Банковский счет

Банковская операция «открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц»: общая характеристика

Банковская операция «открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» во многом совпадает со сделкой банковского счета (гл. 44 ГК РФ). В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Вместе с тем существуют различия в регулировании договора банковского счета и банковской операции «открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц». Так, в п. 1 ст. 846, п. 1 ст. 847 и ряде иных статей ГК РФ можно встретить указание на то, что соответствующие отношения регулируются так называемыми банковскими правилами. При этом данные банковские правила не являются в соответствии со ст. 3 ГК РФ видом нормативных актов, включаемых в состав гражданского законодательства.

К банковским правилам, связанным с открытием и ведением счетов, в частности, относятся:

  • — инструкция Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»;
  • — правила по открытию и ведению банковских счетов, установленные также в Федеральном законе от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и принятые в соответствии с ним нормативные акты Банка России.

Согласно Федеральному закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ст. 7) кредитная организация, открывающая и ведущая счет клиента, обязана:

  • 1) осуществлять идентификацию клиента;
  • 2) предпринимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по установлению и идентификации выгодоприобретателей;
  • 3) систематически обновлять информацию о клиентах, выгодоприобретателях.

В отличие от норм ГК РФ Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» установил ряд ограничений для кредитных организации, связанных с открытием счетов, а также полномочий, позволяющих им ограничивать права клиентов. Так, кредитным организациям запрещается:

  • — открывать счета (вклады) на анонимных владельцев, т. е. без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации;
  • — открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя;
  • — устанавливать и поддерживать отношения с банками-нерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления.

Кроме того, кредитные организации обязаны предпринимать меры, направленные на предотвращение установления отношении с банками-нерезидентами, в отношении которых имеется информация, что их счета используются банками, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления.

Одновременно кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в случаях:

  • — отсутствия по месту своего нахождения юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;
  • — непредставления физическим или юридическим лицом необходимых документов либо представления недостоверных документов;
  • — наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности.

О случаях отказа заключить договор банковского вклада (счета) кредитная организация должна информировать уполномоченный орган в соответствии с требованиями положения Банка России от 29 августа 2008 г. № 321-П «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган[1] сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и указания Банка России от 26 ноября 2004 г. № 1519-У «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений о случаях отказа от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом и от проведения операции с денежными средствами или иным имуществом».

  • [1] Уполномоченный орган, определяемый Президентом РФ, является федеральным органом исполнительной власти, задачи, функции и полномочия которого в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, устанавливаются Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Указом Президента РФ от 1 ноября 2001 г. № 1263 образован Комитет РФ по финансовому мониторингу (КФМ России) и установлено, что данный Комитет является федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным принимать меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и координирующим деятельность в этой сфере иных федеральных органов исполнительной власти. Указом Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 Комитет РФ по финансовому мониторингу преобразован в Федеральную службу по финансовому мониторингу, а его функции по принятию нормативных правовых актов в установленной сфере деятельности переданы Министерству финансов РФ.
 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >