Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Экономика arrow Деньги, кредит, банки

Принципы функционирования электронных денег

Как уже говорилось, расчеты электронными деньгами осуществляются при помощи электронных платежных систем.

Закрытая платежная система

Рис. 1. Закрытая платежная система

По степени сложности данные платежные системы можно подразделить на закрытые платежные системы и открытые платежные системы.

При закрытой платежной системе не допускаются многократные переводы денежных средств между участниками платежей и расчетов (рис. 1).

Основными участниками данной платежной системы являются:

  • • банк-эмитент;
  • • плательщик - А;
  • • получатель - В.

Эмитентом электронных денег является банк или иной финансовый посредник, который в электронной форме предоставляет кредит плательщику (заемщику) - А. Заемщик, в свою очередь, осуществляет конкретный платеж получателю денег - В. Последний возвращает эти деньги в банк. Банк их «уничтожает», фиксируя тем самым, что расчет между плательщиком и получателем завершен.

Открытая платежная система

Рис. 2. Открытая платежная система

Основные участники открытой платежной системы:

  • • банк 1 - эмитент;
  • • банк 2 - агент;
  • • первый плательщик А;
  • • прочие получатели денег - агенты В, С, Ъ (рис. 2).

Эмитентом электронных денег, как и в первом случае, является

банк или иной финансовый посредник, который кредитует определенного плательщика (заемщика). Плательщик может осуществлять расчеты с самыми различными учреждениями, предприятиями и частными лицами - получателями денег. Они могут для дальнейших расчетов привлекать другие банки. И таким образом эмитированные в открыто циркулирующей системе электронные деньги передаются и используются в последовательных платежах между агентами.

Банки или другие финансовые учреждения, как правило, предварительно заключают между собой соответствующие соглашения и тогда все платежи могут проходить через них. Но при этом вся электронная информация о движении денег должна размещаться в банке - эмитенте. Другие банки не обладают полной информацией, необходимой для подтверждения подлинности полученных электронных денег. Поэтому, когда последний получатель электронных денег обращается к банку-агенту, чтобы превратить электронный перевод в чей-то депозит, то банковский клиринг в системе взаимных расчетов потребует у эмитента подтвердить величину эмиссии.

Электронные деньги, выпущенные в открыто циркулирующей системе, можно рассматривать как новую форму денежных расчетов.

Технические особенности данной процедуры расчетов заключаются в следующем: при трансакциях с использованием электронных денег информация об объеме денежных средств в закодированном виде записывается в «электронный кошелек» (в случае многоцелевой предоплатной карты) или сохраняется на жестком диске компьютера (в случае «сетевых денег»). Держатель «электронного кошелька» может осуществить платеж другому держателю «кошелька» (без вовлечения в этот процесс эмитента) путем помещения обеих карт в «электронный бумажник». «Бумажник» образуется путем списания денег с одной карты на другую карту.

Денежные средства, размещенные на смарт-карте, можно пополнять с помощью банкомата или электронного терминала. Переводы «сетевых денег» между потребителями могут осуществляться с одного жесткого диска на другой по электронной почте.

Средства, размещенные на жестком диске компьютера, могут пополняться посредством связи потребителя с эмитентом в режиме «онлайн» и перевода средств со своего счета.

На практике техническая процедура эмиссии и расчетов электронных денег несколько отличается от представленной ранее теоретической модели. Рассмотрим процедуру эмиссии и расчетов электронными деньгами на примере «сетевых денег» компании Cash Technologies:

  • 1. на компьютере плательщик генерирует «электронные банкноты». Как правило, это просто строки букв и цифр, включающие номинал, и индивидуальный серийный номер, который знает только клиент;
  • 2. плательщик «запечатывает» часть купюры, содержащую серийный номер, в специальный «цифровой конверт». «Запечатывание» выполняется автоматически при подтверждении клиентом своих полномочий. Затем «электронные банкноты» отправляются к эмитенту электронных денег;
  • 3. эмитент присваивает реальную стоимость конкретным купюрам. Он проверяет номиналы направленных купюр, но не может определить их закрытые серийные номера. Эмитент подписывает собственной цифровой подписью купюры, зная их номиналы, но не владеет информацией о серийных номерах (при этом банк потребует для этого депонировать соответствующие суммы наличных денег или оформить кредитный договор). Затем эмитент возвращает «электронные банкноты» плательщику;
  • 4. плательщик совершает платеж электронными деньгами. Никто, кроме него самого, не сможет установить, в каком конкретном месте была осуществлена оплата электронными деньгами. Только сам плательщик сможет при необходимости доказать, что именно он оплатил конкретную покупку, сохранив копию купюры;
  • 5. продавец, получив от клиента электронные деньги, предъявляет их эмитенту, который проверяет их подлинность, дезавуирует серий ные номера и производит зачисление соответствующих сумм на счет продавца или оформляет ему новые электронные деньги на соответствующую сумму.

Зададим себе вопрос: каково воздействие электронных денег на денежную систему? При ответе на этот вопрос следует исходить из того, что электронные деньги должны отражать стоимость созданного объема товаров и услуг. Или, говоря другими словами, выражать собой совокупные доходы занятого населения и ту часть стоимости, которая через налоговый механизм концентрируется в государственном бюджете. Поэтому на практике в ряде стран величина эмиссии электронных денег равна объему вкладов и счетов «до востребования» с учетом норматива мгновенной ликвидности.

Величину эмиссии электронных денег должны определять центральные банки, исходя из заданных видов обеспечения и целевых объемов эмиссии денег.

Коммерческие банки могут выпускать электронные деньги в пределах своих кредитных ресурсов и средств клиентов и не более того. Эмитентами называют тех, кто выпускает дополнительные деньги. Поэтому утверждение, что коммерческие банки являются эмитентами электронных денег, является, на наш взгляд, некорректным. Разумеется, объемы кредитования, которые осуществляют коммерческие банки, воздействуют на величину денежной массы в сфере денежного оборота, но ее рост или снижение происходит за счет увеличения или снижения кредитования, а не за счет дополнительной эмиссии электронных денег.

В условиях так называемой «электронной экономики» монопольная эмиссия денег, применение нормативов обязательного резервирования, законодательные и надзорные полномочия, которыми наделены центральные банки, являются важными мерами для предотвращения бесконтрольной «частной» эмиссии денег. В противном случае электронные деньги не смогут выполнять свои денежные функции -меры стоимости произведенных стоимостей и средства обоснованного платежа.

Применение электронных денег приводит к резкому увеличению скорости денежного оборота, что при помощи эффекта мультипликации многократно увеличивает денежную массу на банковских счетах, которая при наступлении кризисной экономической ситуации или росте цен, вызванными ростом издержек производства, быстро превращается в наличные деньги и провоцирует инфляцию спроса.

Электронные деньги не присутствуют в сфере обращения, они опосредуют денежный оборот при помощи различных платежей. При этом наличная денежная масса резко сокращается. Но можно предположить, что продавцы могут «чувствовать спрос», даже если не видят в руках людей наличные деньги, а видят и работают с банковскими карточками. Поэтому рост денежной массы на счетах физических и юридических окажет свое воздействие на цены, и эффект инфляции будет такой же, как при росте совокупного спроса.

Ускорение и совершенствование платежного и расчетного оборота позволяет обеспечить дополнительные выгоды главным субъектам экономических взаимоотношений: потребителям, продавцам, банкам.

Потребители смогут на интернет-сайтах получить достоверную и полную информацию о желаемом товаре и с меньшими издержками обращения его приобрести, соблюдая безопасность и конфиденциальность расчетов.

Продавцы смогут использовать электронные деньги как часть своей общей маркетинговой стратегии по внедрению новых платежных технологий и новых форм доставки товаров для увеличения объема продаж. При этом они существенно повышают свою конкурентоспособность в новой рыночной реальности.

Центральные банки - эмитенты электронных денег - традиционно получают эмиссионный доход. При этом величина данного дохода может возрасти, если будет снижаться средняя стоимость трансакции электронными деньгами.

Коммерческие банки активно применяют электронные деньги как более современную и совершенную форму расчетов и кредитования. По сути, они начинают выпускать новый банковский продукт, новую банковскую услугу. При этом возрастает клиентская база банка, увеличиваются комиссионные доходы банков.

В настоящее время электронные деньги в нашей стране находятся на начальном этапе своего развития. Данный этап характеризуется значительной технической сложностью и относительной дороговизной платежных систем на основе электронных денег, либерализацией регулирования деятельности кредитных организаций в условиях конкурентной борьбы за денежные ресурсы.

Современное развитие электронных денег затрагивает не только теоретические проблемы денег, но и вопросы банковской деятельности, аспекты денежно-кредитной политики. Для широкого внедрения электронных денег в денежный оборот развитых стран необходимо выполнить следующие условия:

  • • обеспечить достаточно низкую стоимость трансакций с использованием электронных денег;
  • • разработать четкую правовую базу, регулирующую статус эмитентов электронных денег, порядок регулирования отношений между участниками денежного оборота;
  • • создать надежные и доступные шифровальные алгоритмы, гарантирующие полную конфиденциальность и безопасность электронных расчетов;
  • • развить широкую инфраструктуру по обслуживанию участников денежного оборота.

Выполнение данных условий позволит электронным деньгам занять одно из важнейших мест в денежно-кредитной системе XXI в.

При осуществлении межрегиональных электронных расчетов электронные документы направляются через сервер электронной почты, расположенный в Межрегиональном центре информации Банка России. Расчет по счетам, открытым в учреждениях Банка России для учета межрегиональных электронных платежей, производится по принципу «каждое территориальное учреждение Банка России с каждым».

Отражение по корреспондентским счетам кредитных организаций как по внутрирегиональным, так и по межрегиональным платежам, производится в учреждениях Банка России в корреспонденции с соответствующими счетами учета.

Структура потоков сообщений в платежной системе Банка России соответствует типу V, что означает наличие полной информации о платеже (сведения о получателе, об обслуживающей его кредитной организации, о назначении платежа). Данная информация поступает в Банк России, где происходит ее обработка и осуществляется окончательный платеж.

При осуществлении электронных расчетов через платежную систему Банка России используются как электронные платежные документы полного формата, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях, так и электронные платежные документы сокращенного формата, требующие обязательной досылки расчетных документов на бумажных носителях. Банк России рекомендует увеличивать долю платежей, совершаемых электронными платежными документами полного формата.

Итогом деятельности Банка России по расширению использования электронных технологий стала положительная динамика роста электронных платежей по отношению к платежам, совершенным с использованием бумажной технологии. Доля платежей кредитных организаций (филиалов) и других клиентов, совершенных электронным способом неуклонно увеличивается и составляет в последнее время более 80% от общего объема платежей.

Несомненно, данная тенденция в процессе совершенствования расчетных и платежных систем является чрезвычайно позитивной. Успешная работа Банка России в этом направлении, а также его территориальных учреждений приведет к нормализации расчетов между всеми участниками платежной системы.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ К ГЛАВЕ 4

  • 1. Какова сущность бумажных денег?
  • 2. Назовите преимущества и недостатки многокомпонентной денежной системы.
  • 3. Что означает процесс демонетизации золота?
  • 4. Какова сущность электронных денег?
  • 5. Каковы принципы функционирования электронных денег?
  • 6. Каково воздействие электронных денег на денежную систему?
  • 7. Насколько велика вероятность полного перехода на электронные деньги?
 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы