Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Финансы arrow Деньги, кредит, банки

ФОРМЫ КРЕДИТА

Ростовщический кредит

Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Исторически он предшествовал всем современным формам кредита, прежде всего ссудному капиталу. Данный вид кредита зародился в период возникновения имущественной дифференциации общества. Основу для ростовщических ссуд составили накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах у других. Денежное богатство превращалось в стоимость, приносящую доход в виде ссудного процента, т.е. в капитал. Начали складываться экономические отношения, при которых один представитель общества становился кредитором, а другой — заемщиком.

В докапиталистических формациях существовали две формы ростовщического капитала: в виде ссуд крупным землевладельцам и ссуд мелким производителям. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись прежде всего купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы (например, Дельфийский в Греции и др.). В феодальном обществе крупными ростовщиками были купцы, церкви, монастыри. В деревне мелкими ростовщиками выступали зажиточные крестьяне. Ссуды выдавались под залог, в качестве которого использовались, как правило, земельные участки. Поэтому закономерным в период рабовладения было появление понятия «ипотека» (от греч. hypotheke —залог, заклад), когда ссуда выдавалась под залог земли и недвижимого имущества. При этом в качестве залога могли выступать личности заемщика и членов его семьи. Если долг вовремя не погашался, заемщик превращался в раба.

При феодализме в качестве залога использовалось движимое имущество (товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика). В этот период возникло понятие «ломбард», отображающее залог легко реализуемого движимого имущества (наиболее активно такими операциями занимались купцы из итальянской области Ломбардии).

Ростовщический кредит имел следующие особенности:

  • • использование полученных в заем денег не в качестве капитала, а как платежного и покупательного средства. Крестьяне и ремесленники использовали ссуду для текущей потребности и уплаты долгов, рабовладельцы и феодалы — для покупки предметов роскоши, строительства дворцов, ведения войн, устройства политической карьеры и т.д.;
  • • высокая ставка процента и большой разброс ее уровня в рабовладельческом обществе и при феодализме.

Например, в Древней Греции в IV в. до н.э. были известны случаи получения ростовщических ссуд с уплатой свыше 570% годовых, пределы ставки процента по обычным ссудам колебались от 62 до 900% годовых. В средние века феодальная знать брала ссуду у ростовщиков под 30—100%, а иногда и по значительно более высоким ставкам1.

В конце XIX в. в Хакасии в среде богатых скотоводов (баев) получило широкое распространение ростовщичество в форме кредитного обмена и денежного кредита. Его возникновение произошло в рамках трансформации древнего обычая отдаривания — «харо». Хакасская пословица гласила: «Подарок имеет отдарок». Постепенно этот обычай отдаривания приобрел иной характер. Проценты, уплачиваемые бедняками, стали также называться «харо». За отданные в долг деньги баи взимали от общей суммы 10—20% «харо». Если в назначенный срок долг не возвращался, то каждый месяц пеня нарастала на 10%, а через год он возрастал вдвое. Процент устанавливался и при кредитном обмене. Характерным примером служит приобретение одним бедняком у бая фунта табака за воз сена в кредит. На второй год долг возрос до двух возов, а на третий год бедняк обязан был привезти уже три воза сена. Но вместо этого бай забрал у него кобылу с жеребенком[1] [2].

Ростовщический кредит сыграл двоякую роль в истории развития общества. С одной стороны, он способствовал подрыву собственности и размыванию тех форм производства, на которых основывался политический строй общества; оказал положительное воздействие, создав экономические предпосылки для зарождения капиталистических производственных отношений; способствовал первоначальному накоплению промышленного капитала; одновременно усиливал разорение крестьянских масс и др.

С другой — ростовщический кредит сдерживал вложение денег в производство, так как их владельцы извлекали большие доходы за счет высоких ставок процента. Они не позволяли вкладывать денежный капитал в промышленность. Поэтому торгово-промышленная буржуазия вела упорную борьбу с ростовщичеством, требуя законодательного ограничения ставок процента и общего снижения их нормативных значений.

В результате развития кредитной системы и возникновения банков, которые предоставляли кредит по относительно низким ставкам процента, позиции ростовщического кредита сильно пошатнулись. Вследствие этого была ликвидирована монополия ростовщичества, произошло подчинение капитала, приносящего проценты, условиям и потребностям расширенного воспроизводства. В современных условиях ростовщический кредит сохраняется в странах с недостаточно развитым внутренним рынком и товарно-денежными отношениями (Пакистане, некоторых странах Африки и Латинской Америки). В большинстве развитых стран ростовщический кредит запрещен законом, он существует нелегально или в скрытом виде.

  • [1] Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. М., 2004.С. 198-199.
  • [2] Бутанаев В.Я. Социально-экономическая история Хонгорая (Хакасии)в XIX-начале XX в. Абакан, 2002. С. 125.
 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы