Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Основы страхового дела

Исторические типы страхования в обществе

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.

Некоммерческий тип характеризуется тем, что временные или постоянные союзы страховщиков не ставили перед собой в качестве основной цели извлечение прибыли от страховой сделки и распределение ее между участниками таких союзов.

Коммерческий тип страхования означает, что страховые компании в качестве одной из основных целей своей деятельности преследуют извлечение прибыли и распределение ее между учредителями таких организаций.

Стихийно возникшее в древности некоммерческое страхование в XIV в. переросло постепенно в организованное коммерческое страхование.

Некоммерческий тип страховой защиты охватывает всю первоначальную историю человеческого общества от древнейших времен его первобытного состояния до средневековья включительно. В первобытном обществе создание запасов, например, пищи, воды, топлива на случай непредвиденных стихийных бедствий стало первой формой страховой защиты.

Позже, когда возник инструментально — ручной технологический способ производства (первобытное общество) и начал совершенствоваться на основе освоения огня, металлов (рабовладение и феодализм), к объективному природному фактору, порождающему стихийные опасности и угрозы, добавился фактор общественной жизни и производства. Различные стороны общественной жизни породили новые виды опасностей, угроз: производственно-технические, экономические, социальные, бытовые, политические, военные и др.

Первой, инстинктивной, неосознанной защитной реакцией людей в нематериальной сфере жизни были неэкономические формы, например, религиозная форма обращения к богам за помощью и спасением (моления, жертвоприношения и т.п.). По мере накопления исторического опыта неэкономические формы избежания опасностей и угроз стали дополняться экономическими. Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, люди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян и т.п. на случай неурожаев, засух, пожаров и т.д.

Объединение не только материальных благ, но и денежных средств для создания запасных страховых фондов стало закономерным в условиях рабовладения и феодализма.

Таким образом, уже некоммерческая страховая защита (как стихийная, так и осознанная) преследовала цель — защитить экономические интересы членов общины, коллегии, цеха, гильдии в случае, если произойдут события, приносящие вред личности их членов или ущерб их имуществу.

Документально подтверждены два периода некоммерческого страхования. Первый был связан с рабовладельческим обществом, второй — с феодальным.

Исторические документы свидетельствуют: первичные, начальные формы некоммерческого страхования получили отражение в законах вавилонского царя Хаммурапи (за 2 тысячи лет до н.э.), в соглашениях купцов-корабелыциков стран, расположенных на берегах Персидского залива, Финикии, Древней Греции, Древней Индии, Древнего Египта, Рима. Как правило, заключались разовые соглашения о взаимной помощи участникам торговли, связанных общим караваном, кораблем или группой кораблей, на тот случай, если торговую экспедицию постигнет стихийное бедствие, или разбойное нападение, или кража.

Объектами страхования являлись товары и транспортные средства. Страховым интересом являлось возмещение убытков. Специальных страховщиков не существовало. Страховые взносы никто никому не платил. Но если происходил оговоренный соглашением случай (стихийное бедствие, кража и т.д.), то все непострадавшие участники за свой счет возмещали убыток пострадавшему участнику соглашения.

По мере развития общественного разделения труда стало увеличиваться число видов страхования, совершенствоваться его содержание и формы. В качестве классического примера обычно приводится описание страхового дела в Римской империи, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) со своими уставами по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку. Члены коллегий, союзов уже уплачивали взносы и имели право на возмещение убытков при определенных условиях, записанных в уставах. Обычно древнеримское некоммерческое страхование иллюстрируется Уставом лавинийской коллегии (г. Лави- ний), основанной в 133 г. н.э.

По этому Уставу лица, вступившие в члены коллегии, обязаны были сделать вступительный (разовый) взнос в размере 100 сестерциев и 1 амфоры (около 24 литров) доброго вина. Ежемесячный взнос — 5 ассов. Если член коллегии умирал, то из кассы коллегии на погребение выделялось 300 сестерциев, в том числе 50 сестерциев для раздачи участникам похоронной процессии. Устав содержал следующие правила выдачи этой суммы. Во- первых, ее мог получить только наследник по завещанию, но не по закону. Наследник по закону не мог получать эту сумму даже при отсутствии завещания. В таком случае похороны умершего члена коллегии производила сама коллегия. Во- вторых, эта сумма была неприкосновенной для кредиторских взысканий по долговым обязательствам умершего. В-третьих, рабовладелец не имел права на страховую сумму для похорон своего раба. Даже если рабовладелец не отдавал тела раба для погребения, то коллегия за счет этой суммы совершала символическое погребение, т.е. хоронила раба в «изображении». Согласно Уставу лавинийской коллегии позже эта сумма стала нередко выдаваться для поддержки осиротевшей семьи.

В Уставе были введены ограничения: страховая сумма не выделялась в случае самоубийства или просрочки к моменту смерти ежемесячных взносов свыше установленного срока (6 или 10 месяцев).

Особую группу страховщиков в Римской империи составляли военные коллегии, в которых кроме достойного погребения предусматривались и другие цели. Так, в одной из военных коллегий вступительный взнос составлял 750 динаров (1 динарий равенялся 4 сестерциям). Предполагалось, что этот сравнительно высокий взнос вносился не сразу, а частями помесячно. За этот взнос коллегия обязывалась, во-первых, выплачивать члену коллегии при повышении по службе в том же легионе 500 динариев; во-вторых, при переводе в другой легион — 500 динариев; в-третьих, для переезда по морю пехотинцу добавлялось 200 динариев; в-четвертых, по окончанию срока службы выплачивалось 500 динариев, а при дисциплинарном увольнении — половина этой суммы. Наконец, в случае смерти члена коллегии наследнику или другому правомочному лицу, которое брало на себя заботу о погребении, выплачивалось 500 динариев.

Приведенные примеры свидетельствуют, во-первых, о том, что в рабовладельческом обществе были заложены две отрасли современного страхового дела:

  • • имущественное страхование, начавшееся со страховой защиты перевозимых купцами грузов и транспортных средств;
  • • личное страхование, начавшееся со страхования на случай смерти, перемещения военных из одной местности в другую ит.д.

Во-вторых, профессиональные коллегии (союзы), преследуя товарищеские, религиозные, культовые (погребение) и иные цели, превращались в общественные союзы на основах взаимности для общего покрытия убытков как при имущественном (морские перевозки), так и при личном страховании. Это означало появление, возможно, первой в страховании зачаточной организационно — правовой формы (общественных союзов на основах взаимности) как специфического способа деятельности людей по обеспечению страховой защитой членов этих союзов.

Некоммерческое страхование в средневековой Европе характеризуется:

  • • расширением сферы страховых отношений по видам, целям и страховому обеспечению;
  • • завершением формирования предпосылок возникновения двух самостоятельных отраслей: имущественного и личного страхования;
  • • началом процесса выделения из общего страхового фонда гильдии, цеха специальных (отдельных) страховых фондов в виде вдовьих, сиротских и др. касс, к участию в которых стали допускаться не только члены гильдии или цеха, то есть не только члены братства.

В период X—XIII вв. страхование стали уже осуществлять цехи и гильдии. Так, например, в Англии в X веке англосаксонская гильдия учредила особую кассу для возмещения членам гильдии стоимости украденного у них скота. С XI в. гильдии со страхованием возникли в Германии и Дании. В Германии наибольшее распространение получили купеческие гильдии, германские заграничные ганзы. В Дании в XI в. члены гильдии заключали соглашение на следующих условиях: если кто-либо из них потерпит кораблекрушение или попадет в плен, то ему выплачивается из общей кассы возмещение по аварии или выкуп из плена. В XII в. в Исландии группы состоятельных горожан создали союзы для общественного погашения убытков от пожаров и от падежа скота.

Первоначально гильдии заключали разовые страховые соглашения, скажем, по возмещению убытков, связанных с перевозкой товаров по суше или водным путем. Позже они стали заключать долговременные соглашения о защите имущественных и личных интересов своих членов. Эти соглашения эволюционировали в постоянные гильдийские страховые организации. Отметим интересный факт: первоначально гильдийско-цеховое страхование по содержанию (целям, условиям, вкладу и т.д.) и форме копировало древнеримское коллегиальное страхование. Гильдийско-цеховое страхование переняло форму братства с объединением товарищеских защитных и религиозных целей, а именно — оказание всесторонней помощи каждому члену братства и братству в целом. Но общность интересов в братствах средневековья была более тесной, нежели в древнеримских коллегиях. При этом гильдии были более универсальными, чем коллегии, так как допускали в свои члены представителей различных профессий.

Позже в гильдийском страховании началась дифференциация на защитные (охранительные) и профессиональные гильдии. Защитные гильдии охраняли личность и имущество своих членов от различных опасностей. Профессиональные гильдии защищали интересы только членов, принадлежащих к одной профессии. Так, по этому признаку существовали гильдии купеческие (торговые), актерские, фехтовальщиков, наемных солдат, имеющие свои страховые обязательства.

Постепенно гильдийско-цеховое страхование, как и древнеримское, перешло к более совершенной форме создания страховых денежных фондов путем уплаты регулярных взносов членов братства в свои кассы. При этом средневековое некоммерческое страхование эволюционировало в направлении развития дифференциации страхования и страховых взносов в зависимости от появления новых видов рисков; дальнейшего углубления разделения страхования на две отрасли — имущественное и личное. Расширялись обязанности членов братства как страхователей. Кроме регулярной уплаты взносов они обязаны были бережно хранить и использовать свое имущество, принимать необходимые меры для его спасения, чтобы свести к минимуму ущерб от стихийных бедствий и других оговоренных случаев. Если кто- либо нарушал это правило, то его лишали права на получение пособия по возмещению убытка.

В эпоху средневековья некоммерческий тип страхования существовал и на Руси. Так, в «Русской правде» были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси. Например, община обязана была уплатить возмещение, если на ее территории происходило убийство, причем убийца оказывался не пойман: за княжеского мужа — 80 гривен (гривна — слиток серебра весом в 1 фунт или 409,536 г), за простого человека 40 гривен. Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивал денежный штраф также с помощью округи. Если кто-то отказывался от участия в подушной уплате денежного штрафа (дикой виры), то ему округа не помогала в уплате, и тогда он платил за себя сам.

Принцип страхования в указанных положениях «Русской правды» заключается, как видим, в том, что выплата денежного штрафа в случае совершения убийства членом общины связана с раскладкой штрафа на каждого члена (душу) общины и на несколько лет.

В Московской Руси некоммерческий тип страхования осуществлялся в государственной форме после свержения татаро- монгольского ига и так продолжалось до середины — конца XVII в., т.е. до того времени, когда в Европе уже завершился первый этап развития коммерческого типа страхования. Целью формирования специального денежного фонда в царской казне был выкуп из татарского плена стрельцов, казаков, членов их семей, посадских людей, боярских детей и крестьян. Раскладка взносов в казну была вначале уравнительной в расчете «на сохи» («Стоглав», глава 72 «О искуплении пленных», 1551 г.), затем дифференцированной согласно Соборному уложению (1649 г.) царя Алексея Михайловича. По этому уложению, суммы выкупа пленников различались в зависимости от их социального положения: от 15 руб. за крестьянина или казака, до 40 руб. за московского стрельца. Выкуп по пленным боярам и членам их семей определялся индивидуально в каждом случае в зависимости от величины поместий, обстоятельств пленения.

Коммерческим в мировой практике считается такой вид предпринимательской деятельности, который направлен на извлечение прибыли в качестве основной цели, и на распределение ее между учредителями предприятия (любой организационноправовой формы). Такое положение закреплено в Гражданских кодексах стран с рыночной экономикой. Записано оно и в cm. 50 ГК РФ.

По этому критерию, коммерческим страхование становится, начиная с XIV века, с возникновения капиталистического товарного производства.

В литературе выделяются три основных этапа развития коммерческого страхования в Европе: I этап (XIV—XVII вв.) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала; II этап (конец XVII—XIX вв.) — с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции; III этап (конец XIX — середина XX вв.) — с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и концентрации капитала, а позднее страхование развивается в установленном национальными законами и международными соглашениями порядке.

На первом этапе коммерческого страхования, во-первых, услуга по страховой защите превратилась в предмет продажи « купли, приносящий продавцу прибыль; во-вторых, страховая деятельность превратилась в особую отрасль зарождающегося рыночного хозяйства: в-третьих, начинается создание гражданско-правового сопровождения страховых сделок (договор, полис, Венецианский кодекс); в-четвертых, заложены основы таких перспективных видов, как страхование ренты и кредитов.

Формирование новых видов и операций страхования в XIV в., связанное со страхованием ради получения прибыли, совершилось прежде всего в морских перевозках в Италии. Ей в то время принадлежала гегемония в торговле со странами Средиземноморья. Быстрота распространения морского страхования характеризуется тем, что в 1393 г. только у одного нотариуса в течение недели было заключено 80 страховых договоров.

В это же время морское страхование появляется в Испании и Португалии. Нотариальная форма морского займа, подтверждающего морскую сделку, заменяется специальным документом, названным страховым полисом. Первый полис, известный истории, был выдан в Барселоне в 1347 г.

Став родиной морского коммерческого страхования, Италия стала и страной возникновения других видов коммерческих страховых сделок: страхового пари, страхования ссуд через ссудные кассы и церковные ссудные банки, страхования ренты через государственные займы, получившие название «тонтин». Важно заметить, что страхование ссуд связано с необходимостью возмещения кредиторами потерь, вытекающих из некредитоспособности отдельного должника. Из этого следует серьезный вывод о том, что Италия явилась колыбелью института капитализации процента, составившего «фундамент» новейшего страхования.

Эти события ложатся в основу вывода о превращении страхования в «специальный страховой промысел». Подтверждается этот вывод тем, что в 1468 г. создается Венецианский кодекс морского страхования.

В XVII в. центр морского коммерческого страхования перемещается в Англию, что вполне естественно,, так как к этому времени она уже становится владычицей морей. В 1601 г. здесь принимается правовой документ, на основе которого стали создаваться специальные суды для разрешения споров по морскому страхованию.

На данном этапе коммерческого страхования появилась и стала господствующей новая организационно-правовая форма единоличного предпринимательства — частные неассоциированные страховщики.

К концу первого этапа коммерческого страхования начинается переход мануфактурной стадии промышленного производства в фабричную. Это привело к тому, что частные неассоциированные (единоличные) страховщики оказались не в состоянии обслуживать новые объекты и риски, связанные с ними. Создаются предпосылки к зарождению различных страховых обществ (ассоциаций) — организационно — правовых форм группового предпринимательства.

В период второго этапа становления коммерческого страхования морское страхование как часть имущественного страхования продолжает лидировать. Первое общество морского страхования появилось во Франции в 1668 г., но оно быстро распалось.

Более удачливой оказалась судьба первых ассоциированных форм морского страхования в Англии.

В XVII в. в Лондоне возникла ассоциация частных страховщиков. Местом встреч всех лиц, имевших интересы в морском страховании, было кафе, принадлежавшее Эдварду Ллойду. Его именем и была названа эта первая ассоциация частных страховщиков. До 1871 г. «Лондонский Ллойд» оставался частной ассоциацией, не имевшей юридического лица и управлявшейся комитетом. Однако авторитет ассоциации был таков, что принятый ею в 1719 г. «подписной формуляр Ллойда» стал образцом договора для оформления сделок по морскому страхованию в Италии, Германии, Голландии, Франции и России. В Германии первые общества морского страхования на акциях возникли в 1765 г. в Гамбурге и в Берлине. Берлинское общество стало заниматься и речным страхованием.

Если причинами развития морского страхования оставались стихия, пиратство и т.п., а также и новые причины, связанные с техническими факторами, то урбанизация в странах Европы вызвала потребности в других видах имущественного страхования. Так, в 1666 г. произошел большой Лондонский пожар, погубивший 70 тыс. человек. Реакцией на него стало возникновение в Европе так называемого «огневого» страхования. В Англии появились многочисленные акционерные страховые общества от огня. В Германии это страхование пошло иным путем — путем создания публичного страхования от огня. Первым таким предприятием стала Генеральная огневая касса в Гамбурге (1677 г.). В 1701 г. в Берлине создается специальный Устав огневого страхования.

Публичное страхование означает, что его осуществляют общественно- правовые организации: либо государственные, либо созданные государством, затем получившие от него статус самостоятельных публичных предприятий. Это — новая организационно-правовая форма, возникшая в период второго этапа коммерческого страхования.

Первое акционерное страховое общество от огня в Г ермании появилось в Берлине (1812 г.). В 1821 г. страхованием от огня в Германии начинает заниматься первое общество взаимного страхования под названием Готский страховой от огня банк.

Основы страхования жизни заложились на 100 лет позже морского и огневого. Причин тому несколько. Во-первых, страхование жизни нуждается в более солидном научном обосновании, чем морское и огневое. Его тарифная основа опирается на теорию актуарных расчетов, которая без развития теории вероятностей и статистической науки, а на ее основе — таблиц смертности, не могла быть созданной. И лишь их развитие (конец XVII — начало XVIII вв.) заложило фундамент строго научной, математической организации страхования жизни. Во- вторых, законодательство первого этапа запрещало взимание процентов, игру и пари (как извращенные формы страхования жизни), поэтому попытки страхования жизни, предпринимавшиеся ссудными банками, гильдийско — цеховыми братствами , орденом франко — масонов, тонтинами и т.п., опирались на эмлирическую базу и были весьма рискованными и не для всех сторон привлекательными.

Первым обществом страхования жизни на основе математического инструментария стало английское страховое общество «Эквитебл». Созданное в 1762 г., оно использовало в страховании жизни математически обоснованный инструментарий. Его эффективность оказалась столь высокой, что к 1830 г. в Англии функционировало уже 35 крупных обществ страхования жизни и многие десятки мелких.

На Европейском континенте пионером в создании акционерного общества страхования жизни (Compagnie Royal d'Assurances) стала Франция (1787 г.). Из Франции акционерная форма страхования жизни перешла в Италию (1826 г.).

В Германии эта форма страхования жизни вначале появилась в Гамбурге (1806г.). В 1828—1829 гг. были созданы Немецкий банк для страхования жизни (в г. Готе) и Любекский банк страхования жизни.

Примерно в этот же период (середина XVIII в.) возникает потребность имущественного страхования в сельском хозяйстве от градобития растений и падежа скота. Спрос на эти виды стимулировался освобождением поземельной собственности от вековых уз феодальной зависимости, увеличением притока капитала в сельское хозяйство (возникновение капиталистического уклада хозяйства) и возрастанием его продуктивности.

Дело в том, что потери от градобития растений и падежа скота (например, в 1740—1750 гг. в Европе пало более 3 млн голов рогатого скота) были столь значительными, что это побудило сельских предпринимателей предъявить спрос на защиту от этих угроз.

Весьма серьезные события происходят на этом этапе и в промышленности. Она стала входить в зрелый период стадии крупного машинного производства (конец XVIII — начало XIX вв.), свободной конкуренции и предпринимательства.

Рост концентрации и централизации капитала и производства на основе новых технологий обусловил необходимость значительных затрат капитала (особенно его постоянной доли) для инвестирования в промышленные здания, сооружения, машины, транспортные средства и т.п. Это усилило потребность в страховании ценных средств производила. Данная потребность обострилась тем, что, во-первых, новые технологии потребовали новых видов энергии (пара, газа, электричества), которые принесли новые опасности (риски), во-вторых, новый технологический способ производства своим ядром имел машину, ее фабрично-заводское использование, что вызвало непрерывный рост массы работников наемного труда, единственным источником существования которых была заработная плата. Отсюда массовая необеспеченность, как характерная особенность капиталистического хозяйства, усилила потребность в страховании на случай смерти, на случай болезни, инвалидности и, наконец, в страховании от несчастного случая.

Рост фабричного производства, кроме уже перечисленных мотивов и условий развития имущественного и личного страхования, вызвал новые опасности, которые немедленно стали учитываться страхователями, страховщиками и государствами. Возникают и узакониваются, например, в Германии страхование от боя стекла, от водопроводной воды, от несчастных случаев, от ответственности (середина и конец XIX в.). Гражданская ответственность, например, предпринимателей, в Германской империи начинает страховаться с 1871 года.

Закономерным результатом крупного машинного производства явился невиданный рост не только производства, но и обращения товаров. Это породило значительное увеличение как внутреннего, так и внешнего товарооборота, что в свою очередь потребовало развитой инфраструктуры: транспортной, складской, торговой, кредитно — финансовой и, разумеется, страховой.

Таким образом, второй этап коммерческого страхования эволюционировал на основе потребностей крупного машинного производства, повлиявшего на развитие капитализма в сельском хозяйстве, на урбанизацию городов, на рост массы наемных работников и ответственности предпринимателей перед ними и другими слоями населения.

Базовые условия развития коммерческого страхования на втором этапе (в особенности промышленный переворот конца

XVIII — начала XIX вв.) привели к следующему:

во-первых, вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования;

во-вторых, личное страхование получило строго научную математическую базу;

в-третьих, возникает не просто как вид, но уже как отрасль страхование ответственности, так как наряду с ответственностью кредитополучателей объектом сделок стала ответственность предпринимателей;

в-четвертых (и это самое важное), страхование от использования преимущественно индивидуальной формы предпринимательства переходит к общественным организационно — правовым формам, главенствующей среди которых становится акционерная,

в-пятых, потребность производительных сил конца XIX в. вызвала к жизни регулярное сострахование и перестрахование как способы страховой защиты особо крупных по стоимости объектов несколькими страховыми компаниями;

в-шестых, продолжалась разработка правовых основ страхования в новых условиях, например, «п одписной формуляр Ллойда», Устав огневого страхования (Берлин, 1761г.), прусское право в урегулировании страхования жизни, вошедшее в силу в 1794 г. и др.

Третий этап развития коммерческого страхования совпадает со вторым промышленным переворотом (последняя треть

XIX — начало XX вв.) и началом современной НТР (рубеж 50— 60 гг. XX в.).

Техническим базисом переворота явилось внедрение научных достижений в производство и его инфраструктуру. Речь идет о начале перехода от так называемого века пара к веку электричества. Содержанием этого перехода явилось, во-первых, внедрение в производство новых машин; во-вторых, переход к новым видам энергии; в-третьих, крупные изменения в технологическом (машинном) способе производства; в-четвертых, крупные структурные сдвиги в промышленности и инфраструктуре.

Следовательно третий этап коммерческого страхования развивается на фоне перерастания периода свободного накопления капитала, предпринимательства и конкуренции в монополистический капитализм.

Эти технические, экономические, а также социальные последствия второго промышленного переворота явились причинами невиданных не только технических, но и экономических, социальных, политических рисков.

Реакцией на рисковые последствия промышленного переворота конца XIX — первой половины XX вв. становится дальнейшее наращивание финансовых мощностей страховых компаний на путях монополизации в этой отрасли инфраструктуры.

Можно отметить ряд характерных признаков этого процесса.

Во-первых, происходят многочисленные превращения частных банков в акционерные, их слияние с акционерными страховыми компаниями.

Во-вторых, слияние страховых компаний происходит с промышленностью и торговлей. Словом, возрастает тенденция слияния капиталов страховых компаний с другими и непрерывного расширения деятельности таких предприятий с заграничными.

В-третьих, происходит картелирование промышленных и страховых компаний, которое приводит к созданию «союза страхователей».

В-четвертых, страховые общества приступают к созданию сети своих филиалов. Процесс монополизации страхового дела характеризуется также синдицированием, которое заключалось в объединении нескольких страховых обществ по тарифам и другим профессиональным вопросам. Синдицирование охватывало как страховые акционерные общества, так и общества взаимного страхования.

В-пятых, страховому делу постепенно становится свойственна сильная интернационализация.

В-шестых, появляется государственное страхование, возникает потребность в государственной поддержке страхования и идея всеобщего человеческого права в страховании.

Наконец, во всех культурных странах появляется наука страхового дела, перед которой возникает много сложных задач.

Характерным для данного этапа явилось также мощное развитие кооперативного страхования и страховой науки, усиление международного характера страхования.

Усиление роли государства на третьем этапе коммерческого страхования прослеживается по трем направлениям: государство само выступает на страховом рынке как страховщик и конкурент негосударственного сектора; некоторые государства (Италия, Уругвай) попытались огосударствить все страхование; отдельные государства установили правительственный контроль за страховой деятельностью в стране. Вместе с этим некоторые из них (Германия, Франция, Швейцария) стремятся кодифицировать страховое законодательство.

Подобный интерес государства вызывается прежде всего тем, что страхование обеспечивает нормальный процесс воспроизводства, который может быть прерван страховыми случаями стихийной или общественной природы. Далее страхование постепенно превращается в мощный источник кредитных ресурсов в стране. Наконец, страхование превратилось в мощный нейтрализатор социальной напряженности. В частности, это обусловлено тем, что к 30-м гг. XX в. страховое предпринимательство Запада освоило такие виды как страхование по безработице, депозитное, пенсионное, от различных заболеваний и т.д. Все это делает страхование привлекательным для государств, и потому оно становится важной частью их экономической политики.

На третьем этапе страхование подходит к исчерпанию Экстенсивного пути развития традиционных видов и отраслей. Намечается их интенсификация, выражающаяся в качественных изменениях внутри- и межмонополистических страховых союзов; в национальной интеграции страхового предпринимательства и ее перерастании в интернациональную; в переходе к комплексности в оказании страховых услуг и в поисках многообразия вариантов оказания страховых услуг.

Складываются национальные и международный рынки страхования на основе рыночной экономики. Все это происходит в условиях довольно жесткой конкуренции.

Главными итогами третьего этапа можно считать завершение специализации страхования по трем отраслям (личному, имущественному, ответственности); его интернационализацию; становление регулярного перестрахования как института, обеспечивающего финансовую устойчивость страховых операций на национальных и международном страховых рынках.

 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы