Принцип наивысшего доверия при возмещении страхового ущерба

При реализации страховых правоотношений выделяются следующие принципы: наивысшего доверия сторон, выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка, наличия причинно- следственной связи убытка и страхового события, его вызвавшего, контрибуции и суброгации. Остановимся на особенностях первых двух принципов.

Модель оценки качества страхового продукта по соотношению «цена — качество»

Рис. 9.7. Модель оценки качества страхового продукта по соотношению «цена — качество»

В «Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года» отмечено, что потребности страхователя должны быть на первом плане. В процессе переговоров должен соблюдаться один из важнейших принципов страхования — наивысшего доверия сторон, раскрывая существенные обстоятельства, имеющие отношение к содержанию договора страхования. Особое внимание обращается на механизм страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховое покрытие может быть полным и с ограничениями. В основе размера страхового покрытия лежат риски страхователя (X) и страховщика (У). При полном покрытии страховое возмещение равно размеру ущерба — классическая схема, когда страховщик принимает на себя весь риск. Однако чаще страховое покрытие содержит некоторые ограничения, уменьшающие размер страховых выплат по сравнению с размером реального ущерба, при этом страхователь участвует в возмещении части ущерба в обмен на снижение страховых взносов. Для клиента первостепенное значение имеет размер покрытия ущерба, поэтому страховщик обязан разъяснить степень гарантированности таких вариантов:

  • • полного страхового покрытия (действительной стоимости);
  • • по «первому риску»;
  • • франшизы (условной или безусловной);
  • • пропорционального или неполного страхования;
  • • использования одного из методов установления страховой суммы (неагрегатного или агрегатного);
  • • страхового возмещения «с износом» или «без износа» (восстановительной стоимости);
  • • предельной ответственности.

Некоторые из перечисленных вариантов в страховом покрытии отображены на рис. 9.8—9.12, где по оси абсцисс откладывается размер страхового ущерба по результатам послестраховой экспертизы (реальный ущерб), а по оси ординат — предъявляемый (согласно договору) Y (размер фактических страховых выплат с учетом принятого варианта страхового ограничения). Графики строятся для каждого договора.

В варианте страхового покрытия по действительной стоимости (рис. 9.8) наклонная прямая — это линия полного страхового покрытия, она совпадает с размером фактической страховой выплаты.

Страховое покрытие по действительной стоимости (полная стоимость)

Рис. 9.8. Страховое покрытие по действительной стоимости (полная стоимость)

Например, стоимость объекта страхования 5 млн ден. ед. В результате пожара имущество погибло, т.е. убыток страхователя составил 5 млн ден. ед., размер страхового возмещения также составляет 5 млн ден. ед.

В варианте «по первому риску» (рис. 9.9) страховое покрытие определено в договоре страхования и введен лимит страховой ответственности, т.е. исключения из покрытия рисков катастрофического характера, рисков, превышающих размер «первого риска». На рисунке 2 линия лимита страховой ответственности ниже линии полного покрытия. Полное возмещение ущерба страховщиком в пределах страховой суммы и выплаты страховой суммы, если ущерб превышает ее, т.е. выплата составляет min (X, 6), где X < С, S < С, С — реальная стоимость объекта, X — ущерб по страховому случаю, S — страховая сумма. Например, если ущерб не выше лимита ответственности, то он возмещается полностью, если выше — выплата производится в размере ответственности.

Страховое покрытие по «первому риску»

Рис. 9.9. Страховое покрытие по «первому риску»:

  • 1 — фактическая выплата равна величине страхового ущерба;
  • 2 — размер страхового ущерба превышает величину фактической выплаты, ограниченной лимитом ответственности; 3 — фактическая выплата ограничена лимитом ответственности, она меньше величины страхового ущерба;
  • 4 — первый риск; 5 — второй риск; 6 — лимит ответственности.

Например, автомобиль застрахован «по первому риску» на 5 млн ден. ед. Ущерб нанесен автомобилю в результате аварии и составляет 3 млн ден.ед. Страховое возмещение выплачивается в размере 3 млн ден. ед. Имущество застраховано «по первому риску» на 40 млн ден. ед. Ущерб, нанесенный имуществу пожаром, составляет 56 млн ден. ед. Страховое возмещение выплачивается в размере 40 млн ден. ед. Ответственность страховщика ограничена не только сверху — страховой суммой. Возможно ограничение снизу, если по договору страхователь принимает участие в возмещении ущерба. В этом варианте страхового покрытия может присутствовать условие ограничения ответственности страховщика при соответствующем уменьшении взносов страхователя.

В договоре по варианту «первого риска» страхователь оптимистически надеется на то, что возникновение больших ущербов маловероятно. Ответственность страховщика определяется площадью фигуры под линией. Необходимо учесть и распределение ущерба, которое можно проигнорировать лишь при равномерном распределении, но в первом приближении это утверждение справедливо. В соответствии с этим различаются и страховые взносы.

При варианте ограничения с введением франшизы (условной или безусловной) в договоре страхования определена степень участия страхователя в возмещении страхового ущерба.

Безусловная, или эксцедентная, франшиза — вычитаемая: ее размер вычитается из фактического страхового ущерба, т.е. страхователь участвует при покрытии в размере франшизы (рис. 9.10).

Страховое покрытие по безусловной франшизе

Рис. 9.10. Страховое покрытие по безусловной франшизе:

  • 1 — линия полного покрытия; 2 — размер фактической выплаты равен размеру страхового ущерба за вычетом безусловной франшизы, если размер ущерба больше безусловной франшизы; 3 — размер фактической выплаты равен нулю, если размер страхового ущерба меньше безусловной франшизы;
  • 4 — безусловная франшиза

Если безусловная франшиза составляет 1000 ден. ед., то из каждого требования о выплате вычитается эта сумма. То есть можно игнорировать и не регистрировать убытки меньше этой франшизы.

Если размер ущерба X > 1000, то страховщик возмещает только часть его: X— 1000 = Y; это обстоятельство отражается на цене.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования записью «свободно от первых Х%» (проценты всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от размера ущерба). Например, по договору страхования страховое возмещение равно размеру ущерба за вычетом безусловной франшизы. Например, по договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере «1% размера ущерба». Фактический ущерб составил 5000 тыс. ден. ед. Франшиза равна (15000 тыс./100 = 50 тыс. ден. ед.). Страховое возмещение выплачивается в размере 5000 тыс. — 50 тыс. = 4950 тыс. ден. ед.

Условная, или интегральная, франшиза — невычитаемая, — страховые выплаты производятся, если размер фактического ущерба превышает размер франшизы (рис. 9.11).

Страховое покрытие по условной франшизе

Рис. 9.11. Страховое покрытие по условной франшизе:

  • 1 линия полного покрытия; 2 — размер фактической страховой выплаты равен размеру страхового ущерба, если размер ущерба больше условной франшизы; 3 — фактическая страховая выплата равна нулю, если размер ущерба меньше условной франшизы;
  • 4 — условная франшиза

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи, свободно от Х% (X — процент страховой суммы). Одним из основных недостатков условной франшизы является то, что при незначительном превышении размера франшизы страхователь получает полной размер страховой выплаты, если ниже — то выплаты не производятся. Например, по договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%». Страховая сумма 100 млн ден. ед. Фактический ущерб составил 0,8 млн ден. ед., т.е. меньше суммы франшизы, которая равна [(М00 млн/100)] 1 млн ден. ед., потому ущерб не возмещается.

Пусть по договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно 1 млн ден. ед.». Фактический ущерб составил 1,7 млн ден. ед., т.е. больше суммы франшизы. Страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн ден. ед.

Если договором предусмотрена условная франшиза, то страховщик полностью освобождается от возмещения убытков, меньших указанной суммы, но возмещает весь ущерб, превышающий ее, т.е. 7=0, если X < 1000, и 7= X, если X > 1000. При условной франшизе ответственность страховщика выше, чем при безусловной, т.е. увеличивается и цена страховки. В обоих случаях необходимо знание закона распределения ущерба. Условная франшиза является комбинацией обычного страхового договора и безусловной франшизы.

В варианте «пропорциональной ответственности» ограничением страхового покрытия предполагается пропорциональное разделение ответственности между страхователем и страховщиком (рис. 9.12).

Страховое покрытие по «пропорциональной ответственности»

Рис. 9.12. Страховое покрытие по «пропорциональной ответственности»:

1 — линия полного страхового покрытия; 2 — фактическая страховая выплата равна размеру страхового ущерба, уменьшенному предусмотренной в договоре страхования пропорции

Если объект реальной стоимостью С застрахован на сумму S < С, то при возникновении страхового случая, приведшего к ущербу X, страховщик выплачивает возмещение (Jx5)/ С. Соответственно уменьшаются страховые взносы. Например, стоимость объекта страхования — 10 млн ден. ед., страховая сумма — 5 млн ден. ед., убыток страхователя в результате повреждения объекта составил 4 млн ден. ед. В этом случае страховое возмещение составит (5 млн х х 4 млн) / 10 млн = 2 млн ден. ед. Чем большее возмещение ущерба остается на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения, соответственно уменьшаются и взносы страхователя.

Введение любого варианта ограничений на страховое покрытие делает процесс урегулирования убытков достаточно сложным. При принятии решения о размерах страховой выплаты и страхового ущерба необходимо использовать информацию о возможном ограничении в страховом покрытии. В табл. 9.7 дан комментарий к вариантам особенностей реализации принципа наивысшего доверия при возмещении страхового ущерба.

Таблица 9.7. Влияние принципа наивысшего доверия на гарантии и размер возмещения ущерба

Вариант принципа

Степень влияния

Полное страховое покрытие (действительная стоимость)

Фактическая страховая выплата равна размеру ущерба

«По первому риску»

Выделение всех убытков от страхового случая на потери, не превышающие страховые суммы и потери сверх страховой суммы (первые риски) компенсируются полностью;

ущерб, размер которого превышает страховую сумму (второй риск), возмещается в размере страховой суммы;

выделение потерь сверх страховой суммы и оплата возмещения в размере страховой суммы; страхование распространяется не на все имущество, а только на его наиболее привлекательную часть с точки зрения страхового риска, т.е. на первый риск; различают два варианта: при первом относительном риске и при первом абсолютном риске

Франшиза (условная или безусловная)

Устанавливается в конкретной денежной форме или как процент суммы страхового возмещения; используется в массовых рисковых видах страхования; вводится, чтобы освободить страховщика от незначительных ущербов в размере франшизы; выгодна для страхователя, дает экономию денег и времени;

для крупных предприятий выгоднее безусловная франшиза;

для малого и среднего бизнеса выгоднее условная франшиза

Продолжение табл. 9.7

Вариант принципа

Степень влияния

Пропорциональное

страхование

(неполное

страхование)

Доля ущерба, остающаяся на риске страхователя, — собственное удержание;

недострахование (или пропорциональное страхование), предполагается более низкая страховая премия, частичное покрытие убытков в пределах распределения ответственности «страховщик — страхователь»

Использование неагрегатного или агрегатного метода установления страховой суммы

В рамках метода «неагрегатной страховой суммы» предполагается, что после выплаты страхового возмещения страховая сумма не изменяется; в рамках метода «агрегатной страховой суммы» предполагается, что после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведенной по тому или иному риску

Страховое возмещение с «износом» или «без износа» (восстановительная стоимость)

По действующим нормам страховая стоимость представляет собой восстановительную стоимость имущества за минусом износа при более низкой цене; «новое за старое», т.е. без вычета износа при более высокой страховой премии;

система восстановительной стоимости, соответствует полной страховой защите

Предельная

ответственность

Используются экспертные заключения, статистические данные ряда лет, по которым прогнозируется доход от будущей предпринимательской деятельности; если доход не меньше прогнозированного, то считается, что страхового события не было, страховое возмещение не выплачивается; если доход меньше прогнозированного, то вычисляется ущерб от предпринимательской деятельности и выплачивается страховое возмещение; используется при страховании крупных рисков, страховании доходов

Отличие ущерба страховщика и ущерба страхователя при различных вариантах страхового покрытия при расчете тарифов отражается в системе поправочных коэффициентов (на вероятность) учитывающих особенности договора. В этих расчетах страховщик опирается на специальный показатель — убыточность страховой суммы как отношение общего объема выплат по однородному субпортфелю к общему объему страховой ответственности — общей страховой сумме.

В условиях высокой конкуренции на российском страховом рынке страховщики, стремясь завоевать лидерские позиции, используют перечисленные варианты в процессе ведения переговоров с клиентом при заключении договора страхования. Для повышения уровня страховой культуры, на что обращено внимание в проекте «Стратегии ...», страховщики должны всегда объяснять преимущества и недостатки разных вариантов страхового возмещения и предоставлять клиентам право выбора.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >