Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции

Организация отдельных видов кредита

Кредиты Банка России

В некоторых зарубежных странах коммерческие банки непосредственно обращаются к заимствованиям у центрального банка как кредитора последней инстанции. Уменьшение учетной ставки (ставки рефинансирования) поощряет коммерческие банки к приобретению дополнительных резервов путем заимствования у центрального банка, т. е. происходит увеличение предложения денег.

Увеличение учетной ставки делает займы у центрального банка и других кредиторов невыгодными. Обычно политика учетных ставок проводится в сочетании с деятельностью центрального банка на открытом рынке. Например, скупая государственные бумаги на открытом рынке, центральный банк делает учетную ставку ниже доходности ценных бумаг. В такой ситуации коммерческим банкам выгодно занимать резервы у центрального банка и направлять средства на покупку ценных бумаг на открытом рынке (ситуация, характерная для развитых рынков и активной позиции денежно-кредитной политики).

Посредством рефинансирования центральный банк является гарантом бесперебойного функционирования банковской и финансовой системы в целом.

Кредитные институты, испытывающие временные финансовые трудности, получили возможность обратиться в центральный банк за получением ссуд. Кредиты рефинансирования позволяют им свести до минимума запасы своих ликвидных средств в результате использования заимствований у центрального банка. В этом смысле кредиты рефинансирования являются составной частью механизма защитных мер, источником временных ресурсов, необходимых для восполнения истощенных ресурсов.

Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности. В случаях когда деятельность потенциального кредитополучателя вызывает сомнение у центрального банка, кредиты выдаются лишь только после получения заключения аудиторской фирмы о финансовом состоянии данного банка. Таким образом, критериями, ограничивающими право учреждений на обращение в центральный банк за кредитами рефинансирования, как правило, являются не только форма их организации, но и уровень платежеспособности.

В 90-е годы XX в. банковская система России претерпела очень серьезные изменения, которые в отличие от зарубежных стран произошли всего лишь за 10 лет. Проблема поддержания ликвидности носила острый характер, поэтому именно в этот период Банк России наряду с нерыночными методами рефинансирования (предоставление стабилизационных кредитов, кредитов на поддержание ликвидности, банкам-санаторам, осуществляющим мероприятия по санации проблемных кредитных организаций, кредитов в поддержку мер по погашению обязательств перед вкладчиками и по повышению финансовой устойчивости банков) начал применять рыночные методы рефинансирования (предоставление ломбардных кредитов, кредитов овернайт, внутридневных кредитов).

Рассматривая учетную политику зарубежных стран и систему рефинансирования России, можно заметить, что при нестабильном развитии экономики, особенно в период финансового кризиса, процентные ставки (в том числе и ставки рефинансирования) повышаются. При снижении инфляции и по мере развития тенденции к оживлению экономической активности появляются возможность и необходимость снижения процентных ставок или их сохранения на достаточном уровне.

Рефинансовые механизмы имеют относительно короткий срок. Долгосрочные операции нарушают принцип оперативного и гибкого управления ликвидностью.

Изменение ставки рефинансирования оказывает влияние на кредитную сферу. В случае повышения центральным банком ставки рефинансирования коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом (удорожанием кредита), путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам. Таким образом, изменение ставки рефинансирования прямо влияет на изменение ставок по кредитам коммерческих банков. Последнее является главной целью данного метода денежно-кредитной политики центрального банка. Например, повышение официальной учетной ставки в период усиления инфляции вызывает рост процентной ставки по кредитным операциям коммерческих банков, что приводит к их сокращению, поскольку происходит удорожание кредита, и наоборот.

Возможность получения кредита зависит от многих факторов, а главное, от состояния денежно-кредитной сферы страны и финансового положения кредитополучателя.

Кредиты рефинансирования различаются по:

  • • формам обеспечения («учетные» и «ломбардные» кредиты);
  • • методам предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые на основе аукционов);
  • • срокам предоставления (краткосрочные на несколько часов — «внутридневные» либо дней — «овернайт», среднесрочные до 1 мес. — «ломбардный кредит» и долгосрочные до 1 года — «стабилизационный кредит»);

• воздействию на сектора финансового рынка (на ОРЦБ — «операции РЕПО» и на МБР — «ломбардный кредит»).

Формы рефинансирования изменялись в соответствии с целями проводимой денежно-кредитной политики и степенью развития рыночных методов регулирования экономики.

В начале 90-х годов прошлого века Банк России осуществлял прямое рефинансирование коммерческих банков, т. е. выдавал прямые кредиты из централизованных ресурсов по мере поступления заявок от коммерческих банков. Основными целями предоставления подобных кредитов являлись финансирование сельского хозяйства, топливно-энергетического комплекса, завоза товаров в районы Крайнего Севера, а также выполнение важнейших государственных мероприятий.

Начиная с 1995 г. Банк России прекратил прямое кредитование коммерческих банков из централизованных источников, причиной чего стало образование огромной непогашенной задолженности по централизованным кредитам. На сумму задолженности были выпущены векселя со сроком погашения в течение 10 лет (начиная с 1998 г.) из расчета 10 % годовых. По просьбе многих коммерческих банков о досрочном выкупе векселей Банк России скупил основную их часть.

Следующим этапом развития рефинансирования стало использование рыночного по форме способа рефинансирования — кредитных аукционов при распределении централизованных ресурсов.

Необходимость использования рыночных механизмов рефинансирования вызвала переход к регулированию ликвидности банков путем предоставления ломбардных кредитов, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг.

Позднее появилась новая форма рефинансирования — предоставление однодневных расчетных кредитов крупнейшим стабильным банкам Московского региона, являющимся первичными дилерами на рынке ГКО. Целью их введения явилось обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Однодневные кредиты не имели обеспечения, однако за право пользования ими взималась ежемесячная плата в размере 0,1 % объема лимита кредитования, который устанавливался по каждому конкретному банку в пределах лимита, определенного Советом директоров Банка России (до 50 млн руб.). Предоставление однодневного расчетного кредита означало осуществление платежей с корсчета банка при временном отсутствии или недостаточности на нем денежных средств.

Дальнейшее совершенствование методов рефинансирования связано с распространением принципа обеспеченности на все виды предоставляемых Банком России кредитов.

Кредитами рефинансирования, предоставляемыми под залог ценных бумаг, становятся внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты (кредиты «овернайт») и ломбардные кредиты (на срок от 3 до 30 дней).

Для поддержания ликвидности, повышения финансовой устойчивости и проведения мероприятий по финансовому оздоровлению банков Банк России помимо ломбардных, внутридневных и кредитов «овернайт» начал предоставлять кредиты отдельным банкам, имеющим важное значение для платежной системы страны.

Кредит банкам-санаторам, осуществляющим мероприятия по санации проблемной кредитной организации, выдавался Банком России в целях покрытия недостатка их ликвидности, обусловленного выполнением мероприятий по финансовому оздоровлению проблемных банков, банкротство которых может угрожать стабильности банковской системы. Банк-санатор должен относиться к категории финансово-стабильных банков. Сумма кредита не может превышать 50 % объема финансовой помощи, которую планируется оказать проблемному банку.

Кредит предоставлялся на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности.

В качестве обеспечения кредита может выступать залог в виде золота в стандартных и мерных слитках, иностранной валюте, государственных ценных бумагах РФ, долговых ценных бумагах иностранных государств — членов ОЭСР.

Кредит в поддержку мер по повышению финансовой устойчивости банка предоставляется в том случае, если банк отвечает следующим критериям:

  • • имеет достаточное обеспечение по кредиту. Обеспечением кредита является залог в виде заклада находящихся в обращении обыкновенных акций банка;
  • • в полном объеме выполняет обязательные резервные требования, не имеет просроченной задолженности по кредитам, ранее предоставленным Банком России;
  • • выполняет Программу повышения финансовой устойчивости банка и требования особого порядка надзора за деятельностью банка на период реализации Программы.

Особым условием предоставления обеспеченного кредита являются обязательства банка в период пользования кредитом:

  • • не заключать сделки с недвижимым имуществом;
  • • не заключать без согласия с Банком России других сделок, если сумма каждой такой сделки превышает 10 млн руб.;
  • • не покупать иностранную валюту на МБ;
  • • ежедневно продавать на МБ иностранную валюту (пропорционально доле коротких активов в иностранной валюте).

Банк России для поддержания ликвидности, повышения финансовой устойчивости и проведения мероприятий по финансовому оздоровлению принимал решения о предоставлении кредитов банкам регионам России, а также отдельным социально значимым банкам.

Стабилизационные кредиты предоставлялись Банком России при соблюдении следующих условий:

  • • достаточности обеспечения;
  • • соответствующего ходатайства территориального учреждения Банка России, а также краткой записки, характеризующей деятельность банка. Данная информация должна содержать сведения об основных показателях деятельности банка: количестве филиалов банка, размере оплаченного уставного капитала и собственных средств, финансовых результатах деятельности, отсутствии просроченной задолженности по ранее предоставленным кредитам Банка России, отсутствии недовзноса в обязательные резервы, сумме вкладов населения и других показателях, а также о выполнении банком Плана финансового оздоровления;
  • • согласия Минфина РФ, финансовых органов России или органов исполнительной власти субъектов РФ предоставить поручительство по кредиту Банка России.

Обеспечением кредита могут являться: залог ценных бумаг, включенных в ломбардный список; заклад акций банка; поручительство Минфина РФ, финансовых органов, или органов исполнительной власти субъектов РФ.

Решение о предоставлении обеспеченного кредита Банка России каждому конкретному банку (кроме кредитов овернайт, ломбардных и внутридневных кредитов) принимается Советом директоров Банка России.

Территориальное учреждение несет всю полную ответственность за правильность заключения кредитных договоров, оформление всех необходимых документов, за выдачу банкам обеспеченных кредитов, соблюдение лимитной дисциплины, а также осуществляет контроль за выполнение банком-заемщиком условий заключенных договоров и погашения кредитов.

В целях обеспечения своевременного возврата кредита территориальное учреждение Банка России, предоставившее его, должно осуществлять постоянный контроль за выполнением банком-заемщиком условий кредитования, включая проведение проверок с выходом в банк, анализировать финансовое состояние банка, контролировать выполнение им Плана финансового оздоровления, графика погашения кредита и уплаты процентов по нему, а также направления использования кредита на основе еженедельных отчетов заемщиков. Ежемесячно, не позднее 10-го числа, территориальные учреждения должны представлять в Сводный экономический департамент информацию о проведенной работе с банками-заемщиками.

Кредиты банка на поддержание ликвидности, повышение финансовой устойчивости, а также стабилизационные кредиты выдавались Банком России для предоставления и погашения обеспеченных кредитов банкам-агентам, которые осуществляют кредитование сельскохозяйственных производителей (организаций АПК) в соответствии с постановлениями правительства.

Право на получение кредитов Банка России имели банки-агенты, отвечающие следующим требованиям:

  • • банк-агент должен быть определен правительственной комиссией по финансовой и денежно-кредитной политике в качестве банка, кредитующего сельскохозяйственных товаропроизводителей;
  • • своевременно и в полном объеме выполнять обязательные резервные требования;
  • • не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России;
  • • не иметь картотеки неоплаченных расчетных документов, предъявленных к корсчету банка-агента.

Кредиты предоставлялись территориальными учреждениями Банка России банкам-агентам на договорной основе путем заключения с банком-агентом Генерального кредитного договора на открытие кредитной линии и Дополнительного соглашения к Генеральному кредитному договору на предоставление конкретной суммы кредита. Обеспечением обязательств по кредитному договору являлось поручительство либо Минфина РФ, либо правительства (администрации) субъектов РФ. Поручитель должен был солидарно отвечать по обязательствам банка-агента перед Банком России, т. е. возместить Банку России сумму основного долга, проценты по кредиту, пени, сумму, направляемую на возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка России.

Кредиты предоставлялись банку-агенту после заключения кредитных договоров с организациями АПК. Сумма кредита определялась решением Совета директоров Центрального банка РФ и не могла превышать установленных Минсельхозпродом РФ лимитов банкам-агентам. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливалась Советом директоров Банка России. В одностороннем порядке она могла быть изменена, если менялась ставка рефинансирования.

Кредитная линия открывалась на срок до 1 года. Предоставление кредита производилось путем зачисления суммы кредита на корсчет банка-агента. Зачисление возможно полными суммами или частями (траншами).

Контроль за целевым использованием кредитов осуществлялся банками-агентами, которые несут за него полную ответственность. Территориальные подразделения Банка России отвечали за правильность заключения кредитных договоров и договоров поручительства, оформление документов, за выдачу банкам обеспеченных кредитов, соблюдение лимитной дисциплины и контролировали выполнение банком-агентом условий договоров и погашение кредитов.

Позднее Совет директоров Банка России принял решение не рассматривать вопросы по проведению Банком России операций по целевому кредитованию конкретных отраслей экономики, в том числе путем целевого кредитования банков, предоставления новых кредитов банкам на поддержание ликвидности, в поддержку мер по погашению обязательств перед вкладчиками и по повышению финансовой устойчивости банков, а также на проведение мероприятий по финансовому оздоровлению.

 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы