Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций

АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ПО ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ЗАЕМЩИКОВ

Классификация банковских кредитов. Активные операции коммерческих банков — это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. Размещение мобилизованных ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечения ликвидности определяет содержание его активных операций.

Исходя из субъектов кредитных отношений кредиты можно классифицировать по следующим основаниям:

  • 1) предназначению: хозяйствующим субъектам и населению;
  • 2) срокам: краткосрочные — до одного года, среднесрочные — от одного до трех лет, долгосрочные — свыше трех лет;
  • 3) размерам: мелкие, средние, крупные;
  • 4) способам обеспечения: обеспеченные и необеспеченные;
  • 5) методам погашения: погашаемые в рассрочку (частями, долями) и единовременно (на определенную дату);
  • 6) принципам кредитования: срочность, обеспеченность, платность, дифференцированность и целевая направленность.

Методы кредитования и виды обеспечения кредитов. Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. При выдаче кредитов коммерческие банки используют два метода кредитования. Сущность первого метода заключается в том, что вопрос о выдаче кредита решается каждый раз в индивидуальном порядке. При втором методе кредиты предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявляемых к нему платежных документов в течение определенного периода времени. Такая форма предоставления кредита называется открытием кредитной линии (подробнее см. подп. 9.3.1).

Виды обеспечения кредита. Российское гражданское законодательство различает несколько видов обеспечения кредита. Важнейшими видами обеспечения кредита являются: залог, гарантия, поручительство, страхование, переуступка (цессия).

Залог. Предметом залога может быть любое движимое и недвижимое имущество, которое в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»[1] может быть отчуждено залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права.

Различают два вида залога: залог, при котором предмет залога может оставаться у залогодателя, и залог, который передается в распоряжение, во владение залогодержателя (заклад). В российской банковской практике наибольшее распространение имеет первый вид залога. При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе:

  • — владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;
  • — распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются: залог товаров в обороте и переработке, залог недвижимого имущества. Под залог товаров в обороте в основном кредитуются торговые организации. Под залог товаров в переработке кредитуются промышленные, строительные, транспортные, сельскохозяйственные предприятия. Залог недвижимости (ипотека) — это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Заклад может выступать в двух основных формах: твердый залог и залог прав. Твердый залог предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранение его на складе банка или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Наиболее удобными для банка объектами твердого залога являются товарные и товарно-транспортные документы, а также ценные бумаги. В качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие

0 передаче банку в качестве обеспечения по кредиту прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу-хау, патенты) и других прав.

В зависимости от того, у кого остается предмет залога, залогодатель или залогодержатель обязаны застраховать его на полную стоимость на случай гибели от пожара, наводнения и других стихийных бедствий, а также на случай хищения и совершения государственными органами действий, принятия решений, актов, прекращающих хозяйственную деятельность залогодателя. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Для некоторых видов договоров установлено обязательное нотариальное удостоверение. Однако по соглашению сторон нотариально может быть удостоверен любой заключаемый ими договор, а соответственно, и договор о залоге. Договором о залоге залогодержателю может быть представлено право самостоятельно, без судебного решения реализовывать переданное ему в залог имущество при просрочке исполнения обязательства.

Право залога прекращается в случае:

  • — прекращения обеспеченного залогом обязательства;
  • — гибели заложенного имущества;
  • — приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество;
  • — истечения права составляющего предмет займа.

Договор поручительства и гарантия. В соответствии со ст. 361 ГК РФ сущность поручительства заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Поручительство прекращается: если долг погашен или переведен на другое лицо, или если договором был установлен определенный срок поручительства. Обязательство поручителя перед кредитором — безотзывное, т.е. поручительство не может быть прекращено до полного возврата кредита. В силу банковской гарантии коммерческий банк, ИБО или страховая компания (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями гарантийного письма денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ).

Анализ практической деятельности коммерческих банков показывает, что при предоставлении клиентам кредитов банк может выступать как лицо, принимающее поручительство или банковскую гарантию (кредитор принципала), или как лицо, принимающее на себя ответственность за клиента перед третьими лицами (поручитель, гарант), т.е. лицо, кредитующее клиента. Принимая поручительство или банковскую гарантию за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает. В качестве гаранта или поручителя банк выдает клиенту кредит, который раньше назывался гарантийным и подвергался специальной регламентации в уставах кредитных учреждений, что придавало ему особое значение, объяснимое экономической эффективностью его применения. Выдавая гарантийный кредит, банк не отвлекает собственные кредитные средства, а дает возможность клиенту возможность получить их от третьего лица.

Для договора поручительства предусмотрена письменная форма, поскольку несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. Как показывает практика, договор поручительства может быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного поручителем и кредитором, либо в соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Если сторонами выбран последний путь, т.е. речь идет о заключении договора посредством обмена документами (письмами, телеграммами и т.п.), то следует обратить внимание на следующие требования, которые предъявляются к этим документам:

  • — во-первых, документ должен содержать всю необходимую информацию относительно существенных условий договора;
  • — во-вторых, документ должен быть достаточно определенным, т.е. должен быть обращен к конкретному лицу;
  • — в-третьих, предложение о заключении договора поручительства должно исходить от полномочного лица, которое наделено соответствующими правами на заключение такого рода договора;
  • — в-четвертых, документ должен выражать намерение лица, которое его посылает, считать себя связанным правами и обязанностями в случае принятия предложения.

Страхование. В соответствии с установленным органами страхования порядком заемщик заключает со страховщиком договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непога-шения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

  • — сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;
  • — не выполнил обязанности, возложенные на него условиями страхования.

Следующей формой обеспечения своевременного возврата кредита заемщиком выступает переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика к третьему лицу. Эта переуступка оформляется специальным соглашением или договором. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию (дебиторским счетам). Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов за него.

  • [1] См.: СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400.
 
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >
 

Популярные страницы