ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НЕБАНКОВСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ

БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ПО ОРГАНИЗАЦИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНОГО БЮРО

Небанковские организации — это организации, занимающиеся отдельными банковскими операциями и услугами. К НБО относятся кредитные бюро, кредитный кооператив, ломбарды и др. Основной деятельностью этих организаций является мобилизация денежных средств физических и юридических лиц, предоставление кредитов и оказание иных услуг.

В российской банковской системе НБО занимают незначительное место. Среди них реальное развитие получили бюро кредитных историй, ломбарды, инвестиционные фонды.

По мере развития и расширения рынка банковского кредитования в России все большее значение для коммерческих банков приобретает наличие информации о заемщиках (кредитная история), т.е. об их кредитоспособности, платежеспособности и опыте взаимодействия с другими банками.

Становление бюро кредитных историй (кредитное бюро) в Российской Федерации вызвано назревшей потребностью растущего банковского сектора в обмене информацией о проблемных кредитах. Увеличивающиеся объемы кредитования как юридических, так и физических лиц привели к необходимости повышения надежности кредитных операций банков, снижению их кредитных рисков. Одним из существенных факторов, позволяющих уменьшить кредитный риск, является создание системы сбора и обмена надежной и достоверной информацией о заемщиках коммерческих банков. Кредитное бюро собирает не только негативную информацию о заемщиках (нарушение графика платежей по кредиту, просрочках и т.п.), но и положительную, отражающую их платежную дисциплинированность, своевременное выполнение кредитных обязательств, содержащихся в договоре.

Под термином «бюро кредитных историй» понимается юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, оказывающей услуги по формированию, обработке, хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг в соответствии с Законом о кредитных историях.

Кредитное бюро — это специализированное учреждение, собирающее информацию обо всех кредитах, выданных физическим и юридическим лицам в целях предупреждения и снижения кредитных рисков банков. Основной целью деятельности кредитного бюро является предоставление банкам достоверной и максимально полной информации о потенциальном заемщике, желающем получить кредит, оценить риски, которым подвергаются коммерческие банки и ИБО.

Специальные базы данных о заемщиках позволяют определять потребности заемщиков, минимизировать риски, обеспечивать постоянный мониторинг за выдачей банковских кредитов, совершенствовать управление кредитной политикой, повышать качество кредитного портфеля и, в конечном счете, повышать надежность и эффективность банковской деятельности. Безусловно, наличие централизованной базы данных по всем заемщикам упрощает процедуру выдачи кредита и одновременно способствует дисциплинированности заемщика посредством формирования негативных кредитных историй при неисполнении обязательств.

Наличие положительной информации в кредитной истории заемщиков позволяет значительно сократить срок оформления кредита, получать кредитные ресурсы по привлекательным процентным ставкам, с более низкими требованиями по обеспечению. Коммерческие банки и НБО, являющиеся участниками кредитных бюро, получают возможность уменьшить собственные расходы на сбор информации о личности заемщика, что может продолжаться неделями и, соответственно, принимать выверенные решения относительно предоставления кредита.

Необходимо отметить следующие факторы использования информации кредитных бюро:

  • — процесс оценки кредитоспособности заемщика становится менее трудоемким;
  • — снижается стоимость анализа информации о заемщике за счет постоянного обновления базы данных кредитным бюро;
  • — при наличии кредитной истории с информацией об осуществляемых платежах легко предсказывается будущее проведение заемщика в части оплаты;
  • — увеличивается количество клиентов за счет более обоснованного отбора.

Бюро кредитных историй имеет право приостановить получение информации от его источников формирования и предоставление кредитных отчетов на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур. В этом случае оно в течение трех рабочих дней со дня принятия решения о приостановлении получения информации от источников формирования кредитных историй должно подготовить отчет, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению ликвидируемого (реорганизуемого) бюро кредитных историй.

В случае реорганизации БКИ хранящиеся в нем кредитные истории передаются его правопреемнику, если последний включен в государственный реестр БКИ. В этом случае БКИ — правопреемник обязано в течение 10 рабочих дней со дня получения кредитных историй уведомить об этом источники формирования передаваемых кредитных историй, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению реорганизованного бюро кредитных историй.

Коммерческие банки обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в порядке, предусмотренном законодательством, хотя бы в одно БКИ, включенное в государственный реестр БКИ. При обращении заемщика в банк за кредитом банк просит его дать письменное согласие на получение банком кредитного отчета в БКИ, с которым у банка заключен договор. В случае если кредитная история заемщика в этой базе данных отсутствует, банк обращается в центральный каталог кредитных историй. После выдачи кредита банк запрашивает согласие на предоставление информации о выданном кредите в БКИ и после подает информацию.

Бюро кредитных историй вправе:

  • 1) оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов в порядке, предусмотренном законом;
  • 2) оказывать на договорной основе услуги, которые связаны с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящейся в данном БКИ, оценочных методик вычисления индивидуальных рейтингов и с их использованием;
  • 3) создавать в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, ассоциации (союзы) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач бюро кредитных историй;
  • 4) запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй в соответствии со ст. 4 Закона о Банке России.

Бюро кредитных историй обязано представлять информацию, содержащуюся в титульных частях хранящихся в нем кредитных историй, в ЦККИ в виде электронного сообщения в течение двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитных историй. Одновременно с указанной информацией БКИ представляет в ЦККИ код субъекта кредитной истории, полученный от источника формирования кредитной истории.

При аннулировании кредитной истории заемщика БКИ не позднее двух рабочих дней со дня аннулирования сообщает об этом в ЦККИ. Банк России вправе устанавливать формы и порядок представления в ЦККИ информации из БКИ.

Бюро кредитных историй в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Кредитное бюро обязано предоставить кредитный отчет любому пользователю кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг и запроса, соответствующего установленным требованиям. Также оно обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с законодательством включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

Роль и услуги бюро кредитных историй. На сегодняшний день очевидна роль БКИ в функционировании банковской системы страны. Кредитные бюро повышают уровень осведомленности банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд, позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки с заемщика. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет банки устанавливать конкурентные проценты на кредит. Кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков, побуждают заемщиков заботиться о своей репутации в глазах потенциальных кредиторов. Разработанные достаточно эффективные механизмы способствуют ограничению злоупотреблений и недобросовестности в хозяйственном обороте, в том числе при получении кредитов. Потребность в безопасности и стабильности бизнеса обусловливает необходимость создания учреждений, информирующих предпринимателей о состоятельности партнеров, а банки — о неплатежных и недобросовестных заемщиках.

Бюро кредитных историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих заемщиках. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т.д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.

При регулярном и достоверном предоставлении БКИ информации о своих клиентах кредиторы могут постоянно получать отчеты о кредитах потенциальных заемщиков. Жесткость правил обусловлена тем, что БКИ, особенно принадлежащие самим кредиторам, подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность БКИ основана на принципе взаимного обмена информацией, который устанавливается в соглашении между ним и кредиторами.

Бюро кредитных историй предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важное, степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и просроченных кредитах — так называемые «черные» или «негативные» данные. Самые детальные отчеты — «белые», или «позитивные», — включают весь комплекс информации об активах и пассивах заемщика, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения и т.д. Бюро кредитных историй предоставляет заинтересованным лицам и другие услуги.

Услуги по предотвращению попыток мошенничества. Существует целый спектр услуг, которые кредитное бюро может предложить предприятиям и частным лицам для борьбы с попытками мошенничества. Использование большинства из них требует наличия соответствующей базы данных, поэтому обычно эти услуги вводятся после того, как она собрана. Обработка запросов происходит через интернет-сайт кредитного бюро или самого клиента. Данные услуги обычно оплачиваются в зависимости от количества совершенных транзакций.

Сигнал о возможной попытке мошенничества. Применяется для того, чтобы предотвратить множественные попытки мошенничества, предпринимаемые одним лицом за счет предоставления фальшивых идентификационных данных или другой ложной информации. В этом случае сигнал предупреждения о попытке мошенничества может быть прикреплен к личному файлу. Получение такого уведомления информирует кредитора о необходимости дополнительно проверить потенциального заемщика, прежде чем предоставить ему кредит.

Предупреждение попыток мошенничества, связанных с предоставлением ложных данных в заявлении на выдачу кредита. Используя базу данных, БКИ может сравнить информацию, содержащуюся в кредитной заявке, с той, которая уже имеется по данному заемщику, на предмет выявления ошибок и несоответствий. Например, сопоставить номера домашнего и рабочего телефонов, домашнего и рабочего почтовых индексов и адресов, если они ранее фигурировали в случаях попыток мошенничества. При отсутствии признаков мошенничества кредитор получит возможность установить рейтинг заявки и использовать его в ходе ее дальнейшей обработки.

Проверка ИНН. Сравнение года выдачи ИНН заявителя с информацией из базы данных налоговой службы. Это позволяет кредитору установить подлинность ИНН. Дополнительно можно определить, не подает ли заемщик заявку с недействительным ИНН (еще не выдан, отменен и т.д.). Даже если нет явных признаков мошенничества, уровень и тип несоответствия данных помогут оценить качество заявки и использовать это для дальнейшей работы с ней.

Услуги по отслеживанию кредитного поведения заемщиков. Этот инструмент применяется главным образом коммерческими банками, которые хотят проследить динамику кредитного поведения конкретного заемщика. Им часто пользуются агентства, занимающиеся сбором задолженности, для слежения за людьми, которые скрылись с места пребывания по их последнему известному адресу. В этом случае в кредитное бюро посылается запрос пометить файл, содержащий данные этого заемщика, и информировать финансовое учреждение всякий раз, когда БКИ получает новую информацию, имеющую отношение к этому физическому лицу. Продукт также используется для определения заинтересованности человека в получении нового кредита, подобного тому, который уже выдавался. Если определенный тип счета открывается на имя конкретного лица, то оно может быть в дальнейшем заинтересовано в предложении на получение аналогичного кредита. Вполне реально предоставлять такого рода услугу и физическим лицам. Это плановый процесс предупреждения людей, которые выплачивают проценты по кредитам, о любых изменениях в их кредитной истории. Можно выбрать различные уровни детализации. Например, одни пользователи хотят быть проинформированными кредитным бюро только при появлении негативной информации относительно них ссудных счетов. Другие могут запросить получение уведомлений в случаях, если в их персональные данные были внесены какие-либо юридические или другие изменения. Третьи желают получить информацию, если каким-либо образом была изменена их кредитная история. Пользователь услуги будет получать уведомление в течение 24 часов с момента появления изменений.

Отслеживание структуры взаимоотношений. Эта услуга предлагает пользователям информацию, отличающуюся от той, которая была описана выше. Она касается взаимоотношений в сфере деловой и должностной деятельности различных субъектов. Отслеживание структуры взаимоотношений может создать список лиц, причастных к деловой активности компании или физического лица. Например, поиск по названию корпорации откроет список ее высшего руководства: состав совета директоров и топ-менеджмента, руководителей других уровней. Отслеживание структуры взаимоотношений может отслеживать экономические связи между юридическими лицами и чиновниками, занимающими ведущие позиции во властных структурах.

Обзор клиентского портфеля. Используя большой массив различной информации, накопленной кредитным бюро, кредитор имеет возможность проводить периодическое отслеживание деловой активности своих заемщиков и оценивать ее динамику. Обзор клиентского портфеля позволяет получать данные по всем заемщикам или определенному сегменту, по группе счетов. Например, банк может вести мониторинг финансовой устойчивости одних, самых рисковых заемщиков ежемесячно, а других, с низким уровнем риска, только ежеквартально. Можно контролировать конкретные действия: новые сделки, неуплату налогов, поступившие запросы, задержки по оплате счетов. Одним из самых главных обзоров клиентского портфеля, которые бюро предлагает своим заемщикам, является обзор портфеля заемщика. Он помогает заемщикам оценить ключевые параметры с использованием данных, которые они, скорее всего, не смогут собрать самостоятельно или получить в другом месте, например, сравнить качество кредитных портфелей различных заемщиков. Обзор портфеля важен потому, что он позволяет кредитору понять, нужно ли ему смягчить или ужесточить критерии предоставления кредита, изменить верхнюю или нижнюю границу размеров выдаваемых кредитов, нужно ли создавать новые кредитные услуги и отказываться от некоторых существующих. Должно быть, самым важным является то, что благодаря обзору портфеля кредиторы могут оценить свой портфель с независимой позиции и определить, как он будет выглядеть с точки зрения выполнения условий соглашения Базель II. Так как бизнес-цикл составляет семилетний срок, кредитное бюро вправе играть ключевую роль в планировании деловой активности ввиду того, что предлагаемые им инструменты позволяют оценивать макроэкономические факторы развития страны.

Получение статистических данных по состоянию клиентского портфеля. Оценка статистических данных, так же как и обзор портфеля, помогает клиенту определить имеющиеся тенденции. Бюро может периодически предоставлять клиенту информацию о количестве счетов, средних балансов и средних кредитных линий, другие данные, помогающие оценить общую эффективность портфеля. Статистика будет настолько глубокой или, наоборот, простой, насколько этого требует рынок и насколько это обеспечивают возможности кредитного бюро в части наличия необходимой информации. Каждый раз при введении новых данных по клиенту бюро может посылать отчет, содержащий информацию о состоянии портфеля до и после этой загрузки. Сравнение ежемесячных данных с данными предыдущего месяца позволят определить, было ли выставлено больше или меньше счетов, был ли баланс необычно большим или маленьким, были ли кредитные линии необычно высоки или низки и т.д. Эта дополнительная услуга приносит выгоду всем сторонам, потому что бюро демонстрирует свою эффективность в качестве поставщика информации и показывает, сколь негативные последствия влечет за собой использование неверных данных. На начальной стадии бюро может пользоваться этой услугой как средством стимулирования передачи данных, делая акцент на том, что те, кто не торопится с передачей информации, в итоге теряют, так как лишаются определенных возможностей. Оценку общего качества и уровня риска клиентского портфеля допустимо использовать для проверки соответствия нормативным требованиям, таким как Базель II. В конечном счете, эта услуга действует как инструмент аудита, когда клиенты передают информацию для сравнения с данными предыдущего периода в целях проверки их правильности и полноты. Срок запуска слуги зависит от степени готовности БКИ к его установке. Предоставление услуг мониторинга можно начать через три месяца после таковой.

Скоринг кредитного бюро, выполняемый с учетом потребностей клиента. Когда БКИ соберет достаточное количество кредитной информации, имеющейся в настоящий момент на рынке (как правило, информация собирается за период от 12 до 24 месяцев), можно будет разработать скоринговые карты кредитного бюро, учитывающие потребности клиента. Они будут созданы на основе широкой произвольной выборки файлов, которые содержат информацию о заемщиках, подобранных по целому ряду кредитных продуктов. Данные должны быть собраны с территории всей страны. Подмножество базы данных (называемое «подтвержденная выборка») будет изъято из первоначальной выборки и послужит для проверки окончательных оценочных скоркарт. Поскольку скоринг кредитного бюро будет разработан специально для прогнозирования поведения новых и существующих заемщиков с помощью накопленных данных, БКИ будет оценивать кредитные истории только тех заемщиков, сведения о которых имеются в базе данных бюро. Скоринговая модель кредитного бюро будет базироваться на информации о новых и существующих заемщиках, накопленной за период от 12 месяцев, и позволит прогнозировать их кредитное поведение на такой же период — минимум 12 месяцев.

Предоставление информации о залогах (репозитарий залогов). В репозитарии, месте хранения метаданных, т.е. сведений о данных, собирается информация о таких видах залога, как недвижимость, оборудование, автотранспортные средства, банковские гарантии, другие формы залогового обеспечения. Уровень функциональности репозитария и необходимость использования информации, которая хранится в имеющихся внешних базах данных, зависит от потребностей кредитных организаций и лизинговых компаний, обращающихся к его услугам.

Репозитарий может использоваться:

  • — кредитным аналитиком как дополнительный источник информации при оценке кредитных заявок на предмет определения кредитных рисков, контроля за рисками, выявления попыток мошенничества;
  • — для оценки стоимости залога. Например, если предложенный залог уже обеспечивает другие кредиты и зарегистрирован в базе данных репозитария, то банк может сравнить свою оценку с оценкой, выполненной другими кредиторами.

Для проверки достоверности данных репозитарий залогов вправе связываться с внешними источниками информации, такими как Государственный реестр компаний, Государственный реестр транспортных средств, Государственный реестр имущества (запросы посылаются только репозитарием залогов).

На сегодняшний день в России функционирует более тридцати БКИ. Все они абсолютно разные по масштабам: в одних собрано несколько тысяч досье заемщиков, в других — несколько миллионов. Самая большая база кредитных историй хранится в Национальном бюро кредитных историй. Существуют и региональные БКИ. В Национальное БКИ обязательно попадают данные о заемщиках крупных банков России, например, Сбербанка, Россельхозбанка, Газпромбанка и др. В базах данных этих организаций находится около 90% всей информации о заемщиках.

Обобщая вышеизложенный материал, можно прийти к выводу, что на сегодняшний день трудно представить работу коммерческого банка без БКИ. Спектр услуг БКИ постепенно расширяется, изменяется, они постепенно удаляются от функции обычного хранилища данных и предлагают все больше аналитических услуг, несмотря на это, БКИ остаются неотъемлемым звеном банковской системы.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >