АНАЛИЗ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ ИПОТЕЧНЫХ ПРОДУКТОВ И ПРОГРАММ ПО ПОДДЕРЖКЕ СПРОСА И РАЗВИТИЮ ПРЕДЛОЖЕНИЯ НА РЫНКЕ МАЛОЭТАЖНОГО ЖИЛИЩНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА

Основным документом, регламентирующим спрос на рынке малоэтажного строительства, является «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года», утвержденная распоряжением Правительства Российской Федерации от 19.07.2010 г. № 1201-р.

Целью создания Стратегии являются:

• • формирование единых ориентиров у всех участников рынка по принципам, ожиданиям и долгосрочным перспективам развития рынка ипотечного жилищного кредитования;
• • определение основных долгосрочных целей и задач государственной политики по развитию ипотечного жилищного кредитования до 2030 г.;
• • определение основных мер и мероприятий, направленных на развитие ипотечного жилищного кредитования на перспективу.

Стратегия разработана в рамках общих направлении жилищной политики в целях более детальной проработки вопросов развития ипотечного жилищного кредитования. В Стратегии рассматриваются вопросы расширения возможности приобретения гражданами жилья на первичном или вторичном рынках, строительства индивидуального жилья или участия в строительстве многоквартирных домов и жилищных некоммерческих объединениях граждан, а также найма жилья, проведения капитального ремонта жилых домов и другие направления развития ипотечного жилищного кредитования.

В соответствии с указанной Стратегией в 2011 г. Правительством РФ продолжена программа господдержки ипотечного кредитования на первичное жилье экономического класса, на которую выделено 250 млрд руб. из ресурсов Внешэкономбанка. При этом доходность, которую будет получать пенсионная система, составит 9% годовых, что выше текущего уровня инфляции. Ипотечные облигации будут иметь рейтинг не ниже уровня Российской Федерации.

Далее банки, имея понятные объемы средств с фиксированной процентной ставкой, смогут начать рекламу ипотечных кредитов от 10% годовых. ВЭБ будет выкупать ипотечные облигации на общую сумму 210 млрд руб. (рис. 5.9), которые будут выпускать банки (150 млрд) и АИЖК (60 млрд). ВЭБом одобрены заявки девяти банков на общую сумму 130,5 млрд руб.: Сбербанка и Газпромбанка (по 30 млрд руб.), Агентства по ипотечному жилищному кредитованию — 25 млрд, банка «Уралсиб» — 20 млрд, Ханты-Мансийского банка — 7 млрд, Инвестторгбанка — 6 млрд, ВТБ24 и банка «Восточный» (5 млрд), Банка жилищного финансирования — на 2,5 млрд и Ассоциации ипотечных компаний на 19,5 млрд руб. Еще 40 млрд руб. составил целевой кредит, который ВЭБ предоставил АИЖК.

Законом «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы РФ», принятым Государственной Думой 12.05.2010 г., ставка по целевому кредиту снижена с9,5до6,5%.С1 июля банки получили от АИЖК средства под 8% годовых. По состоянию на конец 2010 г., АИЖК заключило 52 соглашения с 37 банками о фондировании проектов строительства жилья на 21 млрд руб. Всего 85 проектов жилого строительства общей площадью 991 тыс. кв. м. В стадии рассмотрения находятся более 100 проектов из 35 регионов на сумму более 30 млрд руб. и общей площадью строительства более 1 млн кв. м.

Программа «Стимул». Для стимулирования застройщиков и граждан, приобретающих жилье на этапе строительства, АИЖК во исполнение поручения Правительственной комиссии по повышению устойчивости развития российской экономики (Протокол от 28.04.2009 г. № 12) разработана и успешно реализовывается програм-

Рис. 5.9. Заявки участников программы поддержки ипотеки ВЭБ (млрд руб.)

ма «Стимул». В рамках программы планируется обеспечить финансированием проекты жилищного строительства в объеме 40 млрд руб. Механизм финансирования строительства жилья эконом-класса по программе «Стимул» представлен на рис. 5.10.

Рис. 5.10. Экономический механизм действия программы «Стимул»

Основным действующим лицом является банк—кредитор проекта: • банк имеет право, а не обязанность воспользоваться целевым займом для финансирования строительства (нет процентных рисков);

• • банк может кредитовать строительство из других источников, имея возможность воспользоваться займом АИЖК в любой момент в течение двух лет;
• • исключен риск сбыта (гарант сбыта обеспечивает гарантированный источник погашения строительного кредита).

После завершения строительства банк имеет возможность погасить займ / продать АИЖК:

• • ипотечные кредиты, выданные гражданам;
• • закладные юридического лица (гарант сбыта).

Требования к кредитору проекта:

• • наличие Генеральной лицензии на осуществление банковских операций;
• • величина валюты баланса больше 3 млрд руб.;
• • размер собственных средств (капитала) больше 1 млрд руб.;
• • выполнение всех обязательных нормативов деятельности кредитной организации, установленных ЦБ РФ в соответствии с Инструкцией от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков».

Требования к застройщику:

• • реализация проекта строительства в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»;
• • на момент участия в Программе должны быть оформлены разрешение на строительство, земельные отношения, проектная декларация.

Требования к гаранту сбыта:

• • юридическое лицо (по законодательству Российской Федерации). Гарантом сбыта могут выступать: региональные операторы АИЖК, любые юридические лица, отвечающие требованиям;
• • финансовое положение гаранта сбыта должно отвечать требованиям кредитора проекта и агентства;
• • наличие не менее 30% собственных средств на выкуп жилых помещений по проекту.

Типовой график строительства жилья эконом-класса по программе «Стимул» представлен на рис. 5.11.

Для кредитования малоэтажного строительства в рамках программы «Стимул» разработан специальный ипотечный кредитный продукт «Малоэтажное жилье», утвержденный решением правления Агентства от 27.05.2010 г. № 1/26-3.

Порядок рассмотрения заявок о внесении в Перечень территорий застройки в целях применения ипотечного кредитного продукта «Малоэтажное жилье»:

Рис. 5.11. Типовой график строительства жилья эконом-класса по программе «Стимул»

• • разработан исходя из «Основных условий выкупа закладных, выданных в рамках ипотечного кредитного продукта «Малоэтажное жилье», утвержденных приказом Агентства от 28.07.2010 г. № 151-од;
• • устанавливает порядок обращения поставщиков в Агентство с заявками о включении адресов и наименований комплексных проектов малоэтажного жилищного строительства в Перечень территорий застройки в целях упрощения процедур андеррайтинга предмета ипотеки при проверке кредитных дел (закладных) в рамках продукта «Малоэтажное жилье»;
• • унифицирует требования к документации, предоставляемой поставщиками при подаче заявок.

При рассмотрении заявок используются следующие термины и определения:

• • общий срок предоставления займа — 24 месяца;
• • исполнение оферты гарантом наступает за 2—3 месяца до окончания срока займа;
• • к моменту исполнения оферты гарантом объекты долевого строительства должны быть переданы участникам долевого строительства. Таким образом, срок на завершение строительства и ввод объекта

в эксплуатацию составляет 19 месяцев.

Продукт «Малоэтажное жилье». Девелопер — юридическое лицо, осуществляющее развитие территории застройки, в том числе формирование земельных участков, строительство дорог и объектов общего пользования, прокладку коммуникаций, а также выполняющее на основании свидетельства о допуске работы по инженерным изысканиям, по подготовке проектной документации, по строительству, отделке, вводу в эксплуатацию жилых домов по типовым проектам на территории застройки.

КОЗУ — проект комплексного освоения земельного участка в целях жилищного строительства, при этом договор аренды данного земельного участка заключен в рамках ст. 30.2 Земельного кодекса

РФ и содержит указание на цель предоставления участка — для комплексного освоения в целях жилищного строительства.

КОТ — экспериментальный инвестиционный проект комплексного освоения территорий в целях жилищного строительства, при реализации которого будут отрабатываться организационные, технологические, правовые и финансовые механизмы комплексного освоения территорий, включающего помимо строительства жилых домов строительство объектов социальной, инженерной и транспортной инфраструктуры, отобранный в порядке, предусмотренном постановлением Правительства РФ от 05.05.2007 г. № 265.

Требования к территории застройки. К территориям застройки могут быть отнесены территории (один или несколько земельных участков, принадлежащих на праве аренды или собственности одному правообладателю, как правило, девелоперу), имеющие категорию земель «земли населенных пунктов» и вид использования, позволяющий осуществлять комплексное освоение такого участка в целях жилищного строительства, включая строительство объектов социальной, инженерной и транспортной инфраструктуры наряду с малоэтажным жилищным строительством, на которых реализуются комплексные проекты жилищного строительства, предусматривающие как индустриальное малоэтажное строительство жилых домов/ многоквартирных малоэтажных домов по типовым проектам, так и строительство инфраструктуры.

Типовой проект — разработанный проектной организацией, имеющей соответствующее свидетельство о допуске в соответствии с гл. 6.1 Градостроительного кодекса РФ, комплект проектной документации повторного применения для использования при промышленном (индустриальном) строительстве жилого дома. Проект должен содержать, в том числе, сведения о сроках окончания строительства или этапности строительства в соответствии с постановлением Правительства РФ от 16.02.2008 г. № 87.

Требования к решению о предоставлении земельного участка. Решение о предоставлении земельного участка, на котором реализуется проект комплексного малоэтажного жилищного строительства, принято после 01.01.2010 г. либо в отношении такого земельного участка на момент его предоставления действовала документация по планировке территории в соответствии со ст. 41 Градостроительного кодекса РФ, либо земельный участок, на котором реализуется проект комплексного малоэтажного жилищного строительства, принадлежат девелоперу на праве собственности и приобретен с целью жилищного строительства, и в отношении такого земельного участка действует проект планировки территории или иная градостроительная документация, характеризующая проект как проект комплексного освоения, включающий строительство объектов социальной, инженерной и транспортной инфраструктуры наряду с жилищным строительством, либо в отношении такого земельного участка предоставлено подтверждение обеспеченности территории реализации проекта малоэтажной застройки существующими в пределах населенного пункта (в состав которого входит территория малоэтажной застройки) объектами социальной, инженерной и транспортной инфраструктуры с учетом требований действующего законодательства;

Заявка должна содержать указание на обязательные параметры проекта:

• • комплексное освоение территории, включающее жилищное строительство, строительство объектов социальной, инженерной и транспортной инфраструктуры (проект планировки территории и т.п.), либо указание на обеспеченность территории малоэтажной застройки существующими в пределах населенного пункта (прилегающего или в состав которого входит территория малоэтажной застройки) объектами социальной, инженерной и транспортной инфраструктуры с учетом требований СП 30-102-99 (принят постановлением Госстроя РФ от 30.12.1999 г. № 94);
• • консолидированность земельных участков для комплексного освоения и их принадлежность девелоперу, осуществляющему реализацию проекта, на праве собственности или ином законном основании (договор аренды, купли-продажи земельного участка для комплексного освоения с целью жилищного строительства и т.п. на имя одного и того же юридического лица — девелопера);
• • наличие предусмотренных законодательством о градостроительной деятельности документов территориального планирования, копия Правил землепользования и застройки, в которые включена территория реализации комплексного проекта малоэтажного жилищного строительства;
• • наличие типовых проектов, отвечающих требованиям условий, которые будут применяться при развитии территории застройки. Обеспечением исполнения обязательств по настоящему продукту

является:

• • ипотека земельного участка в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке»;
• • до момента регистрации права собственности заемщиков на вновь возведенное жилое помещение — залог объекта незавершенного строительства и принадлежащих залогодателю материалов и оборудования, которые заготовлены для строительства в соответствии со ст. 76 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке»;
• • до момента регистрации права собственности заемщиков на вновь возведенное жилое помещение — залог прав требования заемщиков к девелоперу, вытекающих из договора подряда (оформляется дополнительным соглашением о залоге прав, заключается по соглашению сторон, указывается при его наличии);
• • с момента регистрации права собственности заемщиков на вновь возведенное жилое помещение — ипотека вновь возведенного жилого помещения в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Существуют следующие требования к ипотечным сделкам и условиям выкупа закладных, удостоверяющих права требования по кредитам, предоставленным на цели приобретения жилых помещений в пределах территории малоэтажной жилой застройки в рамках продукта «Малоэтажное жилье».

Кредит предоставляется: на приобретение дома с земельным участком, земельного участка и строительство жилого дома, квартиры в малоэтажном жилом доме, при этом в цели кредита указываются характеристика жилого дома и земельного участка, позволяющие их идентифицировать (кадастровые номера, площадь, адрес, этажность дома). Величина кредита — до 3 млн руб.

При заключении кредитных договоров размер ставки должен составлять:

• • при значении К/3 от 50 до 70% (включительно) — 10,5% годовых;
• • от 40 до 49% (включительно) — 10,75%;
• • от 30 до 39% (включительно) —11%;
• • от 20 до 29% (включительно) — 11,25%;
• • от 10 до 19% (включительно) — 11,5%.

Указанные значения ставок устанавливаются при условии страхового обеспечения в виде договора страхования предмета ипотеки и заемщиков от несчастных случаев. При отсутствии страхового обеспечения размер ставки увеличивается на 0,7%.

В рамках специальных условий процентная ставка может быть уменьшена в случаях приобретения жилого помещения:

• • по цене одного квадратного метра общей площади, не превышающей (приказ Минрегиона РФ) — на 0,5 %;
• • если один из заемщиков является распорядителем средств материнского капитала — на 0,25%;
• • молодыми семьями — участниками подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» — на 0,25%;
• • если заемщиком/одним из заемщиков является — владелец ГЖС- на 0,25%.

При удовлетворении нескольким требованиям вычеты суммируются.

Важным стимулом обеспечения доступности жилья явилось заключение первого в России соглашения между компанией «ЭкоДо- лье», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и НИКОбанком о реализации пилотного проекта «Дом с участком», на основании которого в последующем утвержден новый продукт АИЖК «Малоэтажное жилье». В рамках проекта «Дом с участком» впервые в России при строительстве поселка «ЭкоДолье Оренбург» были отработаны принципы кредитования покупателей домов и земельных участков на этапе строительства при комплексном освоении территории с последующим формированием закладной и рефинансированием ее в АИЖК. Базовая ставка по ипотечному кредиту составляет 10,5%. На этапе строительства и оформления недвижимости, занимающих около 6 месяцев, — 13%. Соглашением предусмотрено, что жилые дома, которые будут приобретаться гражданами с использованием ипотечных кредитов, должны возводиться по типовым проектам индустриальным способом. Компания «ЭкоДолье» выступила в роли ипотечного брокера, развернувшего активную рекламную кампанию, осуществила первичный отбор ипотечных заемщиков, провела первичный андеррайтинг клиентов, подобрала земельный участок и строящийся объект недвижимости и сопровождала сбор, оформление и регистрацию необходимых документов по всей ипотечной сделке.

Линейка одноквартирных жилых домов с земельным участком, благоустроенной территорией и объектами инфраструктуры, реализуемая компанией «Экодолье» в рамках продукта «Малоэтажное жилье», показана на рис. 5.12.

Рис. 5.12. Основные типы коттеджей в компании «Экодолье»

Специально проведенный анализ позволил выявить причины отказа в получении кредита по программе «Малоэтажное жилье» и предложить меры для их устранения:

• • 12% неплатежеспособных заемщиков;
• • 22% не имеют достаточных средств для первоначального взноса — надо привлекать страховую компанию АИЖК для уменьшения первого взноса до 20 и даже 10%;
• • 13% находятся в поиске созаемщика — надо разработать инструкцию, кто может быть созаемщиком (мать, отец, брат, сестра, дети и т.д.) и как потом разделить имущество;
• • 13% занимаются реализацией имеющейся недвижимости — надо использовать кредитный продукт для кредитования на срок строительства под залог имеющегося жилья;
• • 19% отказались от ипотечного кредитования — надо их опросить, узнать причины и направить в другой банк, например Сбербанк;
• • 4% получили отказ банка в выдаче кредита — их также надо отправить в другой банк.

Таким образом, проведя указанный комплекс работ, минимум в два раза можно увеличить число выдаваемых ипотечных кредитов и довести до двух третей от общего числа проданных домов. Дополнительные возможности дает использование автоматического андеррайтинга клиентов по стандартам АИЖК и других банков, учитывающего дополнительные возможные источники финансирования, акции, облигации, депозиты, машины, ювелирные изделия.

Торжественное вручение первых ипотечных сертификатов участникам проекта впервые в России было проведено 10 июля 2010 г. В нем приняли участие генеральный директор Фонда содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства РФ Константин Цицин, Губернатор Оренбургской области Юрий Берг, член Совета Федерации РФ Николай Пожитков, депутат Государственной Думы РФ, координатор проекта «Свой дом» Александр Коган, и.о. министра строительства, жилищно-коммунального и дорожного хозяйства области Юрий Карпов, президент Национального агентства малоэтажного и коттеджного строительства Елена Николаева, президент московского представительства инвестиционной компании «Baring Vostok Capital Partners Ltd», дважды Герой Советского Союза Алексей Леонов, генеральный директор Управляющей компании «Экодолье» Константин Филиппишин. Несмотря на то что проект стартовал в конце апреля 2010 г., в настоящее время уже несколько сотен семей приняли участие в ипотечной программе. В результате реализации проекта количество сделок по ипотеке на этапе строительства жилых домов выросло до 41% (рис. 5.13).

По данным департамента маркетинговых коммуникаций RODEX GROUP, ипотечные сделки в эконом-классе составляют 7%, в бизнес-классе — около 8%, в премиум-классе — 3% от общего объема сделок.

Вместе с тем необходимо отметить, что в целях расширения возможностей необходимо увеличить в стандартах АИЖК величину ипотечного кредита.

Рис. 5.13. Структура сделок по проекту «Экодолье» в Оренбурге

На рис. 5.14 представлена величина кредита в зависимости от размера первого взноса применительно к проекту «Экодолье Оренбург» в соответствии с существующими нормативами. Как можно видеть, для того чтобы охватить кредитованием всю линейку домов эконом- класса, необходимо, чтобы величина кредита составило 4 млн руб.

Кроме программы с АИЖК, строительные компании активно работают по привлечению других банков и ипотечных схем для кредитования покупателей на стадии строительства индивидуальных домов и квартир в малоэтажных домах. Для этого заключаются соглашения со Сбербанком РФ по программе «Ипотека +» Этот продукт также имеет доступные кредитные ставки (от 10 до 13,5%), минимальный первоначальный взнос (от 10%) и удобные правила кредитования. Ипотека возможна только на недвижимость, построенную с участием кредитных средств Банка. Кредит выдается без комиссий. В кредитовании малоэтажного строительства также участвуют Газпромбанк ипотека, Банк жилищного финансирования, Газэнергобанк, банк «Форштадт» и др.

Ниже приведена краткая характеристика ипотечных продуктов Сбербанка РФ по акциям «В десятку», «Возьми за 8».

Условия акции «В десятку»:

• • процентная ставка — 10% годовых в рублях (для всех категорий заемщиков на период до и после регистрации ипотеки);
• • наличие собственных средств — не менее 10%;
• • срок кредитования — до 10 лет (включительно);
• • приоритетное рассмотрение заявок.

Специальные условия акции «10—10—10» устанавливаются для клиентов, подавших заявку в период до 31 декабря 2011 г.

Условия акции «Возьми за 8%»:

• • ставка — 8% годовых в рублях на весь срок кредитования;
• • срок кредитования — до 8 лет включительно;
• • время принятия решения по кредиту — не превышает 8 рабочих дней;
• • наличие собственных средств — не менее 50%;
• • приоритетное рассмотрение заявок.

Рис. 5.14. Расчетные таблицы величины кредита в зависимости от размера первого взноса применительно к проекту «Экодолье Оренбург»

Специальные условия акции «Возьми за 8%» устанавливаются для клиентов, подавших заявку в период до 30 июня 2011 г. Кредит выдается только для приобретения строящегося жилья.

Деятельность компании «ЭкоДолье» по развитию ипотечного кредитования отмечена «Национальной премией в области достижений в жилищном строительстве «RREF AWARDS» в номинации «Ипотека года». С 1 января 2012 г. по военной ипотеке можно будет приобретать индивидуальный дом с земельным участком.

Программа «Молодая семья». Молодым семьям, признанным нуждающимися в улучшении жилищных условий предоставляются субсидии на приобретение жилья или строительство индивидуального жилого дома, которые могут направляться, в том числе, на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита, а также на погашение основной суммы долга и уплату процентов по кредитам.

Социальные выплаты на приобретение жилья из бюджетов всех уровней будут предоставляться в размере не менее:

• • 35% расчетной стоимости жилья — для молодых семей, не имеющих детей;
• • 40% расчетной стоимости жилья — для молодых семей, имеющих одного ребенка и более.

Доля средств федерального бюджета на софинансирование подпрограммы составляет 10% расчетной стоимости жилья, при этом доля средств бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов должна быть не менее 25% для молодых семей, не имеющих детей, и не менее 30% для молодых семей, имеющих одного ребенка и более.

Общий объем финансирования подпрограммы в 2011—2015 гг.: за счет всех источников финансирования составит 326,97 млрд руб. В том числе: за счет средств федерального бюджета — 32,78 млрд руб.; субъектов РФ и местных бюджетов — 98 млрд руб., за счет собственных и заемных средств молодых семей — 196,18 млрд руб.

Успешное выполнение мероприятий подпрограммы в 2003— 2015 гг. позволит обеспечить жильем 350,9 тыс. молодых семей.

Программа «Военная ипотека». Программа «Военная ипотека» регламентируется Федеральным законом от 20.08.2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и Постановлением Правительства РФ от 29.01.2007 г. № 51 «О проведении эксперимента по ипотечному кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих». Уполномоченный орган — Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (ФГУ). Главная задача военной ипотеки — обеспечение жильем офицеров и контрактников.

С государственной точки зрения ипотека для военнослужащих призвана стать одним из основных условий успешного реформирования армии. Право на участие в эксперименте имеют военнослужащие, включенные в реестр участников НИС в 2005 г. и последующих. Целевой жилищный заем (ЦЖЗ) предоставляется участнику НИС за счет именного накопительного счета и используется на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита на приобретение квартиры или дома с земельным участком. В договоре ЦЖЗ указываются величина первоначального взноса, размер ежемесячных платежей по кредиту и его предельный период. Для получения ЦЖЗ участник НИС представляет в ФГУ следующие документы: оригинал договора ЦЖЗ; копию договора ипотечного кредита; копию договора об открытии банковского счета с ограниченным режимом пользования. ФГУ в течение 7 рабочих дней осуществляет перечисление средств на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита на банковский счет В течение одного месяца с даты госрегистрации права собственности участника

НИС на жилое помещение в ФГУ представляются следующие документы: копия свидетельства госрегистрации права на приобретенное жилое помещение, копия зарегистрированного договора приобретения жилого помещения с надписью на нем о регистрации ипотеки в силу закона, а также копии договора ипотечного кредита и оформленной закладной, копия графика платежей по кредиту.

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 29.01.2007 г. № 51 «О проведении эксперимента по ипотечному кредитованию участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», начиная с 2007 г., АИЖК приступило к непосредственной реализации своей функции в рамках данной ипотечной программы. Ежегодно на лицевой счет участника военной ипотеки зачисляется определенная денежная сумма в количестве, достаточном, чтобы в ближайшие несколько лет он мог позволить себе приобрести квартиру в кредит в любом регионе страны. Средства, скопившиеся на именном накопительном счете за эти годы, используются в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. В дальнейшем обязательства по кредиту погашаются за счет средств, ежемесячно перечисляемых на лицевой счет заемщика. Правда, снять эти деньги со счета, не дожидаясь окончания срока службы (как правило, 20 лет выслуги), военные не могут.

Размер накопительного взноса на одного участника программы военной ипотеки устанавливается Федеральным законом в размере не менее чем накопительный взнос, полученный путем индексации фактически начисленного и перечисленного накопительного взноса предыдущего года с учетом уровня инфляции. Так, в 2009 г. величина накопительного взноса составляла 168 тыс. руб., а в 2010 г. — уже 175,6 тыс. руб. Как первоначальный взнос, так и ежемесячные платежи по кредиту военнослужащий выплачивает не из своих доходов, а за счет средств со своего именного счета участника НИС из федерального бюджета.

Максимальная сумма кредита на сегодня составляет 2 млн руб., а в 2012 г. — 2,2 млн руб. плюс средства целевого жилищного займа. По информации ФГУ «Росвоенжилье», на 1 января 2010 г. по программе «Военная ипотека» партнерами АИЖК было предоставлено военнослужащим 1635 кредитов и займов, АИЖК выкуплено 677 закладных на сумму 1,439 млрд руб. С каждым годом количество участников программы жилищного обеспечения военнослужащих увеличивается. Если в 2009 г. участниками накопительно-ипотечной системы стали примерно 140 тыс. человек, в 2010 г. — порядка 170 тыс. военнослужащих, то к 2011 г. это число, по мнению экспертов, должно приблизиться к отметке 200 тыс. человек. Накопительно-ипотечная программа жилищного обеспечения расширяет возможности военных принимать решения по выбору места проживания, качеству и размеру жилья. С 1 января 2012 г. по военной ипотеке можно приобретать индивидуальный дом с земельным участком. При этом существуют государственные гарантии, что денежные средства не пострадают, и даже при форс-мажорных обстоятельствах участники программы «военная ипотека» получат свои квартиры и дома.