Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Финансы arrow Деньги, кредит, банки

ФУНКЦИИ И ПРИНЦИПЫ КРЕДИТА

В современной теории кредита существуют различные точки зрения по поводу его функций. Особенно спорным видится выделение стимулирующей функции кредита в самостоятельную. Проявление стимулирующей функции кредита носит всеобщий характер и реализуется в каждой из его функций.

Одной из функций кредита является содействие движению капиталов. Эта функция обеспечивает более полное превращение денежных ресурсов в факторы производства (инвестиции), в первоначально вложенный капитал, что стимулирует рост индивидуального производства и экономики в целом. Кроме того, реализация этой функции предполагает своего рода «смазку» всего механизма кругооборота, удаление препятствий в движении капитала, обеспечение оборотного капитала и, в конечном счете, содействие денежной реализации произведенной продукции.

Деятельность коммерческих банков происходит на основе привлечения свободных денежных средств общества, состоящих из депозитов различных экономических субъектов. Собирательство чужих денег не является самоцелью банков, а предназначено для кредитования экономики и населения. Это значит, что кредит выполняет функцию аккумуляции и перераспределения временно свободных денежных средств общества.

Кредит выполняет функцию снижения издержек обращения и экономии денег. Кредитные деньги, выпускаемые центральными банками, образуют остатки денежных средств на банковских счетах, которые служат основой для получения наличных денег. Наличная денежная масса является производным продуктом безналичных кредитных денег и носит вторичный характер. Это позволяет экономить издержки обращения, связанные с эмиссией наличных денег. Данная функция кредита носит стимулирующий характер, который достигается посредством взаимного зачета платежей, роста скорости денежного обращения и т.п.

То же самое относится и к регулирующей функции кредита, когда через изменение условий кредитования (процентные ставки, сроки, объемы кредитования) государство влияет на процессы производства и накопления, предпринимательскую и общую деловую активность.

Кредит выполняет и воспроизводственную функцию. Она проявляется в том, что в процессе получения заемщиком дополнительных средств, которые обеспечивают процесс производства в необходимом объеме, временно свободные денежные средства превращаются в функционирующий капитал. Предназначение банковской системы состоит именно в том, чтобы аккумулировать ресурсы из одних сфер и направлять в другие, где они принимают форму инвестиций. Конечно, кредитные ресурсы могут оставаться в рамках банковской системы и использоваться для спекулятивных операций. Но в целом кредит «...делает возможным такое распределение кредитных благ, при котором многие качества и таланты предпринимателей, так же как и особо благоприятные условия места и времени, обнаруживаются в полной мере»[1].

Следовательно, стимулирующая функция кредита носит интегрированный характер, проявляясь в каждой его функции и связывая их воедино.

Кредит, выполняя стимулирующую функцию, способствует экономии предприятием основных и оборотных средств, ускорению их обращения, повышению интенсивности и эффективности производства.

Таким образом, в обобщенном виде стимулирующая функция кредита заключается в учете и реализации экономических интересов субъектов кредитных отношений, а сам кредит способствует экономическому прогрессу во всех сферах и на всех уровнях воспроизводственного процесса.

Стимулирующая роль кредита обеспечивается и совокупностью его принципов.

Поскольку возвратность кредита означает необходимость через какое-то время возврата средств кредитору, то заемщик принимает на себя ответственность, которая является одним из факторов стимулирования. Зависимость между получением кредита и его возвратностью стимулирует эффективное его применение.

В свою очередь, срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику полученные средства предстоит не в произвольное время, а в точно установленный срок, оговоренный кредитным соглашением. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику санкции, а при дальнейшей просрочке — выставить финансовые требования через суд. Соблюдение срока для заемщика — это и гарантия получения новых кредитов в будущем. Зависимость между временем получения кредита и сроком его возврата стимулирует предметность использования кредита, предотвращает его нецелевое использование.

Принцип платности кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права использования кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит проявляется в фактическом распределении дополнительно полученного при использовании ссуды дохода между заемщиком и кредитором. Зависимость между условиями оплаты за кредит и реальной оплатой стимулирует наиболее рациональное использование кредита предпринимателями.

Условием защиты имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком договорных обязательств выступает обеспеченность кредита. Этот принцип кредита на практике находит выражение в таких формах, как ссуда под залог. Зависимость между возможностью предоставления кредита и его обеспеченностью стимулирует структурную оптимизацию использования кредита.

Коммерческими банками и другими кредитными организациями часто используется дифференцированный подход к различным категориям заемщиков. Кредитор может разделить заемщиков, исходя из своих интересов, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т.д., дифференцируя к каждой группе условия кредитования. Дифференцированность кредита и его использование способствуют повышению ответственности предприятий: желая получить кредит, они будут предпринимать все меры, чтобы соответствовать требованиям, предъявляемым к ним кредиторами.

С точки зрения воспроизводства выделенные стимулирующие черты кредитных отношений нацелены преимущественно на промежуточные результаты. Конечные результаты кредитного стимулирования проявляются в повышении эффективности предпринимательской деятельности в целом. Конечные эффекты проявляются в том, что кредит выступает как один из базовых факторов, призванных обеспечивать оптимальную увязку материальных, трудовых и финансовых ресурсов на предприятии, выражая при этом как интересы отдельных хозяйствующих субъектов, так и общества в целом.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

  • 1. Как развивались кредитные отношения в условиях капиталистической формации?
  • 2. Какие изменения произошли в кредитных отношениях в современных условиях?
  • 3. Назовите теоретические подходы к определению сущности кредита. В чем их особенности?
  • 4. Что понимается под кредитом?
  • 5. Назовите субъектов кредитных отношений и охарактеризуйте их.
  • 6. Что выступает объектом кредитных отношений?
  • 7. Определите предпосылки для возникновения кредитных отношений.
  • 8. Назовите функции кредита и раскройте их содержание.
  • 9. Какие функции кредита в современной теории являются дискуссионными?
  • 10. Назовите принципы кредита и дайте их характеристику.
  • 11. В чем проявляется взаимосвязь принципов обеспеченности и дифференцированности кредита?

  • [1] Лексис В. Кредит и банки. М., 1994. С. 34.
 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 
Популярные страницы