ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ РАБОТЫ В БАНКАХ

Кредитная политика банка

Важной составной частью деятельности банков является его кредитная политика. Кредитная политика — это система мер в области кредитования клиентов, осуществляемых банком для реализации его стратегии и тактики в данном регионе в определенный период времени. Кредитная политика как основа процесса управления кредитом определяет приоритеты в процессе развития кредитных отношений, с одной стороны, и функционирования кредитного механизма — с другой. Иначе говоря, кредитная политика коммерческого банка — это программа, которая охватывает все стадии кредитования и базируется на стратегии и тактике банка в области предоставления (получения) кредитов, создает основу всего процесса кредитования, формулирует общие принципы и ограничения, утверждается советом банка и оформляется как письменный меморандум, которым руководствуются все работники банка. Она необходима банкам, так как позволяет регулировать, управлять, рационально организовывать взаимоотношения между банком и его клиентами по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка, является основой управления рисками в деятельности банка.

Целью кредитной политики являются: обеспечение высокодоходного размещения пассивов банка в кредитные продукты, сводя риски к минимуму, и развитие клиентского портфеля — привлекать новых и удерживать имеющихся клиентов, предоставляя им кредитные продукты. Важнейшими общими принципами кредитной политики банка является научная обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство неразрывной связи элементов кредитной политики, поскольку только научно обоснованная кредитная политика, сформированная с учетом объективных реалий жизни и субъективных факторов, ее определяющих, позволяет наиболее полно выразить интересы государства, банка, его персонала и клиентов. Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, т. е. в умении свести к минимуму кредитный риск.

Кредитная политика может быть агрессивной и традиционной, классической. В основе выбора вида кредитной политики лежит стратегия банка, ориентированная на рост его капитала, увеличение доходов или смешанная стратегия. Кредитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и кредитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами, регламентирующими практическую деятельность банковского персонала и реализующего эти приоритеты на практике, в-третьих, компетентностью руководства банка и уровнем квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных заявок и выработкой условий кредитных соглашений.

Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса, тактика банка по организации кредитования и контроль за реализацией кредитной политики. Кредитная политика в части стратегии отражает приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики — финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Политика также определяет, на каких условиях и какие ссуды должны одобряться советом директоров банка либо кредитным комитетом. Кредитная политика может также устанавливать максимальный размер кредита, который может быть выдан одному клиенту, срок кредитования, установление цены на кредит, структуру кредитов и т. д. В общем виде основные составляющие банковской кредитной политики можно представить в виде табл. 12.

Кредитная политика является важной составной частью общей банковской политики. Она разрабатывается управляющей системой банка и его структурным подразделением, связанным с кредитными операциями, и определяется общими установками относительно oneТаблица 12. Элементы кредитной политики коммерческого банка1

Этапы кредитования

Регламентируемые параметры и процедуры

I. Предварительная работа по предоставлению кредитов

Состав будущих заемщиков.

Виды кредитов.

Количественные пределы кредитования.

Стандарты оценки кредитоспособности заемщиков. Стандарты оценки ссуд.

Процентные ставки.

Методы обеспечения возвратности кредита. Контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита

II. Оформление кредита

Формы документов.

Технологическая процедура выдачи кредита. Контроль за правильностью оформления кредита

III. Управление кредитом

Порядок управления кредитным портфелем. Контроль за исполнением кредитных договоров. Условия продления или возобновления просроченных кредитов.

Порядок покрытия убытков.

Контроль за управлением кредитом

раций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике и практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. При формировании кредитной политики должен быть учтен ряд факторов, среди которых:

  • 1. Макроэкономические факторы, определяющие изменение кредитной политики коммерческих банков в зависимости от политики государства, в частности темпы инфляции, активная деятельность государства на финансовых рынках, индекс хозяйственной активности, использование которого позволяет делать среднесрочные и краткосрочные прогнозы на спрос кредитов коммерческих банков.
  • 2. Региональные и отраслевые факторы, такие как:
    • • наличие банков-конкурентов, что оказывает непосредственное влияния на формирование каждой отдельной кредитной политики коммерческого банка, особенно наличие банков-конкурентов иностранных государств, так как процентные ставки, уровень капитализации в иностранных банках составляет конкуренцию российским банкам; [1]
    • • развитие отраслей оказывает также непосредственное влияние на кредитную политику банков, так как деятельность любого банка направлена, с одной стороны, на получение высоких доходов, с другой стороны, на минимизацию рисков. Поэтому необходимо анализировать состояние развития отрасли, быстроту оборачиваемости капитала, конкурентоспособность, следовательно, возможное получение быстрого дохода в ней;
    • • региональный индекс хозяйственной активности, позволяющий оценить кредитные рейтинги регионов, т. е. их кредитоспособность.
  • 3. Внутрибанковские факторы, определяемые менеджментом банка, такие как:
    • • наличие собственного капитала (чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк);
    • • точность оценки степени рискованности и прибыльности различных видов кредитов;
    • • стабильность депозитов (банк вправе предоставлять кредиты после того, как образованы достаточные первичные и вторичные резервы. Учет стабильности депозитов важен в случае непредсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики захотят ликвидировать свои депозиты);
    • • квалификация и опыт банковского персонала (от него зависит разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка).

Кредитная политика оформляется в виде письменно зафиксированного документа и включает в себя положение, регламентирующее предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования. Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации кредитной политики, в методологическом плане можно привести следующую структуру кредитной политики коммерческого банка.

I. Общие положения и цели кредитной политики, определяющие стратегию коммерческого банка в сфере кредитования.

II. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка.

III. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора.

IV. Банковский контроль и управление кредитным процессом.

Каждое направление теоретической модели формирования кредитной политики тесно связано с остальными и является обязательным для формирования кредитной политики и организации кредитного процесса, необходимого для раскрытия сути оптимальной кредитной политики.

Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутренних документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

  • приоритеты банка на кредитном рынке: объекты кредитования (отрасли, виды производств или иного бизнеса); категории заемщиков (органы власти, государственные и негосударственные предприятия и организации, частные лица); характер отношений с заемщиками (курс на долгосрочные и партнерские отношения либо на разовые кредитные сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского обслуживания, мера откровенности и доверия с обеих сторон); виды и размеры (минимальные, максимальные) кредитов; схемы обслуживания кредитов; формы обеспечения возвратности кредитов и др.;
  • цели кредитования: ожидаемый уровень рентабельности кредитов; иные (не связанные непосредственно с получением прибыли) цели.

Для принятия банком обоснованных решений по указанному кругу вопросов важное значение имеют четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период (т. е. хорошая постановка планирования в целом), адекватный анализ кредитного рынка (т. е. хорошая работа маркетинговой службы), ясность перспектив развития ресурсной базы банка, верная оценка качества кредитного портфеля, учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.

В последнее время все больше банков письменно составляют Положение о кредитной политике, регламентирующее все аспекты работы банка на кредитном рынке, концентрирующее в себе весь накопленный банком инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса.

Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка (понимание приоритетов, целей, инструментов, методов организации кредитных сделок), объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений. Правильно сформулированная, четко проводимая сверху и хорошо понимаемая на всех уровнях банка кредитная политика позволяет избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития дела.

  • [1] URL: ZuboLom.ru
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >