Введение в курс «Основы страхового дела»

Предмет научной дисциплины «Страхование»

Система научных знаний включает в себя две большие подсистемы — естественные и общественные науки. Предметом естественных наук является неживая и живая природа, в том числе: биологическая природа человека, явления, вещи, организмы, их взаимосвязи, изучаемые математикой, биологией, физикой, химией и т.п. Предметом общественных наук является общественная природа человека — как неэкономическая, так и экономическая.

Неэкономическая природа человека, как известно, заключается в том, что он является носителем религиозных, морально- этических, эстетических, политических, семейно-бытовых, родо-племенных, национальных и т.п. общественных отношений. Эти стороны человеческой природы изучаются соответственно следующими дисциплинами: философией, атеизмом, этикой, эстетикой, историей и т.д.

Экономическая природа человека заключается в том, что он — носитель экономических отношений, которые являются предметом экономических наук.

Следовательно, каждой совокупности общественных отношений, носителями которых являются люди, соответствуют специфические научные дисциплины. Общественные отношения, непосредственно связанные с производством, с формой движения его производительных сил, являются экономическими или производственными отношениями.

Процесс общественного разделения труда привел к тому, что общественное производство постоянно порождало все новые и новые отрасли: производство, торговлю, финансы, страхование... Соответственно этим отраслям общественного производства (и его инфраструктуры) из экономических отношений отпочковывались (как относительно самостоятельные) финансовые, кредитные, денежные, страховые и другие сферы экономических отношений.

Эта дифференциация внутри экономической системы отношений вызвала отпочкование из общей экономической науки (ранее — политической экономии) соответствующих научных дисциплин: финансов, кредита, денежного обращения, банковского дела, страхования и др.

Страховое дело заняло свою специфическую нишу в системе экономических наук. Место этой ниши определяется тем, что в системе экономических отношений имеется своя иерархия. Она заключается в том, что на первом месте в системе находятся отношения непосредственного производства (способ соединения факторов производства, диктуемый отношениями собственности на средства производства); на втором месте — отношения распределения факторов производства, произведенной продукции и доходов владельцев средств производства; на третьем — отношения обмена этой продукции на доходы владельцев; на четвертом — отношения потребления этой продукции ее покупателями — потребителями.

Следовательно, экономические (производственные) отношения — это отношения между людьми по поводу производства, распределения, обмена и потребления материальных благ и услуг, подчиненные господствующему типу собственности на средства производства.

Место, которое занимают страховые отношения в этой системе, относится к третьей фазе воспроизводства, названной отношениями обмена или просто обменом. Следует указать на одну специфическую особенность. Материальные блага и услуги на рынке вначале обмениваются на деньги и лишь затем потребляются. Деньги являются не только средством обмена, но и носителями финансов. Чтобы, в частности, исключить тавтологию типа «деньги обмениваются на деньги», а также отразить глубинные процессы, связанные с движением финансов страховщика, в том числе страховых взносов и резервов на третьей фазе — обмена, ее применительно к этим экономическим отношениям называют не обмен, а перераспределение. По этой же причине последнюю фазу, потребление, применительно к финансам и деньгам, называют использование, ибо деньги (финансы, кредит, страховые взносы и фонды) не потребляют как хлеб, одежду, а используют как средство обмена, платежа, накопления и т.д.

Вывод о том, что страхование есть экономическое явление и отношение, подтверждается занимаемым им местом в общественном воспроизводстве. О том, что страхование входит в группу перераспределительных отношений, свидетельствует тот факт, что страховщик не производит (а значит и не участвует в распределении) материального блага. Он создает, производит услугу по страховой защите, но производит ее он лишь после того, как получит страховые взносы от клиентов. А это происходит лишь тогда, когда его клиенты получили доходы после производства и распределения материальных благ и услуг (кроме страховых). Как видно, в страховании фазе производства предшествует фаза общественного перераспределения (обмена). Более того, эти фазы не только переставлены, но и значительно отдалены во времени. Заплатив страховой взнос, клиент страховщика может получить возмещение ущерба через очень длительный промежуток времени, а может и не получить ни взносов, ни возмещения ущерба, если страхового случая в договорный срок при рисковом страховании не произошло.

Страховые отношения для клиента (страхователя) и страховщика ориентированы, прежде всего, на экономические интересы обеих сторон сделки, и их удовлетворение обеспечивается при очень специфических условиях.

Исходя из вышеизложенного, можно сказать, что предметом специальной научной дисциплины «Страховое дело» являются экономические отношения между людьми, возникающие на фазе перераспределения доходов владельцев факторов производства. Страховые отношения по сравнению с финансовыми имеют исключительную специфику. Во-первых, особенность страхования состоит в том, что оно возникает и функционирует только на основе законов теории вероятностей (то есть страховщики берут на страховую защиту события, о которых известно, что они могут иметь место, но не известно, где, когда они произойдут, кого именно из страхователей затронут, какой именно ущерб ему нанесут). Во всех остальных экономических отношениях их объект (товар, деньги, проценты и т.д.) во времени и пространстве заранее известен и зафиксирован в контракте, то есть принцип случайности здесь исключен. Эти отношения строятся на принципе обязательности фактического оказания услуги за деньги клиента, при любых условиях.

Во-вторых, если все виды коммерческих отношений строятся на принципах строгой, индивидуальной для каждой сделки, эквивалентности и обязательности передачи товара, в том числе услуги, за деньги покупателю, то в страховании дело обстоит иначе. Уплатив свои деньги (взнос) страховщику — продавцу, клиент (покупатель услуги) может не получить от страховщика ни материализованной услуги в форме страхового возмещения, ни своих взносов назад, если не произошел страховой случай, от последствий которого страховался клиент, заплатив взносы. Следовательно, страховые отношения по закону и условиям сделки строгой индивидуальной эквивалентности не предусматривают. Нет такой эквивалентности и в случае получения клиентом страхового возмещения. Так, например, уплаченный страховой взнос может составлять сотые доли процента от страховой суммы, которую получит страхователь при наступлении страхового случая.

Не обнаружим мы строгой эквивалентности страхового отношения и для совокупности застрахованных лиц за короткий отрезок времени. Скажем, в течение года в компании застраховалось 10 000 человек, а получили возмещение только 50 человек, у которых произошли страховые случаи. Дело в том, что совокупная годовая сумма страховых взносов может быть и больше и меньше совокупных годовых выплат этим 50 страхователям.

Однако, в отличие от системы неэквивалентных финансовых отношений всех субъектов страны с государственным бюджетом (государством), когда платят налоги все, а получают из бюджета не все плательщики, страховые отношения, несмотря на вышесказанное, в принципе эквивалентны. Эта эквивалентность заключается в том, что нетто-ставка (часть тарифной ставки — основы страхового взноса) должна максимально соответствовать вероятности ущерба. Этим соответствием достигается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей (клиентов), в масштабе которой строились страховые тарифы и на их основе взимались взносы. Страховая эквивалентность состоит в том, что в конечном счете все взносы, полученные компанией от клиентов, за тарифный период (например, за 5 лет) вернутся к страхователям в виде страховых выплат. Эквивалентность страхования охватывает ту часть страховых взносов, которая используется для создания фонда страховых выплат.

Эти особенности страховых отношений выводят страхование в дисциплину, отличную не только от других экономических дисциплин, но даже и от финансов, хотя последние, как и страхование, охватывают в значительной части перераспределительные экономические отношения.

Подробнее специфика страхования рассматривается на протяжении всего курса.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >