Бюро кредитных историй и коллекторские агентства

Для банковского кредитования необходимо функционирование специальной информационной системы, которая обеспечивает обмен необходимыми данными между банками и заемщиками. В мировой практике сбором, хранением и предоставлением такой информации занимаются бюро кредитных историй (БКИ), предоставляющие возможность банкам оценить надежность заемщика, снизить риски при выдаче кредитов, а заемщику — подтвердить свой деловой имидж и сократить время на оформление кредита.

Бюро кредитных историй — важнейшая часть банковской инфраструктуры, необходимый элемент нормального функционирования кредитного рынка и рыночных взаимоотношений между банками и клиентами. Деятельность кредитных бюро является одним из признанных в мире способов достижения информационного соответствия между банком и заемщиком.

Наличие на рынке институтов, накапливающих информацию о качестве обслуживания экономическими агентами своих кредитных обязательств, является фактором, повышающим рыночную дисциплину. Развитие экономики и банковского сектора невозможно без информационной открытости и транспорентности, и существенную роль в этом играют кредитные бюро.

При выдаче банками кредитов, с одной стороны, существует угроза «ложного выбора» в отношении потенциальных заемщиков, а с другой — риск недобросовестного поведения заемщика, уже получившего ссуду. Как показывает международная практика, определенный эффект в снижении уровня рисков и увеличении объемов кредитования оказывают институты кредитных историй.

Подтверждением этому могут служить данные, опубликованные в 1999 г. Центром исследований в области экономики и финансов (Centre for Studies in Economics and Finance (CSEF)). Сопоставив ряд показателей, характеризующих эффективность производства и объемы кредитования, и сгруппировав данные по 40 странам, аналитики центра определили, что обмен информацией увеличивает объем банковских кредитов по отношению к ВВП на 18—20%. Наряду с этим существенно уменьшается уровень кредитного риска и соответственно снижается объем резервов на возможные потери по ссудам. Таким образом, увеличение доступности и возможности получения информации воздействует на эффективность кредитования и в конечном счете обусловливает рост ВВП и производительности труда.

Основные преимущества использования кредитного бюро для банковской системы состоят в следующем.

Во-первых, кредитные бюро увеличивают объем и качество информации о кредитоспособности заемщиков, тем самым повышая качество оценки кредитоспособности.

Во-вторых, кредитные бюро повышают уровень выполнения кредитных договоров. Физические и юридические лица знают, что в случае невыполнения обязательств их репутация как заемщиков для будущих кредиторов станет негативной, делая невозможным или же резко удорожая будущие займы. Эта ситуация повышает заинтересованность заемщика в выполнении кредитного договора, уменьшая риск недобросовестного поведения.

В-третьих, кредитные бюро позволяют снизить расходы на поиск информации, что ведет к упорядочению информационных ресурсов, необходимых для кредитной системы, и в определенной мере влияет на формирование цен на кредитные ресурсы.

Общие принципы функционирования кредитных бюро состоят в следующем: эти учреждения являются коммерческими организациями, которые образуются кредиторами или принадлежат им, а также могут формироваться и действовать независимо от коммерческих банков. Бюро получают данные от своих клиентах, затем сопоставляют эти данные с информацией, полученной из других источников, и таким образом формируют кредитную историю на заемщиков. Кредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков.

Существуют строгие правила предоставления информации из кредитного бюро, так как часто кредитные бюро принадлежат самим кредиторам и имеются противоречия, когда кредиторы получают подробные данные, не предоставляя информации о своих заемщиках другим кредиторам, тем самым получая конкурентные преимущества. Устанавливается особый порядок раскрытия такой информации и ограничения круга лиц, которым подобные данные могут предоставляться. Банки предъявляют строгие требования к оперативности доступа к кредитным историям, и потому процесс получения информации происходит с использованием самых современных средств компьютеризации и телекоммуникации.

Объем информации, которой обмениваются кредиторы при помощи сети кредитных бюро, очень велик. В Великобритании, США, Бельгии, Бразилии, Японии, Германии количество предоставляемых в течение года отчетов превышает численность населения.

Кредитные бюро составляют разного рода отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида предоставляемого кредита и, что наиболее важно, от степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд — так называемые черные, или негативные, данные. Самые детальные отчеты — белые, или позитивные, содержат весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения (табл. 14.2).

Таблица 14.2. Кредитные бюро в отдельных странах мира

Страна

Год создания первого кредитного бюро

Вид предоставляемой информации (В — «черный»,

W — «белый»)

Австрия

1860

В - W

Аргентина

1950

В - W

Бельгия

1987

В

Бразилия

1996

В

Великобритания

1960

В - W

Германия

1927

В - W

Испания

1994

В

Италия

1990

В - W

Канада

1919

В - W

США

1890

В - W

Финляндия

1900

В

Швеция

1890

В - W

Южная Корея

1985

В - W

Япония

1965

В - W

Источник: Information Sharing, Lending and Defaults: Cross-Country Evidence/ T. Jappelli and M. Pagano, 1999. P. 14.

Появление первых кредитных бюро в США, Австрии, Швеции приходится на конец XIX в. В России до Первой мировой войны также рассматривался проект учреждения кредитного бюро. В начале XX в. кредитные бюро начали организовывать в Канаде, Финляндии, ЮАР, в Латинской Америке.

Но особенно быстрый рост кредитных бюро произошел относительно недавно. Первые кредитные бюро появились на рынке потребительского кредитования и кредитования малого бизнеса, где много потенциальных заемщиков и небольшие ссуды. Индивидуальная оценка каждого из них требует дополнительных затрат, но это необходимо кредиторам при условии, что анализ, основанный на характеристиках заемщика и его кредитных историй, должен быть достоверным и быстрым.

Опрос частных кредитных бюро, проведенный в 2002 г. Всемирным банком, показал, что начало функционирования примерно половины организаций приходится на конец 80-х — начало 90-х годов XX в. Аналогичные данные по Латинской Америке: примерно 14 из 30 фирм были организованы в 1989 г. В Западной Европе продолжается интенсивное развитие кредитных бюро, открытие все новых фирм отмечалось в Италии, Австрии и Испании.

В странах Восточной Европы и СНГ по сравнению с другими странами системы учета кредитных историй развиты менее всего. В большей части государств этого региона отсутствуют и государственный, и частный учет. Государственные кредитные бюро начали действовать в Словакии, Болгарии и Румынии после 1998 г. Венгрия и Польша организовали частную систему учета кредитных историй в 1997 г. Чехия учредила частное кредитное бюро в 2001 г.

Форма организации кредитных бюро в мире достаточно разнообразна и варьируется в каждой стране. В Финляндии и Бельгии кредитные бюро лицензируются и управляются правительством. Для многих европейских стран и Японии характерна организация кредитных бюро в форме частных компаний, принадлежащих группе кредиторов; как правило, кредитные бюро создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. На территории Великобритании действуют два кредитных бюро, полностью самостоятельных и независимых от кредиторов.

В Канаде действует разветвленная система мелких местных кредитных бюро, находящихся в частной собственности и непосредственно работающих с потребителями услуг по проверке кредитоспособности. Данные о финансовом положении большого массива предприятий поступает в информационную сеть системы местных кредитных бюро более чем от 250 компаний, которые также используют эти данные. На местном уровне собирается информация о задолженностях по налогам, денежным искам и т.д. Зарегистрированный в местном кредитном бюро пользователь имеет возможность за определенную плату с помощью выданных ему компьютерных кодов и пароля без задержки получить необходимую ему информацию.

Наряду с этим в стране существуют и крупные компании, работающие в сфере оказания услуг по проверке кредитоспособности. В Канаде досье клиента содержит его личные данные, запросы за последние три года, положительную и отрицательную платежную историю (за 6 лет), максимальный размер полученного кредита, сумму задолженности, факты банкротства, решения суда, зарегистрированные факты ареста имущества в связи с задолженностью, заявления жертв мошенничества.

В США предоставлением информации о заемщиках занимаются в основном частные фирмы, при этом для них характерны процессы объединения. С 1980-х годов число отдельных кредитных бюро в США быстро сократилось — примерно с 2000 до 400 к 2005 г. К настоящему времени в этом секторе в США доминирует информация, представляемая тремя крупными кредитными бюро: Equifax, Experian и TransUnion, которые покупают и стандартизируют данные независимых бюро в дополнение к прямому сбору информации через свои агентства. В других странах слияния и поглощения также значительно изменили ситуацию на рынке кредитной информации.

Кроме частных кредитных бюро во многих странах существуют институты государственной регистрации кредитов (public credit registers PCR). Эта организация исторически создавалась для регистрации сделок ипотечного кредитования и закладных под недвижимость. Однако в настоящее время этот институт выполняет в ряде стран функции кредитного бюро. Среди 56 стран, участвовавших в упомянутом выше опросе Всемирного банка, в 30 были организованы государственные базы данных, из которых 17 находилось в Латинской Америке и семь приходилось на Европу. Следует отметить, что в большинстве случаев PCR создавались как определенная альтернатива частным кредитным бюро.

Главное отличие PCR от кредитных бюро состоит в том, что предоставление им информации является обязательным и не определяется никаким соглашением, а установлено соответствующим законодательным документом. При этом вся информация является стандартизированной (и содержит в основном данные о кредите, а не о самом заемщике). PCR в большинстве стран управляются центральными банками. Исключение составляют Чили, Коста-Рика и Перу, где они действуют под руководством органов банковского надзора, а также Финляндия, где управление передано частной компании.

Во Франции, где нет частных кредитных бюро, функционирует Центральное бюро рисков при Банке Франции, куда все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщиках и выданных им кредитах свыше определенной суммы. Центральное бюро рисков обрабатывает поступающие данные и выдает каждому из банков сведения об общей сумме кредитов, которые получили их клиенты, в том числе и в других кредитных организациях. Законодательством Франции предусмотрено, что банки должны предоставлять в Банк Франции не только сведения о выданных кредитах, но и ряд дополнительных сведений, например балансы клиентов.

Деятельность ряда крупных кредитных бюро с начала 1990-х годов уже не ограничивается только рамками отдельных стран, но осуществляется и на международном уровне: начали формироваться транснациональные компании. Это стало осуществляться через установление контроля и приобретение кредитных бюро в отдельных странах Латинской Америки, Европы и Азии.

В последние годы процессы укрупнения деятельности кредитных бюро и перехода на международный уровень происходят в странах Европейского Союза. Увеличение товарооборота между европейскими странами и формирование единого экономического пространства позволили привлекать кредитные ресурсы иностранных банков. Возникла потребность обмена информацией не только между банками одной страны, но и между иностранными банками.

Опрос, проведенный в 2006 г. при участии институтов Всемирного Банка, 5 тыс. руководителей малых фирм в 51 стране показал, что в странах, которые имеют БКИ, сложности с получением кредитов отметили 27% опрошенных, а в тех, которые не имеют, — более 50%. В развитых странах БКИ имеют информацию об около 60% взрослого населения, в Латинской Америке — около 32, Восточной Азии — 9,6, Восточной Европе и Центральной Азии — 6,6%. В Чехии, Словакии, Казахстане этот показатель составляет 37-38%.

В Российской Федерации первые попытки организации кредитных бюро впервые были предприняты в 1995 г. В 1998 г. совместной Программой Правительства РФ и Банка России «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» была предусмотрена разработка мер по созданию Банком России системы кредитного бюро, накапливающего и распространяющего информацию о кредитной истории банковских заемщиков.

Реализации этих и ряда других предложений мешало отсутствие законодательной правовой базы, основы которой были приняты только в самом конце 2004 г. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ определил условия для создания системы бюро кредитных историй, обеспечивающих формирование, хранение и режим доступа к кредитным историям физических и юридических лиц.

Федеральный закон «О кредитных историях» вступил в силу с 1 июня 2005 г. Его целями являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Закон очень важен для совершенствования инфраструктуры кредитного рынка, расширения возможностей банков по эффективному управлению кредитным риском и ориентирован на создание стабильных основ и правил кредитных отношений, упразднение ряда административных барьеров в банковской сфере, улучшение практики и увеличение объемов банковского кредитования.

Данным Законом (ст. 2) регулируются отношения, возникающие между:

  • • заемщиками и организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита);
  • • организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и бюро кредитных историй;
  • • организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и Центральным каталогом кредитных историй;
  • • Центральным каталогом кредитных историй и субъектами кредитных историй;
  • • Центральным каталогом кредитных историй и пользователями кредитных историй;
  • • Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй;
  • • бюро кредитных историй и пользователями кредитных историй;
  • • бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй;
  • • бюро кредитных историй и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй (далее — уполномоченный государственный орган).

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона все кредитные организации с 1 сентября 2005 г. обязаны представлять информацию о кредитной истории (кредитный отчет) своих заемщиков (физических, юридических лиц) в бюро кредитных историй, с которыми заключается договор на оказание информационных услуг. За отказ в представлении данной информации применяется административное взыскание в виде штрафа для должностных лиц в размере от 10 до 25 МРОТ, за непредставление информации юридическими лицами — штраф от 200 до 500 МРОТ.

Сфера действия Закона направлена на создание единой системы формирования, хранения и раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами. В соответствии с Законом кредитная история — это информация, состав которой определен рассматриваемым Законом (ст. 3), характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Хранится кредитная история в бюро кредитных историй, которое является юридическим лицом, зарегистрированным в соответствии с законодательством Российской Федерации. Кредитное бюро — это коммерческая организация, оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по представлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Центральный каталог кредитных историй создан Банком России в целях сбора, хранения и представления потенциальным пользователям информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история конкретного субъекта, а также обеспечения информационного взаимодействия между бюро кредитных историй и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных (реорганизованных, исключенных из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй. В данном каталоге хранятся титульные части всех кредитных историй, которые ведут названные бюро на территории Российской Федерации. Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитных историй в течение 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика, содержащейся в кредитной истории.

Кредитная история конкретного субъекта кредитной истории — физического и юридического лица — состоит из титульной, основной и дополнительной (закрытой) частей. Число составных частей кредитных историй одинаково как для физического, так и для юридического лица, но содержание их различно. Состав информации, включающейся в каждую из соответствующих частей, регламентируется (ст. 3). Набор сведений кредитной истории строго ограничен. В нее входят три части. Первая — титульная, которая идентифицирует заемщика (ФИО, дата рождения, паспортные данные, место рождения) или юридическое лицо. Вторая часть — основная, в ней содержится следующая информация: задолженность кредитным организациям на данный период, количество кредитов, даты получения кредитов и на какой срок взяты, погашение кредитов и уплата процентов, если данные займы не возвращаются, какие существуют судебные решения. Эту информацию могут получать кредиторы, если у них есть согласие заемщика на просмотр кредитной истории, которое действительно в течение месяца.

Информация третьей части кредитной истории носит закрытый характер, в ней делаются отметки: какой кредитор эту историю открыл в бюро и какой ее запрашивал. Получить данные третьей части может только сам заемщик и — в исключительных случаях — судебные органы. Каждый заемщик может через запрос в бюро кредитных историй узнать, где хранится данная кредитная история, получить и сверить данные.

Источники формирования сведений кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях», в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг (допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй). Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 указанного Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика.

Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия. Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях», либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).

Информация представляется в бюро кредитных историй в электронной форме. Представление источниками формирования кредитной истории информации в бюро кредитных историй не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны (ч. 6 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»).

Бюро кредитных историй, в свою очередь, предоставляет кредитный отчет:

  • • пользователю кредитной истории — по его запросу;
  • • субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;
  • • в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета;
  • • в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора — в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве.

На рис. 14.2 представлена схема взаимодействия кредитных бюро, банков и заемщиков.

Кредитный отчет предоставляется пользователю кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй. Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты. Основная часть кредитной истории предоставляется пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

В соответствии с законом кредитный отчет предоставляется в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о его предоставлении. Данный отчет выдается пользователям кредитных историй только в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя бюро кредитных историй либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.

Субъекты кредитных историй (физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита), в отношении его формируется кредитная история) и пользователи кредитных историй (индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита)) могут получить информацию из Центрального каталога кредитных историй. Для этого они, если известен код субъекта кредитной истории, обращаются в каталог через интернет-сайт Банка России.

Схема взаимодействия кредитных бюро, банков и заемщиков

Рис. 14.2. Схема взаимодействия кредитных бюро, банков и заемщиков:

  • 1 — запрос на кредит; 2 — запрос на разрешение предоставления сведений в БКИ; 3 — согласие на предоставление сведений в БКИ;
  • 4 — запрос в БКИ; 5 — получение кредитной истории; 6 — получение кредита; 7 — предоставление информации о заемщике и кредите;
  • 8 — запрос на просмотр своей кредитной истории; 9 — предоставление кредитной истории

Сформировать код кредитной истории субъект кредитной истории вправе при заключении договора займа (кредита) конкретного субъекта, а также для обеспечения информационного взаимодействия между бюро кредитных историй и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных (реорганизованных, исключенных из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.

В Центральном каталоге кредитных историй хранятся титульные части всех кредитных историй, которые ведут бюро на территории

Российской Федерации. Бюро кредитных историй обеспечивают хранение кредитных историй в течение 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика, содержащейся в кредитной истории.

Бюро кредитных историй функционируют как коммерческие организации, и данные о конкретном заемщике распределяются по нескольким бюро. Бюро кредитных историй, где хранится кредитная история заемщика, выбирается кредитором. Заемщик, дав согласие на формирование кредитной истории, в большинстве случаев не будет иметь информации о том, в каком конкретно бюро кредитных историй формируется о нем информация (рис. 14.3).

Принципиальная схема взаимодействия участников системы обмена информацией о заемщиках

Рис. 14.3. Принципиальная схема взаимодействия участников системы обмена информацией о заемщиках

В этой связи основная задача Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) — дать возможность кредитору быстро определить все бюро кредитных историй, в которых хранятся записи кредитной истории о потенциальном заемщике, снизить вероятность получения «пустого» кредитного отчета и обеспечить установленное законом право заемщика на ознакомление со своей кредитной историей. ЦККИ работает на безвозмездной основе, выполняя вспомогательную роль по отношению к формирующейся системе взаимодействия кредитных организаций, граждан и бюро кредитных историй. При этом Банк России в соответствии с законом не выполняет контрольно-надзорных функций в отношении бюро кредитных историй. ЦККИ имеет важное инфраструктурное значение, поскольку способствует повышению надежности и доступности кредитных историй для пользователей и снижению кредитных рисков.

Информацию, идентифицирующую субъекта кредитной истории (только титульную часть кредитной истории — паспортные данные заемщика и его ИНН), ЦККИ получает от всех бюро кредитных историй, внесенных в государственный реестр бюро кредитных историй, и, таким образом, может указать все бюро кредитных историй, в которых хранится кредитная история того или иного субъекта кредитной истории. Запрос в ЦККИ бесплатен — каталог финансируется Центральным банком. Автоматизированная система ЦККИ взаимодействует со своими пользователями в полностью автоматическом режиме, обмениваясь сообщениями с ними по электронной почте, при этом в целях защиты используется код субъекта кредитной истории.

Банком России создана нормативная база, позволяющая субъекту (пользователю) кредитной истории направлять запросы и получать информацию о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история данного субъекта, непосредственно в Центральном каталоге кредитных историй или в кредитной организации. Все запросы в каталог и ответы на них направляются в виде электронного сообщения. Это не только значительно сокращает время получения ответа на запрос, но и создает условия для интеграции автоматизированной системы каталога с автоматизированной системой управления кредитной организацией.

В соответствии со ст. 10 Федерального закона «О кредитных историях» и указанием Банка России от 31 августа 2005 г. № 1611-У ряд бюро кредитных историй начали с марта 2006 г. передавать информацию, содержащуюся в титульных частях кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй. Банки с этого периода обязаны с согласия заемщика в обязательном порядке направлять о нем информацию в БКИ, а те, в свою очередь, передают информацию о заемщиках в Центральный каталог кредитных историй. С этого периода любой банк сможет узнать, в каком кредитном бюро находится кредитная история интересующего его заемщика, а физические лица — получить сведения о собственной кредитной истории.

Закон «О кредитных историях» дает каждому гражданину право раз в год бесплатно получить свою кредитную историю. Однако до тех пор, пока информация не начала поступать в Центральный каталог, сделать это было невозможно. Теперь граждане и юридические лица могут обращаться в Каталог с запросами о бюро, в котором хранится кредитная история заемщика. Первая сделка через Центральный каталог была проведена в апреле 2006 г., когда бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс» зарегистрировало отчет по запросу физического лица.

Таким образом, с 2006 г. система накопления кредитных историй и предоставления кредитных отчетов, определенная Федеральным законом «О кредитных историях», начала функционировать. На всех этапах кредитные организации передают информацию, составляющую кредитные истории, в бюро кредитных историй, которые, в свою очередь, передают титульные части кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй, созданный Банком России.

Закон о кредитных историях построен как закон прямого действия: на уровень подзаконных актов отданы лишь второстепенные вопросы. Исключением являются лишь требования, устанавливаемые надзорным уполномоченным органом, которые направлены прежде всего на сохранность и конфиденциальность информации о заемщиках.

Постановлением Правительства РФ от 10.08.05 № 501 Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) России утверждена в качестве уполномоченного органа в области государственного регулирования и контроля за деятельностью бюро кредитных историй. В функции Службы включено ведение государственного реестра БКИ, разработка нормативной базы, в том числе регистрационных требований к БКИ, проведение контрольно-надзорных мероприятий за их деятельностью.

Основной задачей ФСФР России в этом направлении является стимулирование участников этого рынка, создание условий для эффективной работы системы БКИ, а также совершенствование и развитие законодательства. ФСФР разработала «Положение о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй», устанавливающее указанные требования к участникам БКИ, а также перечень документов, которые представляются в ФСФР России для подтверждения финансового положения и деловой репутации участников БКИ.

Документом утверждаются следующие требования к финансовому положению участников БКИ — юридических лиц:

  • • стоимость чистых активов юридического лица, владеющего более 25% акций (долей) бюро, должна составлять не менее 3 млн руб. по состоянию на конец каждого из двух последних финансовых годов, предшествующих году приобретения участником бюро доли (вклада) в уставном (складочном) капитале бюро;
  • • участник бюро должен существовать не менее двух лет;
  • • стоимость приобретаемой доли участия (вклада) в уставном капитале бюро не должна превышать стоимости его чистых активов на момент приобретения доли (вклада);
  • • у участника бюро не должно быть задолженности по уплате налогов и сборов по состоянию на дату представления заявления о внесении записи в государственный реестр бюро кредитных историй.

Для физических лиц — участников бюро также установлены соответствующие требования, предъявляемые к его финансовому положению к деловой репутации. Федеральная служба по финансовым рынкам разработала Регламент по ведению Государственного реестра бюро кредитных историй, который действует с марта 2007 г.

Документ упрощает процедуру регистрации новых бюро. Регламент устанавливает процедуру принятия и рассмотрения ФСФР заявки организации на включение ее в реестр БКИ и определяет сроки рассмотрения документов (на это отводится не более 15 суток). В регламенте также четко зафиксированы процедура принятия регулятором решения об отказе включить данное бюро кредитных историй в реестр и порядок своевременного уведомления об этом.

По данным на 1 июля 2010 г., в Центральном каталоге кредитных историй были сосредоточены данные более чем о 45 млн заемщиков. Их представили 32 бюро кредитных историй. В их составе можно выделить три группы: первая включает преимущественно региональные кредитные бюро, вторая группа — кэптивные бюро, созданные банками для собственных целей, и третья — самостоятельные структуры. Одиннадцать из них расположены в Москве, два — в Санкт-Петербурге, остальные 14 БКИ находятся в регионах России (в Иркутске, Казани, Калининграде, Кургане, Новокузнецке, Новосибирске, Сыктывкаре, Нижнем Новгороде, Ростове, Самаре, Тюмени, Уфе, Хабаровске, Якутске). Практически все крупные российские коммерческие банки вошли в учредители кредитных бюро.

Крупнейшими бюро кредитных историй по числу субъектов кредитных историй являются пять компаний: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интерфакс», «Русский стандарт», Бюро «Инфокредит», аффилированное со Сбербанком. В базах данных этих бюро содержится в совокупности около 96% (имевшихся на начало 2009 г.) кредитных историй физических и юридических лиц, титульные части которых переданы в Центральный каталог кредитных историй[1]. Сами кредитные истории находятся в различных кредитных бюро, а ЦККИ лишь аккумулирует информацию, где и о ком хранятся сведения.

Значительным недостатком отечественной базы кредитных историй является то, что в отличие от кредитных бюро западных стран в российской базе данных нет информации о заемщиках — юридических лицах (99,6% приходится на долю физических лиц). Другой недостаток состоит в том, что лидеры кредитования физических лиц — Сбербанк и «Русский стандарт», создав собственные аффелирован- ные бюро кредитных историй «Инфокредит» и «Русский стандарт», не предоставляют данные другим банкам. Интерес банков к этим двум бюро обусловлен растущей эффективностью получаемой информации, позволяющей сокращать издержки банков.

В соответствии с положением Федерального закона «О кредитных историях» банки должны передавать сведения о клиенте в кредитное бюро только с его согласия. Если клиент отказывается от предоставления сведений в бюро, некоторые банки настороженно подходят к вопросу выдачи кредита, в частности в ВТБ в данной ситуации отказывают в выдаче кредита, другие воспринимают этот факт спокойно — все зависит от кредитной политики. Наряду с этим можно считать, что согласие заемщика на предоставление информации о нем в бюро кредитных историй, оказывает определенное дисциплинирующее воздействие на заемщиков.

По имеющимся данным, согласие на передачу данных в кредитные бюро дает все еще небольшой процент заемщиков. Главная причина отказа — неуверенность в сохранении конфиденциальности переданной информации. Основанием для подобных опасений явились продажи баз данных некоторых бюро кредитных историй, которые происходили в 2006—2007 гг. Юридически отказ в предоставлении данных в кредитное бюро никаких исследований за собой не влечет — это свободное волеизъявление потенциального заемщика.

Отказ клиента в передаче информации в БКИ не является основанием для отказа в выдаче кредита, так как решение о выдаче кредита принимается на основе совокупного анализа документов, предоставленных заемщиком. В то же время положительная кредитная история свидетельствует о высокой деловой репутации заемщика, низких рисках невозврата. Начинает распространяться практика, когда банки поощряют заемщиков с подтвержденной положительной кредитной историей сниженными процентными ставками, значительными скидками по комиссии за открытие и ведение ссудного счета и другими преференциями.

Вместе с тем бюро кредитных историй не могут обеспечить достаточное нивелирование рисков, с которыми сопряжена выдача банками кредитов юридическим лицам и населению. Система оценки рисков должна быть многоуровневой, и бюро кредитных историй — это только один элемент оценки этого риска. Мировой опыт показывает, что необходимо оценить, насколько снижается доля невозврата кредитов при получении потенциальным кредитором отчета о кредитной истории заемщика, и практика большинства стран показывает, что это примерно в среднем составляет 10% объема невозврата.

В настоящее время бюро может предоставлять различные услуги, которыми может пользоваться банк для работы со своими заемщиками и которые принесут ему ощутимую пользу. Основной продукт — это, конечно, кредитные истории, информация о платежной дисциплине: когда клиент брал кредит, на какую сумму, платил ли в срок, как выполнял свои финансовые обязательства. Если имелись просрочки, то насколько, какие меры были приняты (пролонгировали договор, обратились в суд, какое решение суда).

Структура информации по кредитной истории позволяет увидеть общую сумму неоплаченного долга владельца счета, а также разбивку этой суммы в привязке к договорам займа, если их было несколько в одном или нескольких банках. Одновременно стандартный отчет содержит информацию по поручителям, созаемщикам, гарантам, если заемщик указал эти данные в заявке или банк предоставил эту информацию согласно кредитному договору.

Наряду с кредитными бюро существенным элементом банковской инфраструктуры являются коллекторские агентства, которые занимаются возвратом долгов. С ростом объемов кредитования усложнились проблемы просроченной задолженности и невозврата долгов, несмотря на наличие в банках специальных структурных подразделений по возврату долгов они все больше обращаются к коллекторским агентствам.

В последние годы объемы просроченной задолженности интенсивно увеличиваются. По данным ЦБ РФ, на 1 сентября 2010 г. просроченная задолженность физических лиц по банковским кредитам составила 284,4 млрд руб. и выросла по сравнению с 1 января 2010 г. на 41,6 млрд, или на 17,1%; доля просроченной задолженности физических лиц по отношению к общей сумме банковских кредитов составила на 1 сентября 2010 г. 7,5%.

Высокая динамика просроченной задолженности обусловлена во многом рисковой деятельностью банков и ухудшением экономической конъюнктуры, связанным с последствиями мирового финансового кризиса.

Естественным последствием роста числа невозвратов в банковской системе становится развитие коллекторских агентств, пользование услугами этих агентств обходится дешевле, чем функционирование собственных служб по работе с проблемными активами. По имеющимся данным, на начало 2010 г. в стране функционировало 970 коллекторских агентств. Их клиентами являются банки, но постепенно круг расширяется, и все чаще к услугам долговых агентств обращаются компании из разных сфер бизнеса, в частности страхового, телекоммуникационного и даже жилищно- коммунального хозяйства.

Кредитные организации являются основными клиентами коллекторских агентств. По данным крупнейшего коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», под управлением агентств на середину 2009 г. находилось около 800 млн долл, проблемных банковских кредитов. Банки передают коллекторским агентствам преимущественно долги по потребительским кредитам, обладающие наименьшей вероятностью возврата. Если же рассматривать результаты работы, то, по экспертным оценкам, в большинстве случаев коллекторским агентствам в 2008—2009 г. удавалось вернуть до 50—80% суммы долга, из которых от 30 до 50% составляло комиссионное вознаграждение агентства.

Работа российских коллекторских агентств во многом опирается на зарубежный опыт, где эта деятельность ведется давно практически во всех странах. Например, в Польше работают около 2,5 тыс. коллекторских агентств, а в США их около 6,5 тыс. По данным американской коллекторской ассоциации АСА International и аудиторской группы PriceWaterhouseCoopers, в 2005 г. в США их ежегодный оборот превышал 12 млрд долл., а число сотрудников составило 150 тыс.

На первоначальном этапе возникновения просроченной задолженности банки, как правило, справляются собственными силами. Службы безопасности и юридические отделы банков изначально ведут переговоры с заемщиком, предлагают реструктуризацию долга. Если это не приносит результатов, в отдельных случаях передают иск в суд. Когда данный иск становится безнадежным и клиент не платит даже по решению суда, банки привлекают коллекторские агентства. В России из 50 наиболее крупных банков около 30 работают с коллекторскими агентствами. В 2010 г. первую сделку по продаже розничных портфелей провел ВТБ 24, о планах по сотрудничеству по агентской схеме с региональными коллекторскими агентствами заявил Сбербанк.

Основное число договоров коллекторских агентств с банками заключено на комиссионной основе. Как правило, банки передают портфели просроченных кредитов, и агентства начинают работать с ними. Срок выполнения работы составляет от 3 до 6 месяцев. Прежде всего для всех агентств важно, сколько они смогут взыскать по купленным просроченным кредитам, если перспективы кредитного портфеля неопределенны, то коллекторские агентства предпочитают работать по комиссии.

Считается, что, если заемщик не платит по кредиту более года и залог малоликвиден, он почти ничего не стоит и банкам необходимо признать, что стоимость этого актива близка к нулю. Но из числа российских банков, попавших в сложную ситуацию, пока немногие готовы дешево продавать «плохие» долги. Цены на портфели просроченных долгов стали снижаться. Если в 2007 г. они варьировались от 2 до 15% общей суммы, то к августу 2008 г. опустились до 1—11%, а в начале 2009 г. составляли 0,5—5%. Сократился и срок просроченной задолженности в предлагаемых коллекторам портфелях: раньше продавались долги «возрастом» свыше 360 дней, в начале 2009 г. — от четырех месяцев.

До кризиса рынок купли-продажи проблемных долгов фактически стагнировал: банки предпочитали работать с коллекторами по агентским схемам. Это позволяло списывать с баланса не весь объем плохих долгов, как при продаже, а лишь те, которые не удалось вернуть коллекторам, что с финансовой точки зрения было более выгодно. В период кризиса, когда невозвраты по кредитам стали массовым явлением, возможности банков по созданию резервов под них существенно сократились.

В ситуации, когда повышенное резервирование грозило банкам прямыми убытками, они были заинтересованы пусть и дешево, но все же продать плохие долги коллекторам, расчистив баланс и восстановив часть начисленных под них резервов, в кризис рынок купли-продажи плохих банковских долгов стал демонстрировать устойчивый рост. Так, если в 2008 г. было продано около 1,5 млрд долл, «плохих» долгов, в 2009 г. — 2—2,5 млрд в 2010 г. этот рынок вырос еще примерно на 50%. Существенным недостатком функционирования такого востребованного вида банковской инфраструктуры, как коллекторские агентства, является недостаточность законодательного оформления их деятельности. В настоящее время коллекторская деятельность в России подчиняется общим положениям гражданского законодательства. Однако действующие положения не могут учесть всех характерных особенностей коллекторской деятельности.

Возможны различные способы законодательного регулирования коллекторской деятельности. Один из них — включение норм о коллекторской деятельности в иной федеральный закон или законопроект. Такая попытка уже была сделана в октябре 2007 г. при внесении в Государственную Думу проекта закона «О потребительском кредите».

Данный законопроект отводит коллекторской деятельности вспомогательную роль и отражает аспекты, связанные только с потребительским кредитованием. Однако коллекторские агентства работают с неплательщиками и по иным видам кредитов, в том числе с юридическими лицами, на которых законопроект вообще не распространяется, а также с неплательщиками, чья задолженность возникла из любых других видов возмездных договоров. Коллекторская деятельность здесь трактуется слишком узко и не соответствует потребностям банковской практики.

В этой связи необходимо принятие специального закона о коллекторской деятельности, который должен полностью узаконить статус и расширить возможности агентств, предоставив им возможность получать информацию в бюро кредитных историй, предоставить им определенные полномочиями.

Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) предлагает законопроект «О коллекторской деятельности».

В законопроекте дается определение коллекторской деятельности, прописаны основные принципы ее осуществления и содержится перечень требований к коллекторским агентствам. Так, коллекторское агентство не может заниматься консультированием должников по вопросу избежания уплаты задолженности или ответственности за ее неуплату. В состав органов управления коллекторского агентства не могут входить лица с неснятой или непогашенной судимостью. В проекте закона прописан запрет использования методов взыскания задолженности, причиняющих вред жизни или здоровью должника, его репутации и имуществу. Согласно законопроекту, в обязанности коллекторского агентства входит предоставление документов по требованию должника, подтверждающих полномочия агентства осуществлять взыскание задолженности, предоставлять информацию о размере и структуре задолженности, о наименовании кредитора, о сроках и порядке погашения задолженности. Все эти нормы направлены на то, чтобы сделать коллекторскую деятельность прозрачной, понятной, регулируемой для всех участников, что позволит в равной степени защитить интересы кредиторов и должников.

Принятие данного закона внесло бы весомый вклад в развитие коллекторской деятельности и всей отечественной банковской инфраструктуры, улучшила ее правовые основы и способствовало бы повышению профессионализма коллекторских агентств, работающих на этом рынке. Законопроект о коллекторских агентствах может быть принят в конце 2011 г.

  • [1] Барулина Л. Кому нужны кредитные истории // Ведомости. 2009. 21 мая.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >