Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Основы страхового дела

Задачи страхования

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм финансово — хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых резервных фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Резервные и страховые фонды могут формироваться не только в денежной, но и в натуральной форме, однако денежная форма для страховых фондов наиболее представительна и универсальна. Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной и добровольной основе. Создание целевых денежных фондов, управление ими и их распределение — это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества.

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что резервные и страховые фонды (фонды страховой защиты) неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных

целей. Основные организационные формы таких фондов следующие:

  • • государственные (госрезервы, внебюджетные фонды социального назначения и т.п.);
  • • корпоративные и индивидуальные резервные фонды;
  • • собственно страховые фонды страховых компаний.

Каждая из этих форм используется на практике и имеет собственную сферу применения.

Государство формирует резервы и фонды социального назначения за счет обязательных платежей граждан и работодателей. Эти средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости, заболевании и в других предусмотренных законом случаях. Возможности государства в оказании социальной помощи ограничены. Следует отметить, что в условиях рыночной экономики государство не ставит перед собой цели всесторонней опеки своих граждан. Ответственность за себя, свою семью, свое имущество в основном лежит на самих гражданах, а государство обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики.

Собственные резервные фонды (их с некоторой долей условности можно назвать и фондами самострахования) создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь определенные организационно — правовые формы предприятий (акционерные общества), для которых законом предписывается создание резервных фондов. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления. Этот метод оправдывает себя в случае покрытия потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. Если же речь идет о серьезных ущербах, то резервные накопления граждан и предприятий оказываются недостаточными для их компенсации.

Самый надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками — это участие в фондах страховых компаний. Фонды страховых компаний образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах, управляемых профессионалами.

Из этой системы образования страховых фондов сложились два направления страховой деятельности:

  • государственное социальное страхование, основанное на принципе коллективной солидарности и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;
  • индивидуальное страхование физических и юридических лиц, основанное в основном на принципе добровольности и осуществляемое страховыми компаниями.

Индивидуальное страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов и потребность в его развитии возрастает вместе с ростом рыночной экономики. Страхование гарантирует от рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства.

На уровне индивидуального воспроизводства через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании. Такое переложение риска является благом для лица, страхующего себя и свое имущество, даже тогда, когда страховой случай не наступает, потому что создает у него чувство уверенности и защищенности.

При отсутствии страхования финансовые тяготы всевозможных бедствий ложились бы на государство, так как именно оно является последней инстанцией, к которой обращается за помощью отчаявшийся человек. Развитая система страхования снимает с государства значительную часть этого финансового бремени.

Наконец, система страхования представляет собой форму концентрации капитала, который складывается, в частности, из страховых взносов (премий), выплачиваемых клиентами страховым компаниям. Страховые компании вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом они финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т.е. способствуют развитию экономики. Основные функции страхования и обобщенном виде представлены в табл. 1.1.

Таблица 1.1. Функции страховании

На уровне индивидуального производства

На уровне всего народного хозяйства

Аккумулирующая

Аккумуляция денежных средств в страховых фондах

Сберегательнонакопительная

Сохранение и приумножение денежных средств, сокращение государственных социальных расходов, повышение благосостояния населения

Возмещающая

Возмещение ущерба от страхового случая. Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства и сокращение непроизводительных бюджетных расходов

Предупредительная

Снижение рисков. Сокращение непроизводственных потерь

Контрольная

Повышение личной ответственности на всех уровнях управления

Как часть финансовых отношений общества страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов этой системы.

Во-первых, страховые фонды образуются исключительно на основе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Это обстоятельство делает страхование особо восприимчивым к тенденциям экономического развития.

Во-вторых, для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках данного создаваемого страхового фонда. Средства этого фонда расходуются для компенсации ущербов только его участников. При этом страхователь имеет право на страховую выплату или компенсацию ущерба только при условии наступления страхового случая. Это значит, что страхователь не может требовать обратно свои деньги, выплаченные в виде страховой премии в течение многих лет, если страховой случай при рисковом страховании не наступает. Но и в этом случае его затраты не напрасны. Он покупает страховую услугу, природа которой двойственна. С одной стороны, это освобождение клиента от риска. С другой стороны, это обязательство страховой компании выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового события, вызванного определенными договором причинами.

В-третьих, страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени. Динамика ущербов неравномерна, ими не затрагиваются в равной степени все территориальные единицы. Это обстоятельство увеличивает возможности раскладки ущербов и расширяет финансовые возможности страхования. Неравномерность наступления ущербов во времени порождает необходимость резервирования части страховых платежей для возмещения случайных ущербов в неблагоприятные годы.

Предоставление страховой защиты — вид услуг, которые производят и продают страховые компании. Это финансовые услуги, подобные банковским. Занимаясь этим специфическим бизнесом, страховые компании должны сверять свою деятельность с потребностями клиентов, с требованиями динамично развивающегося рынка.

 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы