Дистанционное банковское обслуживание

Особое место в расчетном обслуживании клиентов занимает система ДБО. Дистанционное банковское обслуживание — это технология предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом, удаленным образом (т. е. без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Дистанционное банковское обслуживание — удобный и современный способ управления финансовыми потоками по различным каналам связи (телефонные или выделенные линии, сеть Интернет). К его преимуществам относят:

  • • простое и удобное в обращении программное обеспечение, не требующее от пользователя особых знаний и навыков;
  • • минимизация ошибок при заполнении платежных документов;
  • • возможность обработки и передачи большого количества документов;
  • • высокий уровень защиты данных, возможность шифрования/ дешифрования информации.

Технологии дистанционного банковского обслуживания можно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), используемых для осуществления банковских операций:

  • • системы «Клиент—Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking), доступ к которым осуществляется через персональный компьютер. Банк при этом предоставляет клиенту техническую и методическую поддержку при установке системы, начальное обучение персонала клиента, обновление программного обеспечения и сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. Клиент входит в систему через интернет-браузер. Система интернет-Клиент размещается на вебсервере банка. Все данные пользователя (платежные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. Системы «Клиент—Банк» обеспечивают полноценное расчетное и депозитарное обслуживание и ведение рублевых и валютных счетов с удаленного рабочего места. Системы «Клиент—Банк» позволяют создавать и отправлять в банк платежные документы любых типов, а также получать из банка выписки по счетам (информацию о движениях на счете). В целях безопасности в системах «Клиент—Банк» используются различные системы шифрования. Использование систем «Клиент—Банк» для обслуживания юридических лиц до сих пор является одной из наиболее популярных технологий ДБО в России. Системы «Клиент—Банк» принципиально подразделяются на два типа (толстый клиент и тонкий клиент). Толстый клиент или Rich-клиент — это классический тип системы «Банк—Клиент». На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платежные документы и выписки по счетам, может соединяться с банком по различным каналам связи (наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем или передача данных через сеть Интернет). В отличие от толстого клиента тонкий клиент производит обработку информации независимо от сервера, используя последний в основном лишь для хранения данных, так как для его работы необходим терминальный сервер. Примером тонкого клиента может служить компьютер с браузером, использующийся для работы с веб-приложениями. С точки зрения проводимых операций систему «Клиент—Банк» можно подразделить на несколько версий:
  • — «классическая» версия, предполагающая, установление программного обеспечения системы как на одном компьютере, так и в локальной сети, при этом локальная сеть позволяет разделять между сотрудниками функции подготовки и заверения расчетных документов, а также возможность самостоятельной настройки клиентом импорта/экспорта расчетных документов из большинства бухгалтерских программ. База по операциям со счетами ведется на сервере банка и на компьютере клиента;
  • — интернет-версия, когда при работе используется интерфейс web-сайта банка, доступ на который возможен с любого компьютера, отвечающего установленным требованиям (информация об операциях клиента хранится только на сервере банка), взаимная аутентификация банка и клиента осуществляется с помощью программного обеспечения, размещенного на магнитном носителе вместе с ключами электронной цифровой подписи (ЭЦП) клиента. Как и в первом случае, возможна самостоятельная настройка импорта (экспорта) расчетных документов из бухгалтерской программ «1C», установленной на компьютере клиента;
  • — «классическая» + интернет-версия. Данная версия, как правило, используется в целях удаленного контроля и подтверждения платежей. Руководителю (или контролирующей структуре) устанавливается интернет-версия и передается первая ЭЦП, в офисе клиента устанавливается «классическая» версия системы и передается вторая ЭЦП. Документы формируются в офисе в «классической» версии и отправляются в банк вместе с прилагаемой ЭЦП. Руководитель через интернет-версию системы просматривает и подтверждает документы на сервере банка, он имеет полный доступ ко всей информации;
  • — «интернет» — только информационное обслуживание (без права проведения операций по счетам) — это аналог интернет-версии системы без возможности направления в банк расчетных документов. Используется в основном головными компаниями для получения оперативной информации по счетам дочерних (зависимых) организаций или филиалов. Договор с банком заключается дочерними (зависимыми) организациями/ филиалами.

По технологии «Клиент—Банк» строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) — PDA, смартфоны (мобильный банкинг (mobile-banking). На основе «Клиент- банк» могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций (например: выписка On-Line);

• системы «Телефон—Банк» (телефонный банкинг (phonebanking), телебанкинг, «Телефон—Клиент», SMS-banking). Как правило, системы «Телефон—Банк» имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами «Клиент—Банк», в частности, при помощи этой системы можно получать информацию об остатках на счетах, о суммах поступлений в пользу клиента, осуществлять ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету, о проведении платежей, заказ наличности, на передачу факсимильной копии платежного поручения, на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств. Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы либо через оператора телефонного обслуживания (Call Center), либо с использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice

Response)), Speech to Text, Text to Speech), либо посредством передачи SMS-сообщений (SMS-banking);

• обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания. Можно выделить несколько видов дистанционного банковского обслуживания по типу используемых устройств: с использованием банкоматов (ATM-banking) — основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка, с использованием платежных терминалов, с использованием информационных киосков. Технологии ДБО с использованием устройств банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России.

В целом использование системы «Банк—Клиент» предоставляет клиенту дополнительные сервисные возможности, такие как передача документов в банк в круглосуточном режиме, одновременная работа в системе нескольких пользователей, импорт данных из программ бухгалтерского учета организации, разграничение прав доступа и функций пользователей, формирование справочных баз данных, автоматическое заполнение отдельных полей шаблонов документов, автоматический контроль правильности оформления платежных документов. Система позволяет направлять в банк распоряжения по различным каналам связи для проведения безналичных платежей в валюте РФ и иностранной валюте, заказ наличных денежных средств, размещение свободных денежных средств, осуществление конверсионных операций, обмен с банком другой информацией в электронном виде.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >