ВИДЫ ДОГОВОРОВ В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНЫХ И ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

Правовой основой деятельности коммерческого банка, как и кредитной организации, выступают Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют его отношения с клиентами и другими банками и организациями. В то же время деятельность кредитных организаций основана на договорных отношениях с клиентами. Это касается всех видов банковских операций и услуг, как операций по привлечению денежных средств (пассивных операций), так и операций по размещению средств (активных операций). Пассивные операции являются определяющими по отношению к активным. Поэтому коммерческие банки стараются разнообразить их виды в целях расширения масштабов своей деятельности. Как правило, собственных средств, которыми располагает банк, бывает явно недостаточно для развития. Причем увеличение собственных средств не всегда происходит быстро, а в настоящее время в условиях повсеместного снижения контрольного пакета акций становится не всегда желательным. Поэтому основная часть средств, используемых банком, приходится на привлеченные (заемные) средства, которые в настоящее время составляют до 65—75% всех средств банка.

Коммерческие банки привлекают свободные денежные средства всех экономических агентов: государства, населения и предприятий. Для этого банки разнообразят виды пассивных операций, дополняя основные виды вкладов, таких как вклады до востребования, срочные и сберегательные, рядом условных вкладов, например: пенсионные, школьные, юбилейные, рождественские и др. Кроме вкладов денежные средства привлекаются путем выпуска собственных долговых обязательств, среди них облигации, депозитные сертификаты.

Таким образом, коммерческий банк оперирует в основном общественными деньгами, поэтому отношения между банком и клиентами носят договорной характер, который определяется, с одной стороны, правилами и условиями осуществления той или иной операции (например при эмиссии ценных бумаг), а с другой — подписанием конкретного договора с клиентом (например при привлечении вкладов или открытии банковского счета).

Наиболее распространенной пассивной операцией выступает операция по привлечению вкладов физических и юридических лиц. Основные моменты, связанные с открытием вклада, отражаются в договоре банковского вклада, который подписывается банком и клиентом. Ключевые разделы такого договора предусмотрены гл. 44 ГК РФ.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >