Двухуровневый характер банковской системы.

Выражается в двуединой направленности правового регулирования банковской деятельности: с одной стороны, это определение регламента работы коммерческих банков, с другой — установление порядка функционирования Банка России как органа денежно-кредитного регулирования. В связи с этим, возможно рассмотрение варианта названия соответствующего кодекса не как банковского, а как кодекса денежно-кредитного регулирования. Это может быть оправданным и с учетом того, что кредитные организации при осуществлении ими банковских операций также выступают своеобразными субъектами указанного регулирования, только не в масштабах государства, а в рамках какого-то сегмента банковского рынка: например, в зависимости от круга клиентов (физические или юридические лица), от валюты совершаемых операций, от специализации деятельности с учетом обслуживания отрасли экономики, а также иных подобных факторов. В данном случае они регулируют не только сами денежно-кредитные отношения (например, приток в банки денег в качестве источника кредитных ресурсов для дальнейшего вложения их в инвестиции или товарно-денежный оборот), но и отдельные элементы правового положения своих клиентов. В частности, можно говорить о сроках вкладов, о минимальном количестве денег на счете, о правилах кредитования, о валютном контроле и др.

Таким образом, банковская деятельность представляет собой сложный механизм функционирования специализированных организаций по поводу одновременного оказания банковских услуг и денежно-кредитного регулирования.

Банковский сектор в России в настоящее время остается относительно небольшим по масштабам и в недостаточной степени эффективным. Он не играет существенной роли в решении насущных задач социально-экономического развития страны[1]. Общее количество действующих в Российской Федерации кредитных организаций за I квартал 2007 г. сократилось с 1189 до 1178. По результатам работы за I квартал 2007 г. рентабельность активов банковского сектора составила 0,8%, рентабельность капитала — 6,6%. При этом по сравнению с I кварталом 2006 г. уровень рентабельности активов и капитала несколько снизился (на 01.04.2006 он составлял соответственно 1,0 и 7,5%)[2].

В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан. Правительство РФ и Центральный банк РФ исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль. По мнению Председателя Центрального банка РФ С.М. Игнатьева, по международным стандартам уровень развития банковского сектора нашей страны еще недостаточен. Соотношение активов банков к ВВП составляет 43%, в то время как в экономически развитых странах он превышает 100%, а то и 300%. Основная проблема заключается в низком уровне роста капитала и инвестиционной привлекательности банковского сектора[3].

Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера. К внутренним препятствиям относятся неразвитость системы банковского менеджмента, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков. К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения. Кроме того, по-прежнему неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций), не в полной мере реализованы задачи развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций. Все перечисленные факторы, отрицательно влияющие на развитие банковского сектора экономики России, во многом обусловлены несовершенством банковского законодательства, основанного на современных положениях теории банковского права[4].

В 2005 г. Правительством РФ и Центральным банком России была принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 г., в которой, в частности, определены важнейшие направления совершенствования банковского законодательства, направленного на обеспечение поступательного развития отечественного банковского сектора на ближайшую перспективу[5]. В предлагаемой статье рассмотрены наиболее значимые вопросы совершенствования банковского законодательства в свете реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 г.

В Стратегии определены основные задачи развития банковского сектора России на ближайшую перспективу. Это, прежде всего, усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции; повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций; предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях; развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций; укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Исходя из этих задач и анализа предлагаемых в Стратегии положений и рекомендаций, можно выделить пять главных направлений совершенствования банковского законодательства в свете реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 г.: 1) развитие структуры банковского сектора, 2) функциональное развитие банковской деятельности, 3) развитие корпоративного управления, управления рисками и внутреннего контроля в кредитных организациях, 4) регулирование банковской деятельности и банковский надзор, 5) развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины и обеспечение транспарентности деятельности кредитных организаций. В рамках этих направлений ниже рассмотрены наиболее существенные, по нашему мнению, вопросы совершенствования банковского законодательства.

Определенная законодательством РФ двухуровневая структура организации российской банковской системы (Центральный банк Российской Федерации и кредитные организации) и универсальные функциональные возможности банков обеспечивают благоприятные условия для развития банковского сектора. Универсальный статус банков позволяет снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечить комплексность обслуживания клиентов. Изменение параметров структуры банковского сектора (таких, как концентрация капитала, оказание отдельных видов услуг, размещение кредитных организаций по регионам) должно происходить на рыночных принципах, а роль государства состоит в обеспечении на законодательном уровне и при регулировании процессов концентрации и централизации капитала условий, способствующих реализации целей развития банковского сектора, включая: защиту интересов кредиторов, вкладчиков, клиентов и собственников кредитных организаций; развитие рынка банковских услуг и повышение уровня удовлетворения спроса на них; укрепление рыночной дисциплины и развитие конкуренции на рынке банковских услуг; реорганизацию устойчивых кредитных организаций на основе принципа добровольности.

В интересах развития рынка банковских услуг необходимо создать более благоприятные условия для консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций. В этих целях в Стратегии предлагается:

  • • принять законодательные и нормативные правовые акты, обеспечивающие существенное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитных организаций путем слияния и присоединения;
  • • предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что право требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют только кредиторы — физические лица, если обязательства перед ними возникли до даты объявления кредитными организациями о реорганизации. Требования о досрочном исполнении обязательств кредитными организациями перед кредиторами — юридическими лицами подлежат удовлетворению, если условиями договора кредитору — юридическому лицу предоставлено указанное право. Такой порядок позволит обеспечить условия для сохранения присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразования кредитной организацией ликвидности и платежеспособности.

Уровень развития банковского сектора во многом определяется состоянием банковской деятельности и динамикой развития банковской сети в регионах. В целях развития банковской сети в регионах и создания более благоприятных условий для выравнивания возможностей доступа к банковским услугам в российских регионах в Стратегии рекомендовано законодательно определить возможности кредитных организаций по созданию внутренних структурных подразделений в форме и порядке, установленных нормативными актами Банка России. Со своей стороны, Банк России должен подготовить нормативные акты, регулирующие порядок создания банками передвижных пунктов кассового обслуживания. Указанные меры предоставят возможность кредитным организациям развивать и совершенствовать свою внутреннюю организационную структуру, гибко реагировать на изменение потребности населения в отдельных видах банковских услуг и максимально приблизить банковские услуги к потребителю.

В Стратегии предусматривается, что Банк России и соответствующие федеральные органы исполнительной власти подготовят изменения в нормативные правовые акты, предусматривающие упрощение процедуры открытия и регистрации филиала кредитной организации. Планируется принять решение об отмене государственной пошлины, которую уплачивают кредитные организации за открытие филиала; разработать нормативные акты о порядке согласования систем сигнализации и охраны банковских помещений, а также установить четкие единые требования и перечни документов, запрашиваемых у кредитных организаций при регистрации филиалов и иных структурных подразделений.

Увеличение капитала банков, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков — важное условие развития банковской деятельности и повышения устойчивости банков. В целях повышения требований к уровню капитализации кредитных организаций в Стратегии намечено внести изменения в законодательство Российской Федерации, в соответствии с которыми требование по достаточности капитала будет установлено на уровне 10%. Указанное требование, невыполнение которого рассматривается как основание для обязательного отзыва лицензии на совершение банковских операций, должно применяться в отношении всех кредитных организаций независимо от вида (банки, небанковские кредитные организации) и от величины собственных средств (капитала). Одновременно с учетом требований, предъявляемых к банкам в Европейском сообществе, законодательно устанавливается требование к минимальному значению капитала действующих банков 5 млн. евро. При этом по аналогии с решением, принятым в 1989 г. Европейским сообществом, предусмотрено, что действующие банки, имеющие на 1 января 2007 г. капитал ниже 5 млн. евро, могут продолжать деятельность при условии, что их капитал не снижается ниже уровня, который был достигнут на момент введения указанных требований.

Известно, что иностранный капитал привносит на российский рынок банковских услуг современные технологии, новые финансовые продукты, способствует повышению культуры корпоративного управления в кредитных организациях, развитию конкуренции между кредитными организациями и совершенствованию банковского дела. Поэтому в Стратегии приток иностранного капитала рассматривается в качестве важного фактора развития банковского сектора страны. Для привлечения иностранных инвестиций в банковский сектор предлагается улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, обеспечить эффективную реализацию принципов международных стандартов финансовой отчетности в кредитных организациях, на предприятиях и в организациях нефинансового сектора.

Создание оптимальных условий для развития кредитных отношений банков с предприятиями и организациями реального сектора экономики могут быть созданы при условии решения вопроса об удовлетворении требований, обеспеченных залогом. В Стратегии указывается о необходимости рассмотреть вопросы об исключении залога из конкурсной массы в случае банкротства должника, упрощении и унификации процедуры обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов, усовершенствовании системы регистрации имущества и имущественных прав. Предлагается расширить возможность использования внесудебных процедур обращения взыскания на недвижимое имущество, являющееся предметом залога, путем предоставления права залогодержателям заключать нотариально удостоверенные соглашения с залогодателями — юридическими лицами в любой момент действия обязательства, предусмотренного договором, а не только после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

В банковском законодательстве следует уточнить ряд общих положений о залоге, предусмотрев их применение в отношении залога товаров в обороте, существенно уменьшить размер пошлины, взимаемой за нотариальное удостоверение залоговых прав, расширить права кредиторов на осуществление контроля за процессом реализации заложенного имущества, а также закрепить в законодательстве упрощенный порядок переуступки кредитных требований.

В Стратегии предложено принять поправки в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации[6] и Жилищный кодекс Российской Федерации[7], направленные на формирование надлежащих правовых возможностей кредитных организаций в отношении обращения взыскания на имущество граждан — должников по ипотечным кредитам. С целью снижения рисков кредитования необходимо внести в Гражданский кодекс Российской Федерации изменения, направленные на раскрытие принципа добросовестности участников гражданских правоотношений в части признания сделок недействительными.

В целях развития системы кредитования банками малого и среднего бизнеса в Стратегии выдвинуто требование осуществить разработку и реализацию подходов, направленных на принятие упрощенных процедур кредитования малого бизнеса, в частности на установление облегченных процедур предоставления небольших по объему ссуд (в том числе кредитование субъектов малого предпринимательства в размере до 300 тыс. рублей по упрощенной схеме) и списания с баланса безнадежных к взысканию малых кредитов.

Аналогичные подходы могут быть применены и в потребительском кредитовании, которое имеет важное значение для развития рынка банковских услуг и экономики страны в целом. В Стратегии указывается на необходимость разработки мер по созданию более благоприятных правовых условий для развития потребительского кредитования, обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения, снижению рисков невозврата потребительского кредита.

  • 1. Одним из условий качественно нового этапа развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы. Ключевым результатом решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Принятие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обеспечивает необходимую правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков, особенно тех, кто имеет небольшие сбережения. В рамках практических мероприятий по функционированию системы страхования вкладов в Стратегии предлагается принять комплекс мер, направленных на минимизацию рисков системы страхования, прежде всего путем предотвращения участия в ней неустойчивых банков. Для участия в системе страхования вкладов кредитные организации должны соответствовать предусмотренным в законодательстве Российской Федерации и в нормативных актах Банка России критериям допуска в эту систему.
  • 2. Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России. Для сокращения наличного денежного оборота в Стратегии предусматривается продолжение работы по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты. Банком России совместно с банковским сообществом также проводится работа по унификации законодательства Российской Федерации и норм банковского регулирования в соответствии с международными правилами и практикой в области документарных операций.
  • 3. Развитие корпоративного управления, управления рисками и внутреннего контроля в кредитных организациях. Важным элементом реформирования банковского дела в России является совершенствование подходов кредитных организаций к построению систем корпоративного управления и внутреннего контроля, прежде всего системы управления всеми видами банковских рисков. В этой связи в Стратегии указано на необходимость совершенствования законодательства в банковской сфере, регулирующего вопросы корпоративного управления в кредитных организациях в части установления требования об усилении роли и ответственности совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, определения перечня вопросов, отнесенных к его исключительной компетенции, а также целесообразности определения в уставах кредитных организаций требований к составу совета директоров, включая вопрос о введении в его состав независимых директоров.

  • [1] Шохина Э.Х. «Совершенствование банковского законодательства в свете реализации стратегии банковского сектора РФ до 2008 года» / Юрист, 2007, № 12.
  • [2] Состояние банковского сектора России в I квартале 2007 г. // Вестник БанкаРоссии. 2007. № 36(980) (www.budgetrf.ru).
  • [3] Игнатьев С.М. Необходимо повысить инвестиционную привлекательность банковского сектора, (www.allmedia.ru/newsitem.asp?id=757737).
  • [4] Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб, пособие.М.: Юристь, 2007; Рождественская Т.Э. Банковское право: Учеб, пособие. М.:Российская правовая акад., 2006; Банковское законодательство: Учебник / Подред. Е.Ф. Жукова. М.: Вуз. учеб., 2006; Медведев П.А. Совершенствование банковского законодательства//Деньги и кредит. 2005. № 1.
  • [5] Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005 г. «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации до 2008 г.» (www.cbr.ru).
  • [6] Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002№ 138-ФЗ (в ред. от 04.12.2007) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.05.2008) /Российская газета, № 220, 20.11.2002.
  • [7] Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 188-ФЗ (в ред. от13.05.2008) / Российская газета, № 1, 12.01.2005.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >