Кредитный договор банка с заемщиками

Согласно Гражданскому кодексу РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. Договор займа может быть заключен между любыми юридическими и физическими лицами. В отличие от займа кредит может выдать только кредитная организация.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность (ничтожность) кредитного договора (ст. 820 ГК РФ).

Для заключения кредитного договора между сторонами должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование ссудой, способы обеспечения исполнения кредитного обязательства (ст. 432 ГК РФ).

Современные образцы кредитных договоров, как правило, содержат следующие разделы.

I. Общие положения (или предмет договора).

II. Порядок выдачи и погашения кредита.

III. Порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом.

IV. Права и обязанности сторон.

V. Обеспечение возврата кредита.

VI. Ответственность сторон, санкции.

VII. Порядок изменения договора и рассмотрения споров.

В соответствие с условиями договора банк вправе:

  • • производить проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредита;
  • • прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные кредиты при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверной отчетности, неоднократной задержке уплаты процентов за кредит; выявленного ухудшения его финансового состояния;
  • • требовать документального обоснования причин пролонгации договора или дополнительного обеспечения кредита;
  • • взимать с заемщика соответствующее комиссионное вознаграждение при пролонгации кредита;
  • • переуступать полностью или частично с согласия (или без согласия) заемщика свои права по договору одному или нескольким банкам или иным кредитным учреждениям (правопреемникам);
  • • пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения Банком России уровня процентной ставки, нормативов обязательного резервирования;
  • • производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит.

Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем:

  • • предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;
  • • информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;
  • • информировать заемщика об изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования и расчетов, вносимых по решению Банка России и иных органов власти и управления.

В соответствие с договором заемщик обязуется:

  • • использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;
  • • возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;
  • • своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом или предоставить банку право своим распоряжением взыскивать со счета заемщика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту;
  • • предоставить банку право в день наступления очередных платежей по кредиту и начисленным процентам использовать всю выручку, оставшуюся на его счете после осуществления первоочередных платежей по действующему законодательству, на оплату расчетного документа (распоряжения) банка;
  • • своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой;
  • • обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием;
  • • предоставлять банку-кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита;
  • • допускать представителей банка во все помещения для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному договору и договору залога;
  • • представлять кредитору сведения обо всех полученных и планируемых кредитах у других кредиторов и их обеспечении;
  • • заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации предприятия;
  • • при реорганизации или ликвидации предприятия незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от срока, указанного в договоре.

Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме ссуды, предусмотренной в договоре.

Субъекты кредитных отношений не имеют права на взаимные льготы и поощрения.

В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать такие требования банка к заемщику: не выступать поручителем по обязательствам третьих лиц; не продавать и не давать в любую форму собственности своих активов; не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не допускать реорганизации предприятия.

За подписанием кредитного договора следует предоставление кредита в установленные сроки и в установленном объеме, а затем наблюдение и последующий контроль банка за выполнением условий кредитного договора.

Заемщики — юридические лица, не выполняющие свои обязательства по своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны несостоятельными. Это установлено Федеральным законом № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) предприятий».

В частности, в зависимости от состояния должника банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным судом либо о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его санации, либо о применении к должнику ликвидационных процедур.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >