹.

Положения Главы 13 ориентированы на должников, которые имеют регулярные доходы. В таком случае имущество не изымается, но должник составляет план выплаты долгов за счет будущих доходов в течение ближайших трех-пяти лет. План вступает в силу, если судья его утверждает. Кредиторы не могут блокировать это решение.

Поскольку должники имеют право выбора между Главой 7 и Главой 13, то они отдают предпочтение Главе 7 в случае если стоимость имущества меньше, чем сумма освобождения, установленная законом. Это позволяет избежать уплаты части долгов. Должники зачастую переводят имущество из состава неосвобождаемого в категорию освобождаемого, и используют различные способы сокращения неосвобождаемого имущества перед заявлением о банкротстве. Граждане могут не платить долгов, не заявляя о банкротстве, поскольку кредиторы далеко не всегда предпринимают попытки к принудительному взысканию. Как правило, в США физические лица сами подают на банкротство. Такая же тенденция отмечается и в практике Великобритании.

В случае применения Главы 13 должник обязан выплатить долги за счет своих будущих доходов только в размере, ограниченном стоимостью принадлежащего ему неосвобождаемого имущества. Иногда должники, не имеющие неосвобождаемого имущества, попадают под действие Главы 13. В таком случае они выплачивают оговоренные судьей суммы долгов. Таким образом, сумма, получаемая кредиторами, не зависит от выбора должником Главы 7 или Главы 13. Различаются источники (имущество должника или его будущие доходы) и сроки выплаты этой суммы.

Около 70% личных банкротств в США осуществляются согласно Главе 7. Законодатель безуспешно пытался сделать Главу 13 более привлекательной для должников путем исключения некоторых обязательств (например, кре-

Fay S., Hurst E., White M. The Household Bankruptcy Decision. // The American Economic Review. Vol.92. № 3. 2002. pp. 706—718.

дитов на обучение; обязательств, возникших вследствие обмана) из суммы долга при процедурах Главы 13, но не Главы 7. К тому же должники могут прибегать к банкротству по Главе 13 каждые шесть месяцев, а по Главе 7 — не чаще одного раза в шесть лет. Глава 13 так же привлекательна для должников по ипотеке, поскольку она дает отсрочку окончательных выплат. Применение Глав 7 и 13 тем не менее разнится по штатам. Это связывают с активностью адвокатов и судей в убеждении должников использовать банкротство по Главе 13. Хотя давление к применению Главы 13 может сделать банкротство вовсе непривлекательным для должников при неготовности судей утверждать предлагаемые планы погашения долгов.

Таким образом, банкротство по Главе 13 по сути является мировым соглашением, при принятии условий которого кредиторы не имеют права голоса. Глава 7, скорее, аналог конкурсного производства и позволяет должнику освободиться от обязательств.

В США, так же как и в Великобритании, отмечается устойчивая тенденция к росту числа банкротств среди домохозяйств. Банкротство стало не редким явлением, а обычным делом. При этом значительно большее число домохозяйств фактически имеют финансовые предпосылки к банкротству, чем объявляют об этом официально в судебном порядке. Несмотря на то, что проблеме личных банкротств достаточно часто посвящаются исследования в США, экономисты не имеют ясного представления о причинах наличия и увеличения числа заявлений о банкротстве граждан. Изучение этих вопросов затруднено отсутствием достаточной статистической информации

0 содержании заявлений о банкротстве. В результате исследователи получают противоречивые выводы.

В Великобритании несостоятельность гражданина может представлять собой банкротство, к которому относится большинство дел, или индивидуальное добровольное соглашение (Individual Voluntary Arrangements). Последним является договоренность между должником и кредиторами о порядке расчетов по обязательствам. В случае банкротства гражданину прощаются его долги в обмен на отказ от прав на его имущество (и иногда ограниченную часть доходов). Хотя он может сохранить так называемое «освобождение», в основном предметы первой необходимости. Освобождаемому имуществу гораздо большее внимание уделяется в США, где его стоимость значительно влияет на принятие решения о банкротстве. Процедуры банкротства гражданина в Великобритании, как правило, завершаются в течение года. При установлении вины должника дело может длиться до 15 лет, хотя такие случае редки.

