Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Операции сберегательных банков

Зарубежные кредитно-финансовые учреждения по обслуживанию населения

В странах с рыночной экономикой действует разветвленная система сберегательных учреждений, занимающихся привлечением средств населения во вклады. Это сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации и товарищества и др.

Сберегательные банки возникли как небольшие кредитные учреждения, действовавшие в масштабе регионов или отдельных городов. Они получили развитие в США, Великобритании, Австралии и некоторых Скандинавских странах.

Деятельность сберегательных банков контролируется в настоящее время государством, которое в лице местных властей выступает гарантом по их операциям. Население размещает средства во вкладах на текущих, инвестиционных и других счетах. Размещение средств может осуществляться в форме предоставления потребительских, ипотечных, банковских кредитов, покупки акций и промышленных облигаций, путем выпуска кредитных карточек. В некоторых странах

(Австралии, Великобритании) значительную часть привлеченных средств сберегательные банки размещают в ценные бумаги государства. Для диверсификации своего портфеля и повышения кредитоспособности они стремятся разнообразить пассивные и активные операции, проникая в сферы деятельности коммерческих банков.

В настоящее время действуют сберегательные банки нескольких видов: доверительно-сберегательные, взаимно-сберегательные, почтово-сберегательные.

Доверительно-сберегательные банки — разновидность кооперативных банковских учреждений. Они широко распространены в Великобритании. Вместе с Национальным сберегательным банком практикуют открытие многочисленных счетов для населения и предприятий. Национальный сберегательный банк Великобритании действует через разветвленную сеть почтовых отделений и контролируется государством. Обыкновенные счета открываются практически в каждом отделении. Принимаются депозиты от 10 000 ф. ст., по которым начисляются проценты с фиксированной ставкой. Инвестиционные счета существуют также почти в каждом почтовом отделении. При достижении суммы депозита 10 000 ф. ст. процент по вкладу повышается пропорционально размеру счета. Вкладчик имеет право снять средства после предварительного уведомления. Средства, находящиеся на этих счетах, помещаются в правительственные ценные бумаги. Дивиденды, получаемые по ним, являются источником выплаты процентов по депозитным счетам.

К другим сберегательным инструментам, к которым могут прибегать частные лица и корпорации, относятся: национальные сберегательные сертификаты, национальные сберегательные облигации, премиальные сберегательные облигации. Это своеобразный капитал, по которому средства переливаются в Казначейство. Каждый вид вкладов имеет свои особенности.

Взаимно-сберегательные банки — разновидность кооперативных банковских учреждений, распространенных в США. Они объединены в Национальную ассоциацию взаимно-сберегательных банков. В кредитной системе страны эти учреждения занимают третье место по объему депозитов.

Возникли эти банки в начале XIX в. для мобилизации и поощрения мелких сбережений населения по типу доверительных сберегательных банков в Великобритании. Особенность в том, что они не имеют акционерного капитала. Первоначально внесенный капитал был возвращен учредителям. Управляют ими советы доверительных лиц, которые официально получают вознаграждение. Деятельность сберегательных банков регулируется законодательством.

Средства мелких вкладчиков аккумулируются на открываемых сберегательных и инвестиционных счетах, а также на процентном чековом счете (НАУ-счете). По кругу выполняемых операций взаимно-сберегательные банки близки к коммерческим: практикуется предоставление потребительских кредитов и ипотечных ссуд, выпуск кредитных карточек, ведение чековых счетов.

Активные операции взаимно-сберегательных банков сводятся к вложениям средств в акции, облигации корпораций, государственные ценные бумаги, недвижимость. Полученная прибыль используется для создания гарантированных фондов (10—15 %) и выплаты процентов. Во взаимно-сберегательных банках процентные ставки по депозитам ниже, чем в коммерческих.

Поскольку взаимно-сберегательные банки относятся к некоммерческим учреждениям, к ним применяется льготный налоговый режим регулирования государством.

Почтово-сберегательные банки — одни из наиболее распространенных видов сберегательных учреждений в зарубежных странах, в организационном отношении объединенных с почтовой системой. Эти банки возникли в конце XIX — начале XX в. как институты по привлечению сбережений населения. Широко распространены в Великобритании, Франции, Финляндии, Японии, Египте, Индии и других странах.

Почтово-сберегательные банки выступают кредиторами государства и обслуживают население в местностях, где нет коммерческих банков. Почтово-сберегательные банки не имеют акционерного капитала, их обязательства гарантированы государством. Эти банки аккумулируют средства населения через почтовые отделения, роль которых ограничивается приемом и выдачей средств. Активы состоят из государственных ценных бумаг. Эти банки кредитуют население и предприятия, оплачивают чеки, осуществляют переводы.

Примером деятельности почтово-сберегательных банков может служить «Банк Постипанкки» в Финляндии — третий по величине банк страны. Каждый второй житель Финляндии имеет в нем вклад. Банк имеет широкую сеть отделений внутри страны и дочерние компании в зарубежных странах (в частности, в Великобритании).

В Японии подобные банки подчинены Министерству почты.

В Финляндии, Австралии и других странах наряду с государственными действуют частные сберегательные банки, которые проводят широкий круг банковских операций и выступают соперниками коммерческих банков по привлечению средств населения.

Большую группу сберегательных учреждений составляют сберегательные кассы. В настоящее время действуют три вида сберегательных касс: государственные, частные и муниципальные. Организационная структура их в разных странах различна: в Великобритании, Германии, Италии, Японии — это государственные сберегательные кассы; во Франции — государственные и муниципальные; в США — так называемые взаимные.

Германия.

В систему сберегательных касс Германии входят 710 сберегательных касс в 12 региональных объединениях, 13 земельных банков (жироцентров), 13 земельных строительных сберегательных касс. Система сберегательных касс построена «снизу вверх», имеет федеральную структуру. Продуктивность системы сберегательных касс базируется на принципе помощи по восходящей линии. То, что отдельная сберкасса может регулировать и сделать на месте, она делает самостоятельно. Если что-то можно лучше и быстрее решить с помощью региона организации, это будет сделано в сотрудничестве с нею. Сотрудничество партнеров в системе сберегательных касс служит важной причиной роста их производительности и земельных банков (жироцентров) как в операциях внутри страны, так и за границей.

Сберегательные кассы сложились из ссудных и сберегательных касс, существовавших в XVIII в. Их задача заключалась в защите бедных от ростовщичества и финансовой эксплуатации. Из сбережений рабочих, ремесленников и крестьян они получали дешевые кредиты. В начале XIX в. из этих вспомогательных учреждений возникли сберегательные кассы в городах. Задачи, выполняемые сберегательными кассами в прошлом, сохранились и до сегодняшнего дня. Хотя продуктивность и масштабы сберегательных касс и земельных банков (жироцентров) значительно возросли, тем не менее их главная задача заключается, как и прежде, в том, чтобы предоставить всем слоям населения, а также экономике большой объем дешевых кредитных услуг.

Значение системы сберегательных касс Германии определяется также и тем, что около 60 % граждан ФРГ имеют в них свои счета. Кроме того, более половины всех сберегательных вкладов Германии вложены в сберегательные кассы. Они предоставляют 65 % коммунальных кредитов, 60 % кредитов ремесленникам, 40 % всех кредитов физическим и юридическим лицам и более трети всех сельскохозяйственных кредитов. Сберегательные кассы в прежней ФРГ профинансировали каждую вторую квартиру в новых домах.

Сберегательные кассы являются универсальными банками и выполняют все денежные и кредитные операции для своих клиентов. Это самоуправляющиеся кредитные учреждения. Собственниками большинства сберегательных касс являются города и районы. Некоторые из сберегательных касс представлены в форме хозяйственного объединения или фонда и поддерживаются активными гражданами на благо общества. Город или район несет ответственность за сберегательную кассу. Тем самым, например, вклады, сбережения полностью гарантированы имеющимися в распоряжении города или района резервными фондами.

Клиенты сберегательных касс обращаются к долгосрочным денежным вкладам, в частности, с целью обеспечения по старости либо к различным формам долевого участия в акционерном капитале через сберегательные сертификаты или облигации сберегательных касс, государственные займы или покупку акций вплоть до приобретения долей инвестиционного фонда.

В целом операции сберегательных касс Германии сводятся к следующим: активные операции (сберегательная касса — кредитор); кредиты по недвижимости, промышленные кредиты, потребительские кредиты (контокоррентные кредиты, учетные, ломбардные, кредиты по поручительству, рамбурсные, кредиты консорциума, поручительства), муниципальные кредиты, обеспечение ликвидности (кредиты между банками), пассивные операции (сберегательная касса — заемщик); вклады до востребования, сберегательные вклады, срочные вклады, обязательства по отношению к кредитным учреждениям, сберегательные сертификаты, облигации сберегательных касс.

Сберегательные кассы оказывают услуги по торговле ценными бумагами (покупке и продаже), консультированию клиентов (управлению имуществом). Они также занимаются посредничеством в союзе с другими партнерами системы сберегательных касс, например с государственными страховыми учреждениями и др.

Сберегательные кассы и земельные жироцентры добились особых успехов в жирообороте и сберегательных операциях. В настоящее время учреждения сберегательных касс ведут 36,4 млн жиросчетов. Преимуществами жиросчета, который обычно ведется как лицевой счет или счет заработной платы, являются: долгосрочные переводы, инкассовые переводы, оборот еврочеков, что особенно оправдывается при поездках за границу и самообслуживании у банкоматов с помощью карточки (EC-карта), еврочеков или карточек сберкасс. В дополнение к еврочекам (EC-карта) может использоваться еврокарта. Ею владелец платит, не имея наличных денег и чека, во время поездок независимо от валюты данной страны.

При вложениях средств во вклады клиентам выдается сберегательная книжка. Владельцы средств могут приобретать сберегательные сертификаты или облигации сберегательных касс. Они имеют твердую процентную ставку и не подвержены риску изменения курса. Наряду с этим есть и другие формы сбережений, например сбережения «плюс», где избыток дохода месяц за месяцем может вкладываться с начислением процентов, или сбережения по долгосрочному поручению.

Формами сбережений с возрастающими процентами являются сбережения с премией, прирастающие сбережения, а также премиальные сбережения сберегательных касс, которые все больше заменяют прежнюю государственную поддержку сбережений.

Особой формой сбережения являются инвестиционные сбережения (план-рента сберегательных касс) или страховые сбережения сберегательных касс, которые завершают палитру возможностей вкладов по сберегательным операциям.

Каждый клиент сберегательной кассы может стать участником биржи. Сберегательные кассы и земельные банки (жироцентры) покупают и продают для своих клиентов акции, ценные бумаги с твердыми процентами, закладные листы, федеральные казначейские обязательства, коммунальные облигации, паевое участие в инвестиционных фондах или фондах недвижимости.

Сберегательные кассы и земельные банки совместно участвуют в фондах недвижимости и тесно сотрудничают с земельными и строительными сберегательными кассами в финансировании строительства путем предоставления ссуд на строительство под низкие и твердые проценты. Совместно с государственными страховыми учреждениями сберегательные кассы предоставляют страховые сбережения — форма сбережений с хорошими процентами и защитой от риска, при которой цель сбережений достигается и при инвалидности или смерти.

Сберегательные кассы обладают широким спектром кредитных возможностей. Начинается он депозитным кредитом. При этом клиент может превышать свой жиросчет, дополнительно располагая суммой в среднем до двух месячных доходов. Для больших сумм и более крупных приобретений имеются многоцелевые ссуды со стабильными нормами погашения. Владельцы домов и земельных участков могут получить многоцелевую ипотеку. Выделяются ипотеки и ссуды на строительство новых домов, покупку, модернизацию или ремонт дома.

Сберегательные кассы и земельные банки (жироцентры) ведут около 3,3 млн жиросчетов предприятий по взаимным расчетам, осуществляют расчетно-кассовое обслуживание множества предпринимателей. Они также обмениваются носителями данных, например, для выплаты заработной платы и окладов, осуществляют международный платежный оборот с помощью системы СВИФТ, предоставляют кредиты для приобретения средств производства в форме контокоррентных кредитов или среднесрочных займов, инвестиционные ссуды.

Земельные банки (жироцентры) предоставляют в распоряжение предпринимателей средства путем выпуска долговых обязательств или участия в консорциумах по финансированию, а также в форме факторинга или лизинга. В случае факторинга сберегательная касса покупает требование и авансирует его до срока наступления платежа, причем она одновременно несет риск неуплаты по требованию, ведет всю систему предупреждений и инкассо. В случае лизинга лизинговые компании сдают системе сберегательных касс внаем производственные единицы и машинное оборудование.

Таким образом, они дают возможность использовать дорогостоящие инвестиционные товары без риска для собственного капитала и соответствующих высоких процентных ставок. Через компании паевого участия земельные банки (жироцентры) предоставляют предприятиям недостающий собственный капитал в качестве «скрытого участия».

Сберегательные кассы и земельные банки (жироцентры) Германии выполняют все больше международных поручений своих клиентов. Сюда относятся открытие и осуществление аккредитивов, инкассо документов или предварительное финансирование и осуществление импорта и экспорта. Благодаря сотрудничеству с корреспондентскими банками по всему миру, а также с помощью филиалов земельных банков (жироцентров) во всех важных финансовых центрах система сберегательных касс помогает своим клиентам в инвестиционных проектах за рубежом и является посредником между экономическими партнерами многих стран мира.

Франция.

Сберегательные кассы там были жестко сориентированы на государственный бюджет. До 1960-х годов на банковские срочные счета практически не привлекались средства, так как государство назначало по ним гораздо более низкие ставки, чем по бонам казначейства с прогрессивным процентом, доходы по которым были к тому же свободны от налога.

Открывать сберегательные счета разрешалось только сберкассам, которые были обязаны передавать собранные средства казначейству. Значительную часть депозитов до востребования на чековых и текущих счетах банков также предписывалось вкладывать в казначейские боны по текущему счету.

Во Франции причины монополизации кредитных ресурсов государством были связаны с послевоенной разрухой. При сильном дефиците госбюджета требовалось, чтобы инвестиционные программы, насколько это возможно, финансировались кредитом. Так как чрезвычайные масштабы и сроки инвестиций создавали бы для французских банков того времени неприемлемый риск, а финансовый рынок был парализован разорением страны, то государство взяло на себя роль кредитора. Поэтому огосударствление сберегательной системы в начале послевоенного периода стало неизбежным.

В результате периодических вспышек инфляции в последующие годы происходило сильное падение суммы депозитов в сберкассах, что объяснялось оттоком средств в золото, сделки с которым были разрешены. После каждой такой вспышки возобновлялся быстрый рост вкладов в сберкассах без изменений условий по ним.

С этого периода начался долгий процесс перехода от вынужденного сбережения к свободному. Смена поведения сберегателей и оживление биржевого рынка привели к появлению во Франции ценных бумаг с индексированным доходом или капиталом. В начале 1950-х годов на них приходилось более трети годовых эмиссий облигаций.

В последующее десятилетие сфера французской экономики жестко дирижировалась государством. Власти почти не позволяли банкам открывать новые отделения. Продолжали действовать нормы, вменявшие страховым компаниям в обязанность вкладывать не менее 50 % их технических резервов в гособлигации и ограничивавшие их ссудную деятельность ипотечным кредитом.

В сберкассах были впервые введены книжки со счетами жилищных сбережений. По ним вкладчики могли получать ссуды на покупку жилья по прошествии минимального периода накопления средств. Учитывая остроту жилищного кризиса, государство финансировало индексацию вкладов. Однако до середины 1960-х годов жилищные сбережения не получили широкого развития, так как был установлен слишком низкий единичный размер вкладов и ссуд, поскольку иначе индексация была бы непосильна для госбюджета.

В 1960-х годах интенсивно шел процесс открытия французской экономики вовне. Это предполагало адаптацию ее структур к мировым стандартам. С середины десятилетия доход по госзаймам стал облагаться не ниже, чем по частным. Казначейство прекратило эмиссию бон с прогрессивным процентом, чтобы не отвлекать средства от банковских срочных счетов, процент по которым был повышен.

В результате кредитной реформы во Франции были отменены ограничения на сберегательную деятельность банков, в том числе на открытие новых отделений. Эти меры вызвали расширение банковской сети и перелив капиталов из сберкасс в банки. Обострение конкуренции между ними и внутри банковского сектора привело к насыщению финансового обслуживания населения большим количеством новых услуг и форм сбережений и кредита.

К концу 1960-х годов сложилась система жилищных сбережений, действующая в банках и сберкассах до сих пор. Она рассчитана на клиентуру со скромным достатком и субсидируется государством путем выплаты премии сберегателю, накопившему в срок требуемую сумму. В зависимости от своих возможностей клиент может выбрать один из двух типов контракта: книжку либо план жилищных сбережений. При одинаковой величине накоплений размер ссуды, на которую оно давало право, составлял для книжки 50 % к накопленному, а для плана — 150 % (теперь цифры почти те же). Но по плану необходимо каждый год вносить крупную сумму, которая блокируется на счете до окончания контракта. Книжка же дает право забирать ранее внесенное, кроме небольшого остатка, оговоренного в контракте.

Финансовое учреждение заинтересовано в большей иммобилизации сбережений и платит по плану более высокий процент, чем по книжке. Процент по ссуде фиксируется на низком уровне, чтобы лучше покрыть издержки учреждения. В 1960-х годах ссуду давали на 15 лет. Минимальный срок накопления по плану составлял 4 года, а по книжке — 18 мес. Теперь эти пределы не фиксируются, что расширяет для сберегателя выбор вариантов.

Основная часть сберегательных учреждений во Франции в настоящее время состоит из почтовых сберегательных касс и сети сберегательных касс. Последние имеют трехуровневую структуру. Нижний уровень представлен сетью сберегательных касс с отделениями, средний уровень — региональными компаниями финансирования, верхний — Национальным центром сберегательных касс. Данная структура позволяет при сохранении самостоятельности в проведении операций низовых учреждений осуществлять общее руководство и регулировать процентную политику банков.

Особое положение Национального центра сберегательных касс объясняется спецификой его деятельности. Он не занимается финансовыми операциями, за исключением управления резервным фондом. Его назначение сводится к следующему: представление интересов сберкасс в отношениях с казначейством, коммерческими и иностранными банками, управление дочерними компаниями и структурой сберкасс, контроль за деятельностью местных сберкасс.

Помимо сберкасс большую роль в кредитовании населения Франции имеют банки взаимного и кооперативного кредита, которые представляют собой очень важную группу кредитных учреждений банковского сектора, на долю которых приходится около 19 % кредитов и 25 % депозитов национальной кредитной системы. Эти банки были организованы по инициативе государства с целью удовлетворения специфических потребностей, которые не могли или не желали удовлетворять коммерческие банки.

Речь идет о предоставлении кредитов мелким фермерам, ремесленникам, что часто связано с большим риском и получением низких прибылей. В структуре депозитов банков взаимного и кооперативного кредита главное место занимают сберегательные счета (более 40 %) и ординарные счета (более 30 %), в кредитах особое значение имеют среднесрочные и долгосрочные кредиты (около 80 %), что связано с функциональным назначением данной категории кредитных учреждений.

Группа банков взаимного и кооперативного кредита включает пять практически самостоятельных структурных подразделений: Кре- ди потолер, Креди агрикальмютюэль, Креди мютюэль, Креди мютю- эль агрикаль рюраль, Креди кооператиф маритим. Каждое имеет свой центральный орган и оригинальную систему кредитных учреждений.

Например, Креди попюлер — Популярный кредит специализируется на предоставлении кредита мелким и средним торговцам, кустарям; Креди мютюэль — Взаимный кредит и действующий с ним в тесном контакте Креди мютюэль агрикаль рюраль — Взаимный земледельческий и сельскохозяйственный кредит — специализируются на кредитовании семей.

Наряду со сберкассами и жироцентрами в некоторых странах широкое распространение получили сберегательные банки, в частности доверительные сберегательные, взаимно-сберегательные и почтово-сберегательные. Все они контролируются государством, которое выступает с местными властями гарантом по операциям.

К пассивным операциям относят вклады, депозиты и др., активные — представлены потребительскими и ипотечными кредитами, покупкой корпоративных ценных бумаг путем выпуска кредитных карточек. В некоторых странах значительная часть ресурсов размещена в государственные ценные бумаги как наиболее надежные, хотя и менее доходные по сравнению с корпоративными (Великобритания).

Великобритания.

Особенность сберегательных банков Великобритании состоит в том, что их основу составляют доверительные сберегательные банки, которые практикуют открытие многочисленных счетов для населения и предприятий. Возглавляет их работу Национальный сберегательный банк Великобритании, который работает через разветвленную сеть почтовых отделений. В них открываются обыкновенные и инвестиционные счета. Средства размещаются в правительственные ценные бумаги.

Частные лица и корпорации могут приобретать сберегательные сертификаты, национальные сберегательные облигации, премиальные сберегательные облигации, средства от которых передаются в казначейство.

В Великобритании существуют также взаимно-сберегательные банки. Особенность их состоит в том, что они не имеют акционерного капитала. Первоначально внесенный капитал был возвращен учредителям. Управляют ими советы доверенных лиц, которые получают вознаграждение. Эти банки являются некоммерческой организацией. Деятельность сбербанков регулируется законодательством. Пассивы складываются из средств мелких вкладчиков на сберегательные, инвестиционные счета, на процентном чековом счете (НАУ-счете). Активные операции взаимно-сберегательных банков близки к активным операциям коммерческих банков. Эти банки также предоставляют потребительские кредиты, ипотечные ссуды, выпускают кредитные карточки, осуществляют вложения в акции и облигации корпораций, государственные ценные бумаги и недвижимость. Прибыль служит для создания гарантированных фондов и выплаты процентов.

В местностях, где нет коммерческих банков, широкое развитие получили почтово-сберегательные банки. Они не имеют акционерного капитала, их обязательства гарантированы государством. Эти банки аккумулируют средства населения через почтовые отделения, роль которых ограничивается приемом и выдачей средств. Активы состоят из государственных ценных бумаг, а также из ссуд населению и предприятиям. Кроме того, эти банки оплачивают чеки, осуществляют переводы. Почтово-сберегательные банки распространены в Финляндии, Японии, Франции, Великобритании, Индии и других странах.

США.

Широкое распространение в США получили ссудосберегательные ассоциации. Это разновидность кредитных учреждений, занимающихся аккумуляцией сбережений населения и долгосрочным кредитованием покупок и строительства жилых домов. Впервые они появились в 1831 г. по образцу английских строительных обществ, а к 1890 г. действовали во всех штатах. В современных условиях такие ассоциации являются своего рода кооперативами или имеют статус компании. Все ссудосберегательные ассоциации зарегистрированы как юридические лица на федеральном или штатном уровне. Их операции носят локальный характер — деятельность ограничена районом в радиусе 100 миль.

Основу пассивных операций составляет привлечение средств населения на различные виды счетов (сберегательные, до востребования, с предварительным уведомлением, сертификатные, инвестиционные и др.). Любой вкладчик может быть пайщиком, большинство счетов имеет статус паев (до 80 %) пассивов, т. е. их владельцы являются членами ссудосберегательных ассоциаций и имеют право голоса.

Активные операции представлены кредитованием на длительные сроки (до 25 лет) жилищного строительства и покупки домов, как правило, по «плавающим» процентным ставкам. Обеспечением служит ипотека. В начале 1980-х годов на сберегательные ассоциации приходилось около половины ипотечного рынка страны.

В других странах эти операции выполняются коммерческими и ипотечными банками, специализированными кредитно-финансовыми учреждениями. В Германии, например строительно-сберегательными кассами, институтами, обслуживающими только вкладчиков, в Канаде строительство домов кредитуют доверительно-ипотечные компании.

Ссудосберегательные товарищества — это учреждения кооперативного кредитования. Они сходны с кредитными товариществами. Различия касаются лишь сфер деятельности и норм организации ссудосберегательных ассоциаций. Кредиты предоставляются только своим членам. Ссудосберегательные ассоциации имеют свой собственный капитал. Прибыль распределяется между членами товарищества. Подобные учреждения получили широкое распространение с середины XIX в. в России и Германии.

В последние годы банковское дело в развитых странах вышло на качественно новый уровень. Банки все в большей степени работают как универсальные кредитные учреждения. Это означает не столько расширение диапазона их действия в плане предлагаемых услуг и выполняемых операций для крупных корпораций, государства и частных лиц. Большинство банков, в том числе и крупных, все более ориентируются на привлечение сбережений населения.

Универсализация банков приводит и к увеличению услуг, предлагаемых населению. Помимо обычных видов банковского обслуживания (прием вкладов, выдача ссуд, операции с иностранной валютой) банки стали заниматься ипотечным кредитованием, осуществлять трастовые операции, предоставлять различного рода услуги — консалтинговые, лизинговые и др.

С ростом денежных доходов населения расширяются возможности по привлечению их в банковские учреждения, могут быть использованы в общих интересах (для помощи государству, органам местного самоуправления или на жилищный кредит и т. д.). Тем самым банковские учреждения аккумулируют мелкие сбережения и обеспечивают доступ населения к финансовому рынку.

Наряду со сберегательными учреждениями операции со средствами населения в развитых странах могут осуществлять коммерческие банки — базовое звено кредитной системы любой страны. Традиционно они создаются в интересах обслуживания крупных корпораций, крупного частного бизнеса и в целом государства.

Однако в сферу их интересов постепенно попадают мелкие сбережения, что обусловливается обострением конкуренции коммерческих банков за привлечение денежных средств с сетью обществ взаимного кредита и кооперативов и сетью сберегательных банков и относительно слабым в некоторых странах развитием форм накопления капитала. В условиях повышенного спроса на ссудный капитал банки стремятся использовать все доступные источники ссудного капитала и активизируют свою деятельность в области аккумулирования денежных средств населения. С этой целью предлагаются новые условия принятия депозитов частных лиц, развиваются операции с ценными бумагами, предоставляются кредиты под строительство (или на приобретение жилья).

В зависимости от уровня экономического развития страны и уровня инфляции банковские операции имеют свою специфику. Так, вклады, предлагаемые населению, различаются сроками хранения, условиями, режимом, процентными ставками. Кредиты также отличаются сроками предоставления, процентами, уплачиваемыми клиентом, видами обеспечения.

Традиционно коммерческие банки предлагали для частных лиц, имеющих счета в банке, услугу в виде управления портфелем ценных бумаг, составляя конкуренцию биржевым посредникам. Особенно активно банки стали работать с населением после Второй мировой войны, когда начался бурный рост кредитования банками конечного потребления в форме ипотечных и потребительских ссуд.

В 1950-х годах, по существу, почти завершилось исчезновение крупных банков «старого типа» — банков, ведущих операции только для крупных промышленных предприятий. С этого времени банки также стали оказывать и трастовые услуги населению, заменив в этой области трастовые компании.

Аккумуляция новых масс депозитов, особенно вкладов населения, способствует расширению филиальной сети банков. Филиалам также предоставляется возможность выдавать ссуды, но не более определенной суммы.

Для привлечения достаточного количества депозитов в целях финансирования деятельности мелких и средних предприятий коммерческие банки должны были предоставлять частным лицам специальные услуги по управлению средствами платежа: распределению банкнот, работе чеков или переводов, выпуску и обработке платежей по карточкам.

 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы