ГЕНЕРАЛЬНЫЕ СТРАТЕГИИ БАНКА В РАБОТЕ С ЗАЕМЩИКАМИ

В процессе перехода к рыночным отношениям практически все отечественные банки заявили о своем намерении функционировать на кредитном рынке и, в частности, кредитовать реальный сектор национальной экономики. Однако в жизни банки разделились на две категории: банки «декларирующие» и банки «реально кредитующие».

Каковы же возможные генеральные стратегии банка в работе с заемщиками?

Рассмотрим возможные стратегии «декларирующих» банков.

Стратегия «Отказам — зеленую улицу» — при обращении заемщика за кредитом банк поверхностно проводит изучение финансового состояния потенциального заемщика, выявляет его сложности и немедленно отказывает в кредите с внутренней мотивировкой «мы предотвратили возможный невозврат кредита и, тем самым, сберегли деньги вкладчиков и акционеров».

Стратегия «Бюрократ» — при обращении предприятия его руководителям объясняют, что для окончательного решения вопроса о кредитовании необходима встреча с более высоким банковским руководством, попасть к которому все менее возможно. Большинство предприятий отказываются от хождения по служебным лестницам сами, а редким дошедшим до верха отказывают под благовидным предлогом руководители банка.

Стратегия «Доброжелатель» — к потенциальному заемщику относятся внешне благосклонно и с большим пониманием, но требуют все новые и новые подтверждения его «благонадежности». В случае, если предприятие все же в состоянии принести все «справки на справки», ему вежливо отказывают.

«Действующие» банки также придерживаются разнообразных стратегий. Основные из них можно классифицировать следующим образом.

Стратегия «Привереда» — банк избирательно кредитует «элитные» предприятия, как правило, являющиеся акционерами банка. С одной стороны, банк показывает, что он работает с заемщиками, с другой стороны, вклад его, как правило, незначителен из-за недостатка элитных предприятий.

Стратегия «Массовик» — банк, кредитующий предприятия всех отраслей и любых видов деятельности, отчитывающийся перед акционерами по объему размещенных ресурсов. Эта стратегия получила наибольшее распространение в период «банковского бума»

(1992—1994 гг.), когда в период высокой инфляции невозвращенные кредиты быстро обесценивались, и доходы от последующего кредитования перекрывали убытки от предыдущих неудач. Банки, которые в указанный период придерживались поименованной стратегии почти все вымерли. Однако, в настоящее время подобная стратегия снова возрождается в модифицированном качестве, когда к массовой раздаче кредитов присоединились еще и «массовые» банковские продукты, ориентированные на обезличенного («среднего по больнице») клиента и заемщика.

Стратегия «Аквирант» — банк сам идет к потенциальным заемщикам и предлагает им стандартный набор банковских услуг. Если возможности потребителя и желания банка совпадают, то первый получает долгожданный банковский кредит. Эта стратегия получила широкое распространение в западноевропейских банках и наиболее адекватна для условий долговременно стабильной экономики. Хотя она зачастую принимается за эталон российскими банками, но, к сожалению, до сегодняшнего дня, в силу сложного экономического положения потенциальных заемщиков и периодически возникающей нестабильности российской экономики, хотя и дает рост объема кредитования, но существенно проигрывает в обеспечении его качества.

Стратегия «Отец родной» — банк самостоятельно осуществляет широкий поиск предприятий-заемщиков и предлагает им богатый спектр банковских услуг, включая поиск, совместно с заемщиком, нестандартных взаимовыгодных схем финансирования. Эта стратегия требует максимальной активности от банка, высокой квалификации его сотрудников, но способна стать основой для стабильного роста качества кредитного портфеля, а вместе с ним и реального сектора российской экономики.

Так, при реализации стратегии «Отец родной» банк вместо «лобового» кредитования может предложить предприятию использование комплекса финансовых инструментов, таких, как кредитование в денежной форме (возможно в форме кредитной линии), вексельное кредитование, банковские гарантии, аккредитивы и т.п.

Применение комплексного подхода, конечно более сложно и в тактическом плане менее выгодно для банка, но в стратегической перспективе создает щадящий режим для предприятия и позволяет «вырастить» надежного заемщика и долговременного партнера.

Специфическими стратегиями будем называть такие, которые применяются банками во взаимоотношениях с предприятиями-за- емщиками, получившими ранее кредит, но в силу тех или иных причин не имеющих возможность своевременно уплатить начисленные проценты и возвратить сумму основного долга.

Ситуация с возвратом долгов осложняется еще и тем, что предприятие может иметь долги перед целой группой банков-кредиторов, преследующих на определенных этапах разные цели и не имеющих единой стратегии в работе с должником. Так, например, банки, у которых отозвана лицензия и начата процедура банкротства, могут быть заинтересованы в скорейшей продаже долгов по любой приемлемой для банка цене, либо вообще в банкротстве предприятия, что позволяет, в итоге, списать ранее выданные кредиты за счет резерва на возможные потери по ссудам. В это же время устойчиво действующие банки могут быть заинтересованы в получении полного контроля над предприятием с целью запуска производства и возврата как ранее, так и дополнительно вложенных в предприятие средств.

Наиболее типичными стратегиями в этом случае являются:

  • — стратегия «Безучастный наблюдатель» — выражается в полном бездействии банка по отношению к заемщику и ожидании того, что «все само рассосется». Как правило, данная стратегия банка разрушается после вмешательства органов банковского надзора;
  • — стратегия «Продавец» — выражается в отсутствии взаимодействия с должником, но крайне активных действиях по продаже долга на приемлемых для банка условиях любому третьему лицу. Принцип, заложенный в данную стратегию, — «подписано, и с плеч долой».

Данная стратегия в высшей степени характерна для действий банковских конкурсных управляющих, ориентированных не на возрождение, а на «похороны» кредитного учреждения. С одной стороны, можно отчитаться в большой проделанной работе, с другой стороны, претендовать на оговоренное личное вознаграждение;

  • — стратегия «Разрушитель» — выражается в активных легальных действиях банка по банкротству предприятия, приводящая к полной дезорганизации производства и разорению должника, но дающая банку возможность списать безнадежную к взысканию задолженность за счет ранее созданных резервов и очистить баланс от «балласта»;
  • — стратегия «Терпеливый созидатель» — наиболее сложная и весьма редкая, стратегия выражающаяся в кропотливой работе с должником и совместном поиске оригинального решения, приводящего к взаимовыгодному выходу банка и предприятия из кризисной ситуации. Реализация стратегии «Терпеливый созидатель» наиболее актуальна для поступательного развития российской экономики.

Для реализации перспективных банковских стратегий возникает насущная необходимость нахождения устойчивого компромисса в действиях банков и предприятий, а также органов федеральной, региональных и муниципальных властей. Путь его поиска —в разработке и реализации таких нестандартных стратегий взаимодействия банковских и промышленных структур, которые бы наиболее полно учитывали экономические интересы всех участников рассматриваемого процесса.

Ядром формирования такого рода стратегий является, как правило, банк, инициирующий процесс компромисса и имеющий возможность использования экономических рычагов и механизмов распределения кредитных и инвестиционных ресурсов для обеспечения восстановления стагнирующего производственно-хозяйственного комплекса.

Ожидаемые преимущества для участников схем, основанных на поиске компромисса, инициируемых и проводимых банком (стратегии «Отец родной» и «Терпеливый созидатель»), в частности, состоят в следующем.

Для банков:

  • — размещение значительных по объему кредитов с приемлемой доходностью;
  • — оптимизация рисков путем диверсификации кредитного портфеля по отраслям и категориям заемщиков, использование дополнительных гарантий органов государственной власти;
  • — при определенных условиях возможен полный или частичный возврат средств, ранее отнесенных в категорию безнадежных к взысканию, а также переуступка задолженности третьим лицам в силу повышения инвестиционной привлекательности предприятия-должника.

Для предприятий:

  • — получение финансовой поддержки банков для развития или запуска производства, выхода из состояния банкротства;
  • — возможность сохранения имени и торговой марки предприятия, расширения сферы сбыта;
  • — урегулирование взаимоотношений с федеральным и местным бюджетами и внебюджетными фондами;
  • — получение на определенный период льгот и преференций от органов власти.

Для субъектов предпринимательской деятельности (малых предприятий):

  • — возможность опосредованного доступа к банковским финансовым ресурсам через крупные и средние предприятия, у которых появляются средства для размещения заказов;
  • — возможность занятия на рынке ниш по видам деятельности, обеспечивающих нормальное функционирование основного предприятия;
  • — развитие прибыльных видов деятельности на основе кооперации с базовым предприятием;
  • — использование дополнительных гарантий администрации региона, получение на определенный период льгот и преференций от субъектов Федерации.

Для федеральных, субфедеральных и местных органов власти:

  • — развитие производственной и связанной с ней инфраструктуры, формирование бюджетов и внебюджетных фондов за счет увеличения отчислений действующих предприятий;
  • — снятие социальных напряжений путем открытия новых и восполнения ранее имевшихся рабочих мест, стабилизации величины и своевременности выплаты заработной платы трудящимся;
  • — развитие перспективных федеральных и региональных производственных и социальных программ на основе укрепляющегося доверия во взаимоотношениях с банками.

В зависимости от конкретных ситуаций могут быть разработаны различные модификации схем взаимодействия участников.

В основу схем взаимодействия закладываются принципы вертикальной, горизонтальной, а также диагональной или комплексной интеграции.

Под вертикальной схемой взаимодействия понимается схема, построенная по цепочке добавленной стоимости. В этом случае в «сферу влияния» банка попадают предприятия, являющиеся смежными звеньями технологической и распределительно-сбытовой цепочки.

Характерным примером такого рода может быть нефтехимическая отрасль: «нефтеразведка» — «освоение месторождения» — «нефтедобыча» — «транспортировка» — «нефтепереработка» — «глубокая химическая переработка» — «оптовый сбыт» — «розничный сбыт».

Горизонтальной схемой взаимодействия будет являться схема, основанная на установлении, восстановлении или развитии производственных связей предприятий, производящих аналогичную продукцию.

Одной из форм реализации горизонтальной схемы может быть основание банком интегрированной бизнес-группы (ИБГ) или ее особо оговоренного законодателем частного случая — финансовопромышленной группы (ФПГ).

Диагональной (комплексной) будет схема, основанная на интеграции предприятий, часть из которых может являться смежными, но не однородными, а другая часть —однородными, но не смежными.

Примером такого рода является авиационная отрасль народного хозяйства: «поставщики агрегатов, узлов и комплектующих» — «авиастроительные предприятия» — «летные предприятия-эксплуатанты»—«предприятия, обеспечивающие полеты».

Говоря о народнохозяйственном значении возможных решений следует подчеркнуть, что экономический эффект складывается из прямых и косвенных составляющих.

Прямой экономический эффект от реализации возможных схем взаимодействия банка-кредитора и предприятия-заемщика складывается из финансовых результатов деятельности:

  • — банков, участников проекта;
  • — вновь созданных предприятий;
  • — запущенных на проектную мощность существующих предприятий;
  • — вовлеченных в процесс производства сложного конечного продукта многочисленных предприятий — поставщиков комплектующих;
  • — роста добавленной стоимости, полученной за счет увеличения глубины и качества переработки начального продукта.

Косвенный эффект выражается в развязке «узлов» взаимных неплатежей, увеличении объемов уплаченных налогов и сформированных внебюджетных фондов, усилении социальной стабильности в регионах, активизации предпринимательской деятельности и других составляющих.

Существенным преимуществом предлагаемых в настоящем учебнике подходов является то, что в отличие от бытующего мнения о возможности достижения «экономической победы» в одном, отдельно взятом банке или предприятии (что на практике ведет к замораживанию или полной потере вложенных средств), рассматриваемые подходы позволяют решить вопрос стабилизации экономического положения комплекса взаимосвязанных предприятий, имеющего относительно замкнутую структуру.

ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОПРОВЕРКИ

  • 1. Перечислите и опишите возможные стратегии «декларирующих» банков при работе с предприятиями-заемщиками.
  • 2. Перечислите и опишите возможные стратегии «действующих» банков при работе с предприятиями-заемщиками.
  • 3. Опишите преимущества комплексного применения финансовых инструментов по сравнению с прямым кредитованием.
  • 4. Опишите специфические стратегии при работе с предприятиями, которые не имеют возможность своевременно погашать обязательства по кредиту.
  • 5. Раскройте преимущества схем, которые основаны на поиске компромисса.
  • 6. Опишите, в чем выражается вертикальная, горизонтальная, диагональная (комплексная) интеграция.
  • 7. В чем выражаются прямой и косвенный эффект от реализации схем с интеграцией?
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >