Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Финансы arrow Деньги, кредит, банки

Потребительский кредит

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами (ломбардами, кредитными кооперативами, пенсионными фондами), строительными обществами, кассами взаимопомощи организаций, в которых работают граждане, для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит направлен на инвестирование в человеческий капитал на удовлетворение социальных потребностей граждан, к которым относятся потребности:

  • • в собственном жилье (доме, квартире, комнате) и других объектах недвижимости (даче, коттедже, приусадебном участке, надворных постройках, гараже);
  • • приобретении товаров длительного пользования (мебели, электронно-бытовой техники, автомобилей и других транспортных средств и средств малой механизации), предметов роскоши;
  • • образовании, отдыхе, туризме, лечении.

Он может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Товарную форму имеют кредит, предоставляемый населению предприятиями розничной торговли под товары длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый другими компаниями сферы услуг. Сделки по купле-продаже потребительских товаров на кредитной основе, а также жилья и других объектов недвижимости осуществляются с участием посредников — коммерческих банков. Следовательно, банковский кредит в этих сделках используется косвенно.

Особенность потребительского кредита состоит в том, что его получение позволяет заемщикам увеличить объем потребления сверх полученных ими текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения.

Наиболее распространена денежная форма потребительского кредита, предоставляемого коммерческими банками. Потребительский кредит, выдаваемый банками, имеет следующую классификацию.

  • 1. По типу заемщиков. Это кредиты, предоставляемые:
    • • всем слоям населения;
    • • определенным социальным группам;
    • • различным возрастным группам;
    • • группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности;
    • • VIP-клиентам;
    • • студентам;
    • • молодым семьям.
  • 2. По объектам кредитования:
    • • строго целевые (образование, лечение, строительство или приобретение жилья, приобретение автомобилей);
    • • без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам).
  • 3. По степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:
    • • ссуды на полную стоимость;
    • • ссуды на частичную их оплату.
  • 4. По срокам кредитования:
    • • краткосрочные (до 1 года);
    • • среднесрочные (от 1 года до 5 лет);
    • • долгосрочные (свыше 5 лет).
  • 5. По форме обеспечения:
    • • обеспеченные, в том числе залогом, поручительством;
    • • необеспеченные (бланковые).
  • 6. По способу погашения:
    • • погашаемые в рассрочку (частями или долями);
    • • погашаемые единовременно.

Потребительское кредитование широко используется в банковском ритейле (розничный банковский бизнес). В современных условиях банковская розница приобретает новые черты, что связано с расширением ассортимента предоставляемых банками кредитов, более гибкими условиями кредитования; активным взаимодействием банков с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты, в которые «встроена» услуга по кредитованию; широким использованием возможностей электронного банковского бизнеса.

В связи с принятием Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» наступил новый этап развития потребительского кредитования: появилась правовая база, регулирующая вопросы сбора, анализа, хранения и выдачи информации по кредитным историям заемщиков, которая особенно важна при массовой выдаче потребительских кредитов. Создание бюро кредитных историй позволило снизить затраты банков на анализ кредитоспособности заемщиков и их риски, связанные с недобросовестным поведением граждан, получающих потребительские кредиты.

Докризисный период (до 2008 г.) характеризовался «бумом» потребительского кредитования, темпы роста которого доходили до 100% в год. В период мирового финансового кризиса темпы развития потребительского кредитования снизились ввиду сокращения доходов населения, роста безработицы. Об уровне развития потребительского кредитования в период кризиса и в посткризисных условиях свидетельствуют данные табл. 8.2.

Таблица 8.2

Динамика банковских кредитов, предоставленных физическим лицам, _млрд руб._

Показатели на 1.01.

2008 г.

2009 г.

2010 г.

2011 г.

2012 г.

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства банков В том числе просроченная за

14 258,8

19 884,8

19 847,1

22140,2

28 699,2

долженность

184,1

422,0

1014,7

1035,9

1133,0

Из них:

Кредиты, предоставленные физическим лицам В том числе просроченная за

2971,1

4014,2

3573,8

4084,8

5550,9

долженность

96,5

148,6

243,0

282,3

291,1

Кредиты, предоставленные физическим лицам: в % к совокупной ссудной задолженности банковского

20,8

20,2

18,0

18,5

19,3

сектора

в °/о к активам банковского

сектора

14,7

14,3

12,1

12,08

13,3

Кредиты физическим лицам можно подразделить на четыре группы: кредиты на текущее потребление, неотложные нужды, целевые потребительские кредиты и жилищные кредиты (под залог квартир и другой недвижимости).

Кредиты на текущее потребление предоставляются владельцам банковских карт в формах овердрафта по расчетной карте и выделения кредита по кредитной карте.

Овердрафт — для осуществления расчетной операции представляется клиенту — держателю расчетной карты при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Он представляет собой вид краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания банком денег со счета клиента сверх его остатка, в результате образуется задолженность клиента банку, т.е. отрицательный баланс на счете или дебетовое сальдо для банка.

Кредиты по кредитной карте предоставляются в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитно договора путем совершения держателем этой карты операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств банка-эмитента.

Кредиты на неотложные нужды предоставляются гражданам Российской Федерации на личное потребление без обозначения конкретной цели использования. Сроки таких кредитов варьируются от трех месяцев до пяти лет. При этом кредиты до одного года, как правило, предоставляются без обеспечения, кредиты на более длительные сроки — под обеспечение. При этом обеспечением может быть:

  • • поручительство физических и юридических лиц;
  • • залог недвижимого имущества, незавершенного строительства недвижимого имущества, транспортных средств и иного имущества;
  • • залог мерных слитков драгоценных металлов, эмиссионных и не- эмисионных ценных бумаг;
  • • гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.

На практике кредиты на неотложные нужды в зависимости от условий предоставления и групп заемщиков называются доверительными (предоставляются без обеспечения), пенсионными (предоставляются пенсионерам), молодежными (предоставляются молодым людям).

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные цели. При разработке целевых кредитных продуктов банки, как правило, сотрудничают с определенными торговыми и сервисными организациями, приспосабливая условия кредитования к особенностям товара или услуги, которые будут приобретены за счет кредита. Например, к целевому потребительскому кредиту можно отнести кредит на приобретение автомобиля (автокредитование) и товара длительного пользования, оплату подключения и доступа к связи сети, а также покупку и установку необходимого для подключения оборудования.

Образовательные кредиты занимают особое место в группе целевых потребительских кредитов. Они предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет на оплату обучения в образовательных учреждениях с дневной, вечерней и заочной формами. Учащимся, не достигшим 18 лет, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков — родителей и других лиц, оказывающих помощь учащемуся в получении образования. Срок кредитования — до 10—15 лет. Максимальная сумма кредита определяется на основании суммарной платежеспособности созаемщиков и предоставленного обеспечения. Размер кредита определяется стоимостью обучения в образовательном учреждении за весь его период.

Жилищные кредиты — это долгосрочные кредиты на приобретение, строительство, участие в долевом строительстве, реконструкцию, ремонт жилой недвижимости.

 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы