Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Финансы arrow Деньги, кредит, банки

ЗАКОНЫ КРЕДИТА

Объективной характеристикой сущности кредита и эволюции кредитных отношений являются законы кредита и их действие.

Законы кредита носят исторический характер. Они действуют независимо от сознания людей, а их содержание и проявление могут видоизменяться в зависимости от складывающихся тех или иных экономических отношений в обществе.

К законам кредита относятся[1]:

  • • закон возвратности кредита;
  • • закон сохранения ссуженной стоимости;
  • • закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами;
  • • закон срочности кредита.

Законы кредита выступают, прежде всего, как законы его движения, т.е. законы движения ссуженной стоимости. Кредитные отношения возникают и функционируют только в условиях передачи ссуженной стоимости от кредитора заемщику и обратно, на базе пространственного перемещения ссужаемых средств. Таким образом, движение стоимости, переданной во временное пользование, является важнейшим сущностным свойством кредита. Это движение подчиняется определенным экономическим законам, к которым можно отнести закон возвратности кредита и закон сохранения ссуженной стоимости.

Закон возвратности кредита многие экономисты рассматривают как основной закон кредита, поскольку возвратность — неотъемлемое свойство кредита, присущее только ему и отличающее его от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Содержание закона возвратности кредита выражается в возвращении ссуженной стоимости к первоначальному пункту движения, т.е. передаче ее от заемщика к кредитору (собственнику ссужаемых средств).

Необходимо отметить, что в процессе движения кредита происходит возврат той же стоимости, что ссужалась первоначально, с теми же потребительскими свойствами (так как в любой кредитной сделке, независимо от ее вида, в конечном счете происходит отсрочка возврата средств в денежной форме). Этим возвратность кредита отличается, например, от специфической возвратности финансовых ресурсов, которая осуществляется опосредованно в виде овеществления финансовых вложений в результате их использования.

Следует также учитывать, что возвратность ссуженной стоимости от заемщика к кредитору невозможна без предварительного ее высвобождения в хозяйстве заемщика, а для этого она должна завершить свое движение в воспроизводственном процессе заемщика.

Закон сохранения ссуженной стоимости связан с сущностью кредита как стоимостных отношений, базирующихся на эквивалентности обмена. Содержание этого закона выражается в том, что на всех этапах возвратного движения ссуженной стоимости она сохраняет свою ценность, равнозначна количественно. Следовательно, кредитор по истечении срока кредита должен получить от заемщика стоимость, по ценности равную выданной ссуде.

Однако на практике не всегда можно обеспечить сохранение ссуженной стоимости, переданной во временное пользование. Реализация этого закона зависит от подверженности заемщика воздействию как внутренних факторов (характера использования полученного кредита), так и внешних (уровня инфляции). Так, непроизводительное или нерациональное использование заемных средств может привести к ухудшению кредитоспособности заемщика и росту его просроченной задолженности кредитору, что нарушает действие закона сохранения ссуженной стоимости. Или, например, достаточно высокие темпы инфляции при своевременном и в полном объеме выполнении заемщиком своих обязательств приводят к обесценению ссуженной стоимости и, как следствие, нарушению закона ее сохранения.

Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами выявляет устойчивую связь ссуженной стоимости с ее источниками. Его содержание показывает устойчивую причинно обусловленную зависимость движения кредита от источников образования кредитных ресурсов. Действительно, кредитные институты, выполняющие посреднические функции в перераспределении временно свободных денежных средств, могут осуществлять кредитные операции в основном в пределах аккумулированных ими средств.

Вместе с тем рассматриваемый закон выражает связь между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами как равновесие между ними, но не равенство. Требование такого равенства было бы не совсем адекватно реальному механизму формирования источников кредитных вложений. Например, необходимо учитывать средства в хозяйственном обороте, которые служат источником образования ссуженной стоимости при коммерческом кредите, а также возможность создания кредитных ресурсов на основе эмиссии денег.

Закон срочности кредита тесно взаимодействует с законом возвратности кредита. Содержание этого закона отражает временный характер кредитных отношений, т.е. существование временных границ их функционирования.

Особенность кредитной сделки состоит в том, что предоставление ссуженной стоимости происходит только во временное пользование. Во-первых, кредитор всегда остается собственником ссужаемых средств, что возможно только в условиях существования временного характера кредитных отношений. Во-вторых, потребность заемщика в дополнительных ресурсах зависит от длительности кругооборота и оборота ссуженной стоимости в его хозяйстве, что также характеризует временный характер возникновения кредитных отношений.

Таким образом, кредитные отношения возникают на базе возвратного движения стоимости, ограничены во времени, т.е. возникают, развиваются и прекращают свое существование на определенном временном отрезке.

Законы кредита имеют большое практическое значение для развития национальной экономики. Нарушение действия законов кредита приводит к нарушению всего воспроизводственного процесса, поскольку кредитные отношения, являясь неотъемлемой частью денежных отношений, обеспечивают непрерывность кругооборота и оборота капитала.

Например, нарушение действия закона возвратности кредита отразится на состоянии денежного обращения, приведет к неплатежеспособности и банкротству банков, обострению социальной напряженности в обществе, в результате невозможности возврата вложенных средств. Нарушение закона равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами может привести к увеличению денежной массы в обращении и к снижению покупательной способности денежной единицы. Нарушение закона сохранения ссуженной стоимости приводит к обесценению ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых для развития экономики.

Поэтому обеспечение действенности законов кредита и поддержание их требований выступает наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

  • [1] Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки. Минск: БГЭУ, 2007.
 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 
Популярные страницы