БУМАЖНЫЕ И ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Сущность и функции бумажных денег. Краткая история бумажных денег. Электронные деньги как современная форма расчетов.

Настало время поговорить о бумажных деньгах. Конечно, кредитные деньги - банкноты, векселя, чеки - тоже имеют бумажный вид. Но экономическая сущность у них - кредитная. Это значит, во-первых, что их выпускают кредитные учреждения, чаще - банки, во-вторых, кредитные деньги имеют, как уже говорилось, надежное обеспечение в виде золотого эквивалента, коммерческих векселей или счетов в банках, и, в-третьих, кредитные деньги связаны с движением реальных стоимостей.

Бумажные деньги выпускались, как правило, государственным казначейством для покрытия своих расходов, что являлось главной особенностью бумажных денег. Государство осуществляло эмиссию (выпуск) бумажных денег с целью сбалансирования государственного бюджета в условиях его дефицита. Дефицит бюджета является следствием множества причин, но сущность его всегда одна - расходы государства превышают его доходы.

Бумажные деньги, выпущенные государством, чаще всего назывались казначейскими билетами. Казначейские билеты не обеспечивались золотом, а имели так называемую фидуциарную, т.е. доверительную основу.

Бумажные деньги, выпущенные казначейством при оплате государственных расходов, приобретали принудительную стоимость или, как чаще пишется в литературе, принудительный курс

Принудительный курс образуется в силу того, что бумажные деньги не имеют реальной стоимости, как, например, золотые монеты, и поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями товарно-денежного обращения. Их выпуск связан с потребностями казны при наличии слабой доходной основы государства.

Первые бумажные деньги появились в Китае в 806-821 гг. На протяжении ХШ-Х1У вв. бумажные деньги получили широкое распространение на территории Китая, Монголии, Персии, Японии. Они выпускались из древесной, коры, кусочков кожи, деревянных дощечек, позднее - из бумаги. Именно с бумажными деньгами связаны первые известные в истории инфляционные процессы в Китае и Японии. Поэтому в XV в. в этих странах выпуск бумажных денег был отменен. В XVII в. бумажные деньги стали выпускать европейские государства: в 1661 г. - Швеция, в 1705 г. - Франция, в 1694 г. - Североамериканские колонии.

В 1769 г. русская императрица Екатерина II выпустила бумажные ассигнации для более успешного проведения русско-турецких войн. Вначале ассигнации напоминали кредитные деньги, поскольку имели серебряный и медный эквивалент, хранившийся в специально созданном для целей обмена Ассигнационном банке. Но уже через год выпуск ассигнаций возрос без соответственного увеличения металлического запаса и обмен ассигнаций на серебро и медь прекратился. Ассигнации утратили обеспеченную основу и превратились в бумажные деньги.

История свидетельствует, что в период войн, революций, государственных переворотов правительства практически всегда прибегают к выпуску бумажных денег. В эти периоды налоговый механизм получения доходов не обеспечивает достаточного поступления денег в казну, а расходы в условиях враждебного внутреннего или внешнего окружения возрастают.

Об этом говорит история Первой мировой войны, Революции и Гражданской войны в России, Второй мировой войны. Последствия таких выпусков заключаются в обесценивании бумажных денег - росте товарных цен.

Основное отличие бумажных денег от кредитных состоит в следующем:

  • • кредитные деньги возникли для более качественного выполнения функций платежа, а бумажные - для выполнения функции обращения;
  • • кредитные деньги выпускаются банками для кредитования товарооборота, а бумажные выпускаются государством для покрытия бюджетного дефицита;
  • • кредитные деньги регулярно возвращаются к своему эмитенту с целью обмена, а бумажные деньги не могут быть обменены, и потому остаются в каналах денежного обращения;
  • • кредитные деньги являются эквивалентами реальных стоимостей и потому достаточно устойчивы и не подвержены резкому обесцениванию, в то время как бумажные деньги быстро обесцениваются, вызывая неуправляемый рост цен, который называется инфляцией.

Бумажные деньги выполняют функции средства обращения. Они не могут быть мерой стоимости товаров, мировыми деньгами, сокровищами. Бумажные деньги могут также выполнять функцию средства платежа по согласованию сторон.

Во второй половине XIX в. в европейских странах и США складывается многокомпонентная денежная система. В обращении одновременно находились золотые монеты, кредитные инструменты обращения в виде банкнот, векселей, чеков, а также бумажные деньги и разменная монета. Кроме того, увеличивался и денежный оборот за счет роста счетов, вкладов, депозитов. Такая денежная база существенно расширила возможности денежного обращения, сделала денежную массу более эластичной, но в то же более подверженной обесцениванию, инфляции.

На протяжении второй половины XX в. значение необеспеченных денег в качестве средства платежа и обращения в развитых странах неуклонно снижается. Это связано, прежде всего, с применением монетарных принципов регулирования денежной массы, что означает зависимость объемов денежной эмиссии от величины ее обеспечения, прежде всего - от темпов роста валового внутреннего продукта.

В XX в. роль золота и функции денег подверглись существенным изменениям. Золото перестало выполнять такие функции денег как мера стоимости, средство обращения, средство платежа. Золото перестало быть мировыми деньгами - расчеты в международной торговле в настоящее время осуществляются, как известно, в национальных валютах.

Золото сохранило за собой, пожалуй, единственную функцию -функцию сокровища в виде государственных и банковских резервов.

Прекращение золотом основных денежных функций называется

демонетизацией золота.

Функции денег в сфере денежного обращения и денежного оборота стали выполнять кредитные, бумажные и депозитные деньги. Денежное обращение лишается твердой товарной основы, и потому многие явления в денежной сфере становятся труднообъяснимыми. Экономистов второй половины XIX в. поставила в тупик дефляция 1873— 1895 гт. и последовавший за ней стремительный рост цен в ряде европейских стран, в том числе и в России.

Происшедшие изменения в сфере денежного обращения обусловили разработку нестандартной теоретической концепции денег, а затем и важнейшие экономические, правовые и организационные решения в сфере денежно-кредитного регулирования.

В современной научной и учебной литературе появилось новое понятие - «электронные деньги». Чтобы хорошо разобраться в сущности данной формы денег, нужно вспомнить о депозитных деньгах. Как уже говорилось, депозитные деньги - это деньги на счетах в коммерческих банках. Безналичную форму они могли принять в результате вкладной операции или в процессе различных перечислений с других безналичных счетов. Эти деньги принадлежат частным лицам, предпринимателям, государственным учреждениям, другим банкам и т.п. Банки при помощи различных форм безналичных расчетов осуществляют безналичный оборот этих денег со счета на счет.

Данная форма расчетов была значительно усовершенствована на основе применения новых технологий и интернет-коммуникаций. Следовательно, можно сказать, что электронные деньги совмещают в себе свойства депозитных денег и новых форм безналичных расчетов.

Суть данной формы безналичных расчетов в том, что владельцы счетов, как физические, так и юридические лица, могут получить от банка эквивалент своих денег в виде пластиковой карточки. К электронным деньгам относятся универсальные многоцелевые предоплатные дебетовые или кредитовые пластиковые карты {card-based systems).

Одноцелевые предоплатные карты, применяемые в средствах связи, телекоммуникациях, в транспортных секторах, в сфере обслуживания к электронным деньгам не относятся, поскольку информация, размещенная на таких картах, не является информацией о состоянии счета в банке, а представляет собой предоплаченную стоимость какой-либо услуги. Например, карточки «БайкалВестКом» оценивают стоимость обслуживания сотовых телефонов, транспортные абонентские карточки - стоимость поездки в автобусе и т.д.

Итак, при помощи перевода информации с многоцелевых пластиковых карточек осуществляются многочисленные расчетные и платежные отношения как между хозяйственными секторами, так и между предприятиями и частными лицами. Данные расчетные и платежные связи получили название «сетевые деньги» {network money). В данном случае денежная стоимость сохраняется в памяти компьютера на жестких дисках, и с помощью специального программного обеспечения осуществляется ее перевод по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет. Подобно многоцелевым предоплаченным картам, к электронным деньгам относятся только многоцелевые системы сетевых денег.

Многоцелевые предоплатные карты, как и сетевые деньги, обслуживаются современными платежными системами - VISA Cash, Моп-dex, Proton, GeldKarte и др.

Помимо широко распространенных систем электронных денег, в мире действует несколько десятков компаний и банков, предлагающих свои электронные системы платежей на основе смарт-карт {СЫр-knip в Голландии, Mini Рау в Италии, Avant в Финляндии, Danmont в Дании и. т.д.). Среди электронных платежных систем на основе «сетевых денег», получивших широкую известность, следует отметить ECash, Cybercoin, NetCash и другие.

В России к таким системам относятся PayCash и WebMoney, хотя следует признать, что в России процесс создания электронных денег находится в самом начале пути. Пластиковые карточки выпускаются различными банками и в основном обслуживают схемы перечисления заработной платы.

Подводя итог вышесказанному, можно утверждать, что электронные деньги являются новой формой денежной стоимости, зафиксированной на электронном устройстве в банке и являющейся средством платежа и расчетов с клиентами банка.

Анализ большого количества научных исследований и дискуссионных публикаций по проблемам электронных денег позволяет прийти к выводу, что электронные деньги являются новой формой денежной стоимости, зафиксированной на электронном устройстве, которая находится в непосредственном распоряжении ее держателя и выступает средством платежа при текущих расчетах с третьими лицами. При этом следует отметить, что новой денежной формой можно признать только электронные деньги в узком смысле.

Следует выделит три важные характеристики электронных денег:

  • • денежная стоимость непосредственно фиксируется на информационном носителе;
  • • платеж электронными деньгами является окончательным, получатель электронных денег не имеет никаких требований к третьим лицам;
  • • эмиссия электронных денег является особым видом финансовой деятельности, поскольку эмитенты электронных денег являются специальными институтами, к которым применяется особый порядок регулирования и контроля за порядком их работы.

С появлением электронных денег кредитная природа денег не меняется. Электронные деньги отвечают основным признакам кредитных денег, а именно - исполняют функцию средства платежа, обладают гарантированностью, являются неразменными деньгами. В то же время с появлением электронных денег изменяется их формальнофункциональная характеристика. С одной стороны, появление электронных денег символизирует начало процесса окончательной дематериализации денег, т.е. фактического перехода от нотационной идеи денег (в форме записей по счетам), которую олицетворяют депозитные деньги, к электронной идее денег (в форме сохраняемой в электронном виде стоимости).

С другой стороны, такая функция денег как мера стоимости хотя и существует, но выступает в чрезвычайно усложненном виде, поскольку обмен товаров на рынке происходит не только и, наверное, не столько под воздействием закона стоимости, сколько под влиянием факторов предельной полезности и предельной производительности.

Доминирующей функцией денег становится, на наш взгляд, функция средства платежа. Поэтому возникает объективная необходимость в появлении новых денежных форм, каковой и являются электронные деньги.

Электронные деньги одновременно воплощают в себе важные качества как наличных, так и депозитных денег. От наличных денег электронные деньги унаследовали свойство анонимности и безусловности распоряжения денежными средствами, а также низкие трансакционные издержки, от депозитных денег - дематериализованную форму, обусловливающую удобство осуществления расчетов, и низкие издержки обращения.

Таким образом, основными достоинствами электронных денег являются: гибкость в платежах, низкая себестоимость трансакций, высокий уровень анонимности, возможность непосредственного распоряжения своими средствами.

В отличие от наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя в одном месте, а в отличие от депозитных денег - вмешательства третьей стороны в ход осуществления трансакции.

Но в большинстве развитых стран недостаточно разработана правовая основа электронных форм расчетов и методики контроля за движением «электронных» денежных средств со стороны национальных центральных банков.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >