Электронные банковские услуги
Электронные банковские технологии
Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.
В случае если эмитируемые банковские карты предоставляют возможность держателю банковской карты осуществлять трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».
Эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями-резидентами.
В банковской сфере применение компьютерных технологий наиболее эффективно. Компьютеры в банках впервые стали использоваться в конце 1950-х годов в США. В 1959 г. в одном из отделений Bank of America начала работать первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов. Первые автоматизированные теллерные машины были введены также в США в 1970 г.
В настоящее время сложилась трехуровневая система банковских электронных услуг:
- 1) «розничные» электронные услуги — использование пластиковых карт, банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов; системы расчетов в торговых точках; обслуживание клиентов на дому и в офисе; услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов;
- 2) оптовые банковские услуги, которые предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль;
- 3) автоматические расчетные палаты (АРП) — это специальные организации, которые коммерческие банки создают для проведения сделок между клиентами с применением электронных средств, которые выполняют такие же функции, что и обычная расчетная палата, однако безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются здесь в автоматизированном режиме, и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ.
Огромная роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка. Автоматизация имеет большое значение для следующих видов банковской деятельности:
- • разработки и внедрения новых банковских продуктов и услуг (банковские карточки, банкоматы, системы «банк — клиент» и пр.);
- • создания банковских технологий для выполнения операций (системы связи, программное обеспечение и т.д.);
- • повышения качества банковских продуктов и услуг;
- • повышения производительности труда — снижения затрат на единицу банковских продуктов и услуг, уменьшения затрат на одного банковского служащего.
В последнее время в своей работе банки стали активно использовать средства мультимедиа, которые представляют собой интерактивную технологию, обеспечивающую работу с неподвижными изображениями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Данная видеосистема позволяет клиентам общаться с представителями банка по телефонному каналу, при этом наблюдение за клиентом осуществляется с помощью экрана в режиме реального времени.
К новейшим банковским технологиям относятся:
- • технология вычислений в архитектуре «клиент — сервер»;
- • интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;
- • интеллектуальные (электронные) карточки;
- • обработка изображений платежных чеков.
Кроме того, банки используют системы распознавания голоса, которые применяются в автоматизированных системах информационных услуг, и теперь устное обращение можно осуществлять не по телефону, а с помощью компьютера. К новым банковским электронным услугам относятся также информационное обслуживание и выполнение заказов на обработку экономической и финансовой информации на ЭВМ.
Механизм реализации функций банка посредством трансформации финансовых потоков в инвестиционные на этапе их передачи путем использования технологических возможностей сети Интернет получил название интернет-банкинга. При этом устраняются пространственные и временные границы на пути продвижения финансовых потоков, трансформированных в информационные. При помощи интернет-банкинга коммерческие банки наиболее часто предлагают следующие услуги:
- 1) открытие и ведение банковских счетов;
- 2) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;
- 3) купля-продажа иностранной валюты;
- 4) привлечение денежных средств.
С помощью Интернета банки также проводят операции по размещению привлеченных средств.
Чем же привлекает клиентов интернет-банкинг? Прежде всего возможностью стать клиентом банка, находящегося в другом регионе. Кроме того, с помощью интернет-банкинга операции проводятся 24 ч в сутки семь дней в неделю и с высокой скоростью осуществления; снижается уровень комиссионных; повышается качество предоставляемой банками информации.
Для осуществления деятельности с помощью интернет-банкинга банк должен иметь свой сайт в сети Интернет. При этом сайты подразделяются на три категории:
- 1) информационные — размещается маркетинговая информация о продуктах и услугах банка;
- 2) коммуникационные — дополнительно к информационным услугам допускается связь клиента с банком посредством переписки по электронной почте; платежные документы клиента в электронном виде пересылаются в банк, который в тот же день проводит операции и направляет клиенту отчет; защита информации обеспечивается паролями и электронной подписью;
- 3) операционные — позволяют клиенту (в основном физическим лицам) выполнять трансакции в режиме on-line, включая оплату счетов, конверсионные операции, размещение средств во вклады и другие операции; предполагают передачу конфиденциальной информации непосредственно в операционный день банка и требуют повышенных мер безопасности.
Масштабы использования интернет-банкинга в России можно оценить лишь приблизительно, поскольку отсутствует регистрационный или уведомленный порядок для банков, которые оказывают услуги с помощью этого механизма.
Среди банков, которые имеют информационные сайты, около 95% оказывают услуги с помощью системы «клиент — банк». При этом сайты этих банков можно отнести к коммуникационным.
По данным на начало 2001 г., в Москве интернет-банкинг используют 58 банков, в Екатеринбурге — шесть, в Санкт-Петербурге — четыре, Красноярске и Челябинске — по три. Всего по России — 99 банков[1].
Совершенствование электронных технологий и применение их банковскими структурами ведут, кроме всего прочего, к росту преступности, связанной с применением электронных средств в целях извлечения выгоды, совершения хищений. Так, в 1999 г. в Москве некий предприниматель, осуществлявший свою деятельность без образования юридического лица, в целях получения незаконных доходов от противоправной деятельности совместно с другими лицами организовал преступную группу для совершения хищений чужого имущества путем обмана и злоупотребления доверием руководителей одного из коммерческих банков с использованием сети Интернет.
Механизм совершения преступлений был следующим. Сначала преступники зарегистрировали электронный магазин и получили программное обеспечение, позволяющее производить взаиморасчеты в сети Интернет между магазином и покупателем.
Затем, введя в заблуждение руководителей одного из коммерческих банков относительно своих действительных намерений, они заключили с банком договор об обслуживании держателей пластиковых карточек международных платежных систем, в частности МПС, ВИЗА, ЕвроКард/МастерКард. Как приложение к договору стороны подписали соглашение «Об использовании электронного документооборота и признании электронной цифровой подписи» (см. Приложения 13.11—13.12), согласно которому банк и магазин определили взаимные действия и обязательства между сторонами по осуществлению защиты информации в финансово-хозяйственной деятельности посредством специализированного программного обеспечения «АББ^Т-интерфейс», переданного «предприятию» в соответствии с договором об обслуживании держателей пластиковых карточек в электронном магазине. При покупке от имени владельцев пластиковых карт услуг (товаров), предоставляемых в электронном магазине, банк списывал валютные средства с карточных счетов и перечислял их сначала на транзитный счет электронного магазина, а в дальнейшем — на расчетный счет организатора преступления.
При этом в преступной группе очень четко были распределены все роли. Один дезинформировал банк и путем обмана смог заключить договор о регистрации и обслуживании в системе «СуЬегР1а1» электронного магазина, другой вовлекал в деятельность преступной группы дополнительных лиц, третий предоставил свой расчетный счет, открытый им при регистрации в качестве предпринимателя без образования юридического лица, для получения похищенных денег, четвертый обналичивал их в банке и распределял между участниками. В числе членов группы было и еще одно лицо, которое предоставляло действительные реквизиты владельцев пластиковых карт международных платежных систем.
Таким образом, преступники получили возможность в качестве пользователей глобальной мировой телекоммуникационной сети Интернет вести взаиморасчеты, производимые между электронным магазином и держателями пластиковых карточек, возникающие при заказе и приобретении товаров и услуг в сети Интернет. При этом соучастники договорились о хищении денежных средств с одной кредитной карты в размере произвольно выбранной ими суммы, составлявшей от 2522 до 6604 руб. в долларовом эквиваленте, рассчитывая, что держатели пластиковых карточек не обратят внимания на списание со счета в банке столь незначительной суммы.
В результате всего за полмесяца преступники похитили 464 204 руб. со 142 пластиковых карточек международных платежных систем. Из них со 136 пластиковых карточек по 3302 руб. с каждой, с шести — по 2522 руб. Средства сначала были зачислены на транзитный счет электронного магазина. Затем по распоряжению организатора преступления банк платежным поручением перечислил 190 тыс. руб. с транзитного счета электронного магазина на расчетный счет этого лица. Оставшиеся на транзитном счете магазина 274 204 руб. согласно договору и дополнительному соглашению к нему пошли на образование страховой суммы и оплату услуг банка[2].
