Реализация принципа наивысшего доверия сторон «страховщик — страхователь» через актуарные расчеты

При реализации страховых правоотношений выделяются следующие принципы: наивысшего доверия сторон, выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка, наличия причинно-следственной связи убытка и страхового события, его вызвавшего, контрибуции и суброгации. Остановимся на особенностях действия первых двух принципов.

В «Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года» отмечено, что потребности страхователя должны быть на первом плане. В процессе переговоров должен соблюдаться один из важнейших принципов страхования — наивысшего доверия сторон, раскрывающий существенные обстоятельства, имеющие отношение к содержанию договора страхования. Особое внимание обращается на механизм страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховое покрытие может быть полным и с ограничениями. В основе этих вариантов величины страхового покрытия лежат риск страхователя (X) и риск страховщика (Y). При полном покрытии страховое возмещение равно размеру ущерба — это классическая схема, когда страховщик принимает на себя весь риск. Однако чаще страховое покрытие содержит некоторые ограничения, уменьшающие величину страховых выплат по сравнению с размером реального ущерба, при этом страхователь участвует в возмещении части ущерба в обмен на снижение страховых взносов. Для клиента первостепенное значение имеет величина покрытия ущерба, поэтому страховщик обязан разъяснить степень гарантированности при таких вариантах:

  • • полное страховое покрытие (действительная стоимость);
  • • по «первому риску»;
  • • франшиза (условная или безусловная);
  • • пропорциональное или неполное страхование;
  • • использование одного из методов установления страховой суммы (неагрегатный или агрегатный);
  • • страховое возмещение «с износом» или «без износа» (восстановительная стоимость);
  • • предельная ответственность.

Некоторые из вышеперечисленных вариантов в страховом покрытии иллюстрируют рис. 8.1—8.5, где по оси абсцисс откладывается размер страхового ущерба по результатам послестраховой экспертизы (реальный ущерб), а по оси ординат — предъявляемый (согласно договору) Y (размер фактических страховых выплат с учетом принятого варианта страхового ограничения). Графики показывают зависимость Y от X в каждом договоре.

При варианте страхового покрытия по действительной стоимости (рис. 8.1) наклонная прямая линия — это линия полного страхового покрытия, она совпадает с размером фактической страховой выплаты.

Страховое покрытие по действительной стоимости

Рис. 8.1. Страховое покрытие по действительной стоимости

(полная стоимость)

Примечание:

1 — линия полного покрытия совпадает с размером фактической страховой выплаты.

При варианте «по первому риску» (рис. 8.2) страховое покрытие определено в договоре страхования и введен лимит страховой ответственности, т.е. исключения из покрытия рисков катастрофического характера, рисков, превышающих размер «первого риска». На рисунке 8.2 линия лимита страховой ответственности ниже линии полного покрытия, что означает полное возмещение ущерба страховщиком в пределах страховой суммы и выплаты страховой суммы, если ущерб превышает ее, т.е. выплата составляет min (X' S), где X < С, S < С, где С — реальная стоимость объекта, X — ущерб по страховому случаю, S — страховая сумма. Например, если ущерб не выше лимита ответственности, то он возмещается полностью, если ущерб выше лимита — выплата производится в размере ответственности.

Страховое покрытие по «первому риску»

Рис. 8.2. Страховое покрытие по «первому риску»

Примечание:

  • 1 — фактическая выплата равна величине страхового ущерба;
  • 2 — размер страхового ущерба превышает величину фактической выплаты, ограниченной лимитом ответственности;
  • 3 — фактическая выплата ограничена лимитом ответственности, она

меньше величины страхового ущерба;

  • 4 — первый риск;
  • 5 — второй риск;
  • 6 — лимит ответственности.

В договоре по варианту «первого риска» страхователь оптимистически надеется на то, что возникновение больших ущербов маловероятно. Ответственность страховщика определяется площадью фигуры под линией. Необходимо учесть и распределение ущерба, которое можно проигнорировать лишь при равномерном распределении, но в первом приближении это утверждение справедливо. Соответственно различаются и страховые взносы.

При варианте ограничения с введением франшизы (условной или безусловной) в договоре страхования определена степень участия страхователя в возмещении страхового ущерба.

Безусловная франшиза, или эксцедентная (вычитаемая), — ее величина всегда вычитается из величины фактического страхового ущерба, т.е. страхователь участвует при покрытии ущерба в размере франшизы (рис. 8.3).

Страховое покрытие по безусловной франшизе

Рис. 8.3. Страховое покрытие по безусловной франшизе

Примечание:

  • 1 — линия полного покрытия;
  • 2 — величина фактической выплаты равна размеру страхового ущерба

за вычетом безусловной франшизы, если размер ущерба больше безусловной франшизы;

  • 3 — величина фактической выплаты равна нулю, если размер страхового ущерба меньше безусловной франшизы;
  • 4 — безусловная франшиза.

Условная франшиза, или интегральная (невычитаемая), — когда страховые выплаты производятся, если размер фактического ущерба превышает размер франшизы (рис. 8.4).

Страховое покрытие по условной франшизе

Рис. 8.4. Страховое покрытие по условной франшизе

Примечание:

  • 1 — линия полного покрытия;
  • 2 — величина фактической страховой выплаты равна размеру страхового ущерба, если размер ущерба больше условной франшизы;

3 — фактическая страховая выплата равна нулю, если размер ущерба

меньше условной франшизы;

4 — условная франшиза.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от X процентов» (где X — величина процента страховой суммы — 1%, 2% и т.д.). Одним из основных недостатков условной франшизы является то, что при незначительном превышении размера франшизы страхователь получает полный размер страховой выплаты, если размер ущерба ниже, то выплаты не производятся.

Если при условной франшизе ответственность страховщика выше, чем при безусловной, то увеличивается и цена страховки. В обоих случаях необходимо знание закона распределения ущерба. Условная франшиза является комбинацией обычного страхового договора и безусловной франшизы.

При варианте «пропорциональной ответственности» ограничение страхового покрытия предполагает пропорциональное разделение ответственности между страхователем и страховщиком (рис. 8.5).

Страховое покрытие по «пропорциональной ответственности»

Рис. 8.5. Страховое покрытие по «пропорциональной ответственности»

Примечание:

  • 1 — линия полного страхового покрытия;
  • 2 — величина фактической страховой выплаты равна размеру страхового ущерба, уменьшенному на предусмотренную в договоре страхования пропорцию.

Итак, введение любого варианта ограничений на страховое покрытие делает процесс урегулирования убытков достаточно сложным. При принятии решения о величине страховой выплаты и величине страхового ущерба необходимо использовать информацию о возможном ограничении в страховом покрытии. В таблице 8.1 дан комментарий об особенностях реализации принципа наивысшего доверия при возмещении страхового ущерба.

Таблица 8.1

Степень влияния варианта реализации принципа наивысшего доверия при возмещении ущерба на гарантии и величину возмещения ущерба

Вариант реализации принципа наивысшего доверия при возмещении ущерба

Степень влияния варианта на гарантии и величину возмещения ущерба

1

2

1. Полного страхового покрытия (действительной стоимости)

Фактическая страховая выплата равна размеру ущерба

2. «По первому риску»

Выделение всех убытков от страхового случая на потери, не превышающие страховые суммы и потери сверх страховой суммы (первые риски), компенсируется полностью Ущерб, размер которого превышает страховую сумму (второй риск), возмещается в размере страховой суммы Выделение потерь сверх страховой суммы и оплата возмещения в размере страховой суммы

Страхование распространяется не на все имущество, а только на его наиболее привлекательную часть с точки зрения страхового риска, т.е. на первый риск Различают два варианта: при первом относительном риске и при первом абсолютном риске

3. Франшиза (условная или безусловная)

Устанавливается в конкретной денежной форме или в проценте суммы страхового возмещения Используется в массовых рисковых видах страхования

Вводится, чтобы освободить страховщика от незначительных ущербов в размере франшизы Выгодна для страхователя, дает экономию денег и времени

Для крупных предприятий выгоднее безусловная франшиза

Для малого и среднего бизнеса выгоднее условная франшиза

1

2

4. Пропорциональное страхование (неполное страхование)

Доля ущерба, остающаяся на риске страхователя, называется собственным удержанием Недострахование (или пропорциональное страхование) предполагает более низкую страховую премию, частичное покрытие убытков в пределах распределения ответственности «страховщик — страхователь»

5. Использование одного из методов установления страховой суммы (неагрегатный, агрегатный)

Метод «неагрегатной страховой суммы» предполагает, что после выплаты страхового возмещения страховая сумма не изменяется Метод «агрегатной страховой суммы» предполагает, что после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведенной по тому или иному риску

6. Страховое возмещение с «износом» или «без износа» (восстановительная стоимость)

По действующим нормам страховая стоимость представляет собой восстановительную стоимость имущества за минусом износа при более низкой цене «Новое за старое», т.е. без вычета износа при более высокой страховой премии Система восстановительной стоимости, соответствующая полной страховой защите

7. Предельная ответственность

Используются экспертные заключения, статистические данные ряда лет, по которым прогнозируется доход от будущей предпринимательской деятельности Если доход не меньше спрогнозируемого, то считается, что страхового события не было, страховое возмещение не выплачивается

Если доход меньше спрогнозированного, то вычисляется ущерб от предпринимательской деятельности и выплачивается страховое возмещение Используется при страховании крупных рисков, страховании доходов

Отличие ущерба страховщика и ущерба страхователя при различных вариантах страхового покрытия при расчете тарифов отражается в системе поправочных коэффициентов (на вероятность), учитывающих особенности договора. В этих расчетах страховщик опирается на специальный показатель — убыточность страховой суммы как отношение общего объема выплат по однородному субпортфелю к общему объему страховой ответственности — общей страховой сумме.

В условиях высокой конкуренции на российском страховом рынке страховщики, стремясь завоевать лидерские позиции, используют перечисленные варианты в процессе ведения переговоров с клиентом при заключении договора страхования. Для повышения уровня страховой культуры, на что обращено внимание в Стратегии, страховщики должны всегда объяснять преимущества и недостатки различных вариантов актуарных расчетов страхового возмещения и предоставлять клиентам право выбора.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >