Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Основы страхового дела

Основные понятия в науке и практике страхования

Четыре понятия, которые описывают роль страхования в рыночной экономике, — это стоимость, защита, риск и услуга.

Рассмотрим их в порядке возрастания важности, начиная с понятия услуги.

Понятие услуги является фундаментальным в страховании. Особенностью любой услуги является невидимый, неосязаемый характер. В то же время услуга всегда передается покупателю через производительную деятельность производителя услуги, причем эта деятельность должна быть экономически полезной, а ее результаты (услуги) иметь возможность выступать в качестве товара.

Страховщик продает страхователю обещания. При этом исполнение контракта может быть подтверждено только со временем. В тот момент, когда должна осуществляться выплата страховщиком, страхователь может находиться в состоянии потрясения или горя, вызванного происшедшим событием (несчастный случай, хищение, шторм или другая катастрофа). В случае договора о страховании жизни, если застрахованный умер, то родственники могут быть настолько потрясены этой смертью, что не найдут большого утешения в получении платы по полису. С другой стороны, если страховщик имеет какие-либо причины для сомнений в обоснованности заявления на выплату, он может задержать выплату до окончания расследования.

Работа страховщика состоит в том, чтобы убедить потенциальных страхователей, что им надо купить страховой полис и что они заключают хорошую сделку, при которой им придется, заплатив страховой взнос, не иметь в дальнейшем проблем с получением страховой выплаты и получить хорошее обслуживание.

Это является существенным моментом в вопросе об услугах в страховом бизнесе. На каждой стадии заключения договора и в продолжение всего срока действия договора страхования клиент должен чувствовать, что он особенный, что за свои деньги он получает подходящую именно ему защиту и по оптимальной цене, а также что руководство страховой компании эффективно управляет компанией и всегда ставит интересы клиента на первое место.

Некоторые современные авторы, чтобы более полно раскрыть этот аспект, применяют термин «культура».

«Клиент не всегда прав, но его интересы всегда должны быть во главе» — такова основа современной культуры общения с клиентами.

В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. В развитии этого понятия выделяются три ступени.

Риск определяется в самом общем виде как вероятностное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Неоднозначность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации, которая свойственна процессу принятия решений.

Неопределенность воздействия внешней среды выражается в том, что предполагаемые результаты от совершения каких-либо действий оказываются часто недостижимыми из-за влияния случайных факторов. Действие этих факторов может исходить от естественной среды (стихийные бедствия), технической среды (отказ технических средств, например энергообеспечения ), хозяйственной среды (действия конкурентов и потребителей), общественной среды (изменение законодательства). Поскольку влияние внешней среды нельзя полностью предусмотреть, то можно считать перечисленные факторы в определенной мере случайными.

Неполнота информации, свойственная процессам принятия решений, может относиться к самым разным этапам этого процесса. Лицо, принимающее решение, чаще всего не имеет полной информации о процессе и тех факторах, которые могут оказать воздействие на ожидаемые результаты. Как правило, оба эти фактора неопределенности результатов совмещаются: эффект действия не полностью определен и информация о взаимосвязи между действием и результатами недостаточна. В итоге возникает такая ситуация, при которой любое принимаемое решение или действие ведет не к какому-либо одному определенному результату, а к некоторому вероятностному распределению возможных результатов. В этой множественности результатов и заключается риск для лиц, принимающих решение.

Распределение вероятностей характеризуется некоторыми показателями, представляющими несомненный интерес для действующих лиц: — ожидаемое значение результата и разброс его значений. Ожидаемое значение — это средневзвешенная всех результатов с учетом вероятности их наступления. При этом не столь важно, как оцениваются эти вероятности — объективными или субъективными методами. Разброс характеризует меру отклонений действительных результатов от ожидаемых. Разброс измеряется показателями дисперсии, стандартного отклонения и коэффициентами вариации.

Вторая ступень определения риска связана с введением понятия плановых ожиданий субъекта, принимающего решения.

Риск можно определить и как вероятное отклонение фактических результатов от их плановых ожиданий. Это представление о риске лучше всего демонстрируется поведением хозяйствующего субъекта. Его положение зависит не от одного — единственного решения, а от многих решений, принимаемых в процессе хозяйственной деятельности. Причем хозяйствующий субъект стремится к выполнению поставленных целей и использует для этого вполне определенные средства. Фактически достигаемые результаты отклоняются от ожидаемых в ту или иную сторону, и эти отклонения являются выражением риска. С этой точки зрения, риск определяется как возможность расхождения между запланированным и фактическим результатом.

Совокупность результатов хозяйственных решений складывается из множества частных результатов. Они могут касаться доходов и платежей, издержек и отдельных видов капиталовложений, элементов имущества и многого другого. Каждый из этих результатов характеризуется собственными рисками и вероятностным распределением значений.

При соединении этих отдельных распределений вероятностей имеет место эффект выравнивания рисков. Его суть состоит в том, что неблагоприятные результаты одних хозяйственных действий предпринимателя могут перекрываться положительными результатами других его решений. Однако для того чтобы иметь настоящий успех в делах, нужно проводить дифференцированный анализ рисков и соответствующую политику по отношению к отдельным рискам.

Описанный глобальный подход к объяснению риска исходит из общего распределения вероятностей результатов с благоприятными и неблагоприятными отклонениями от ожидаемого значения. Если исходить из того, что хозяйствующий субъект воспринимает как риск лишь возможность негативных результатов, то для практического исследования рисков целесообразно именно такое, суженное представление о риске.

Следовательно, можно определить риск и как распределение вероятностей неблагоприятных результатов. Это частное множество отклонений не может быть однозначно определено, так как оно зависит от оценки ожидаемых значений хозяйствующим субъектом. Обычно это ожидаемое значение и фактические отклонения от него оцениваются в экономических показателях: например, потери дохода из-за простоя предприятия, потеря имущества, дополнительные непредвиденные расходы. Все это — убытки для предпринимателя, поэтому узкое представление о риске сводится к вероятностному распределению убытков.

Распределение убытков имеет форму убывающей кривой — чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, то есть мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

Эта зависимость между вероятностью наступления события и тяжестью его последствий в западной литературе получила название диаграммы или треугольника Хайнриха. Он показывает, что на каждое тяжкое последствие страхового случая (вершина треугольника) приходится тридцать средних последствий (середина треугольника) и примерно триста слабых, практически не причинивших убытка (основание треугольника).

Вероятностные распределения ущербов часто называют чистыми рисками. В этой связи различают чистые риски и риски спекулятивные. Чистые риски связаны со случайными событиями, влекущими за собой только убытки или ситуацию, при которой положение остается тем же самым, не улучшается. Это риски, связанные с дорожно-транспортными происшествиями, кражами, пожарами и т.д. Спекулятивные риски предполагают возможность получения как негативных, так и положительных результатов. К ним относятся все формы вложения денежных средств.

Разделение рисков на чистые и спекулятивные важно потому, что чистые риски страхуются, а спекулятивные — нет, так как слишком сильно зависят от субъективных поведенческих факторов.

Оценка рисков — важный вопрос для их страхования. Для оценки риска необходимо знать среднюю величину ущерба и вероятность или частоту его наступления. В даль нейшем, с целью конкретизации, мы будем употреблять понятия ущерб и. ти убыток в отношении имущества и вред — по отношению к личности.

Основное назначение страхования — действовать как механизм передачи, распределения риск-a. Страховым риском, согласно ст.9 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ), является предполагаемое событие, на случай наступления которог о проводится страхование. Такое событие должно обладать признаками вероятности и случайности.

Третьим ключевым гпонятием является защита. Многие черты этого понятия косвенно были раскрыты при рассмотрении понятия риск. Передача риска не может предо -вратить травмы или болезни, поэтому с помощью одного лишь страхован и я человека нельзя защитить от опасностей, угрожающих его жизни. Что можно реально защитить — так это имущество и/ или имущественные интересы лица (или корпоративной организации). Материальное положение человека может быть защищено, если даже ухудшается состояние его разума или здоровья.

Страхование защищает материальное положение, давая его владельцу ресурсы для возмещения убытков или для поддержания человека, чей дух и тело пришли в состояние, при котором необходимы расходы либо для восстановления нормального здоровья, либо для содержания его в комфортных условиях как инвалида.

Понятие защита далее включает в себя обеспечение страхователя денежными средствами (или, в некоторых случаях, эквивалентное возмещение _ такое, как, например, право авиационного страховщика на замену «утраченного» самолета идентичной моделью), позволяющими восстановить имущество страх ователя после происшедшего страхового события таким, как если бы страхового события не случилось. Нам остается пояснить, что означает термин «имущество». Имущество — это материальные объекты или вещи, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо. Имущество лица или компании может включать землю, зданяя, мебель, банковские счета, одежду, промышленные акции, содержимое холодильника, авторские права на написанные произведения, автомобиль, патенты на изобретения и тысячи других вещей. Стоимость дохода, который владелец извлекает из этого владения, также может быть застрахована. Владелец, распорядитель либо пользователь может защитить имущество от любого известного риска до той степени, до которой он желает застраховаться от такого риска. Стоимость страхования оплачивается страховыми премиями. Страховой защитой могут быть обеспечены другие имущественные права и иные объекты гражданских прав, перечисленных в ст. 128 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), а также такие нематериальные блага, как жизнь и здоровье человека и некоторые другие из перечисленных в ст. 150 ГК РФ.

Четвертым и, во многих отношениях, самым важным понятием в страховом деле является вопрос о его стоимости.

В экономической теории предполагается, что стоимость измеряется в терминах «меновой стоимости» вещи, которая сводится к цене, по которой она продается на рынке.

Преобладающее большинство богатства любой страны, в том числе объекты, которые защищаются страхованием, не продаются каждый год на рынках. С другой стороны, почти каждый год цены на объекты, которые реализовывались на рынках, росли практически в каждой стране. Коренной принцип в удовлетворении страховых претензий — это возмещение, которое может быть определено так: «точная компенсация ущерба, который претерпело имущество владельца (в том числе в некоторых ситуациях умственное и физическое здоровье или благополучие владельца) вследствие события, которое привело в действие застрахованный риск». Преобладающее количество урегулированных претензий принимает форму выплаты денежных средств, позволяющих владельцу поврежденного, утраченного, украденного или разрушенного предмета пойти на рынок и оплатить ремонт или приобрести предмет-заменитель, что вернет владельца в то же материальное состояние, в котором владелец находился до наступления страхового события.

Из этого следует, что взимаемая страховщиком страховая премия должна корректироваться с учетом инфляции при каждом возобновлении страхования (что обычно происходит ежегодно) и, кроме того, обеспечивать, чтобы общий фонд (который складывается из всех страховых премий, выплачиваемых застрахованными клиентами) был достаточным для выплаты всех компенсаций по законным страховым претензиям, которые возникнут в течение периода действия полисов, уплаты всех административных расходов, а также мог бы принести прибыль владельцам страховой компании.

 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы