Розничный сервис «Кредитование физических лиц»
Банковский процент не знает ни отдыха, ни богослужений, он работает и по ночам, и в воскресенье, и даже в дождливые дни.
Дж.Б. Шоу
Кредитование физических лиц на протяжении 10 последних лет переживает бурный рост. С 2006 года задолженность населения РФ перед финансовым сектором выросла с 1 180 946 млн руб. до 11 138 450 млн по состоянию на 01.04.2014[1], т.е. почти в 10 раз. Нужно сказать, что во II квартале 2014 г. в сфере потребительского кредитования значительно снизились темпы прироста. Средний прирост кредитного портфеля населения с апреля по август 2014 г. составил 159 млрд руб., или 1,3%, или около 16% в годовом выражении[2]. Это говорит о том, что произошло насыщение рынка. Банки на фоне острой нехватки долгосрочной ликвидности произвели переоценку своих подходов в области кредитования населения. При этом уровень просроченной задолженности по кредитам населению приближается к отметке в 15%.
В 2002 году автор наблюдал процесс получения автокредита в Германии. Клиент, выбирая автомобиль в автосалоне, сообщил, что хотел бы приобрести авто в кредит. Менеджер салона записал номер его социального страхования, и, когда клиент выбрал комплектацию автомобиля, сообщил, что поступило три кредитных предложения от банков. Одно из них удовлетворило клиента, и он в течении 15 мин. оформил автомобиль и подписал кредитное соглашение. Процесс получения автокредита в Германии максимально прост:
- 1) дилер заносит данные клиента в программные приложения скорин- говых программ банков, имеющих соглашение с дилером;
- 2) скоринговые программы запрашивают региональный дата-центр (центр хранения персональных данных жителей). Состав информации чаще всего включает данные о доходах физического лица за последние 5 лет, информацию о медицинской страховке (состояние здоровья клиента), наличии кредитов и кредитной истории, наличии недвижимого имущества, задолженностей по налогам и другим обязательным платежам;
- 3) на основании полученных данных программа выдает кредитное предложение для клиента (или отказ в получении кредита).
Если гражданин Германии обслуживается в каком-либо банке (имеет счет, по которому проходят доходные и расходные операции), он может в любой момент запросить кредитное предложение в банке. Делается это через контакт-центр банка или систему «банк — клиент».
Стороннему клиенту (клиенту с улицы) получить кредит в банке достаточно сложно. Большинство банков не дают возможности оформления кредитной заявки на сайте банка (данная практика достаточно распространена в России). Для оформления кредитной заявки необходимо лично явиться в отделение банка. Кредитные заявки клиентов со стороны обрабатываются чаще всего вручную, без использования скоринговых программ.
Законодательство ФРГ предусматривает внесудебное истребование залога по кредиту физического лица: если клиент не погасил ипотечный кредит вовремя, банк просто забирает квартиру или дом, и для этого не нужно обращаться в суд.
К сожалению, Россия переживает пока только становление системы потребительского кредитования, современная система имеет много слабых юридических и технологических сторон.
Мы намеренно подробно описываем технологию так называемой ручной обработки кредитных заявок, поскольку внедрение скоринговой модели работы требует глубинных знаний процесса кредитования. «С целью оптимизации использования новых или обновления скоринговых карт важно понимать все компоненты, которые обеспечивают успешное внедрение скоринга»[3].
Принципы построения скоринговой модели обработки кредитных заявок мы также исследуем в данной главе. Розничный сервис «Кредитование физических лиц» постараемся разложить на отдельные бизнес-процессы: разработки нормативной документации, формирования продуктовой линейки, продажи продуктов, внедрения скоринга, а также этап сопровождения кредитного портфеля.
Розничный сервис «Кредитование физических лиц» включает в себя кредитные банковские продукты для населения, положения, регламентирующие процедуры оценки и заемщиков, и выдачи кредитов, а также процесс сопровождения кредитов и работы с просроченной задолженностью.
Состав документации
- 1. Положения о банковских продуктах.
- 2. Положения о порядке предоставления кредитов физическим лицам.
- 3. Положение, регламентирующее порядок формирование резервов на возможные потери по ссудам физическим лицам, в том числе создание ПОС (портфелей однородных ссуд).
- 4. Положение «О порядке взыскания просроченной задолженности».
- 5. Договорная база.
- 6. Рекламные оболочки банковских продуктов.
