Основы управления риском. Риски в страховании

Изучив главу 4, студент будет:

знать

  • • понятие и сущность риска, его роль в социально-экономическом развитии общества;
  • • главные свойства риска;
  • • определение понятия «риск-менеджмент»;
  • • содержание основных этапов управления риском;
  • • роль страхования в системе методов воздействия на риск;
  • • основные критерии классификации рисков для целей страхования;

уметь

  • • характеризовать основные функции риска;
  • • логически излагать основные этапы процесса управления риском;
  • • определять целесообразность выбора того или иного метода воздействия на риск в конкретной ситуации;
  • • различать понятия «страховой риск» и «нестраховой риск»;
  • • выявлять характерные особенности страховых рисков;

иметь представление

  • • о приемах анализа существующих методов оценки риска;
  • • об определении классификационной принадлежности конкретного вида риска для целей страхования.

Риск: понятие и сущность

Под риском понимается возможность потерь, вытекающая из специфики природно-климатических, экономических и социальных явлений. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании, в связи с чем риск является основой возникновения страховых интересов и отношений.

Сущность риска проявляется в его главных функциях: регулятивной, которая стимулирует деятельность (конструктивный и неконструктивный риск), и защитной, которая служит демпфером от весьма рискованных решений.

Регулятивная функция риска имеет два аспекта: конструктивный и деструктивный. Первый проявляется в том, что риск при решении экономических задач выполняет роль катализатора, особенно при реализации инновационных инвестиционных решений. Второй аспект выражается в том, что принятие и реализация решений с необоснованным риском ведут к авантюризму.

Защитная функция риска также имеет два аспекта: историкогенетический и социально-правовой. Содержание первого состоит в том, что люди всегда стихийно ищут формы и средства защиты от возможных нежелательных последствий. На практике это проявляется в создании страховых резервных фондов. Сущность второго аспекта заключается в необходимости внедрения в хозяйственное, трудовое, уголовное законодательство категорий правомерности риска.

Можно также выделить факультативные функции риска, такие как компенсирующая и социально-экономическая. Компенсирующая функция риска может обеспечить компенсирующий эффект (положительная компенсация), т.е. дополнительную по сравнению с плановой прибыль в случае благоприятного исхода (реализации шанса). Социально-экономическая функция риска состоит в том, что в процессе рыночной деятельности риск и конкуренция позволяют выделить социальные группы эффективных собственников в общественных классах, а в экономике — отрасли деятельности, в которых риск приемлем. Вмешательство государства в рисковые ситуации на рынках (включая гарантии, например в финансовокредитной сфере) ограничивает эффективность социально- экономической функции риска. В социальном плане это искажает принципы равенства для всех участников рынка из различных отраслей хозяйства, что может порождать дисбаланс рисков в отраслях экономики.

Сущность и функции риска формируют такие его свойства, как противоречивость, альтернативность, небезразличность, всеобщность, факторность, ситуационность. Противоречивость риска проявляется в том, что, с одной стороны, риск имеет важные экономические последствия, поскольку ускоряет общественный технический прогресс. С другой стороны, риск ведет к авантюризму, волюнтаризму, субъективизму, порождает те или иные социально- экономические и моральные издержки, если в условиях неполной исходной информации, ситуации риска альтернатива выбирается без учета объективных закономерностей развития явления, по отношению к которому принимается решение. Альтернативность предполагает необходимость выбора двух или нескольких возможных вариантов решений. Отсутствие возможности выбора снимает вопрос о риске. Там, где нет выбора, не возникает рискованной ситуации и, следовательно, не будет риска. Небезразличность обусловлена тем, что риск должен задевать определенного человека или организацию, которые стремились бы не допустить нежелательного для них развития событий. Данную характеристику риска можно представить как субъектную ориентированность.

Всеобщность рисков социально-экономического развития проявляется в том, что они суть не только случайный результат сознательной деятельности менеджера, но и необходимое условие существования экономических систем. Вероятность и возможность наступления качественных изменений социально-экономических условий функционирования и развития систем различного уровня, затрагивающих интересы организаций, всегда воспринимаются ими как риск. Факторность риска находит свое проявление в том, что деловой успех, финансовая состоятельность во многом зависят от учета факторов риска, имеющих место как во внешней, так и во внутренней среде организации.

Ситуационностъ в страховании связана с выделением ситуаций риска, характеризующих естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится. В качестве примера приведем температурный режим в зернохранилище сухогруза: повышение температуры в зернохранилище может привести к гибели застрахованного зерна и даже его возгоранию. Аналогичная ситуация риска характерна и для перевозки «опасных» грузов, например нефтепродуктов.

Как сложная экономическая категория риск имеет ряд основополагающих свойств. Однако важнейшей характеристикой риска является его неопределенный, вероятностный характер. Это означает, что реализация риска не в полной мере зависит или совсем не зависит от воли человека и в любом случае не контролируется им осознанно. Уменьшить степень неопределенности и, следовательно, степень риска, несомненно, можно, если речь идет о событиях, достаточно четко детерминированных. Например, развитие медицины и биологии позволило существенно снизить опасность многих заболеваний и даже полностью убрать эти риски. Отсюда следует, что источником неопределенности является ограниченность информации, отсутствие знания. Преодоление информационной ограниченности делает прогнозируемыми и управляемыми многие процессы. Вместе с тем современной наукой доказано, что в основе мироздания уже на уровне элементарной частицы лежит принцип неопределенности. Поэтому источник неопределенности неустраним и мир вокруг нас остается опасным и непредсказуемым.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >