Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Финансы arrow Деньги, кредит, банки

ВНЕШНИЕ ФАКТОРЫ УСТОЙЧИВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ

Образование основ мирового товарного рынка в XV—XVI вв. (период Великих географических открытий), проявление национальных интересов и экономических притязаний отдельных европейских государств, расширение хозяйственных возможностей и интернационализация финансовых связей, повышение рискованности предпринимательской деятельности обусловили вхождение банковской деятельности в общий процесс глобализации мирохозяйственных отношений.

По мере концентрации и централизации денежного капитала банки при поддержке своих государств начали участвовать в мировых экономических отношениях. Монополия банков в обеспечении хозяйства денежными средствами была подорвана масштабным притоком серебра и золота из Америки в Европу в XVI в. Этот процесс существенно изменил банковскую деятельность, показав сложившиеся ранее ограниченные возможности его предпринимательства и доходности. Получаемый в Амстердаме кредит под 3% годовых считался крайне низким. Процесс размещения и использования кредита был неэффективным.

В рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчивого равновесия (при постоянном дефиците денег) банки осуществляли свои основные функции.

Особенности металлического денежного обращения привели к таким ограничениям в банковской деятельности, как:

  • • нерегулярные поступления определенного количества драгоценных металлов для возмещения монетарного запаса;
  • • неэластичность предложения золота как денег (ввиду огромных затрат на золотодобычу и ограниченности данного ресурса);
  • • недостаточная пригодность полноценных денег для обслуживания денежного обращения (в связи с неспособностью золота приносить проценты за счет собственного объема);
  • • сдерживание ускорения оборота индивидуальных денежных капиталов;
  • • уменьшение национального богатства.

Государства искали способы ликвидации сложившихся ограничений с помощью неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом. С XVII в. бумажные деньги распространялись в Северной Америке (Массачусетс), а затем и в странах Европы. Количество бумажных денег в обращении должно было соответствовать вытесненному золоту. Излишний выпуск бумажных денег приводил к их обесценению и невозможности регулировать денежное обращение.

Возникла необходимость в таких денежных отношениях, которые не зависели бы от монополии золота и регламентировались степенью развития национального капитала. Этим требованиям соответствовали кредитные деньги, которые замещали полноценные.

Для обращения кредитных денег необходим был особый институт— банки, которые взяли на себя эмиссионную функцию — выпуск кредитных средств обращения. Первичной формой эмиссии кредитных денег стало обращение векселей для коммерческого кредитования. Вексель приобретал денежное свойство при условии его ликвидного характера. Как частное долговое обязательство он имел двойственную природу: оставался продуктом функционирующего капитала и одновременно выступал видом кредитных денег.

Вексель как общепризнанный денежный эквивалент получил распространение в порядке эмиссионных операций банков в виде банкноты. Векселя обменивались на равноценное количество наличных металлических или бумажных денег без учетного процента. В сравнении с векселем разменная банкнота отличалась меньшей эластичностью по условиям расширения обращения. Количество выпускаемых банкнот зависело от объема частного кредитного оборота и эмиссионной политики банка. Потребность в их создании была обусловлена необходимостью наличных денег для обеспечения товарооборота.

В условиях возврата банкнот в банк происходило сжатие банкнотного обращения. Их обращение в сфере платежа наличными деньгами придало банкнотам дополнительную устойчивость в виде обеспечения золотым запасом банков. Золотое обеспечение банкнот также было связано и с эмиссионной функцией банков, а их товарное покрытие являлось важнейшей качественной характеристикой.

Потенциал национальных банковских систем в зарубежных странах зависел от внешних факторов обеспечения устойчивости банков как особых кредитных институтов.

В первой половине XVII в. в Англии и Шотландии банки начинают выполнять эмиссионные операции. Официальная отмена запрета на взимание процентов за кредит в 1571 г., отказ правительства от услуг итальянских банкиров в сборе государственных налогов и платежей, повсеместный запрет деятельности банкиров-евреев содействовали расширению операций ювелиров, у которых купцы стали хранить свободные денежные средства. В свою очередь, ювелиры стали предлагать торговцам процент на вносимые денежные вклады за счет возможности их размещать по более высокой процентной ставке. Частные векселя ювелиров, подтверждающие принятие вкладов на хранение, стали обращаться в виде банкнот. Таким образом, устойчивое банкнотное обращение позволило обеспечить доверие общества банкам.

Эмиссионные операции банков в равной степени были переводными, так как сумма их денежных обязательств не менялась. Преимуществом эмиссионной деятельности являлся доход банков, который превышал комиссию, получаемую от каждого вида денежных операций в отдельности. В условиях конкуренции между банками для ликвидации избыточной эмиссии стало практиковаться регулярное взаимное погашение банкнот, выступавших единым денежным стандартом. Обеспечением эмиссионной деятельности являлись золотые и серебряные монеты, государственные бумажные деньги, подлежащие размену на монеты. Сохранение самостоятельности эмиссионной деятельности банков зависело от формы их организации. В Англии частные эмиссионные банки просуществовали вплоть до 1921 г.

Банкнотное обращение частных банков имело ряд недостатков: необходимость постоянного приема и выпуска банкнот; отношения между банком и его клиентами, приобретающими банкноты, не носили личного характера; обладатели банкнот не имели представления о кредитоспособности банка. Поэтому доверие, оказанное банкнотам со стороны общества, имело слабую организационно-экономическую основу, определяемую периодом возникновения и масштабами деятельности эмиссионных банков.

Стихийный характер сформировавшейся системы банков заставил государство учредить в 1694 г. Банк Англии, который с 1742 г. стал единым акционерным обществом по выпуску банкнот. В начале XIX в. Банк Англии приобрел основные черты центрального банка страны. Его банкноты стали законным средством платежа, а с 1812 г. — универсальным.

Монополия на эмиссионную деятельность Банка Англии была закреплена Законом Пиля 1844 г. Не обеспеченная золотом банкнотная эмиссия ограничивалась. Вместе с тем продолжали действовать и другие эмиссионные банки, предел эмиссии которым определялся уровнем, установленным до принятия закона. В случаях слияния и поглощения банков они теряли эмиссионные права или добровольно от них отказывались. Процесс отделения эмиссионной функции от кредитной в Банке Англии положил начало регулируемому денежному обращению.

В Германии в конце XIX в. (период объединения немецких земель) действовали 33 эмиссионных банка. Расширение эмиссионного права банкам стало прерогативой государства с 1875 г. Правила по ограничению банкнотной эмиссии постепенно ужесточались, вследствие чего значительная часть банков отказалась от своего права эмиссии в пользу имперского Прусского банка, образованного в 1846 г. Банкам, у которых банкнотная эмиссия не превышала размер основного капитала, разрешалось увеличивать объемы эмиссионных операций.

Во Франции с XVIII в. стали создаваться эмиссионные банки. По декрету Наполеона I регулирующую роль на себя взял Банк Франции, действовавший с 1800 г.

В отличие от других стран в России частных эмиссионных банков не было. Банковское дело развивалось как государственное. Государственный банк России был создан в 1860 г. Он осуществлял обмен кредитных билетов, прием монет и слитков из золота и серебра с выдачей на них кредитных билетов. В 1894 г. был принят новый устав, согласно которому Госбанк приобрел функции центрального эмиссионного банка. С этого момента государственные кредитные билеты стали выпускаться в строго ограниченном объеме. Монопольное право на эмиссию кредитных билетов было окончательно установлено Госбанком российской империи в 1897 г.

Развитие промышленных и торговых предприятий в XVIII—XIX вв. в европейских странах не обеспечивало денежные требования за счет банкнотной эмиссии. Поэтому в деятельности банков основной становилась депозитная операция, результатом которой стало появление нового вида кредитных денег — депозитных, создаваемых на основе банковских вкладов и системы специальных счетов (путем переноса сумм банками с одного счета на другой). Внешнее обращение депозитных денег было связано с чеком — приказом собственника счета об уплате определенной суммы денег (выписывался на специальном бланке, получаемом вкладчиком — владельцем текущего счета в банке).

Перевод счета осуществлялся посредством бухгалтерской записи на счетах банка. Таким образом, сфера чекового обращения формировалась в общенациональном масштабе, замещая полноценные металлические деньги и банкноты в качестве средства обращения и платежа. Депозиты отличались от кассовых запасов, располагаемых банками для текущих платежей вкладчикам, начислением определенного процента.

Размеры депозитного обращения зависели от объемов вкладов на текущие счета и величины наличных денег, которые выдавались по первому требованию вкладчиков. Ликвидность банковской системы определялась отношением наличных резервов банков к величине их вкладов.

Изменение в наличном денежном обращении приводило к расширению или сжатию депозитного обращения. Операции по приему и выдаче наличных денег не способствовали увеличению депозитных денег. В условиях использования чекового обращения стали создаваться «мнимые депозиты», в связи с чем усилился государственный контроль за банковской ликвидностью.

В Великобритании депозитные банки создавались для успешной работы акционерных обществ, взявших на себя функции финансовых посредников между акционерными обществами и населением. В Германии деятельность депозитных банков (в форме долевого участия в капитале предприятий) обеспечивала эффективный контроль за предприятиями, которые, в свою очередь, сокращали стоимость финансирования производства. Во Франции депозитные банки «Креди Лионнэ» и «Сосьете Женераль» благодаря государственным гарантиям сосредоточили более половины текущих счетов предприятий и операций с ценными бумагами, 2/3 вкладов, вексельного портфеля и кредитов.

За период с 1815 по 1913 г. объем текущих счетов в стоимостном выражении в общей структуре денежной массы только трех стран (Великобритании, Франции, США) вырос с 205 раз, а их доля увеличилась с 6,5 до 67,4%[1].

Коммерческие банки в России активно стали создаваться с начала 80-х годов XIX в. Для учреждения банка необходимо было, чтобы наличные суммы вместе с текущим счетом в Госбанке составляли не меньше 10% их обязательств. Сумма обязательства не должна была превышать основной и резервный капитал более чем в 5 раз. Источником основного объема депозитных операций становился Госбанк, принимавший вклады казначейства. Впоследствии для стимулирования вкладчиков с целью перевода их денежных средств в коммерческие банки Госбанк прекратил начисление процентов по текущим счетам. За период с 1885 по 1914 г. вклады коммерческих банков выросли в 11,1 раза, а капитал увеличился в 7 раз[2].

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

  • 1. Каковы формы зарождения банковской деятельности?
  • 2. Назовите места сохранения товарных денег.
  • 3. Назовите основы формирования денежного хозяйства.
  • 4. Назовите первые денежные операции, осуществляемые в Древнем мире.
  • 5. Назовите знаменитые греческие храмы Античности.
  • 6. Назовите торговые дома в Древнем мире.
  • 7. Кто такие трапезиты и каковы были их функции?
  • 8. Кто такие аргирамойсы?
  • 9. Приведите примеры регламентации банковской деятельности в Средние века.
  • 10. Перечислите особенности развития банков в средневековой Европе.
  • 11. В чем экономический смысл Закона Пиля?
  • 12. Какие положения византийского государственного права были приняты на Руси в организации денежных операций?
  • 13. Назовите центры денежных операций на Руси.
  • 14. Назовите объективные условия, способствовавшие переходу банковского дела из стадии становления в стадию развития.
  • 15. Назовите основные денежные операции, характерные для периода развития банков.
  • 16. Назовите внешние факторы закрепления устойчивой деятельности банков.

  • [1] Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2010. С. 341.
  • [2] Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. М., 2010. С. 341.
 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 
Популярные страницы