Участие страхователя в возмещении ущерба
Следует различать риск страхователя X и риск страховщика Y (величину выплачиваемого по договору возмещения).
Кроме классической схемы, когда страховщик принимает на себя весь риск, и при возникновении страхового случая выплачивает возмещение в полном объеме, возможны по согласованию сторон и такие договоры, в которых страхователь участвует в возмещении части ущерба в обмен на снижение страховых взносов.
Одной из таких схем является пропорциональное возмещение ущерба. Если объект реальной стоимостью С застрахован на сумму S < С, то при возникновении страхового случая, приведшего к ущербу X, страховщик выплачивает возмещение X* S/С. Соответственно уменьшаются и взносы страхователя.
Другая схема ответственности — по правилу первого риска — предусматривает полное возмещение ущерба страховщиком в пределах страховой суммы и выплаты страховой суммы, если ущерб превышает ее, т.е. выплата составляет min(X, 6), где X < С, S < С. Графически эти модификации основного типа договора проиллюстрированы на рис. 4.1.
Рис. 4.1
Линия 1 соответствует полному возмещению, линия 2 — пропорциональному, линия 3 — схеме первого риска.
Предполагается равенство страховых сумм в договорах 2 и 3. Видно, что в договоре по схеме первого риска страхователь оптимистически надеется на то, что возникновение больших ущербов маловероятно. Ответственность страховщика определяется площадью фигуры под линией. (Строго говоря, необходимо учесть и распределение ущерба, которое можно проигнорировать лишь при равномерном распределении, но в первом приближении это утверждение справедливо.) Соответственно различаются и страховые взносы.
