Место и роль специализированных банков и специализированных небанковских институтов в кредитно-банковской системе

Деятельность специализированных банков в условиях рынка ориентирована на предоставление в основном одного- двух видов банковских услуг для большинства своих клиентов. Другим типом специализации банков может служить обслуживание лишь определенной категории клиентов или отраслевая специализация.

В мировой банковской практике в зависимости от специализации функционируют: ссудно-сберегательные банки; инвестиционные банки; ипотечные банки; клиринговые банки.

В Российской Федерации в силу недостаточно развитой банковской системы и социально-экономических условий в основном широко функционирует ссудно-сберегательный банк (Сбербанк России). Сбербанк России обеспечивает привлечение временно свободных денежных средств населения и юридических лиц с целью эффективного их размещения в интересах вкладчиков. По форме организации Сбербанк представляет собой акционерное общество и осуществляет свою деятельность на основе Устава. Основными акционерами банка являются Центральный банк РФ, которому принадлежит контрольный пакет акций, Внешторгбанк России, республиканское управление инкассации ЦБ РФ, коллективы учреждений и отдельные работники этих банков и другие юридические и физические лица. Деятельность Сбербанка России регулируется и контролируется собранием акционеров, которое является высшим органом управления, а между собраниями — Советом банка. Исполнительным органом банка является Совет директоров, состоящий из президента, четырех вице-президентов и 15 членов Совета директоров. Общее руководство Советом директоров осуществляет президент банка.

Основным направлением деятельности Сбербанка России является оказание населению разнообразных услуг, как-то: прием и выдача вкладов; кредитно-расчетное обслуживание; выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц; покупка и продажа иностранной валюты у юридических и физических лиц.

Как и любой иной банк, Сберегательный банк России выполняет активные и пассивные операции.

К пассивным операциям Сбербанка России относятся: операции по образованию собственного капитала; операции по приему и хранению вкладов населения; операции по приему депозитов юридических лиц; операции по продаже государственных ценных бумаг, депозитных и сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг.

К активным операциям Сбербанка России относятся: операции по размещению средств в ценные бумаги, в первую очередь государственные; межбанковские кредиты; кредиты юридическим лицам; кредитование населения.

Необходимо отметить, что большую долю в активных операциях Сбербанка России занимают операции по кредитованию населения. Ссуды выдаются на: строительство индивидуальных жилых домов для постоянного проживания; покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания; строительство дома в сельской местности для сезонного проживания на выделенном участке земли; неотложные нужды.

Проценты по ссудам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока предоставления ссуды, при этом первая половина от суммы начисленных процентов уплачивается сразу при получении кредита, а вторая делится на количество месяцев использования кредита и присоединяется к платежу по основному долгу.

Наряду с перечисленными Сбербанк России оказывает следующие услуги: осуществляет расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов; осуществляет кассовое обслуживание клиентов; оказывает услуги по инкассации; ведет счета клиентов и банков-корреспондентов; проводит операции по обмену валюты; оказывает брокерские услуги; оказывает консультационные услуги.

За оказанные услуги Сбербанк России взимает комиссионное вознаграждение на договорной основе.

Сберегательный банк России работает на принципах полного хозяйственного расчета, имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении порядка кредитно-расчетного обслуживания клиентов.

В России в начальной стадии находится формирование ипотечного кредитования.

С 2003 г. заметно активизировало свою деятельность федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), образованное распоряжением Правительства в 1997 г. в качестве главного организатора ипотеки и страхователя рисков на этом сегменте рынка. Впервые АИЖК удалось подписать несколько соглашений с крупнейшими российскими банками, АИЖК призвано оказывать поддержку не только потенциальным новоселам, но и кредитным организациям. Оно должно делить с банкирами риск неплатежей: в случае, если заемщик не возвращает кредит, банк несет лишь часть убытков.

По оценке Росстроя, с помощью ипотеки в России должно ежегодно вводиться до 5 млн кв. м жилья. По ценам 2003 г. на это потребуется 60 млрд руб. И половину этих денежных средств вложит население. Остальную сумму АИЖК должно собрать за счет выпуска на рынок ценных бумаг, гарантированных бюджетом[1].

Специализированные небанковские институты (пара- банковские учреждения) в большинстве своем, так же как и банковские, ориентированы на обслуживание небольшого сегмента рынка и, как правило, на предоставление специализированных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. В зарубежной практике среди таких учреждений получили развитие страховые компании, частные пенсионные фонды, кредитные союзы, ссудно-сберегательные ассоциации, благотворительные фонды, которые ведут острую, конкурентную борьбу как с коммерческими банками, так и между собой. Основные формы деятельности этих институтов на банковском рынке сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов юридическим лицам, муниципальным образованиям и государству через облигационные займы, мобилизацию капитала через все виды акций, а также предоставление ипотечных потре- битель-ских кредитов и кредитов взаимопомощи.

В Российской Федерации, как известно, законодательство предоставляет возможность возникновения небанковских кредитных организаций. В Законе о банках и банковской деятельности определен перечень отдельных банковских операций и сделок, которые могут осуществлять небанковские кредитные организации.

Согласно ст. 5 данного закона к банковским операциям относятся: операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц; размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц; осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц; инкассация денежных средств и иных расчетных и платежных документов; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий.

Кроме того, кредитные организации могут осуществлять следующие сделки:

  • • выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
  • • приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
  • • доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору;
  • • осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;
  • • предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
  • • лизинговые операции;
  • • оказание консультационных и информационных услуг.

Росту влияния небанковских специализированных кредитно-финансовых институтов способствуют, как свидетельствует зарубежный опыт, главным образом такие факторы, как рост доходов населения; активное развитие рынка ценных бумаг (фондового); оказание этими институтами специальных услуг, которые не могут предоставить коммерческие и специализированные банки.

В Российской Федерации, по причине слабости действия указанных факторов, специализированные небанковские институты занимают незначительное место в кредитно-банковской системе. Реальное развитие получают только страховые негосударственные компании и негосударственные пенсионные фонды. Доля их в общей стоимости активов всех кредитно-финансовых институтов РФ еще исключительно незначительна.

Контрольные вопросы

  • 1. Что такое банковская система и какова ее структура?
  • 2. Что понимается под двухуровневой банковской системой?
  • 3. Назовите основные задачи и функции ЦБ РФ.
  • 4. Какие основные операции выполняет ЦБ РФ?
  • 5. Раскройте содержание кредитно-денежной политики ЦБ РФ.
  • 6. Определите два основных источника ресурсов коммерческого банка.
  • 7. Какие средства коммерческого банка относятся к собственным ресурсам?
  • 8. Каково соотношение собственных и приравненных средств и привлеченных у коммерческого банка?
  • 9. Какие основные пассивные и активные операции осуществляются коммерческим банком?
  • 10. Назовите основные виды специализированных банков и специализированных небанковских институтов России.
  • 11. В чем заключается основная деятельность Сбербанка России и сущность основных выполняемых им операций, а также ипотечного кредитования?

  • [1] Российская газета. 2003. 7 авг.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >