Особенности предоставления ипотечных кредитов
В Законе Республики Беларусь «О залоге» под ипотекой понимается залог земли и недвижимого имущества (предприятий, зданий, сооружений и других объектов), непосредственно связанного с землей. Также залог недвижимости, согласно Банковскому кодексу Республики Беларусь, является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Одно из отличий ипотечного кредита в том, что гарантом исполнения обязательств по нему служат не поручители, как это практикуется сейчас, а построенная квартира. При этом оформляется ценная бумага - закладная. Она удостоверяет право предъявителя на получение определенных средств от должника. Закладная может находиться в свободном обороте, с ней можно совершать любые сделки. Если оформляется обычный кредит, то по нему отвечает кредитополучатель и только перед тем банком, который его выдал. В случае оформления закладной ее можно, к примеру, передать по наследству, а банк имеет право продать долг другому банку. Но при этом условия договора не изменяются. Например, Вы взяли у банка 100 млн, двадцать уже выплатили, значит, новому держателю закладной Вы должны будете выплатить оставшиеся 80 млн.
Но главным преимуществом ипотеки считаются более низкие процентные ставки по кредиту.
Обстоятельства, преграждающие развитие ипотеки в нашей стране:
- • высокая стоимость жилья и одновременно низкая платежеспособность потенциальных заемщиков;
- • высокие процентные ставки по жилищным кредитам;
- • отсутствие подменного фонда жилья;
- • нет вторичного рынка закладных.
- 3.6.6. Особенности системы жилищных строительных сбережений
Система жилищных строительных сбережений десятилетиями успешно работает в Европе. В последние годы она стала внедряться и в Китае, Казахстане, где хорошо себя зарекомендовала.
Суть системы состоит в следующем. Гражданин, желающий обзавестись собственным жильем, заключает с банком договор об открытии счета и ежемесячно делает на него взносы в определенном в договоре размере. На внесенную сумму начисляются банковские проценты, при условии выполнения гражданином условий договора в конце каждого года ему на счет перечисляется так называемая жилищная премия. По сложившейся в других странах практике эта премия выплачивается за счет государства. В течение пяти-шести лет гражданин обычно накапливает предусмотренную в договоре с банком сумму - она идет на первый взнос за квартиру. Недостающую сумму выдает банк в виде ипотечного кредита под залог приобретаемой квартиры.
В нынешних условиях система строительных сбережений в Республике Беларусь не может функционировать именно по причине высоких темпов инфляции и большой величины ставки рефинансирования.
