Банковские технологии, реализуемые общественными кредитными установлениями и преступность

Городские и сельские общественные банки

Как было указано, помимо государственных, в российской империи существовали и так называемые общественные банки — городские и сельские (земельные). Городские общественные банки — это кредитные организации, основанные на средства, предоставленные городами или пожертвованные частными лицами и создававшиеся, главным образом, для обслуживания мелких торговцев и малодостаточного городского населения и, как было отмечено, возникшие еще в период правления Екатерины II.

Согласно Положению о государственных общественных банках от 10 июня 1857 года, наиболее распространенными в деятельности рассматриваемых кредитных организаций были технологии банковского кредитования. При этом реализация их была связана только с местными городскими жителями. Чтобы городские общественные банки не создавали конкуренции Государственному коммерческому банку, им запрещалось реализовывать те виды технологий банковского кредитования, которые осуществлялись местными конторами Государственного коммерческого банка (с 1860 г. Государственным банком) или Приказов Общественного призрения. Размеры кредитов, выдаваемых на одно лицо, были ограничены. Так, кредиты под залог векселей не превышали 4 тысяч рублей для купцов первой гильдии, 3 тысяч — для второй гильдии, 2 тысяч — для третьей гильдии. Мещанам выдавалось не более 500 рублей серебром. Размер кредита под залог недвижимого и движимого имущества зависел от собственного капитала банка. Кредиты под залог имущества не превышали половины его стоимости. Относительно прибыли банка указывалось только, что часть ее может быть пожертвована на благотворительные цели.

Еще одним видом банковских технологий, которые были разрешены для реализации городским общественным банкам, были банковские технологии депозитных операций. Согласно указанному Положению, городским общественным банкам разрешалось принимать вклады частных лиц, но на эту операцию налагались важные ограничения. Вклады принимались только от обывателей данного города. Для принятия вкладов, превышавших 5 тысяч рублей, требовалось согласие всех членов правления банка и Городской думы. Проценты по вкладам начислялись на общих для всех кредитных организациях основаниях, но не ранее, чем через год.

В течение пяти лет с момента принятия Положения (1857 г.) было учреждено всего три городских банка (Самарский, Соликамский и Калужский), общее число которых к моменту принятия нового Положения о городских общественных банках от 6 февраля 1862 г. составляло 20 банков, реализующих в основном технологии долгосрочного кредитования под залог земли и строений. В соответствии с новым Положением более подробно, чем ранее, регулировались технологии банковского кредитования, реализуемые городскими общественными банками. Последние могли предоставлять кредиты под залог процентных бумаг, товаров, драгоценных и других не подверженных порче вещей, недвижимого имущества. Одному лицу предоставлялся кредит не более суммы, равнявшейся 1/10 собственного капитала банка, а в исключительных случаях — 1/5, но по согласованию с городским головой и членами думы, которые также, вместе с правлением банка, определяли процент по кредитам. Реализация технологий банковского кредитования под залог процентных бумаг осуществлялась на срок от 1 до 6 месяцев. При этом регламентировалось, какие именно процентные бумаги могут приниматься в залог: билеты государственного казначейства и Государственной комиссии погашения долгов, государственных пятипроцентных банковых билетов, четырехпроцентных билетов Государственного банка, безыменных билетов других городских общественных банков, по которым до возврата капитала осталось не более 9 месяцев, оплаченных акций или облигаций частных компаний, пользующихся гарантией правительства, если их биржевой курс был не ниже номинальной или первоначальной цены. Кредиты под залог товаров выдавались на срок от 3 до 9 месяцев, принимались только застрахованные от огня товары. Под залог драгоценностей выдавалось не более половины оценочной суммы на срок от 6 до 12 месяцев. Более длительные сроки предусматривались, если кредит выдавался под залог недвижимости: 1 — 3 года для зданий и до 12 лет за землю.

В соответствии с Положением (1862 г.) вклады (банковские технологии депозитных операций) регламентировались следующим образом. Вклады принимались на неопределенное время, до востребования, на определенный срок от 3 до 12 лет. Минимальный вклад составлял 50 рублей. Процент по вкладам назначался правлением банка совместно с городским головой и членами думы (такое совместное решение предусматривалось почти по всем важным вопросам). Процент по уже принятым срочным вкладам не мог быть уменьшен, на бессрочные вклады процент начислялся не менее чем через шесть месяцев. Сохранялись сроки предупреждения об изъятии бессрочных вкладов. Согласно параграфу 25, все виды вкладов обеспечивались «ручательством всего городского имущества». Вместе с тем, данный параграф не имел большого практического значения, поскольку в законе не было сказано, в чем конкретно заключается это ручательство, гарантирует ли оно возврат вкладов по первому требованию или после отсрочки. Неясно, что понимается под городским имуществом. Если имеется в виду имущество горожан, то большинство из них не имеют никакого отношения к деятельности городских общественных банков.

В последующие годы в Положение неоднократно вносились изменения. Первым стало мнение Госсовета от 16 мая 1866 года «Об изменении и дополнении некоторых статей нормального Положения о городских общественных банках», которое расширило круг операций (технологий), реализуемых городскими общественными банками. Так, в частности, данный документ уточнил виды вкладов: «Вклады принимаются или на неопределенное время, с обязательством возврата по востребованию, или на известные сроки от 3 до 12 лет, или же на вечное время, с правом пользоваться лишь одними процентами без востребования самого капитала». Выплата процентов на проценты не предусматривалась. Таким образом, в данном нормативном акте предусмотрена возможность реализации банковских технологий депозитных операций, связанных с вечным хранением денежных средств, т.е. вклады подлежали размещению на все время существования банка. Сюда относились средства, вносимые в монастыри на помин души, суммы, предназначенные на выплату стипендий, на достижение благотворительных и иных определенных целей. Характерной чертой таких вкладов являлось то, что их нельзя было потребовать обратно. На достижение предназначенных целей поступали только проценты по вкладу.

Также был расширен перечень видов технологий банковского кредитования, которые могли реализовывать городские общественные банки. В их число были включены технологии банковского кредитования, связанные с предоставлением кредита под залог незастрахованных товаров.

Кроме того, банкам разрешалось реализовывать технологии покупки-продажи как за свой счет, так и по поручению третьих лиц, за комиссию государственных ценных бумаг, акции и облигации, пользующиеся гарантией правительства или городского общества.

В результате принятых мер, к 1868 г., на территории России открыли свою деятельность против 1862 г. еще 140 городских банков¹. ^[1]

Следующие важные изменения и дополнения в Положение о городских общественных банках были внесены 26 апреля 1883 г., которое было принято в связи с тем, что городские общественные банки все более и более уклонялись от прямого своего назначения — «служить развитию торговли и промышленности в небольшом сравнительно размере ссуд». Целью их являлось ограничить деятельность городских общественных банков конкретными границами разрешенных операций (технологий), что явилось следствием масштабных злоупотреблений, связанных с использованием банковских технологий, реализуемых данными кредитными организациями. Так, например, одна из авторитетных, в то время, газет писала: «Новый банковский закон, как известно, задался целью: положить предел банковским хищениям и вырвать частный кредит из рук меньшинства, эксплуатирующих интересы публики и опирающегося на обман, безгласность, бесконтрольность, поддельные отчеты, фиктивные балансы и дачи на фиктивные вклады билеты. Этот закон, как мы уже говорили, старался послужить ответом, на ... «печальный опыт банковской деятельности», ... банковские крахи и злоупотребления, начавшиеся с Московского ссудного банка и кончая скопинскою мышеловкою»¹.

В качестве иллюстрации можно привести дело о злоупотреблении в Козловском городском общественном банке, которое было возбуждено в 1883 г. в отношении его директора, членов правления и городской управы, которые совершили «ряд злонамеренных действий при учете векселей, производя учеты векселей на крупные суммы от лиц, совершенно нечего немеющих, и потому не кредитоспособных. Не будучи в состоянии взыскать по тем векселям, она (администрация банка — А. Ш.) допустила переписку их из года в год, прогрессивно увеличивая суммы, пока наконец портфель банка не стал представлять коллекцию ничего не стоящих бумаг с нарицательной стоимостью в 700.000 руб... Чтобы прикрыть эту несостоятельность, правление банка заложило запасной капитал, процентные бумаги вкладчиков, и в конце концов прямо прибегло к подложному составлению отчетов...чтобы хоть на короткое время замаскировать состояние банка и оттянуть на время его окончательное распадение»^{[2] [3]}.

По другому делу директор Скопинского общественного банка и товарищ директора — Евтихеев, злоупотребляя своим служебным положением на протяжении нескольких лет, совершали хищения денежных средств, используя банковские технологии с ценными бумагами (векселями). Недостача, которая появлялась в конце отчетного периода (как правило, года) «покрывалась» путем производства в кассовой книге записи о внесении якобы неизвестными лицами денежных средств (например, 30 декабря 1877 г. таким образом в кассовой книге получила отражение сумма в размере 2.516.378 рублей)¹. По делу о растрате в Чебоксарском общественном банке было установлено, что директор банка А. Швенн и его брат, путем учета векселей на подставных лиц, совершили хищения на общую сумму 155.280 рублей»^{[4] [5]}.

Новый банковский закон, например, запрещает чиновникам занимать банковые должности и не допускает, чтобы одно и тоже лицо занимало разные должности в банке. Впредь сумма всех обязательств банка не должна была превышать величины собственного капитала кредитной организации более чем в пять раз. Максимальный же размер кредита на одного заемщика не должен был превосходить 10 % капитала банка, а минимальная норма кассовой наличности имела тот же рубеж, но уже относительно всех обязательств банка. Покупка и продажа ценных бумаг за счет средств банка впредь была ограничена как по роду покупаемых бумаг, так и по объему средств, направляемых на эти цели (не более 50 % от величины основного капитала)^[6].

Данные изменения отменили для вновь учреждаемых банков обеспечение сохранности вкладов ручательством всего городского общества. Вместо этого вклады обеспечивались свободным городским имуществом, то есть норма стала более конкретной. Кроме того, по-новому стали дифференцироваться вкладные (депозитные) операции (технологии). С этого момента допускалась реализация банковских технологий депозитных операций на определенный срок до 12 лет, до совершеннолетия, до востребования и по текущим счетам. Вклады на вечное хранение дозволялось принимать только в том случае, если проценты от них были завещаны благотворительным или учебным заведениям. Вклады на предъявителя не допускались, все они были именными.

В последний раз правила приема вкладов городскими общественными банками изменились после принятия нового

Положения о городских общественных банках от 13 января 1912 г.¹ Теперь банковские технологии депозитных операций могли реализовываться при следующих условиях.

Вклады на сумму от 25 рублей принимались на определенные сроки до 20 лет, до совершеннолетия, до востребования, на текущий счет. Процент по срочным вкладам не изменялся в течение всего срока, по вкладам до востребования начислялся не ранее, чем через 30 дней, вкладные билеты на предъявителя не выдавались. Вклады до 500 рублей выдавались по первому требованию, остальные надо было заказывать за различные сроки — от недели до 3 месяцев в зависимости от суммы вклада. Акционерные коммерческие банки также наделялись правом принимать вклады. Данный вопрос подробно законодательством не регулировался. Например, в Уставе Ростовского-на- Дону коммерческого банка от 7 декабря 1871 г. говорилось о приеме вкладов бессрочных, на определенные сроки и на текущие счета. Минимальный вклад принимался на сумму 100 рублей. Допускался также прием на хранение за плату процентных бумаг и других ценностей. В последующих законодательных актах, вносивших изменения в правовое положение акционерных коммерческих банков, о вкладах не говорится вообще. Очевидно, законодателя больше заботили те аспекты, которые непосредственно затрагивали устойчивость банка, безопасность его деятельности, контроль со стороны правительства. Правила приема вкладов, и тем более размер процентов по вкладам, считались делом самого банка и его вкладчиков.

После 1883 г. развитие городских банков происходило медленно, к 1907 г. всего было учреждено 39 новых банков^{[7] [8]}. Такое положение обусловливалось, прежде всего, тем, что потребность населения городов в кредите стала удовлетворяться и другими, появляющимися в это время в городах, кредитными организациями. Вторая причина была связана с тем, что большое число обанкротившихся, в том числе и в результате преступной деятельности, сопряженной с банковскими технологиями, городских общественных банков дискредитировало последние в глазах всего населения^[9]. Так, например, директор Чебоксарского общественного банка А. М. Швенко совершал хищения путем переучета векселей как по предъявительским векселям на разных лиц, так и разными лицам на него. В итоге долг

Швенко перед банком на 6 ноября 1881 г. составил 155 280 рублей¹.

Указанные причины подтолкнули руководство городских банков искать дополнительные возможности по привлечению клиентов и их средств в кассы и на счета своих банков. Так появляется ряд законодательных инициатив, несколько расширивших деятельность государственных общественных банков. Прежде всего, речь идет о законе от 21 марта 1890 г. «О заимствовании из основного капитала для городских надобностей», и положении от 1893 г., разрешившим городским общественным банкам представление кредита под обеспечение свидетельствами товарных складов о приеме хлеба на хранение и т.п. В 1912 г. отмечено, был принят очередной закон о городских общественных банках^{[10] [11]}.

В действующую систему городских общественных банков Российской Империи на тех же принципах организации и уставной деятельности входили сельские (удельные) общественные банки. Еще в 1859 г. Удельное ведомство разработало правила по учреждению сельских общественных банков, в соответствии с которыми они могли принимать вклады и выдавать кредиты крестьянам. С этого времени начала развиваться деятельность удельных банков. Только в Московском уезде в 1859 г. были открыты — банк в с. Мячково Бронницкого уезда и Ссудный торгово-промышленный банк Московского удельного имения с капиталом 15 тыс. рублей, которые представляли кредиты исключительно удельным крестьянам и крестьянским артелям, связанным с промышленностью и торговлей^[12].

В 1866 г. сельские общественные банки, как впрочем и волостные кассы, были переданы в ведение волостных управ, и вскоре многие из них прекратили свою деятельность. Это объяснялось как слабым возвратом кредитов, так и ограничением круга заемщиков жителями лишь данных волостей, границы которых не совпадали с прежним административным делением (становым). Только в Царицынском банке с 1852 по 1874 г. к неликвидным активам относилось 54 % всех представленных кредитов. Похожая картина наблюдалась во многих других удельных банках^[13].

С 1902 г. число этих кредитных организаций по России никогда не превышало шести (Ижевско-Демидовский банк Рязанской губернии (1869 г.), Покровский сельский банк Самарской губернии (1869 г.), Кимрских братьев Мошкиных банк Тверской губернии (1871 г.), Ижевский Заречно-Нагорный банк Вятской губернии (1874 г.), Калачевский Слободской общественный сельский банк Воронежской губернии (1875 г.) и Боткинский сельский банк Вятской губернии (1902 г.). На 1 января 1916 г. собственный капитал всех шести банков составлял 907,0 тыс. рублей, а величина всех вкладов (вечных, срочных, до востребования и на текущий счет) превышала 2 718,8 тыс. рублей^[14].

• [1] Бимман Л. Б. Указ. раб. — С. 81.
• [2] Банковский закон и его противники // Судебная газета от 04 сентября 1883 г.N° 36. - С. 4-5.
• [3] Подробно об этом см.: Следственное производство о злоупотреблениях в Козловском городском общественном банке, произведенное Судебным Следователемпо важнейшим делам округа Тамбов. Окружи. Суда. И.Т. Вознесенским. Козлов,1884.
• [4] Подробное об этом см.: Заседание Московской судебной палаты по делу Ско-пинского городского общественного банка // Правительственный Вестник, 1884.№№ 259-264.
• [5] Подробно об этом см.: Дело о растрате Чебоксарского общественного банка //Правительственный Вестник, 1883. №№ 257—260.
• [6] Вестник финансов, промышленности и торговли. Указатель правительственныхраспоряжений по Министерству финансов. — СПб., 1912. № 16. — С. 102.
• [7] Положение о городских общественных банках. Одесса, 1913.
• [8] Идельсон В.Р. Кредит, банки и биржа / Лекции, читанные студентам экономических отделений. СПб-го политехнического института императора Петра Великогов 1913-1914 гг. - СПб., 1914. - С. 255.
• [9] См.: Дело о злоупотреблениях Скопинского городского общественного банка //Правительствующий вестник, 1884. №№ 259, 262—264.
• [10] Дело о растрате чебоксарского общественного банка // Правительственныйвестник от 24 ноября 1883. № 257 (продолжение в №№ 258—260).
• [11] Кольчев А.А. Положение о городских общественных банках от 13 января 1912. —СПб., 1912.
• [12] Соколовский П.А. Ссудо-сберегательные товарищества в России по отзывам литературы. — СПб., 1889. — С. 44.
• [13] Скалой В.Ю. Ссудо-сберегательные товарищества Московской губернии //Вестник Европы, 1877. Т. 2. — С. 80.
• [14] Свод балансов городских и сельских общественных банков на 1 января 1916 г.Прибыль и убытки банков за 1915 г. Пг., 1917. — С. 16—17.