Учреждения мелкого кредита

Среди учреждений мелкого кредита можно выделить кредитные организации, основанные на принципе «самопомощи путем взаимопомощи» в формах ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, в формах земских касс и союзов учреждений мелкого кредита, а также учреждений в форме кооперативного банка. Формы же сословных учреждений мелкого кредита с этого периода продолжали развиваться за счет инородческих касс, ссудо-сберегательных касс, в том числе тминных касс в Царстве Польском, а также сельских и волостных банков^[1].

После отмены крепостного права в 1861 г. крестьянские общины, члены которых получили личную и имущественную самостоятельность, остро нуждались в средствах. Крестьяне нуждались в деньгах, чтобы купить семена, уплатить подати, взять в аренду землю и т.п. Если раньше помещик или государство снабжали крестьян семенным фондом и орудиями труда, то после 1861 г. общины были вынуждены позаботиться о себе сами.

Острая потребность крестьян в кредитах способствовала развитию сельского ростовщичества. В нее входили служащие, мелкие торговцы и владельцы трактиров, которые, надеясь получить высокие проценты, сами искали клиентов.

В Московском уезде в 1860—1870 гг. средний годовой процент, под который предоставлялись кредиты, составлял 35,5 % — в несколько раз больше, чем процент по кредитам Государственного банка. Ростовщические проценты буквально закабаляли крестьянство. По признанию министра финансов С. Ю. Витте, крестьяне за год выплачивали больше денег ростовщику, чем государству податей¹.

Слабое развитие капиталистических отношений не способствовало созданию в России большого рынка свободного ссудного капитала. В этих условиях ростовщики устанавливали чрезвычайно высокий (по сравнению с принятым в Европе) ссудный (кредитный) процент. Кроме того, часто наблюдались случаи мошенничества (среди крестьян было распространено выражение «надуть на документах»). Так, крестьяне с. Борисово Царицынской волости Московского уезда в 1871 г. заняли 2800 руб. под 20 % (они остро нуждались в средствах, так как град уничтожил значительную часть урожая). В течение четырех лет они выплатили своему кредитору 4400 руб. и еще в 1876 г. оставались ему должны 2600 рублей. На вопрос, как удалось их так закабалить, крестьяне отвечали: «Уж такой он ловкий человек... так нас подвел, что мы и опомниться не можем»^{[2] [3]}.

Обобщая такие случаи, земский статист В. И. Орлов писал: «Не раз мне приходилось слышать от самих же крестьян, что в быту их иногда бывают такие обстоятельства, что предложи им денег из 100 % в месяц, они и на это согласятся... Они сильно страдают от хищнической ловкости, с которой совершают местные ростовщики свои операции. Опираясь на невежество крестьян, эти ростовщики совершают с последними такого рода сделки, что крестьяне попадают к ним в продолжительную кабалу»^[4].

Крестьяне-заемщики почти всегда, помимо долга, были обременены недоимками по казенным и общественным повинностям. После их взыскания у должников оставалось лишь самое ничтожное имущество, продажа которого не могла покрыть долг. В то же время продажа этого имущества окончательно подрывала крестьянское хозяйство. По мнению товарища (заместителя) Министра Финансов Ф. Г. Тернера, результатом засилья ростовщичества в русской деревне явились «значительное число безлошадных крестьян, падение нравственности и пьянство»¹.

Примерно таким же образом обращались с крестьянами сельские власти^{[5] [6]}. Как и ростовщики, они нередко собирали подати в самое неблагоприятное время и, пользуясь моментом, оказывали давление на крестьян, угрожая продажей скота за недоимки. Сельский староста, знавший о бедственном положении сельчанина, предлагал выдать ему кредит под кабальное долговое обязательство, и в большинстве случаев крестьянину приходилось соглашаться.

При отсутствии государственной программы кредитования крестьян оставалось уповать на частную инициативу. «Мне кажется, — писал В. И. Орлов, — что одним из существенных вопросов является вопрос о расширении правильно организованного кредита в форме ли ссудо-сберегательных товариществ или в какой-либо иной»^[7].

Ссудо-сберегательные товарищества, появившиеся в России в 1860-е гг., были основаны на принципах кооперации. Образцом для них послужили успешно действовавшие в Германии кассы Шульце-Делича, которые стали известны в России благодаря тесным культурным связям с Германией.

В середине XIX в. юрист Герман Шульце из города Делича основал кассу для немецких ремесленников. В основе этого начинания лежали идеи кооперации, которые выдвигали Р. Оуэн, Ш. Фурье, Л. Блан, Ф. Лассаль и другие представители в основном социалистического направления общественной мысли. Однако в отличие от них Г. Шульце воплотил идею кооперации на практике. Его последователь Ф. В. Раффайзен распространил почин учреждения мелкого кредита на крестьян-землевладельцев. В 1864 г. он основал в деревне Геддесдорф близ г. Нойвид на Рейне кредитное товарищество без паевого капитала, которое проводило активные операции исключительно путем займов. Он назвал его «объединением ссудных касс» (Darlehenkassenverein).

Идеи Г. Шульце активно пропагандировал в среде российских помещиков Н. П. Колюпанов, который в 1870 г. выпустил практическое руководство к учреждению сельских и ремесленных банков по образцу немецких ссудных товариществ¹. Кроме него, идею кредитной кооперации пропагандировали А. В. Яковлев и

В. Ф. Лугинин^{[8] [9]}.

Ярким примером инициативы в устройстве ссудо-сберегательных товариществ служит деятельность братьев Лугининых, представителей богатого дворянского рода, по инициативе которых в 1865 г. было основано Рождественское ссудо-сберегательное товарищество в с. Дороватово Костромской губернии. Его устав разрабатывался по образцу касс Шульце-Делича, однако был видоизменен с учетом российских условий. В отличие от касс Шульце-Делича, которые осуществляли кредитование ремесленников в небольших городах, товарищество братьев Лугининых представляло собой учреждение мелкого кредита, ведущее свои операции на селе и кредитующее крестьян. При этом крестьянские вклады не играли существенной роли в формировании привлеченных средств.

Членами ссудо-сберегательных товариществ были преимущественно крестьяне среднего достатка. Богатые крестьяне, как правило, имели достаточно средств для ведения своего хозяйства и не нуждались в кредитах. Бедняки, напротив, редко могли стать членами товариществ из-за своей низкой кредитоспособности. Последние не хотели становиться членами ссудо-сберегательных товариществ также из-за коротких сроков предоставления кредитов: «Дела не успеешь сделать, а тут срок наступил — деньги подай. Ну, приходится бросить начатое дело на половине с убытком для себя или же идти к ростовщику и платить ему по гривеннику за рубль, чтобы он только дал на короткое время денег для представления в кассу»^[10].

Показательно, что в большинстве случаев инициатива устройства ссудо-сберегательных товариществ и касс принадлежала не крестьянам, а людям более образованным. Часто это были мировые посредники или судьи, а также помещики, священники, управляющие и арендаторы. Так, начальник Новгородского уездного земства И. Ф. Кошко, видя бесправие заемщиков-крестьян, сам решил взяться за организацию кредита, составив необходимый денежный фонд из средств волостной кассы. Он начал «раздавать» кредиты беднякам, которые вовремя возвращали деньги.

В результате успешной деятельности в течение нескольких лет И. Ф. Кошко пришел к следующим выводам:

• — потребность крестьян в кредите насущна, и улучшение их положения начинается с создания системы дешевого сельского кредита;
• — даже бедный крестьянин, если его не развратило пьянство, кредитоспособен;
• — капиталы, помещенные в дело крестьянского кредита при условии, что операции ведутся со знанием дела, местного быта и отдельных личностей, не подвергаются риску;
• — начальные денежные средства, необходимые для ведения этой операции, можно взять из средств волостных касс.

Однако почин И. Ф. Кошко остался примером для очень немногих. Как отмечал В. Ю. Скалой, большинство сельского населения «нисколько не пользуется ссудо-сберегательными товариществами, существование которых едва ли может оказывать влияние на улучшение благосостояния массы, принося, впрочем, существенную пользу избранным»¹. Были отмечены случаи, когда такие «избранные» использовали кредиты для раздачи взаймы более бедным сельчанам под высокие проценты.

Что касается помощи со стороны государства, то она ограничивалась в основном всевозможными рекомендациями и утверждением образцовых уставов. Так, 21 марта 1869 г. император Александр II утвердил положение Комитета министров, согласно которому утверждение уставов ссудо-сберегательных товариществ и касс было предоставлено Министерству Финансов. Между тем без целенаправленной и планомерной помощи государства сельские учреждения мелкого кредита не могли быстро и успешно развиваться. Так, в период с 1965 по 1870 гг. в Российской империи было создано всего 11 учреждений мелкого кредита (ссудо-сберегательных товариществ, кредитных товариществ и сельских банков).

Не слишком активное участие правительства в развитии учреждений мелкого кредита побудило проявлять инициативу сельских хозяев и земств. В результате в период с 1871 г. по 1887 г. было создано 1218 ссудо-сберегательных товариществ, однако многие их них очень быстро прекратили свою деятельность. Так, в 1888 г. было закрыто 395 таких товариществ, причем 124 из них — «по неумению вести дело»^{[11] [12]}.

С 1872 г. (фактически — с 1873 г.) ссудо-сберегательные товарищества стали кредитоваться в Государственном банке. При этом чиновники государственного банка не были склонны расширять операции по кредитованию сельских кредитных учреждений, так как приоритетным направлением деятельности, в то время, было предоставление кредитов крупным городским банкам.

В этом плане интересна кредитная история Косинского ссудо- сберегательного товарищества, которому в 1877 г. по настоянию управляющего Государственным банком Е. И. Лиманского был предоставлен кредит в размере 3 тыс. рублей¹. Этот кредит был выдан «без всяких правил», практически под половинное обеспечение, так как паевой капитал товарищества составлял всего 1765 рублей 50 копеек. Уже в следующем году товарищество добивалось значительного увеличения кредита (до 10,6 тыс. рублей), однако на этот раз Е. И. Лиманский отказал^{[13] [14]}. И лишь в 1880 г. он дал указание увеличить кредит Косинскому ссудо-сберегательному товариществу из средств Московской конторы до 10 тыс. рублей^[15].

Примерно так же развивались отношения Государственного банка с другими ссудо-сберегательными товариществами. Согласно архивным данным, кредиты были предоставлены Сынково- Слащевскому (в 1874 г., в размере 1 тыс. рублей), Осташковскому (в 1876 г. — 9 тыс. рублей) и Севрюговскому (в 1882 г. — 3 тыс. рублей) товариществам^[16].

До конца 1880-х гг. правом получить кредит в Государственном банке воспользовалось около 200 товариществ, сумма кредитования составила около 2 млн. рублей. По ряду причин они не смогли эффективно использовать полученные средства. Задолженность товариществ достигла 1 млн. рублей, что вызвало сокращение (начиная с 1886 г.) кредитования сельских кредитных организаций. К 1 января 1901 г. кредитами Государственного банка пользовалось лишь 65 товариществ, общий долг которых составлял 228 тыс. рублей. Кроме того, за другими товариществами числилось долгов по опротестованным векселям на сумму 233 тыс. рублей.

В Министерстве финансов считали, что главное влияние на развитие операций (технологий) ссудо-сберегательных товариществ оказывают размеры основных капиталов. Во многих товариществах они составляли всего несколько сотен рублей, и такие товарищества зачастую пытались распространить свои операции на всю волость. Безусловно, суммы, которыми они располагали, не могли удовлетворить потребности крестьян в кредитных средствах. К тому же многие лица, стоявшие во главе сельских кредитных организаций, были малокомпетентны в банковском деле, а иногда и «нечисты на руку»^[17].

Кроме того, кредиты нередко использовались непроизводительно (например, крестьяне-бедняки иногда получали кредиты на празднование свадьбы своих детей), земства предложили кредитовать крестьян, снабжая их в долг усовершенствованными орудиями труда, материалами для кустарного производства (лесом, металлом) и т.п. Для этого были основаны земские склады сельскохозяйственных орудий, а также, губернские банки, как, например, ставший впоследствии известным банк Пермского губернского земства.

В 1889 г. была сделана первая попытка организации правительственного надзора за ссудо-сберегательными товариществами через земских начальников. Однако в большинстве случаев они исполняли свои обязанности формально, поскольку такой надзор был не главной их обязанностью, а лишь дополнительной нагрузкой, к которой многие относились небрежно.

Несколько иная политика проводилась по отношению к сельским банкам, инициатором создания которых было государство. Положение о сельских банках по удельному ведомству, утвержденное Мнением Императорского Двора 1 мая 1859 г. регулировало порядок займа (технологии банковского кредитования) крестьян под умеренные проценты и сохранением, вверенным и выгодным образом, накопления денежные средств, в удаленных имениях. Сельские банки учреждаются по разрешению Министра Уделов.

Технологии банковского кредитования, реализуемые сельскими банками, характеризовались следующим образом.

• 1. Размер кредита одному лицу мог быть от трех до 200 рублей, сроком от месяца до трех лет. Кредит более 200 рублей, но в любом случае не более 500 рублей, и на срок более трех лет, но в любом случае не более пяти лет, допускался только по особым разрешениям управляющего конторой.
• 2. Процентная ставка была равна 5 % годовых. Проценты вносились по истечению каждого года кредитования, «а при возврате капитала прежде конца года, за все месяцы, за которые еще не внесены, включая и тот месяц, в который возвращается капитал».
• 3. Заемщик вместе с поручителями и с мирским приговором, составленным крестьянами одного с заемщиком приказа, объявляет старшинам о желании получить кредит. Последние, им известна благонадежность, как самого заемщика, так и поручителей, составляют о выдаче денег определение, которое вписывается в шнуровую книгу, за подписью приказного головы, заседателя, писаря и поручителей. Если заемщик не известен старшинам, то один из них командировался для удостоверения поведения и состояния хозяйства заемщика по месту жительства последнего.
• 4. Обеспечением кредита могла быть собственность, как заемщика, так и других удельных крестьян, — излишние для хозяйства строения, а именно: теплые и холодные избы, сараи, амбары, а также фабричные строения и лавки. Данные строения должны были быть застрахованы или в удельном складочном капитале, или в установленных страховых от огня обществах, с приемом в залог той суммы, на которую эти строения застрахованы. В случае предоставления заемщиком в обеспечение кредита строений, принадлежащих иным лицам, отбираются от них показания в присутствии местного приказа.

Документы, удостоверяющие принадлежность заемщику представляемой в залог земли, при кредитовании предоставляются в приказ, где хранятся до окончательного погашения кредита. При этом размер кредита составлял 75 % от оценочной суммы заложенной земли.

• 5. Если заемщик не погасит кредит, предоставленный на срок менее 3-х лет, в установленные сроки, но представит вновь поручителей, то возврат ссуды может быть отсрочен до истечения 3-х лет с момента предоставления кредита. Если же и по минованию установленного срока заемщик не погасит кредит, то приказ доносит об этом управляющему, который назначает на продажу все имущество заемщика, без которого он может обойтись, а при недостатке такового, взыскание обращается на его поручителей. Но если несостоятельность заемщика произошла от несчастного случая, например пожара, падежа скота и т.п., то управляющий мог назначить новый срок для погашения кредита, одновременно или по частям.
• 6. Все расходные и приходные операции фиксировались в специальной шнуровой книге, выдаваемой приказу от удельной конторы за ее печатью и подписью управляющего.

Положением о сельских банках за нарушения технологии кредитования были предусмотрены санкции. Так, за неправильное предоставление кредита или неблагонадежному заемщику и поручителям, старшины приказа подвергались строгой ответственности; за упущения же срока погашения кредита, с каждого из старшин взыскивался штраф в размере 6 % от суммы кредита. Такому же взысканию подлежали писари приказа, если о наступлении срока не сделано своевременное объявление.

Банковские технологии депозитных операций, реализуемые сельскими банками, характеризовались следующим образом.

• 1. Вклады принимались от удельных крестьян, водворенных отставных и бессрочно-отпускных нижних военных чинов ведомства того приказа, при котором банк учреждался. Размер вклада был не менее одного рубля и всегда круглой суммой, т.е. без раздробления серебряных рублей.
• 2. При приеме вклада производилась соответствующая запись в шнуровую книгу приказа, а вкладчику выдавался билет, напечатанный на бланке департамента уделов, за подписью приказного головы и казенного заседателя, «за скрепою писаря и печатью», под тем самым номером, за которым вклад записан в шнуровую книгу.
• 3. Проценты по вкладам составляли 4 % годовых, которые начислялись по прошествию года и при желании вкладчика присоединялись к основной сумме вклада, на которую также начислялся процент. При возвращении вклада в срок менее 6-и месяцев с момента внесения денежных средств, проценты не начислялись. Желающий получить вклад или его часть должен был явиться лично в приказ и предъявить билет, или выданное взамен утраченного билета свидетельство.

Банковские технологии депозитных операций напрямую были связаны с технологиями банковского кредитования, реализуемыми сельскими банками. При этом если сумма вкладов превышала потребность в заемных (кредитных) средствах, то излишние суммы направлялись из приказа в удельные конторы, а из последних в департамент уделов, для внесения в одну из кредитных организаций Санкт-Петербурга.

В 1885 г. по соглашению Министерств Внутренних Дел и Финансов был составлен нормальный устав сельских банков, который был разослан циркуляром № 1 Министерства Внутренних Дел губернаторам 9 января 1885 г.^[18], которым были внесены дополнения и изменения, в том числе, и в реализуемые сельскими банками операции (технологии).

Так, технологии банковского кредитования, реализуемые сельскими банками, претерпели следующие дополнения и изменения.

• 1. Кредиты предоставлялись только крестьянам, участвующим в учреждении банка. Размер кредита не мог превышать 5 % основного капитала, если он менее 3000 рублей и 200-х рублей, если он более 3000 рублей.
• 2. Размер процентов по кредитам устанавливался ежегодно поверочным советом, но не более 1 % в месяц.
• 3. Срок кредита не мог превышать одного года и устанавливался поверочным советом (который разрешал вопрос о предоставлении кредита, по согласованию с заемщиком. По желанию последнего, срок мог быть пролонгирован на 6-ть месяцев с уплатой процентов за истекшее время.
• 4. Не подвергалось продаже за долги следующее имущество заемщика: необходимая домашняя утварь, носимое ежедневно платье, жизненные припасы и дрова, в количестве, нужном на содержание дома в течение месяца, необходимые для производства обычного промысла орудия, жилая изба с двором, одна корова, одна телега, одни сани с упряжью и 25 пудов семян, если соответствующие яровые и озимые посевы не сделаны.

Банковские технологии депозитных операций, реализуемые сельскими банками, претерпели следующие дополнения и изменения.

• 1. Общее количество вкладов не должно было превышать более чем в пять раз основного капитала банка, а сам основной капитал не мог быть менее 300 рублей.
• 2. Вклады дифференцировались: на принимаемые на срок, определенный поверочным советом, т.е. срочные вклады и на неопределенный срок, т.е. вклады до востребования. При этом общая сумма вкладов до востребования не должна была превышать половины основного капитала банка.
• 3. Срочные вклады не могли быть истребованы ранее срока, на который они были внесены, а по вкладам до востребования срок возврата зависел от суммы: до 25 рублей можно было истребовать не ранее чем через неделю, свыше 25 рублей — через месяц по заявлению требования о возврате. Данные условия обязательно разъяснялись вкладчику при взносе им денег.
• 4. Величина процентов по вкладам определялась поверочным советом с таким условием, чтобы размер процента по вкладам был не менее двух процентов меньше чем проценты, взимаемые по ссудам. Но изменения процентов по ссудам не изменяет его по срочным вкладам, принятых ранее такого изменения.
• 5. На неполученные суммы процентов по вкладам проценты больше не начислялись.
• 6. При внесении денежных средств вкладчику выдавалась именная книжка, в которую записывались все обороты по банковскому вкладу.

Всего с 1885 г., т.е. после принятия нормального устава по 1901 г. было образовано 653 сельских банка с суммарным первоначальным капиталом 1764 тыс. рублей^[19]. Таким образом, к 1902 г. в Российской империи насчитывалось 843 ссудо-сберегательных товарищества, 118 кредитных товариществ и 653 сельских банка. Эта сеть учреждений мелкого кредита по масштабам была соизмерима с системой мелкого кредита в европейских странах. Однако в России одно учреждение мелкого кредита приходилось на 72 тыс. жителей, тогда как в Германии в это время одно учреждение мелкого кредита приходилось на 4800 человек, в Австро-Венгрии — на 8800 человек, в Италии — на 27 500 человек¹.

Положение об учреждениях мелкого кредита было принято 1 июня 1895 г.^{[20] [21]} Действие его распространялось не на все учреждения мелкого кредита, а только на кредитные товарищества, ссудо-сберегательные товарищества и кассы, а также сельские, волостные и станичные банки и кассы (ст.1). Главная цель учреждений мелкого кредита, по положению, состояла в том, чтобы предоставлять населению, в том числе различным союзам, артелям и т. д., кредиты для удовлетворения хозяйственных потребностей и «помещать сбережения для приращения из процентов». Данным кредитным организациям разрешалось принимать пожертвования, приобретать имущество, вступать в договорные обязательства, участвовать в судебных процессах в качестве истца или ответчика, то есть фактически они наделялись всеми правами юридического лица. При этом участники учреждений мелкого кредита несли ответственность по их обязательствам на основании круговой поруки (ст. 9). Источниками средств для открытия кредитных товариществ могли служить кредиты Государственного банка, выдаваемые под ручательство участников товарищества на срок до 12 месяцев, пожертвования земских, общественных, частных учреждений и физических лиц. Источниками средств для открытия ссудо-сберегательных товариществ и касс служили паевые взносы членов товарищества в сумме до ста рублей.

В соответствии с указанным Положением учреждениям мелкого кредита разрешалось реализовывать технологии банковского кредитования на условиях, что кредиты предоставлялись членам своего товарищества или общества на срок до 12 месяцев. При этом оговаривалось, что в каждом конкретном случае устав учреждения может разрешать также выдачу краткосрочных кредитов под залог сельскохозяйственной продукции и ремесленных изделий, выдачу долгосрочных кредитов (на срок до 5 лет) под поручительство или залог недвижимости, а также посредничество при покупке хозяйственных предметов и продаже произведений личного труда.

Таким образом, Положение 1895 г. вводило в практику новый тип мелких кредитных учреждений, не известный отечественному законодательству ранее, а именно кредитное товарищество, которое отличалось от ссудо-сберегательного товарищества отсутствием паевых взносов. Также данный законодательный акт определял права кредитных организаций как юридических лиц, расширял круг дозволенных им операций (технологий) и устанавливал правительственный надзор за их действиями.

По замыслу законодателя, данное Положение должно было упорядочить деятельность мелких кредитных учреждений и способствовать их полноценному и быстрому развитию.

До 1904 г. Государственный банк оказывал большую поддержку кредитным товариществам. К началу 1904 г. из 176 кредитных товариществ 162 были образованы при содействии Государственного банка и по выработанному им уставу. Из них 159 кредитных товариществ получили от банка кредит в основной капитал на общую сумму 249 250 рублей^[22].

Высочайше утвержденным мнением Государственного Совета об устройстве мелкого кредита от 7 июня 1904 г. предусматривало, в частности, следующие положения.

Во-первых, учреждение мелкого кредита освобождались от 1) государственного промыслового налога, 2) от гербовых сборов за:

а) письменные сношения учреждений мелкого кредита и переписку о разрешении их открытия с правительственными установлениями и должностными лицами; б) выдаваемые этими учреждениями обязательства по ссудам; в) выдаваемые удостоверения по вкладам и паям, г) подписки участников кредитных и ссудо-сберегательных товариществ в принятии ими на себя ответственности по обязательствам, 3) оплаты пошлины с передачи вкладов по наследству, если сумма не превышала тысячи рублей.

Во-вторых, дополнялась статья 177 Устава о Наказаниях, налагаемых мировыми судьями и статьи 1681 и 1682 Устава о Наказаниях, а именно: «Сим же наказанием и на сих же основаниях подлежат виновные в сокрытии или закладе, а также в продаже или отчуждении каким бы то ни было способом, без согласия учреждения мелкого кредита или земских учреждений, приобретенных на выданную этими учреждениями ссуду и обеспечивающих ее предметов, оставленных в пользовании заемщиков, если ссуда сия еще не уплачена полностью».

В-третьих, были внесены изменения в положения Устава Государственного Банка, согласно которым в заседаниях Совета Государственного Банка, при разрешении дел об учреждениях мелкого кредита, принимали участие, на правах членов, представители комитетов по делам мелкого кредита от земских отделов, или от главного управления по делам местного хозяйства Министерства Внутренних Дел, или же от Военного Министерства, по принадлежности.

Данным нормативным актом было утверждено Положение об учреждении мелкого кредита, в соответствии с которым принимались образцовые уставы учреждений мелкого кредита, в которых определялись: 1) порядок образования основного капитала; 2) разрешаемые учреждениям операции; 3) порядок определения кредита заемщиков: предоставления и погашения кредита, а также льготы по взысканиям просроченных платежей по кредиту; 4) способы обеспечения предоставляемых кредитов и предельные их размеры; 5) условия приема и возврата вкладов, а также начисление на них процентов; 6) предельные размеры обязательств учреждений (по вкладам и займам); 7) способы составления запасного и специального капиталов и их назначение; 8) общие основания счетоводства, равно как порядок проверки и утверждения отчетности, а также распределения прибыли и покрытия убытков; 9) порядок хранения денежных сумм и ценностей; 10) состав управления учреждения и способ его образования, а также обязанности отдельных органов, и 11) порядок закрытия учреждений и ликвидация их дел.

Положение наделяло учреждения мелкого кредита правами юридических лиц — они могли приобретать и отчуждать имущество, заключать договоры, вступать в обязательства, вчинять иски, отвечать на суде, принимать пожертвования (ст. 3). Обязательства данных учреждений обеспечивались для товариществ ответственностью участников, для касс — ответственностью учредивших их обществ или земств (ст. 4). Учреждениям мелкого кредита разрешалось образовывать союзы (ст. 5).

В соответствии со ст. 86 Положения об учреждении мелкого кредита данная разновидность кредитных организаций должна была «облегчать сельским хозяйствам, земледельцам, ремесленникам и промышленникам, равно как образуемым ими артелям, товариществам и обществам, а также волостным, сельским и станичным обществам и крестьянским товариществам, производство хозяйственных оборотов и улучшений, а также приобретения инвентаря, — снабжением их необходимыми для того денежными средствами, на банковских основаниях, и принятием на себя посредничества по их оборотам».

К учреждениям мелкого кредита согласно ст. 87 Положения относились: 1) кредитные товарищества, 2) ссудо-сберегательные товарищества, 3) сельские, волостные и станичные общественные ссудо-сберегательные кассы и 4) земские кассы. Кроме того, к этим учреждениям, но действующим по особым правилам и частным уставам, принадлежали: 1) вспомогательные и сберегательные кассы бывших государственных крестьян, 2) сельские банки и 3) другие тому подобные учреждения, предназначенные для указанных в ст. 86 целей. Таким образом, закон оставил список учреждений мелкого кредита открытым.

Статья 92 Положения предусматривала возможность реализации учреждениями мелкого кредита следующих операций (технологий): 1) выдавать ссуды на оборотные средства, на приобретение инвентаря и на хозяйственные улучшения; 2) посредничать по оборам, в том числе, по покупке необходимых для хозяйственных целей предметов и по продаже произведений хозяйства, и 3) принимать денежные вклады и заключать займы.

Таким образом, такие учреждения могли реализовывать технологии банковского кредитования и банковские технологии депозитных операций.

Кредитные технологии и посреднические операции могли реализовываться только с участием членов этих кредитных организаций.

Анализ норм Положения об учреждении мелкого кредита позволяет определить основные параметры, реализуемые этими учреждениями (кредитными организациями), технологий банковского кредитования.

• 1. Кредиты могли предоставляться: 1) по личному доверию, 2) под обеспечение поручительства, и 3) под заклад произведений хозяйства и инвентаря. Помимо того, уставами таких учреждений могло быть предусмотрено предоставление кредитов «под заклад «всякого движимого имущества, а равно под заклад имущества недвижимого», в том числе, 1) под заклад государственных и правительственных гарантийных бумаг, закладных листов и облигаций долгосрочного кредитования и 2) недвижимости: а) крестьянская недельная земля, а равно и возведенные на этих землях постройки,
• б) в казачьих войсках — недвижимое имущество, которое по судебным взысканиям изъято из продаж или может быть продано только на снос, в) общественные здания и хлебозапасные магазины сельских и казачьих обществ, г) земли, приобретенные при содействии Государственного Крестьянского Поземельного Банка, пока ссуда этому банку не погашена полностью и д) имущество, на котором числятся запрещения по искам и спорам, регулируемые Приложением 6 к Положению об учреждении мелкого кредита (I. Правила о ссудах, выданных учреждениями мелкого кредита, с обеспечением их процентными бумагами, для ссудо- сберегательных и кредитных товариществ, а также для сельских волостных и станичных общественных ссудо-сберегательных касс, утвержденные Министром Финансов 11 июня 1906 г. и II. Правила о залоге в учреждениях мелкого кредита 1) недвижимого имущества и 2) строений, находящихся на земле, которую заложить нельзя, утвержденные Министром Финансов 29 ноября 1906)¹.

Кроме того, указанным приложением подробно регулировались правила предоставления кредитов под предметы домашнего обихода, и посреднические операции учреждений мелкого кредита.

2. Сроки предоставления кредитов зависели от цели. Если кредит истребовался на покупку оборотных средств, то допускался срок до одного года, если на приобретение инвентаря — до трех лет, а на хозяйственные улучшения — до пяти лет. Но в любом случае, размер кредита под обеспечение имуществом не должен был превышать 75 % его оценки.

Кредиты, предоставляемые на приобретение инвентаря, могли быть обеспечены приобретенным инвентарем, с оставлением их в пользовании заемщика, при условии составления им описи, в присутствии не менее двух свидетелей, и наложения на эти предметы, если возможно, видимых знаков приема их в заклад (печатей, пломб, клейм и т.п.). Отчуждение такого имущества допускалось только с согласия кредитной организации, с переводом долга на их приобретателя. В случаях отчуждения заклада до срока полного погашения кредита заемщик привлекался к уголовной ответственности по статье 177 Устава о Наказаниях, налагаемых мировыми судьями или статьям 1681 и 1682 Устава о Наказаниях.

3. Просроченные ссуды взыскивались учреждением мелкого кредита через полицию или волостное управление. Причем волостное управление обязано приступить к мерам взыскания не позднее 7 дней со дня получения соответствующего заявления кредитного учреждения. Порядок взыскания задолженности по просроченным ссудам был определен Наставлением о взыскании долгов с заемщиков учреждений мелкого кредита административным путем^{[23] [24]}.

Банковские технологии депозитных операций, реализуемые учреждениями мелкого кредита, характеризовались следующим образом.

• 1. Вклады принимались от всех желающих юридических и физических лиц, с выдачей именных документов, которые могли быть переданы другим лицам. В таком случае данная операция должна была найти отражение в книге (реестре) кредитного учреждения.
• 2. Счета по вкладам сохраняются в тайне от посторонних лиц и открываются не иначе, как по требованию «подлежащей» правительственной или судебной власти. За нарушение «означенной тайны» виновные лица подвергались уголовной ответственности, предусмотренной статьей 1157 Уложения о Наказаниях, в соответствии с которой: «Чиновники и должностные лица государственных кредитных установлений, общественных и частных банков за нарушение тайны о тех действиях их, которые, на основании уставов, подлежат оной, подвергаются: заключению в тюрьму на время от четырех месяцев до одного года и четырех месяцев».
• 3. Вклады не подлежали ни описи, ни отчуждению, за исключением случаев, предусмотренных в статье 1083 Устава Гражданского судопроизводства.
• 4. Обязательства по вкладам и займам, сделанные кредитным учреждением для поддержания оборотных средств, не должны превышать в совокупности более чем в десять раз основного капитала такого учреждения.

Особенности реализации банковских технологий учреждениями мелкого кредита были регламентированы образцовыми уставами и циркулярами Управления по делам мелкого кредита.

Так, в соответствии с образцовым уставом сельских, волостных и станичных общественных ссудо-сберегательных касс, утвержденным Министром Финансов 5 декабря 1905 г. (с последующими изменениями)^[25], технологии банковского кредитования такими учреждениями (кассами) имели следующую специфику.

• 1. Предельный размер кредита одному заемщику не мог превышать 300 рублей. Если кассам разрешалось предоставлять кредиты под залог движимого имущества, принимаемого ею на хранение, то предельный размер кредита мог составлять 1000 рублей. При этом согласно п. 6 Приложения к образцовому уставу следовало, что размер кредита не должен превышать 75 % оценки хлеба и других произведений сельского хозяйства или изделий ремесла, промысла и 60 % оценки инвентаря.
• 2. Кредиты могли быть краткосрочными (не более один год), и долгосрочными, с уплатой долга по частям, в несколько сроков, на протяжении от одного года до пяти лет.
• 3. При рассмотрении заявлений о предоставлении кредита, правление руководствовалось имеющимися сведениями о трудоустройстве или имущественном положении заемщика, а также оценивало «насколько то дело или тот предмет, на которые испрашивается ссуда, обеспечивает исправный ее возврат, и какую сумму и на какой срок можно дать просителю взаймы по личному доверию, а если не по личному доверию, то с обеспечением поручительством или залогом».

Банковские технологии депозитных операций, реализуемые этими кассами, имели следующую специфику.

• 1. Как следует из смысла положений устава, кассы имели право реализовывать банковские технологии депозитных операций, которые дифференцировались на следующие виды: 1) реализовывать банковские технологии срочных депозитных операций, 2) реализовывать банковские технологии условных депозитных операций, 3) реализовывать банковские технологии бессрочных депозитных операций. При этом следует отметить, что Управление по делам мелкого кредита рекомендовало примерные правила по вкладам, но согласно циркуляру от 26 ноября 1906 г. № 44 bis, они не были обязательными, как, например, требования уставов¹.
• 2. Проценты по вкладам назначались и изменялись общественным сходом или сбором. Изменение процентов не применялось к принятым уже срочным и условным вкладам до истечения их сроков, а к вкладам бессрочным ранее месяца после постановления о том общественного схода или сбора.
• 3. Проценты выплачивались только на полные рубли, за каждое истекшее полугодие со дня внесения вклада, а при возвращении вклада — за полный истекший месяц. Проценты по срочным вкладам, по которым истек срок, начислялись как по вкладам до востребования. На неполученные проценты по вкладам проценты не начислялись.

Несколько иным образом регламентировались банковские технологии образцовым уставом кредитных и ссудо-сберегательных товариществ^{[26] [27]}. Так, при реализации банковских технологий условных депозитных операций предусматривалось ведение особой книги, в которую вносились за подписью вкладчика и не менее как двух членов правления, записи о вкладах, а вкладчику на руки выдавалась вкладная книжка, которая возвращалась вкладчиком, при окончательном расчете с ним, в правление.

Подробные правила о вкладах (депозитных операциях) устанавливались общим собранием товарищества, при этом могло быть предусмотрено: наибольший и наименьший размер вклада; ограничение общей суммы вкладов; предварительное уведомление правления о желании вкладчика, владельца бессрочного вклада, о получении денег; условия возврата срочных вкладов ранее срока.

Как нетрудно заметить, данное Положение вводило новый вид учреждений мелкого кредита — земские кассы, а также предусматривало некоторые меры к поощрению кооперативных кредитных организаций, устанавливало новый порядок заведования и снабжения кредитных организаций необходимыми средствами. В частности, отменено было право Государственного банка предоставлять кредитным товариществам кредиты для составления их основного капитала, и установлено снабжение всех вновь возникающих учреждений мелкого кредита суммами за счет особого фонда. Оборотные средства, по-прежнему, разрешалось получать у Государственного банка в виде вексельных кредитов.

Предназначенные главным образом для реализации технологий банковского кредитования, земские кассы руководствовались главным образом Образцовым уставом земских касс мелкого кредита от 14 июня 1906 г.¹, который был разработан Комиссией под председательством Ф. Г. Тернера, созданной после особого совещания о нуждах сельскохозяйственной промышленности, прошедшего 22 января 1902 г. под председательством С. Ю. Витте^{[28] [29]}.

В соответствии с данным уставом земские кассы имели право реализовывать технологии банковского кредитования в целях образования другими учреждениями мелкого кредита основных капиталов и усиления их оборотных средств, а также оказания финансовой помощи физическим лицам, товариществам, артелям и обществам.

В соответствии со ст. 8 Образцового устава земские кассы мелкого кредита имели право реализовывать следующие операции (технологии):

«а) принимать денежные вклады и заключать займы;

• б) выдавать ссуды учреждениям мелкого кредита в основные капиталы;
• в) открывать означенным выше учреждениям (п. б) кредиты и выдавать им ссуды для усиления их оборотных средств и для образования специальных капиталов;
• г) посредничать по оборотам этих учреждений;
• д) выдавать ссуды лицам, товариществам, артелям и обществам, указанным в п. б ст. 1 устава, и
• е) посредничать по хозяйственным оборотам их (п. б)».

Такой перечень операций (технологий), разрешенных земским кассам, был обусловлен целями их создания, которые определены в статье 1 образцового устава, а именно: «Земские кассы мелкого кредита имеют целью облегчить сельским хозяйствам, земледельцам, ремесленникам и промышленникам, равно как образуемым ими артелям, товариществам и обществам, а также волостным, сельским и станичным обществам и крестьянским товариществам производство хозяйственных оборотов и улучшений и приобретение инвентаря путем: а) снабжения названных в этой статье лиц и сообществ необходимыми для того денежными средствами на банковских основаниях, и принять на себя посредничество по их оборотам, а также б) содействовать образованию ими для того учреждения мелкого кредита».

В соответствии с Образцовым уставом земские кассы имели право реализовывать технологии банковского кредитования в целях образования другими учреждениями мелкого кредита основных капиталов и усиления их оборотных средств, а также оказания финансовой помощи физическим лицам, товариществам, артелям и обществам. Кредиты предоставлялись и по личному доверию, и через поручительство, и под заклад сельскохозяйственных продуктов и кустарных изделий, а также приобретаемого инвентаря с «целью облегчать сельским хозяевам, земледельцам, ремесленникам и промышленникам, равно как образуемым ими артелям, товариществам и обществам, а также волостным сельским и станичным обществам и крестьянским товариществам производство хозяйственных оборотов и улучшений и приобретение инвентаря»¹. Кредиты (ссуды) делились на краткосрочные — сроком до 1 года, и долгосрочные, с уплатой долга в несколько сроков — от 1 до 5 лет, в том числе на приобретение инвентаря до 3 лет и на улучшения в хозяйстве, например, расчистку леса или мелиоративные работы, до 5 лет. Максимальный размер кредита на одно лицо устанавливался в 300 рублей, но под заклад хлеба и иных сельскохозяйственных продуктов разрешалось выдавать до 1 тысячи рублей. В остальном проценты, сроки и размер кредитов определялись кассой по указаниям земского собрания^{[30] [31]}.

Вместе с тем земским кассам разрешалось производить посреднические операции по закупке необходимых для заемщиков предметов и реализации продуктов их труда. Для этих целей кассам была предоставлена возможность оборудования торгово-комиссионных складов для хранения и заклада сельскохозяйственных орудий и семян.

Не намного отличались и нормы Образцового устава сельских, волостных и станичных ссудо-сберегательных касс, принятого в 1905 и изменявшегося в 1907 и 1911 годах. Особенностями реализации банковских технологий данными разновидностями кредитных организаций являлись следующие. Предельный размер кредита на одно лицо устанавливался в 300 рублей, при этом общая сумма долгосрочных кредитов (на срок от 1 года) не должна была «превышать основного и собственного, особо на то предназначенного, капитала кассы»¹.

1 сентября 1904 г. из представителей Министерства внутренних дел, Министерства финансов, Военного министерства, Министерства юстиции, Министерства земледелия и государственных имуществ, а также представителя Государственного контроля был создан межведомственный Центральный Комитет по делам мелкого кредита. Исполнительный орган Центрального Комитета находился в ведении Государственного банка в лице Управления делами мелкого кредита. При Управлении были введены должности ревизора и управляющего Канцелярией по делам мелкого кредита. В конторах и отделениях Государственного банка была утверждена также должность инспектора мелкого кредита.

Для развития мелкого кредита по всей стране Управление распоряжалось назначенным для этих целей капиталом. Последний составлялся за счет средств, оставшихся от сумм (вместе с процентами на них) особого Комитета для помощи нуждающимся по случаю неурожаев 1891-1892 гг. Позже капитал стал пополняться также за счет других бюджетных источников: по закону от 21 июня 1910 г. за счет средств государственных сберегательных касс, предназначенных для образования и увеличения основного капитала учреждений мелкого кредита, и с 1911 г. путем особых позаимствований из средств Государственного казначейства для предоставления кредитов в специальные капиталы учреждений мелкого кредита на посреднические капиталы. В результате на 1 января 1914 г. Управлением делами мелкого кредита было предоставлено кредитов в основные капиталы этих учреждений за счет собственных средств на 1 827 тыс. рублей и за счет средств из государственных сберегательных касс — на 23,9 млн. рублей, а на образование капиталов по посредничеству — 891 тыс. рублей^{[32] [33]}.

Кустарно-промышленный банк Пермского губернского земства,

основанный в 1893 г., — самый известный сельский банк в России. Он был учрежден на средства, пожертвованные земством «в ознаменование 25-летия царствования императора Александра II».

Банк реализовывал технологии банковского кредитования и банковские технологии депозитных операций. Первые характеризовались следующим. Кредиты предоставлялись в основном ремесленникам, не пользовавшимся наемным трудом, а также артелям кустарей. Для получения кредита было необходимо представить поручительство двух благонадежных лиц. Если кредит предоставлялся артели, то все ее члены отвечали за занятые деньги круговой порукой.

Размер кредита определялся в зависимости от суммы годового производства заемщика. Она выдавалась под 8 % годовых на срок до 3 лет с возможной пролонгацией до 6 месяцев. Кредиты использовались преимущественно на приобретение сырья и т.п.

Банковские технологии депозитных операций характеризовались тем, что банку разрешалось принимать денежные вклады до двух и до пяти лет с уплатой по ним 4 % и 5 % годовых соответственно.

Операции банка Пермского губернского земства были направлены на поддержку и развитие мелкого кустарного производства, существовавшего в рамках одной семьи или артели.

Для усиления связи учреждений мелкой кредитной кооперации с открытым денежным рынком 3 марта 1911 г. был учрежден Министерством финансов устав Московского народного банка. Этот кооперативный банк открыл свою деятельность 10 мая 1912 г. как акционерное учреждение с целью развития не только кредитной, но и всей, вообще, кооперации. К 1 января 1913 г. его акционерный капитал в 1 млн. рублей (4 тыс. акций) был на 60 % размещен среди 786 кредитных и 324 ссудо-сберегательных товариществ и на 40 % — среди 229 потребительских обществ, 50 маслодельных артелей, 25 ссудо-сберегательных касс мелкого кредита, 20 сельских обществ и 10 различных кооперативных союзов^[34].

• [1] Подробно о деятельности учреждений мелкого кредита см.: Бондарев И.А. Организация и практика кооперативных учреждений мелкого кредита в России. — М.,1913; Бородавский С.В. История кооперативного кредита. Изд. 1-е. Прага, 1923.
• [2] Журнал Высочайше учрежденной комиссии по пересмотру устава Государственного банка. — СПб., 1893. — С. 62.
• [3] Сборник статистических сведений по Московской губернии. Отдел хозяйственной статистики. Т. 1. Вып. 1. Московский уезд. Статистические сведения о хозяйственном положении Московского уезда / Сост. В.И. Орлов. — М., 1877. — С.128.
• [4] Там же. - С. 127-128.
• [5] Тенер Ф.Г. Крестьянский кредит: Очерк // Вестник Европы, 1899. — № 1. — С.86; Он же. Государство и землевладение. Ч. II. Крестьянское земледелие. — СПб.,1901. - С. 310-342.
• [6] Сборник статистических сведений по Московской губернии. Отдел хозяйственной статистики. Т. 1. Вып. 1: Московский уезд. Статистические сведения о хозяйственном положении Московского уезда // Сост. В.И. Орлов. — М., 1877. — С.128.
• [7] Там же. — С. 128.
• [8] Колюпанов Н.П. Практическое руководство к учреждению сельских и ремесленных банков по образу немецких товариществ. — М., 1870.
• [9] Яковлев А.В. Очерки народного кредита в Западной Европе и России. — СПб.,1896; Лугинин В.Ф., Яковлев А.В. Сельские ссудные товарищества. — СПб., 1870.
• [10] Сборник статистических сведений Московской губернии ... С. 132.
• [11] Скалой В.Ю. Ссудо-сберегательные товарищества Московской губернии //Вестник Европы, 1877. Т. 2. — С. 123.
• [12] Исторический обзор и современное положение учреждений мелкого кредита вРоссии в связи с предположениями о мерах к их развитию. — СПб., 1902. — С.17.
• [13] ЦИАМ. Ф. 450. Оп. 8. Д. 70. Л. 1-5.
• [14] Там же. Л. 7—7 об.
• [15] Там же. Л. 21.
• [16] ЦИАМ. Ф. 450. Оп. 8. Д. 49. Л. 63. Л. 1.; Д. 84. Л. 4, 53-55.
• [17] Исторический обзор и современное положение учреждений мелкого кредита ... С. 5.
• [18] Сборник узаконений и распоряжений по мелкому кредиту (Св. Зак. Т. XI, Ч. 2.Уст. Кред., Разд. X, по прод. 1906 и 1910 гг.) СПб., 1912. - С. 274-279.
• [19] Там же. — С. 4.
• [20] Исторический обзор и современное положение учреждений мелкого кредита ...С. 26.
• [21] ПСЗ. Собрание 3. - СПб., 1899. Т. XV. Ст. 2.
• [22] Обороты кредитных товариществ со дня открытия и баланс их на 1 января 1903г. - СПб., 1904. - С. 11.
• [23] Сборник узаконений и распоряжений по мелкому кредиту .... — С. 207—217.
• [24] См. Приложение 5 к Положению об учреждении мелкого кредита // Сборникузаконений и распоряжений по мелкому кредиту ... С. 202—206.
• [25] Собрание узаконений и распоряжений Правительства Российской Империи,1906. № 11; 1907. № 195; 1911. № 312; 1911. № 144.
• [26] Сборник узаконений и распоряжений по мелкому кредиту ... С. 39.
• [27] Образцовые уставы кредитного / ссудо-сберегательного товарищества, утвержденные Министром Финансов 14 сентября 1905 г. (с последующими изменениями, утвержденными 24 ноября 1905 г. // Собрание узаконений и распоряжений Правительства Российской Империи, 1905. Ст. Ст. 532—534.
• [28] Собрание узаконений и распоряжений Правительства Российской Империи,1906. № 55. Ст. 499.
• [29] Кекуатов К.В. Закон об устройстве мелкого кредита и земств. Пг., 1915. — С. 8.
• [30] Бородавский С.В. Сборник по мелкому кредиту. Законоположения, образцовыеуставы, административные распоряжения, операционные правила, сенатскиерешения, практические советы и указания. — 6-е изд. Пг., 1915. — С. 66.
• [31] Положения об учреждениях мелкого кредита ... С. 491.
• [32] Там же. - С. 468.
• [33] Отчет по мелкому кредиту за 1913 г. Пг., 1916. Ч. 1: Объяснительная записка.- С. 13.
• [34] Подробно о деятельности Московского народного банка см.: доклад К. Брека-ло (Брекало К. Доклад о московском народном банке. Вольск, 1913).