Положения о банковских продуктах
Положения о банковских продуктах содержат базовые параметры услуги: название продукта, тарифные условия, принципы оказания услуги, определение потенциального клиента, сроки действия услуги и т.д. Положение может содержать условия продукта, отличающиеся от базовых условий, указанных в основном положении. Данное выделение делается для оптимизации продаж продуктов. Специалистам фронт-офиса банка достаточно хорошо знать положения о продуктах для квалифицированного консультирования клиентов. Все условия предоставления продукта, общие для всех продуктов, содержатся в основном положении (регламенте).
Ниже представлен пример оформления одного из продуктов линейки.
Положение о розничном банковском кредитном продукте «Автокредит»
(Настоящий продукт разработан в рамках розничного сервиса «Кредитование МСП»)
|
1 |
Цель кредитования |
|
|
2 |
Валюта кредита |
Российский рубль |
|
3 |
Форма предоставления кредита |
Единовременная выдача кредита |
Продолжение
|
4 |
Возможный срок кредитования |
От 6 до 60 мес. включительно |
||
|
5 |
Возможный размер кредита |
От 100 000 руб. до максимально возможной суммы кредита, рассчитанной в соответствии с настоящим Положением, но не более 10 000 000 руб. |
||
|
6 |
Размер первоначального взноса |
от стоимости приобретаемого транспортного средства |
||
|
7 |
Процентная ставка по кредиту |
Срок кредитования |
Процентная ставка, % годовых* |
|
|
Новое транспортное средство |
Транспортное средство с пробегом |
|||
|
до 12 мес. включительно |
14,0 |
15,0 |
||
|
свыше 12 до 24 мес. включительно |
16,0 |
17,0 |
||
|
свыше 24 до 36 мес. включительно |
16,0 |
18,0 |
||
|
свыше 36 до 60 мес. включительно |
19,0 |
20,0 |
||
|
* При отсутствии Страхования процентная ставка увеличивается на 2 процентных пункта. |
||||
|
8 |
Основные требования к Заемщику |
В соответствии с Положением о порядке предоставления кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в рамках розничного сервиса «Кредитование МСП» |
||
Продолжение
|
9 |
Требования к обеспечению |
|
|
10 |
Перечень документов предоставляемых дополнительно перед выдачей кредита |
1. Документы на приобретаемое транспортное средство: копия договора купли-продажи приобретаемого транспортного средства (оригинал предъявляется); копия паспорта транспортного средства; счет на приобретаемое транспортное средство, содержащий данные о марке (модели) и стоимости транспортного средства. 2. Документ, подтверждающий полномочия продавца транспортного средства как официального представителя завода-изготовителя транспортного средства (при приобретение транспортных средств у официального представителя завода-изготовителя). 3. Документ, подтверждающий оплату Заемщиком первоначального взноса либо подтверждение аккумулирования средств для оплаты взноса на счете Заемщика, открытого в Банке |
|
11 |
Перечень документов предъявляемых Заемщиком после выдачи кредита |
и конструктивной гибели указывается Банк, выгодоприобретателем по риску ущерба — Заемщик. 4. Паспорт транспортного средства передается Банку по двустороннему Акту приема-передачи |
|
12 |
Порядок и сроки погашения основного долга |
Определяется в соответствии с Положением о порядке предоставления кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в рамках розничного сервиса «Кредитование МСП» |
Окончание
|
13 |
Порядок и сроки начисления и погашения процентов за пользование кредитом |
Определяется в соответствии с Положением о порядке предоставления кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в рамках розничного сервиса «Кредитование МСП» |
|
14 |
Неустойка за нарушение срока погашения основного долга |
0,2% (ноль целых, две десятых) от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки |
|
15 |
Неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов за пользование кредитом |
0,2% (ноль целых, две десятых) от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки |
|
16 |
Используемые бланки кредитных договоров |
Форма № КД/ЮЛ/ИП-1 |
|
17 |
Возможность оформления заявки через систему ДБО |
Возможно оформление заявки потенциального Заемщика через сайт банка |
|
18 |
Рекламное оформление продаж |
Формы № 3, 4, 5 (АВТО) |
|
19 |
Кросс-продажи |
Данный продукт подразумевает возможность продажи клиенту банковских карт, услуг по системе «Интернет- банкинг», смс-оповещение (о состоянии долга, дате платежа и его размерах) и смс-новости (курсы иностранных валют, новые продукты в банке) |
|
20 |
Условия и порядок предоставления розничного банковского кредитного продукта «Автокредит» (перечень документов, предоставляемых клиентом; типовые формы договоров; порядок взаимодействия подразделений банка), не предусмотренные настоящим Положением, устанавливаются иными внутренними документами, регламентирующими порядок предоставления кредитов в рамках розничного сервиса «Кредитование МСП» |
|
Банк должен оформлять положения о продуктах, ориентируясь на потребности клиентов. Положение о продукте может содержать более подробную информацию. Например, если методика расчета платежеспособности по данному кредитному продукту отличается от методики в основном положении, можно указать отличия или разместить методику в положение о продукте.
Примерный состав кредитных продуктов для МСП:
- — кредит на приобретения недвижимости (в том числе с участием лизинговых компаний);
- — кредит на приобретение оборудования (в том числе с участием лизинговых компаний);
- — кредит для оплаты участия на государственных закупочных аукционах;
- — кредит на приобретение транспортных средств (в том числе с участием лизинговых компаний);
- — беззалоговый кредит;
- — кредитная линия;
- — банковская гарантия;
- — универсальный кредитный продукт для широкого круга заемщиков. Продуктовая линейка должна быть созвучна общей политике банка с точки зрения рисков. Например, если банк внедряет скоринговые кредитные продукты, это должно быть обеспечено документацией и технологиями. Более подробно все механизмы сопровождения сервиса описаны в общем положении (регламенте) предоставления кредитов МСП.