С 1997 по 2006 г. количество личных банкротств в Великобритании возросло более чем в три раза^[1], что связывается, прежде всего, с утратой стыда (бесчестья) банкротства. Это сложно доказать, но косвенным свидетельством является факт, что большинство банкротств инициировано должниками, а не кредиторами. Однако, отношение долга к доходу в домохозяйствах Великобритании существенно возросло в тот же период.^[2] Казалось бы, это позволяет говорить о том, что личная несостоятельность связана с чрезмерным заимствованием. Тем не менее, величина процентов по кредитам по отношению к доходам низка, что опровергает сделанное предположение. Более того, рост объемов кредитования опять подтверждает утрату страха или стыда перед банкротством.

В Канаде личное банкротство дает возможность честному, но неудачливому человеку начать свою финансовую жизнь с чистого листа. Должник получает возможность сократить выплаты по долгам или получить отсрочку. В большинстве случае банкротство является результатом тяжелых непредвиденных обстоятельств: долги предпринимателя, прогоревшего в собственном бизнесе; болезнь, приведшая к нетрудоспособности; потеря работы и необходимость приостановить выплаты по кредитам до трудоустройства. Хотя, иногда в число банкротов попадают игроки, неплательщики налогов или студенты, которые не могут возвратить кредиты, взятые в юности.

Концепция личного банкротства в Канаде состоит в том, что человек передает все, что имеет под контроль управляющего по банкротству в обмен на списание всех или почти всех необеспеченных долгов. Большинство должников сохраняет все свое имущество при банкротстве. Стоимость освобождаемого от долгов имущества составляет 12000 долл, для недвижимости, 4000 долл, для предметов обихода, 5000 долл, для автомобиля, 10000 долл, для рабочего оборудования, а также одежду и медицинские страховки^[3].

Процедура банкротства длится девять месяцев. В это время гражданин не может занимать руководящие должности, уплачивает ежемесячную комиссию управляющему по банкротству, не пользуется кредитными карточками, не может взять в долг более 500 долл, у кого-либо, отчитывается о ежемесячных доходах и расходах перед управляющим по банкротству с приложением квитанций и чеков, а также посещает два семинара по финансовому планированию. Сведения о банкротстве хранятся в кредитной истории гражданина шесть-семь лет, ограничивая возможности новых займов.

С 1958 по 1971 гг. уровень личных банкротств в Канаде был достаточно низким для развитой промышленной страны. В 1968 г. в Канаде было 6 банкротств на 100 тыс. населения, а в США — 90 случаев. Постепенный рост числа банкротств с 1972 по 1981 гг. был связан с изменениями в законодательстве. В 1982 г. число банкротств возросло на 33% к предыдущему году и это связывают с общемировым спадом в экономике. С 1983 г. по 1985 г. число банкротств сокращалось по мере усиления экономики. В 1997 г. имел место новый пик, связываемый опять же с макроэкономическими факторами.

Исследователи проблемы личных банкротств в Канаде высказывают три причины роста их числа. Во-первых, утрата восприятия банкротства как позорного (бесчестного, стыдного) поступка. Это связано с популяризацией идей банкротства в обществе. Должники используют банкротство для избегания уплаты долгов. Во-вторых, уровень банкротств зависит от уровня безработицы. Эта теория основана на данных о связи роста безработицы и роста числа банкротств на фоне экономического спада 1981—82 гг. и 1991—93 гг. В-третьих, банкротства связаны с наличием просроченной задолженности по кредитам, которая объясняется двумя причинами: 1) отрицательным результатом ведения собственного бизнеса или опытом неудачного заимствования; 2) неосторожностью заимодавцев, которые сами виноваты в банкротстве должников, поскольку слишком легко выдают кредиты^[4]. В канадской литературе высказывается мнение, что потребительское банкротство выходит из-под контроля. В современном обществе, где кредит легко доступен, необходимо разрабатывать механизмы адаптации к большому числу личных банкротств.

• [1] http://www.arbiummoney.com/bankruptcy/bankruptcyservices/downloads / bankruptcy_stats.pdf; http://www.dtistats.net/sd/insolv200505/table2.htm
• [2] British Household Indebtedness and Financial Stress: A Household -Level Picture. // Quarterly Bulletin, Personal Sector Articles. Winter 2004 (Report for Bank of England)
• [3] http://www.bankruptcycanada.com/Personal-Bankruptcy-Overview.htm
• [4] http://www.bankruptcycanada.com/shorthistory 1 .htm