ССУДОСБЕРЕГАТЕЛЬНАЯ МОДЕЛЬ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Понятие и принципиальная модель функционирования

Основная идея системы стройсбережений состоит в мобилизации свободных денежных средств населения (в форме целевых накопительных вкладов) в специализированных кредитных институтах с последующим их размещением в качестве целевых кредитов на строительство или приобретение жилья (жилищная ипотека) (рис. 2.3).

Система стройсбережений

Рис. 2.3. Система стройсбережений

Механизм стройсбережений. Вкладчик заключает договор со стройсберкассой, в котором оговариваются все условия финансирования в рамках данной системы. По договору вкладчик обязуется ежемесячно вносить установленную сумму взносов на свой счет. По накопительному вкладу выплачивается фиксированный процент (обычно существенно ниже рыночного). Процесс сбережения занимает в среднем 8-10 лет (но не менее 2 лет). Накопив за данный период 40—50% от оговоренной в договоре суммы, вкладчик в дополнение к накопленной сумме может в порядке очередности получить ипотечный кредит. Процентные ставки по стройсберссудам также ниже рыночных и фиксированы на весь срок договора.

Относительная автономность системы стройсбережений обеспечивает для заемщиков стройсберкасс более привлекательные условия кредитования по сравнению с ипотечными банками. Однако, как правило, сумма, полученная по договору стройсбережений, составляет только 50—60% стоимости приобретаемого или строящегося жилья. В связи с этим заемщик вынужден привлекать дополнительные ресурсы.

Государство имеет широкие возможности для развития и регулирования национального жилищного рынка (прямое субсидирование жилищных накоплений — премии по стройсберконтрактам, косвенное — налоговые льготы). Размер привлекаемых ресурсов в рамках данной системы определяется объемами сбережений вкладчиков, заинтересованных в получении жилищных кредитов. Таким образом, масштабы использования системы стройсбережений как формы организации ипотечного кредитования достаточно ограниченны.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >