СОДЕРЖАНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ. НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

Становление и развитие национальных экономических систем рыночного типа способствовали формированию специальных государственных институтов (центральный банк страны и пр.), появлению различных инструментов воздействия на денежное обращение и финансовый рынок.

Денежно-кредитное регулирование в условиях современной рыночной экономики базируется на организации денежного обращения и платежно-расчетных операций, где ключевую роль играет хорошо отлаженная платежная система.

Термин «платежная система» вошел в обиход банковских работников во второй половине 1990-х годов и по сути заменил ранее применявшийся термин «система безналичных расчетов». Появление и широкое использование термина «платежная система» обусловлено активизацией в условиях России западных платежных систем, прежде всего карточных Visa и Europey, а также системы межбанковских коммуникаций SWIFT. В их технической документации используется именно этот термин, а не система безналичных расчетов. Существуют различные определения платежной системы.

• • совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег¹;
• • набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов^{[1] [2]};
• • набор механизмов, осуществляющих перемещение денежных фондов¹;
• • инструментарий, через который в денежном выражении реализуются передачи стоимостей в рамках взятых обязательств^{[3] [4]};
• • совокупность адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организации работ, экономического и правового обеспечения для перевода денег^[5].

Исходя из приведенных подходов к толкованию платежной системы, наиболее простым и емким представляется следующее ее определение: совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денежных средств.

При этом систему безналичных расчетов можно представить как совокупность правил и учреждений, формирующих механизм безналичных расчетов и обеспечивающих их проведение.

Основное различие между этими понятиями заключается в том, что в отличие от системы безналичных расчетов в определении платежной системы делается акцент на технической стороне перевода денежных средств.

Трансформация системы безналичных расчетов в платежную систему происходила под воздействием таких факторов, как:

• • сужение роли банков до простого проведения платежа и уход банков от контроля за товарными потоками;
• • функционирование денег в безналичных расчетах как средства платежа, а не средства обращения;
• • новации на основе электронных технологий и реинжиниринг (модернизация ранее использованных технических средств) системы безналичных расчетов.

Таким образом, понятие платежной системы по отношению к понятию безналичных расчетов не является принципиально новым, не входит в него составным элементом и не включает его в состав своих элементов. Формирование и актуальность этих двух понятий относятся к разным общественно-экономическим и технологическим эпохам. Отношение между ними носит характер преемственности, а ключевые различия на уровне составных элементов сложились под действием информационных технологий.

В современной экономике платежные системы являются одним из основных средств обеспечения беспрепятственного функционирования денежного рынка и рынка капитала, эффективной реализации монетарной политики. Платежные системы предоставляют каналы расчетов по различным типам трансакций, в том числе и при обслуживании трансграничных финансовых потоков. Эффективная, безопасная и надежная система платежей и расчетов способствует сокращению издержек, связанных с обменом товарами и услугами.

Платежные системы обслуживают безналичный денежный оборот в любом современном государстве, а также на мировом рынке. Они обеспечивают функционирование макроэкономических (бюджетной, налоговой, кредитной, рынков товаров и услуг, рынков ценных бумаг, рынков валюты и т.д.) и микроэкономических (корпораций, домохозяйств) систем.

В современных условиях мировые и национальные рынки располагают очень сложной сетью платежных систем, позволяющих создавать гибкие механизмы регулирования денежной массы в обращении. Они активно используются центральными банками всех стран для того, чтобы проводить эффективную денежно-кредитную политику.

Элементами современных платежных систем являются:

• • финансовые институты — центральные и коммерческие банки;
• • инструменты и технические механизмы для перевода безналичных денег — платежные требования и поручения, аккредитивы, чеки, кредитные карты и т.д.;
• • процедуры перевода безналичных денег между соответствующими субъектами рыночных отношений — операционные, клиринговые и расчетные системы.

Высокий уровень стандартизации платежных инструментов и процедур, а также трансформация денежных отношений в информационный ресурс благодаря научно-техническому прогрессу позволили выработать технические регламенты, которые обеспечивают передачу формализованных функций платежных систем компьютерным сетям высокой производительности. Одновременно часть функций, которые ранее выполняли банки, переходит к всевозможным банковским платежным агентам и субагентам (юридические и физические лица, обладающие соответствующими компетенциями).

Рационально спроектированная платежная инфраструктура финансового рынка (операционные, клиринговые и расчетные системы) обеспечивает высокий уровень доступности услуг для населения, соответствующую рентабельность для бизнеса, эффективность вложений для государства и максимальный уровень безопасности для всех участников.

Регулирующие наднациональные и национальные органы уделяют большое внимание процессу эффективного управления платежными системами. Системно значимая роль в координации этой работы принадлежит Комитету по платежным и расчетным системам

(КПРС) Банка международных расчетов (БМР), который подготовил ряд документов, используемых центральными банками большинства стран мира для регулирования платежных систем. Так, в документе КПРС «Наблюдение центрального банка за платежными и расчетными системами» отмечено, что центральный банк осуществляет мониторинг существующих и планируемых платежных и расчетных систем с целью обеспечения надежности и эффективности их функционирования.

При этом под эффективностью понимается способность платежной системы осуществлять перевод денежных средств способом, который практичен для всех ее пользователей и эффективен для экономики в целом.

В качестве критерия эффективности рассматриваются издержки участников на организацию расчетов через платежную систему, время исполнения расчетов, объемы задействованной в расчетах ликвидности, гибкость в использовании платежных инструментов, продуктивность правовых методов разрешения споров.

Под надежностью понимается способность платежной системы осуществлять перевод денежных средств таким образом, чтобы были обеспечены безопасность, прозрачность и законность совершаемых расчетов.

Международная практика свидетельствует о рисках платежных систем, которые могут существенно повлиять на их надежность и спровоцировать кризис неплатежей среди ее участников. К таким рискам относятся кредитный, операционный, правовой риски и риск ликвидности платежных систем.

Кредитный риск проявляется в случае, когда какой-либо участник платежной системы в силу своей неплатежеспособности не располагает ликвидностью, необходимой для выполнения обязательств по расчетам со своими контрагентами.

Операционный риск возникает при наличии технических неисправностей, операционных ошибок и (или) мошенничества. Он, в свою очередь, способствует или усугубляет кредитный риск и риск ликвидности.

Правовой риск имеет место в случае неполноты и недостаточной прозрачности правовой базы платежной системы.

В результате в платежной системе под воздействием рисков у других участников расчетов могут возникнуть дефицит ликвидности, издержки замещения (из-за проведения аналогичных сделок в изменившихся условиях), убытки от потери планировавшейся прибыли.

В целях минимизации рисков платежных систем и повышения их эффективности КПРС в 2001 г. принял документ, определивший 10 ключевых принципов, содержание которых сводится к следующему.

• 1. Платежные системы должны иметь четкую и понятную для всех участников рынка нормативно-правовую базу. Это создаст предпосылки для однозначного понимания участниками рынка воздействия, оказываемого на них платежной системой, осознания ими рисков платежной системы и места их концентрации.
• 2. Платежная система должна иметь четко определенные и эффективные процедуры управления рисками, а также обладать безрисковыми активами, которые обеспечат быстрый и окончательный расчет даже в случае неплатежеспособности участника с наибольшим индивидуальным расчетным обязательством.
• 3. Платежная система обязана обеспечивать высокий уровень безопасности и операционной надежности, иметь резервные механизмы своевременного завершения обработки платежей в течение операционного дня.
• 4. Платежная система должна предоставлять удобные для пользователей и эффективные для экономики способы совершения платежей.
• 5. Платежная система должна иметь объективные и публично раскрытые критерии участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ для новых участников, а также располагать эффективными, подотчетными и прозрачными механизмами управления.

Ключевые принципы позволили центральным банкам большинства стран стандартизировать свои платежные системы, что необходимо в условиях глобализации и интернационализации рынков.

Национальная платежная система (НПС) в современных условиях выступает одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны, а следовательно, важным фактором ее экономического развития.

В соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 г. № 161 -ФЗ «О национальной платежной системе» национальная платежная система — это совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).

Целями создания национальной платежной системы являются:

• • обеспечение независимости от иностранных платежных систем;
• • повышение конкурентоспособности российского кредитного

рынка;

• • создание финансовой безопасности национальной расчетно-финансовой системы, а также обеспечение ее устойчивости;
• • формирование единого платежного стандарта РФ;
• • унификация основных правовых, операционных и технологических параметров системы безналичных расчетов между широким кругом российских участников платежной системы;
• • обеспечение контроля за страховыми депозитами банков. Законами «О национальной платежной системе» и «О внесении

изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с принятием Федерального закона “О национальной платежной системе”» существенным образом расширены полномочия и ответственность Банка России в сфере национальной платежной системы. Одна из целей деятельности Банка России — обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования национальной платежной системы (рис. 4.6).

Рис. 4.В. Участие Банка России в функционировании национальной платежной системы

В качестве регулятора Банк России должен разрабатывать прозрачную правовую базу, осуществлять контроль за частными платежными системами с целью соблюдения ими действующих нормативных актов.

В качестве пользователя Банк России должен использовать новые эффективные и безопасные платежные услуги.

В качестве органа наблюдения Банк России должен: осуществлять мониторинг платежных систем, оценивать их соответствие целям надежности и эффективности, проводить консультации, давать рекомендации обеспечивать прозрачность проводимой политики.

В деятельность Банка России в качестве оператора должны входить: развитие операционной политики, деятельность в сфере платежей, управление расчетными счетами и предоставление расчетных кредитов для участников систем расчета по платежам.

В деятельность Банка России в качестве катализатора должны входить: формулирование реалистичных инициатив развития платежной системы, разработка законопроектов по национальной платежной системе.

Таким образом, Банк России обязан играть важнейшую роль в платежной системе, управляя ею, предоставляя расчетные активы, определяя и соблюдая надлежащие стандарты и правила.

Организационная структура национальной платежной системы, включающая полный перечень организаций, входящих в нее и подлежащих надзору и наблюдению в соответствии с законом «О национальной платежной системе», представлена на рис. 4.7.

Рис. 4.7. Организационная структура национальной платежной системы

Как видно из рис. 4.7, к организациям, являющимся субъектами национальной платежной системы и подлежащим надзору и наблюдению, относятся операторы по переводу денежных средств и операторы электронных денежных средств, т.е. кредитные организации, а также банковские платежные агенты, платежные агенты, операторы по приему платежей и операторы связи, которые являются не кредитными организациями. В свою очередь, функции операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением функций оператора расчетного центра и центрального платежного клирингового контрагента, вправе выполнять как кредитные, так и некредитные организации.

При этом деятельность Банка России по надзору за национальной платежной системой предполагает:

• • регистрацию операторов платежных систем;
• • сбор отчетности от операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, подлежащих надзору;
• • контроль исполнения поднадзорными организациями законодательства о национальной платежной системе.

Процедура надзора в национальной платежной системе предусматривает:

• • анализ документов и информации, касающихся деятельности поднадзорных организаций, участников платежных систем, а также организации и функционирования платежных систем;
• • проведение проверок организаций, подлежащих надзору;
• • осуществление действий и применение мер принуждения в отношении поднадзорных организаций.

В первую очередь предусматривается надзор за организациями, выполняющими функции операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры в зависимости от степени значимости платежной системы.

Закон «О национальной платежной системе» определяет право Банка России признать платежную систему системно значимой в случае ее соответствия одному из таких критериев, как осуществление в рамках платежной системы переводов денежных средств:

• • в течение трех календарных месяцев подряд общим объемом на сумму и отдельными переводами денежных средств на сумму не менее значений, установленных Банком России;
• • при рефинансировании кредитных организаций и осуществлении операций на открытом рынке Банком России;
• • по сделкам, совершенным на организованных торгах.

В целом создание национальной платежной системы призвано обеспечить:

• • совершенствование законодательной базы в сфере денежно-кредитной политики;
• • совершенствование механизмов экономики ликвидности в сфере безналичных расчетов;
• • снижение финансовых, правовых и операционных рисков участников системы;
• • внедрение и совершенствование электронного денежного обращения;
• • усиление контроля над законностью наличного и безналичного денежного оборота;
• • создание эффективных, стабильных и организованных рынков по предоставлению розничных платежных для пользователей. Вместе с тем в современных условиях существуют следующие препятствия для эффективного функционирования национальной платежной системы России:
• • монополия международных платежных систем на эмиссию карт и карточные решения;
• • несовершенство терминального оборудования;
• • монополия на программное обеспечение с платежными системами;
• • высокий уровень рисков платежных систем;
• • высокий уровень концентрации проведения расчетных операций через одну платежную систему;
• • недостаточный уровень взаимодействия участников и операторов платежных систем;
• • недостаточный уровень безопасности использования безналичных платежных инструментов и защиты прав потребителей платежных услуг;
• • отсутствие института внесудебного урегулирования споров между кредитными организациями и их клиентами.

• [1] Платежная система: структура, управление и контроль / Под ред. Б.Д. Саммерса. МВФ, 1993. С. 11.
• [2] Там же. С. 45.
• [3] Долан Э.Дж., Кэмпбелл КД., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Пер. с англ, под ред. В.В. Лукашевича. М.:Профико, 1991. С. 16.
• [4] Бюллетень ФРС. Т. 77: Пер. с англ. М., 1992. С. 7.
• [5] ЛиписЛ. Электронные системы денежных расчетов. М., 1988. С. 10.