Организация потребительского кредита (кредитование физических лиц).

Потребительскими называют ссуды, предоставляемые населению. В отличие от российского определения потребительских ссуд на Западе к ним относят ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Предоставленные банком кредиты основываются на учете необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата.

Кредиты могут различаться по типу заемщиков, срокам, характеру обеспечения, методам погашения, способам предоставления и по другим показателям.

В зависимости от целей предоставления выделяют следующие виды кредитов:

• на приобретение жилья и на долевое участие в строительстве; на приобретение, строительство, реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков), расположенных на территории РФ; на оплату обучения на дневных отделениях в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школа и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных общеобразовательных учреждениях России; на удовлетворение жилищных потребностей молодой семьи, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста;

на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера); на приобретение бытовой техники и другие цели потребительского характера без предоставления отчета о целевом использовании средств; предоставляется работающим гражданам, достигшим пенсионного возраста на цели личного потребления; предоставляется единовременно на цели личного потребления; на открытие кредитной линии для получения нескольких кредитов на цели личного потребления.

По субъектам кредитной сделки различают:

  • • банковские потребительские ссуды;
  • • ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
  • • потребительские ссуды небанковских кредитно-финансовых институтов (ломбардов, касс взаимопомощи, кредитных кооперативов, пенсионных фондов и др.);
  • • личные и частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
  • • потребительские ссуды, предоставляемые работникам предприятий.

По срокам кредиты подразделяют на краткосрочные (от одного дня до одного года), среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (от 5 до 30 лет).

По способу предоставления потребительские ссуды делятся на целевые и нецелевые (на неотложные нужды и овердрафт банковской карты).

По обеспечению ссуды могут быть: необеспеченные и обеспеченные (залогом недвижимости, поручительство и др.).

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно (на приобретение жилья) или частями (на долевое участие в строительстве).

В Сбербанке России действуют различные программы кредитования населения, а именно: потребительские, жилищные, автокредиты, кредитные карты и др. В составе каждой из них имеются базовые и специальные программы кредитования.

В частности, к потребительским кредитам относят:

  • базовые программы.
  • — потребительский кредит без обеспечения;
  • — потребительский кредит под поручительство физических лиц);
  • специальные программы.
  • — потребительский кредит под залог объектов недвижимости;
  • — образовательный кредит;
  • — образовательный кредит с государственным субсидированием);

к жилищным кредитам относят:

  • базовые программы:
    • — приобретение готового жилья;
    • — приобретение строящегося жилья;
    • — строительство жилого дома;
  • специальные программы.
  • — рефинансирование жилищных кредитов;
  • — загородная недвижимость;
  • — гараж;
  • — ипотека + материнский капитал;
  • — военная ипотека;
  • акции жилищного кредитования для молодых семей;

к автокредитам относят:

  • базовые программы:
    • — автокредит;
  • специальные программы.
  • — государственная программа субсидирования автокредитования;
  • — партнерские программы автокредитования.

Кроме того, Сбербанк России предлагает клиентам кредитные карты, которые позволяют приобретать необходимые покупки и использовать их на иные цели в соответствии с договорами.

Кредиты предоставляются физическим лицам — гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения ему 75 лет.

Кредитование заемщика производится на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита; договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий; с помощью кредитной карты.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Основными формами обеспечения являются поручительства граждан России, имеющих постоянный источник дохода; поручительства юридических лиц; передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество (оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения); залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке; залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг; гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

  • 1) заявление-анкета;
  • 2) паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его поручителя и/или залогодателя (предъявляются);
  • 3) документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 мес.:
    • а) для работающих — справка предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель;

б для пенсионеров — пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения (если пенсионер получает пенсию через банк, справка из государственных органов социальной защиты не представляется);

  • в) для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:
    • • разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования;
    • • нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);
    • • налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода;
    • • документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых периода;
    • • книга учета доходов и расходов за период не менее 6 последних месяцев;
    • • кассовая книга за тот же период;
    • • справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним;
    • • справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 мес.;
    • • другие документы, отражающие финансовое положение.

Документами по предоставляемому залогу являются:

  • а) при залоге квартир (комнат):
    • • документы, подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство о собственности, договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения, свидетельство о государственной регистрации права;
    • • страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты или на сумму, обеспечиваемую залогом;
    • • справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа, ведущего технический учет недвижимого имущества;
    • • копия финансово-лицевого счета;
    • • выписка из домовой книги;
    • • документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг и др.);
    • • справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (рекомендуется истребовать от залогодателя);
    • • нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних — соответствующее разрешение органов опеки и попечительства;
  • б) при залоге нежилых помещений:
    • • правоустанавливающие документы на нежилое помещение;
    • • страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением;
    • • документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
    • • справка из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;
  • в) при залоге земельных участков, использование которых связано с предпринимательской деятельностью залогодателя:
    • • документы, подтверждающие право собственности (аренды) на земельный участок с указанием его назначения;
  • • сведения о земельном участке, предоставленные органом, осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка);
  • • документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог;
  • г) при залоге транспортных средств:
    • • технический паспорт;
    • • страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба;
  • д) при залоге ценных бумаг:
    • • документ, подтверждающий право собственности на передаваемые в залог ценные бумаги (выписка из депозитария, или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг).
  • е) при залоге мерных слитков драгоценных металлов:
    • • мерные слитки;
    • • сертификаты завода-производителя.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставление не менее 2 поручительств.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >