Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Финансы arrow Деньги, кредит, банки

ЭВОЛЮЦИЯ ВИДОВ И ФОРМ ДЕНЕГ

Трудно представить себе современную цивилизацию без денег. Деньги как средство расчета появились в глубокой древности. Одно из самых первых упоминаний о деньгах насчитывает более 4500 лет. Клинописный текст на глиняной табличке из Двуречья (юг современного Ирака) сообщает об установленных мерах серебра в виде платежа за различные товары. Например, один из древних прайс- листов определял, что за 1 сикль (мера веса) серебра можно было приобрести 3 меры ячменя или кунжутного масла, 10 мин (одна мина равнялась 60 сиклям) бронзы или 12 мин шерсти[1].

Деньги представляют собой исторически развивающуюся категорию. На разных этапах развития товарное производство предъявляет к ним различные требования, что определяет их эволюцию.

В процессе эволюции денег происходит последовательная смена их видов и форм.

Вид — это классификация по одинаковым признакам предметов и явлений, входящих в однородную группу. В свою очередь, вид денег — это их классификация по материально-вещественному признаку. Исторически различают три вида денег: товарные, полноценные и неполноценные.

Форма — установленный образец, способ существования чего-либо, его конфигурация, внешние очертания. Следовательно, формой денег является способ существования (внешнее воплощение) определенного вида денег.

К древнейшим видам денег относятся товары, которые использовались повседневно, а при обмене служили всеобщим эквивалентом. Среди товарных денег различались их подвиды (продовольственные, меховые, орудия труда, украшения) и соответствующие им формы. Например, продовольственные деньги воплощались в форме скота, соли, чая, зерна и др.

В условиях систематического характера товарообменных операций у товаропроизводителей возникла потребность в денежном товаре, наиболее пригодном для выполнения роли всеобщего стоимостного эквивалента. Кроме того, с развитием ремесла и земледелия скот перестал быть основным предметом обмена, а в ремесленном производстве большое значение приобрели металлы. Роль денег перешла к металлам сначала в виде слитков разной формы, а с VII в. до н.э. — в форме чеканенных монет. В докапиталистических формациях роль денег выполняли медь, бронза, серебро, золото (в Австрии и Египте за два тысячелетия до н.э.); с развитием товарного производства денежным товаром становятся золото и серебро.

За 400-летний период золото поступательно вытесняло серебро. Таким образом утвердился второй вид денег: полноценные, или действительные, деньги в виде серебряных или золотых слитков, а затем аналогичных монет и драгоценных камней.

Монета представляет собой определенной формы слиток металла, вес и проба которого удостоверяются штемпелем государства. Первоначально монеты чеканились как кратные части весового масштаба. Весовой масштаб, в свою очередь, использовался в качестве масштаба цен.

Первые монеты появились почти 16 веков назад в Древнем Китае и Лидийском царстве. В Древней Руси монеты начали чеканить с конца X в. Первоначально в обращении находились одновременно злат- ники (монеты из золота) и серебряники (монеты из серебра).

Процесс штамповки на металле получил название чеканки. Правила чеканки монет (монетныйустав) определяют характер чеканки монет (открытая — на любом монетном дворе, из металла, принадлежащего любому лицу; закрытая на государственном монетном дворе, из государственного металла); пробу (содержание чистого металла в монете), вес, тип, легенду монет, ремедиум (допустимое законом отклонение фактического веса от номинального); правила выпуска и изъятия монет. В монете различаются лицевая сторона (аверс), оборотная (реверс) и обрез (гурт).

Полноценные деньги, номинальная стоимость которых в основном соответствует стоимости содержащегося в них металла, при металлическом обращении одновременно играли роль всеобщего стоимостного эквивалента и выполняли все функции денег. Золотые монеты пользуются спросом нумизматов и тезавраторов. Их рыночная цена намного превышает стоимость содержащегося в них металла.

Природа полноценных денег — товарная. Они выделились из товарного мира благодаря большим преимуществам, позволившим присвоить им статус денег: относительной редкости как ценового и сырьевого товара, портативности, однородности, износостойкости (долговечности), делимости, узнаваемости, транспортабельности, удобству хранения, возможности превращения без потери веса из монетной формы в слитки и обратно. Товарная природа денег особая, так как в отличие от товаров — предшественников денег, которые находятся в обращении временно и в конечном счете потребляются или изнашиваются до непригодности из-за использования в многочисленных обменных сделках, они являются постоянным спутником обращения и применяются для непосредственного потребления подобно другим товарам.

Информационная и правовая составляющие денег дополняют товарную природу полноценных денег. В условиях монополизации государством чеканки монет усиливается наряду с информационным и правовое значение денег. В личных интересах государи начинают прибирать чеканку монет в свои руки. «Если природа создает металлы, то король создает монеты». Древнегреческий философ Аристотель (382—322 до н.э.) сказал, что «монета существует не по природе, а по установлению... и в нашей власти изменить ее или вывести из употребления»1. Первые золотые монеты чеканились жрецами в государстве Малой Азии — Лидии по приказу царя Гигеса (VII в. до н.э.). Первым изобразил свой профиль на монете Александр Македонский. Штемпелем государства удостоверялись проба монет и вес[2] [3].

В ходе эволюции человечества полноценные деньги как элемент производственных отношений постепенно стали приходить в противоречие с производительными силами. Труднее стало обеспечивать потребности экономического оборота за счет дорогостоящих золотых монет, в связи с отставанием темпов его добычи от темпов товарооборота. В этих условиях формируются предпосылки для перехода к третьему виду денег — неполноценным деньгам, т.е. заменителям денег, знакам денег. Номинальная стоимость неполноценных денег не соответствует их представительной стоимости.

Для обслуживания мелких платежей издавна чеканится разменная монета, вначале как дробная единица полноценной монеты, затем как неполноценная (билонная) монета, номинальная стоимость которой превышает стоимость содержащегося в ней металла и расходы на чеканку. Из-за высокой скорости оборота разменная монета быстро стиралась, поэтому ее чеканили из низкопробного серебра, недрагоценных металлов. Современные разменные монеты изготовляются главным образом из сплавов (медно-никелевого, медно-цинкового, алюминиевых). Их удельный вес в денежном обращении невелик. Разменные монеты чеканятся государством только из принадлежащего ему металла на государственном монетном дворе. Разница между номинальной стоимостью и рыночной ценой содержащегося в монете металла обеспечивает государству получение монетного дохода.

Полноценные и неполноценные виды денег существовали многие столетия и в конечном счете в XX в. вторые вытеснили первых. Этот процесс произошел под воздействием двух экономических законов:

  • 1) закона соответствия производственных отношений характеру и уровню развития производительных сил;
  • 2) закона экономии общественного труда, требующего экономии издержек денежного оборота, повышения надежности, удобства и скорости движения денег.

Предпосылками данного перехода были:

  • • объективный процесс вытеснения полноценных денег неполноценными вследствие постоянного изменения владельца и приобретения статуса символических денег в качестве «посредника» в процессе обращения;
  • • развитие кредитных отношений;
  • • укрепление государства, использующего для покрытия своих расходов неполноценные (бумажные) деньги и властной силой их узаконивающего;
  • • рост потребности в деньгах в связи с бурным развитием товарно- денежных отношений.

В настоящее время основным видом денег являются бумажные знаки стоимости, прежде всего кредитные деньги. Бумажные деньги, возникшие как бумажные знаки, представители золота и серебра, наделенные принудительным номиналом, со временем перестали размениваться на металл и постепенно стали соответствовать своему назначению, получив бумажное выражение, подкрепляемое властной силой государства с устанавливаемым им курсом.

Процесс вытеснения полноценных денег их заменителями (бумажными деньгами) был необходимым и закономерным, обусловленным развитием капитализма, способствовавшего усилению государства, углублению товарно-денежных отношений во всех их формах, особенно кредитных отношений.

Первые бумажные деньги, как и сама бумага, были изготовлены в Китае в начале XI в. По свидетельству знаменитого итальянского путешественника Марко Поло, посетившего Китай в конце XIII в., они печатались в больших количествах, и именно бумажные деньги были главным средством денежного обращения, а не монеты1.

В России бумажные деньги появились в 1769 г., в период царствования императрицы Екатерины II. Этому способствовали необходимость расширения торговых связей, охвативших огромную территорию России (золота и серебра не хватало, а 100 рублей медными пятикопеечными монетами весили около 100 килограмм), изобретение и развитие бумажного производства, создание печатных и других полиграфических машин и, наконец, наличие людей, способных организовать производство денег[4] [5].

Введение официального обращения бумажных денег первоначально сопровождалось беспрепятственным и неограниченным их приемом наряду с золотыми деньгами, разменом на последние согласно установленному курсу, что придавало им общественную значимость в пределах государства, обусловливало доверие населения к ним и их широкое применение.

Современные бумажные деньги характеризуются тремя признаками: неразменностью, наличием принудительного курса и беспро- центностью. В настоящее время значительная часть неразменных денег выпускается в форме наличных денег. Причем 95—97% от общего объема составляют бумажные деньги, а оставшаяся часть (3—5%) выпускается в виде разменных монет.

При осуществлении эмиссии бумажных денег страны нередко нарушали условие их устойчивости — размен на золото согласно объявленному курсу. Войны и революции требовали больших расходов, приводивших к увеличению выпуска бумажных денег. Кроме того, потеря доверия населения к правительству также приводила к их обесценению и, как следствие, к пассивным платежным балансам, увеличивающим потребность в золоте и вызывающим крупную девальвацию. Поэтому на протяжении второй половины XX в. значение бумажных денег в качестве средств платежа в развитых странах неуклонно снижалось.

В настоящее время активное развитие депозитной деятельности различных финансово-кредитных институтов, появление электронных денег способствуют дальнейшему сокращению потребности в бумажных деньгах.

Более надежными оказались кредитные деньги как представители стоимости, создаваемые на основе кредита. Кредитные деньги подразделяются на две группы[6]:

  • 1) небанковские кредитные деньги; возникают главным образом на основе коммерческого кредита — векселя небанковских организаций (вид безналичных денег);
  • 2) банковские кредитные деньги; возникают на базе банковского кредита: банкнота (вид наличных денег), депозит до востребования (депозитные деньги), чек (вид безналичных денег), электронные деньги, кредитные и пластиковые карточки.

Первая разновидность кредитных денег — вексель, представляющий собой письменное абстрактное и бесспорное обязательство заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечении указанного в векселе срока.

Коммерческие векселя как средство оформления коммерческого кредита в виде долговых обязательств при купле-продаже товаров — это, по выражению К. Маркса, торговые деньги. Наряду с государственными бумажными деньгами векселя начинают замещать металлические деньги, поскольку до наступления срока платежа могут обращаться как покупательное и платежное средство на основании передаточной надписи (индоссамента), а при наступлении срока нередко могут погашаться путем взаимного зачета вексельных обязательств, особенно при международных расчетах.

Несмотря на солидное обеспечение коммерческих векселей в виде товаров, сфера их использования по сравнению с бумажными деньгами ограничена. Бумажные деньги выпускались государством, имели общественное признание, т.е. использовались на всей территории, во времени, между всеми участниками оборота, по гарантиям. По этим параметрам коммерческие векселя существенно уступали бумажным деньгам, зато выгодно отличались обеспечением.

Преодолеть это противоречие позволило развитие банковского дела, зародившегося еще в глубокой древности, но набравшего силу лишь с возникновением капитализма. С XVII в. банки стали создателями новых, более совершенных видов кредитных денег.

Банкноты, векселя и чеки объединены общим названием «кредитные деньги», которые отличаются от бумажных тем, что одновременно являются знаками стоимости и кредитными документами, выражающими отношения между кредиторами и заемщиками. Кредитные деньги возникают, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, неизменную и специфическую форму. Они образуются не из обращения (товар — деньги в докапиталистической формации), а из производства, кругооборота капитала. Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал — в форме денег.

Деньги безналичного оборота, движение которых фиксируется в форме записей по счетам клиентов в банке (оборот происходит без денежных знаков), имеют важное значение. Первоначально депозитные деньги были основой для создания денег безналичного оборота. Специальные банки в XVI—XVII вв., осуществлявшие расчеты между своими постоянными клиентами, получили название «жиробанки» (от ит. giro — круг).

С развитием банков, являющихся финансовыми посредниками, происходит концентрация свободных денежных капиталов, сбережений общества и последующее их использование в виде ссуд.

С XIV в. становится возможным использование вкладов на основе выписываемых чеков, а также жироприказов (поручений по перечислениям денег). Чек — письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате наличными или о переводе определенной суммы денег конкретному лицу. Банки, выступая в качестве посредников в расчетах, устанавливают корреспондентские отношения, открывая друг у друга счета, что способствует дальнейшему развитию операции по взаимным зачетам. Базой для зачета являются платежные обязательства и требования клиентов одного банка к клиентам других банков. При этом каждый банк не только получает деньги от других банков, но и должен платить по обязательствам своих клиентов.

Проведение расчетов возлагается на создаваемые с этой целью расчетные палаты. Первая расчетная палата была организована в Лондоне в 1775 г. Применение безналичных денег обусловлено рядом преимуществ: снижением издержек при осуществлении денежного оборота (нет необходимости в печатании денежных знаков, их пересылке, пересчете, охране); предотвращением возможности хищения денежных знаков и др.

Такие виды полноценных и неполноценных денег, как банкноты, разменная монета, депозиты до востребования, превратились в средства для обмена, общепринятые в определенном платежном сообществе. Прямо и безотлагательно обслуживая наличный и безналичный оборот, они стали именоваться активными, или высокоэффективными, чистыми деньгами. Одновременно получили развитие различные ликвидные активы общества, которые, не будучи деньгами, могут быть легко обращены в них при небольшом риске потерь, принося при этом держателям некоторый доход. Такие деньги получили название «пассивные деньги» {«квазиденьги», «почти деньги»), В эту группу входят срочные и сберегательные депозиты в коммерческих банках и специальных кредитно-финансовых институтах, депозитные сертификаты, депозиты в иностранной валюте и др.

Совокупность денег и квазиденег, зафиксированных на определенную дату, стала именоваться денежной массой. В развитых странах агрегаты денежной массы стали рассчитываться в первой трети XX в.

(в России — с начала 90-х годов). В современных условиях в отдельных странах определяются от 4 до 13 агрегатов, состав каждого из которых может быть различен1.

В конце XX в. получили распространение новые платежные средства — электронные деньги, отражающие дальнейший процесс эволюции видов денег. В учебной литературе можно найти различные трактовки электронных денег. Анализ дискуссионных подходов к определению электронных денег представлен в табл. 1.1.

Таблица 1.1

Дискуссионные подходы к определению электронных денег в российской учебной экономической литературе

Подход к интерпретации

Источник

Определение

Электронные

деньги как аналог наличных денег в форме электронных сигналов

Учебник «Финансы. Денежное обращение. Кредит» под ред. Г.Б. Поляка

Электронные деньги — деньги, используемые для перевода между кредитными организациями в форме электронных сигналов

Учебное пособие «Деньги и финансовые институты: тесты и задачи» под ред. И.Т. Балабанова

Электронные деньги — это перевод денег со счета на счет, начисление процентов и другие операции посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей денег

Учебник «Финансы, денежное обращение и кредит» под ред. В.К. Сенча- гова, А.И. Архипова

Электронные деньги — это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства

Электронные

деньги как безналичные деньги

Новый экономический словарь под ред.

А.Н. Азрилияна

Электронные деньги — это система безналичных расчетов, охватывающая банки, предприятия розничной торговли и бытовых услуг, которая позволяет гражданам с удаленных электронных терминалов посылать в свои банки распоряжения об оплате товаров и услуг, не прибегая к использованию таких традиционных средств платежа, как наличные деньги, чеки и кредитные карточки

Учебник «Деньги, кредит, банки» под ред. Г.Н. Белоглазовой

Электронные деньги — это безналичные деньги, которые находятся в памяти компьютеров в банках

Электронные

деньги как

денежная

стоимость

Учебник «Деньги, кредит, банки» под ред. О.И. Лаврушина

Электронные деньги — это денежная стоимость, представленная требованием на эмитента, которая хранится электронно на специальном устройстве и имеет многоцелевое использование

Учебник «Деньги. Кредит. Банки» под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова

Электронные деньги — это новая форма денежной стоимости, зафиксированная на электронном устройстве, которая находится в непосредственном распоряжении ее держателя и выступает средством платежа при текущих расчетах с третьими лицами

' Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2010. С. 37.

Первый подход трактует электронные деньги как цифровой аналог, заменитель (субститут) наличных денег, которые выпускаются эмитентами электронных денег посредством передачи электронных сигналов или с помощью специального электронного устройства. Такое толкование электронных денег ограничивает сферу их применения платежами, производимыми без открытия банковских счетов. При этом не учитываются возможности проведения электронных платежей с их открытием (пластиковые карты, онлайновые платежи), отражающие содержание депозитных денег, которые входят в понимание электронных денег в широком толковании.

Второй подход состоит в том, что электронные деньги рассматриваются как безналичные деньги, предполагающие осуществление расчетов путем перечисления кредитными организациями или специальными кредитными институтами средств клиентов со счета на счет, не используя традиционные средства платежа, а с помощью электронных носителей. Данный подход также ограниченно интерпретирует электронные деньги. В отличие от первого подхода в нем не нашло отражение содержание электронных наличных денег, а именно, системы электронных платежей, осуществляемых кредитными институтами без открытия банковских счетов.

Третий поход определяет электронные деньги как денежную стоимость, отраженную в памяти компьютера, т.е. электронно, и выражающую требования ее держателя к эмитенту электронных денег (банкам, небанковским финансовым посредникам) с целью осуществления платежей, многоцелевых расчетов с третьими лицами. Этот подход представляется более оправданным, поскольку он учитывает недостатки предыдущих трактовок, которые ограничительно подходят к сфере использования электронных денег. В связи с этим электронные деньги можно представить как электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей в адрес как эмитента, так и других участников (третьих лиц).

Впервые в Федеральном законе от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» было законодательно определено понятие электронного денежного средства как средства, предварительно передаваемого одним лицом другому лицу без открытия банковского счета. Таким образом, наряду с наличными денежными средствами и денежными средствами, находящимися на банковских счетах клиентов (безналичные денежные средства), появилось еще одно средство платежа.

В Законе установлены правила перевода электронных денежных средств на российском розничном платежном рынке.

По удобству и безопасности использования электронные денежные средства занимают определенное положение между наличными и безналичными денежными средствами (табл. 1.2).

Платежи и переводы денежных средств

Характеристика

Денежные средства

наличные

электронные

безналичные

Банковский счет клиента

Без открытия банковского счета

С открытием банковского счета

Доступность

Непосредственное участие клиента

Дистанционное обслуживание

Физическая форма

Банкноты, монета

Платежные карты, мобильный телефон, Интернет

Автономность обращения

Возможна

Возможна с ограничением

Невозможна

Необходимость идентификации при переводе

В зависимости от суммы

Единовременно

Ограничение суммы перевода

с проведением идентификации

без проведения идентификации

Без ограничений

До 100 тыс. руб.

Без ограничений

Без ограничений

До 15 тыс. руб.

До 15 тыс. руб.

Страхование денежных средств

Не предусмотрено

Предусмотрено

Оператор по переводу денежных средств

Кредитная организация

Эволюционный процесс трансформации первого вида денег — товарных денег во второй вид — полноценных денег, а затем в третий вид — неполноценных денег можно представить в виде табл. 1.3.

Таблица 1.3

Эволюция видов и форм денег

Виды

Подвиды

Формы

Товарные деньги

Продовольственные

Скот, соль, чай, зерно

Меховые

Кожа, шкуры пушных зверей

Орудия труда

Мотыги, топоры, ножи, лопаты

Украшения

Кольца, браслеты, цепочки

Полноценные деньги

Слитки

Золотые и серебряные слитки

Монеты

Золотые и серебряные полноценные монеты, разменные монеты

Неполноценные деньги

Бумажные

Банкноты Центрального банка

Кредитные

Векселя, чеки, счета до востребования

Электронные

Банковские платежные многоцелевые карты, электронный кошелек, сетевые деньги

  • [1] Ионов В.М. Наличные деньги. Основы обработки. М.: БДЦ-пресс, 2006.С. 22.
  • [2] Аристотель. Соч. М., 1984. Т. 4. С. 156.
  • [3] Цит. по: Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М., 2004. С. 42.
  • [4] Йонов В.М. Наличные деньги. Основы обработки. М.: БДЦ-пресс, 2006.С. 23.
  • [5] Там же. С. 24.
  • [6] Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2010. С. 30.12
 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 
Популярные страницы