Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Туризм arrow Организация туристской деятельности. Управление турфирмой

Особенности взаимоотношений со страховыми компаниями

Взаимоотношения турфирмы со страховыми компаниями необходимы для повышения качества обслуживания туристов путем облегчения получения ими услуг страхования при реализации турпродукта. Практически турфирма здесь выступает посредником между страховой компанией и туристом. Но, к сожалению, турфирмы, реализуя турпродукты, еще недостаточно вникают в детали страхования туристов. В последние годы страхованием туристов занимается большое количество страховых компаний, но на самом деле лишь немногие из них специализируются на страховании туристов, выезжающих за рубеж, когда все условия компании и финансовые возможности направляются на качественную реализацию страховых услуг.

При выборе страховой компании, прежде чем подписать с ней договор страхования, руководству турфирмы необходимо досконально выяснить все детали ее работы и условия страхования. Если турфирма не разберется во всех вопросах страхования или отнесется к ним без должного внимания, это чревато неполучением должной страховой выплаты при страховом случае и при возникновении судебного иска со стороны туриста в отношении страховой компании он обязательно затронет не только страховую компанию, но и турфирму, даже если она просто реализует страховые полисы, поскольку она в любом случае несет ответственность перед клиентом за проданный продукт согласно Федеральному закону РФ «О защите прав потребителей». Поэтому при выборе страховой компании и перед заключением договора руководству турфирмы следует:

  • 1. Ознакомиться с учредительными документами страховщика: проверить устав, свидетельство о регистрации, лицензию (среди видов страхования, которыми занимается компания, должно быть страхование граждан, выезжающих за рубеж), баланс за предыдущий год и последний квартал, а также результаты аудиторской проверки.
  • 2. Проанализировать финансовую устойчивость страховой компании. Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала, страховых резервов, а также системы перестрахования. Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении иных видов страхования, чем страхование жизни, не менее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении исключительно перестрахования.

Страховые резервы образуются страховщиками из страховых взносов (премий, платежей) и предназначаются исключительно для обеспечения принятых ими обязательств по производству страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев. Образуемые страховщиками резервы не подлежат изъятию в федеральный, иные бюджеты. При благоприятных условиях (малом количестве страховых случаев) страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать их в банках, доходных проектах на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности и диверсификации. Из остающихся после уплаты налогов доходов страховщики могут создавать фонды, необходимые для организации предупредительных мероприятий, повышающих качество страхования, а также для обеспечения и развития работы страховой компании. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.

  • 3. По возможности произвести анализ баланса за последние год- два или ознакомиться с результатами аудиторской проверки и ее заключением и посмотреть величину и структуру страхового портфеля компании. Ярко выраженный монопортфель (с одним видом страхования) в сегодняшних условиях делает фирму менее защищенной от неожиданностей, поскольку правительство постоянно меняет условия, в которых приходится работать страховщикам, и страховая компания может оказаться на грани банкротства.
  • 4. Связаться по телефону с департаментом страхового надзора Минфина РФ и перепроверить полученную информацию.
  • 5. Оценить гарантию надежности страховой компании через опыт ее работы и срок присутствия на страховом рынке (желательно, чтобы он составлял не менее четырех-пяти лет).
  • 6. Ознакомиться с предлагаемой клиентам страховой «программой минимум», которая включает в себя страхование медицинских расходов, жизни, а также страхование от несчастных случаев.
  • 7. Ознакомиться с печатными материалами, касающимися страхования, которые предоставляют туристам. Обратить внимание на доступность излагаемого материала.
  • 8. Выяснить, какая компания assistance оказывает сервисные услуги туристам, посмотреть контракт страховой компании с этим зарубежным партнером и проверить соответствие предлагаемых услуг тем, которые указаны в полисе (их перечень должен быть приложен к контракту со страховой компанией). Российские страховые компании, которые имеют договоры с иностранными сервисными службами assistance, обычно предлагают ограниченный объем ответственности, при этом компании assistance, сотрудничая с несколькими медучреждениями, как правило, не самыми лучшими, при наступлении страхового случая направляют туда российских туристов. Более цивилизованным является способ страхования, при котором иностранные страховщики берут на себя часть страхового риска и при невысоком тарифе гарантируют туристам право на качественную страховую услугу с неограниченным объемом страховой ответственности. Такие страховые компании не позволяют своим партнерам работать ниже определенного уровня. Иногда заключается договор с какой-либо клиникой, расположенной в непосредственной близости от отеля, куда турфирма направляет группы, и в случае внезапного заболевания турист может обратиться именно туда. Сотрудничество с иностранным страховщиком такого уровня - большая редкость на страховом рынке.
  • 9. Нужно выяснить, есть ли в условиях страхового полиса франшиза (размер некомпенсируемого страховщиком убытка), которая бывает двух видов:
    • • условная, когда страховщик не несет ответственность за ущерб, не превышающий суммы франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении размера ущерба суммы франшизы;
    • • безусловная, когда ущерб возмещается, но из его стоимости в любом случае вычитается сумма франшизы. Наличие франшизы не очень хороший фактор, поскольку если сумма франшизы устанавливается, например в 100 долл., а туристу причинен ущерб (например, врач выписал счет за лекарства) на меньшую сумму, то эти деньги туристу придется платить из своего кармана.
  • 10. Необходимо оценить, по какой форме туристского страхового обслуживания работает страховщик. В отечественном страховании до сих пор практикуется менее выгодная компенсационная схема работы некоторых страховых компаний (см. раздел 8.3).
  • 11. Проверить обещания страховой фирмы относительно круглосуточной русскоговорящей диспетчерской службы.
  • 12. Просмотреть публикуемые через каждые полгода в страховом бюллетене рейтинги страховых компаний, руководствуясь объемами страховых выплат, приемлемостью цен и условий.
  • 13. Важно также помнить, что при выборе фирмы турфирма должна учитывать и свою экономическую выгоду. Так, турфирмы со страховщиками обычно ведут расчеты в долларах, а с туристами - в евро, и туристам приходится переплачивать дважды - за комиссию турфирмы и за курс евро.

Различные страховые компании посредством совместного сотрудничества с турфирмами предлагают туристам несколько вариантов (программ) страхования, среди которых основными являются:

  • 1. Программа страхования медицинских и иных непредвиденных расходов туристов, выезжающих за рубеж или занимающихся внутренним туризмом (см. раздел 8.3).
  • 2. Программа страхования расходов, связанных с отменой поездки за границу или изменением ее сроков («страховка от невыезда»). Объектом страхования являются имущественные интересы туриста, связанные с расходами, понесенными им вследствие отмены оплаченной поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей (т.е. досрочного возвращения или задержки с возвращением из поездки по причинам, не зависящим от волеизъявления туриста).

Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место и подтвержденные документами, выданными компетентными органами:

  • • смерть, травма, внезапное расстройство здоровья туриста, его супруги и близких родственников[1] их обоих;
  • • повреждение или утрата имущества туриста, произошедшие вследствие: пожара, повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и причинения вреда имуществу туриста третьими лицами (при условии, что расследование причин возникновения и устранение последствий причиненных убытков производится в период действия договора страхования);
  • • приходящееся на период страхования судебное разбирательство, в котором турист участвует на основании судебного акта суда, принятого после вступления договора страхования в силу;
  • • призыв туриста на срочную военную службу или на военные сборы при условии подтвержденного получения туристом уведомления (повестки) после вступления договора страхования в силу;
  • • досрочное возвращение из-за границы туриста, рекомендованное врачом (что подтверждается медицинским заключением) в связи с внезапным расстройством здоровья, потребовавшим госпитализации: туриста, его супруги и близких родственников их обоих, или по причине смерти: супруги/супруга туриста или ее/его близких родственников;
  • • подтвержденная медицинским заключением задержка с возвращением застрахованного из-за границы после окончания срока поездки, вызванная внезапным расстройством здоровья, потребовавшим госпитализации самого туриста или путешествующего/путешествую- щих с ним: супруга/супруги; близких родственников туриста, или по причине их смерти;

При этом вышеназванные события не являются страховыми случаями, если они произошли в связи с:

  • • алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением туриста;
  • • самоубийством (покушением на самоубийство) туриста;
  • • стихийными бедствиями и их последствиями, эпидемиями, карантином, метеоусловиями;
  • • актами любых органов власти и управления;
  • • умышленными действиями туриста и/или заинтересованных третьих лиц, направленными на наступление страхового случая;
  • • полетом туриста на летательном аппарате, управляемым им самим, а также полетом на безмоторных летательных аппаратах, моторных планерах, сверхлегких летательных аппаратах, а также прыжками с парашютом;
  • • военными действиями и их последствиями, народными волнениями, забастовками, восстаниями, мятежами, массовыми беспорядками, актами терроризма и их последствиями;
  • • занятием туриста деятельностью, связанной с повышенной опасностью;
  • • беременностью или любым расстройством здоровья, связанным с беременностью вне зависимости от ее срока;
  • • любым расстройством здоровья, связанным с оказанием стоматологической помощи;
  • • неправильно оформленными паспортом (или иным документом, удостоверяющим личность), проездными документами, туристическим ваучером и иными документами туриста;
  • • нарушением туриста порядка въезда, принятого государствами назначения;
  • • внезапное расстройство здоровья, воспрепятствовавшее выезду в туристическую поездку, не является страховым случаем, если следствием данного расстройства явилось пребывание туриста, су- пруги/супруга туриста, их близких родственников, на амбулаторном (поликлиническом) лечении;
  • • ошибками, допущенными консульскими службами, транспортными компаниями, туристическими фирмами, непосредственно туристом и другими юридическими и физическими лицами, имеющими отношение к подготовке, организации и проведению поездки.

Программа страховки от невыезда очень часто включает в себя страховой случай, выраженный в качестве непредоставления туристу визы соответствующим консульством или посольством страны временного пребывания. Данный пункт страховки особенно актуален в связи с участившимися случаями отказа в выдаче виз в страны Шенгенского соглашения, а также в ряд стран, таких как США, Великобритания и т.д., с которыми Россия имеет достаточно прохладные политические отношения.

При наступлении данного страхового случая страховщик, в пределах установленной страховой суммы, покрывает фактические расходы, понесенные туристом на оплату: туристической путевки (форма ТУР-1); консульского сбора на оформление визы; проездных документов (авиа, ж/д и др. билеты) в страну ранее запланированной поездки.

Размер понесенных туристом расходов устанавливается при предъявлении оригинальных документов из туристической и транспортной компании (за подписью директора и главного бухгалтера), консульства, подтверждающих понесенные туристом расходы и состав тура[2]. Размер страхового возмещения составляет разницу между фактически понесенными расходами туриста и возвращенной туристической (транспортной) компанией суммой, но не более страховой суммы.

Однако менеджеру турфирмы следует напомнить туристу о том, что его расходы при заключении данного вида страхования не будут возмещены (покрыты), в случаях если:

  • • имеются несоответствия срока действия и внешнего вида паспорта требованиям консульских учреждений;
  • • предоставляются в консульские учреждения заведомо ложные сведения, поддельные документы при оформлении визы;
  • • неправильно оформлены документы, направляемые в консульское учреждение на оформление визы;
  • • предоставляется неполный комплект документов, направляемых в консульское учреждение на оформление визы;
  • • несвоевременно поданы правильно оформленные в требуемом консульским учреждением комплекте документы на оформление визы;
  • • у туриста имеются нарушения законодательства (административного, гражданского и т.д.) ранее посещаемой им страны (стран), что, в свою очередь, повлекло отказ в выдаче въездной визы;
  • • в загранпаспорте туриста, представленном в консульское учреждение для получения визы, имеется отметка консульского учреждения другой страны об отказе в выдаче визы при запросе визы, сделанном ранее (или отметка о принятии документов на рассмотрение о выдаче визы, но виза не была проставлена);
  • • в загранпаспорте туриста, представленном в консульское учреждение для получения визы, имеются отметки иммиграционных или таможенных служб о нарушении визового или таможенного режимов при посещении туристом любого иностранного государства либо отметки о депортации туриста из любого иностранного государства.
  • 3. Программа страхования гражданской ответственности на время путешествия за границу. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью туриста во время нахождения на территории временного пребывания возместить ущерб, причиненный им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страховым случаем является фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное и непреднамеренное событие, в результате которого турист был вовлечен в судебное разбирательство по причине нанесения им третьему лицу материального ущерба, телесного повреждения или случая, приведшего к смерти, вследствие которого наступила гражданская ответственность туриста перед третьим лицом и в связи с чем возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату третьим лицам.

Расходы не покрываются страховщиком в случаях ответственности наступившей: в результате использования любых транспортных средств, приводимых в движение механической установкой или мускульной силой; вследствие любого умышленного действия (бездействия); вследствие любого профессионального занятия; вследствие оскорбления туристом третьего лица.

Программа страхования багажа туристов, где объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с утратой багажа туриста в период поездки[3]. В случае путешествия самолетом чемоданы, сданные в багаж, обычно считаются застрахованными авиакомпа- нией-перевозчиком. При его утере авиакомпания должна возместить владельцу ущерб из расчета 20 долл, за килограмм веса. Но очень часто вещи в чемодане стоят значительно дороже, поэтому некоторые компании предлагают услуги страхования багажа на время следования к месту отдыха. В этом случае, если вещи будут потеряны либо испорчены, к причитающимся от авиакомпании деньгам страховщики выдадут дополнительную компенсацию - примерно 25 долл, за каждый килограмм утраты (в каждом конкретном случае эта сумма оговаривается отдельно и указывается в страховом полисе). При этом компания-страхователь не учитывает, что вещи в багаже стоят значительно дороже, чем 25 долл, за килограмм. В этом случае, если турист берет с собой в поездку ценности и дорогую одежду, лучше купить другой полис, который предусматривает страхование личных вещей путешественников на весь срок поездки, включая перелет или переезд и все время отдыха. Фирма, исходя из стоимости вещей, устанавливает страховую сумму, которую турист получит в случае их полной утраты или кражи (стоимость такого полиса составляет приблизительно 0,1% от страховой суммы), но для этого туристу необходимо документально подтвердить факт кражи или порчи (сохранять полицейские протоколы, справки из гостиниц и подтверждения о пропаже вещей, выданные службами розыска багажа аэропортов).

В последнее время услуги страховых компаний расширяются и в Европе, например, приобретает популярность такой вид страхования, как страхование от плохой погоды в отпуске ("Sunshine- Insurance"). При этом данный вид услуг предлагают не только страховые компании, но и сами поставщики отдельных туристских услуг. Схемы страхования могут быть различными:

  • • французские страховые компании Aon France, FranceLoc и туристическая группа Pierre et Vacances частично возмещают расходы туристов на поездку в том случае, если количество дождливых дней в течение любой недели их отпуска составляет не менее четырех. Страховые компании рассчитывают сумму страховки на основании спутниковых данных о погоде в том регионе, где отдыхал турист (основываясь на снимках, получаемых со спутников). На мобильный телефон или электронную почту туриста приходит соответствующее уведомление, и через несколько дней после возвращения домой он может получить чек с компенсацией. Стоит такая страховка 65 евро на неделю и возмещает сумму от 150 евро. Выплата по погодному страховому полису может дойти до 400 евро в случае более длительного отпуска и зависит также от категории отеля;
  • • немецкая авиакомпания Lufthansa в случае плохой погоды в месте проведения отпуска туриста компенсирует ему 20 евро за каждый дождливый день, но не более 200 евро. Дождливым рассматривается страховой компанией день, когда выпадает не менее пяти миллиметров осадков на квадратный метр. Данная акция призвана увеличить количество пассажиров Lufthansa, особенно в осенний период.

Таким образом, взаимоотношения турфирмы и страховой компании базируются на подписанном сторонами договоре о сотрудничестве, предметом которого является взаимное намерение сторон в сотрудничестве по рассмотренным выше программам страхования туристов.

По этому договору турфирма имеет право:

  • • включать в перечень услуг, предоставляемых своим клиентам, различные услуги страхования;
  • • получать от страховой компании необходимую для проведения страхования информацию, документацию и рекламные материалы;
  • • требовать получение комиссионного вознаграждения за каждый реализованный туристом страховой полис в размере, установленном страховщиком.

При этом турфирма обязана:

  • • доводить до сведения каждого туриста правила страхования и порядок действий туристов при наступлении страхового случая;
  • • рекомендовать наиболее ответственных и добросовестных работников для заключения агентских договоров, позволяющих им осуществлять страховую деятельность и обеспечивать им для этого условия;
  • • обеспечить условия для хранения бланков страховых полисов;
  • • согласно правилам страхования, грамотно заполнять страховые полисы, принимать с туристов плату за них;
  • • не позднее установленного срока до момента совершения поездки сообщить страховой компании личные данные туриста, тип страховой программы, оплачивать страховые взносы;
  • • доводить до страховщика информацию об имевшем место страховом случае в кратчайшие сроки;
  • • соблюдать конфиденциальность в вопросах сотрудничества.

Страховая компания в свою очередь должна:

  • • предоставлять турфирме информацию, документацию, рекламные материалы, необходимые для реализации полисов страхования, а также оказывать необходимую консультативную помощь;
  • • нести ответственность по реализованным через турфирму полисам страхования при условии своевременного получения сведений о застрахованных;
  • • выплачивать турфирме сумму комиссионного вознаграждения в размере, установленном правилами страхования и договором о взаимном сотрудничестве;
  • • соблюдать конфиденциальность в вопросах сотрудничества.

  • [1] Близкими родственниками признаются отец и мать, дети (в том числе и усыновленные),а также родные сестры и братья.
  • [2] Если тур представлен в долларах, то и страховка от невыезда дается в долларах, а еслитур представлен в евро, то и страховка от невыезда дается в той же валюте.
  • [3] Под багажом понимаются вещи туриста, ввозимые им на территорию временного пребывания и вывозимые обратно, приобретенные на территории временного пребывания и зарегистрированные на имя туриста в качестве багажа и принятые транспортной компаниейк перевозке.
 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы