Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Операции сберегательных банков

КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

Правовые основы потребительского кредитования

В декабре 2013 г. был принят Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — закон о кредитовании). Законодатель предусмотрел ряд новелл, устраняющих пробелы правового регулирования в сфере кредитования физических лиц, в частности связанные с применением норм законодательства о защите прав потребителей в отношении потребительского кредитования; правомерности взимания дополнительных платежей (комиссий); возможности уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектов, не являющихся кредитными организациями, и т. д.

Федеральный закон вступил в силу 1 июля 2014 г. Он регулирует отношения по предоставлению потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Изначально условия договора потребительского кредита были разделены законодателем на общие и индивидуальные. Первые устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. При этом законодатель обязал кредитора размещать в местах оказания услуг кредитования (в том числе и в сети Интернет) информацию об условиях предоставления займа (полный перечень требований к информации содержится в двадцати двух пунктах ч. 4 ст. 5 закона о кредитовании). Особо хотелось бы отметить ряд условий, обязательных к размещению в общем доступе кредитором:

  • • требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
  • • сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для его рассмотрения, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
  • • виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
  • • диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований закона о кредитовании по видам потребительского кредита (займа);
  • • информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
  • • информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);
  • • информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Важным нововведением стал запрет на включение в общие условия договора потребительского кредитования обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7 ст. 5 закона о кредитовании). Такая обязанность может быть установлена только в индивидуальных условиях договора потребительского кредитования и исключительно при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 закона о кредитовании).

Индивидуальные условия договора в соответствии с требованиями закона о кредитовании отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита четким, хорошо читаемым шрифтом. По мнению законодателя, такая форма изложения условий договора будет более наглядной и позволит потребителям принимать более осознанное решение относительно заключения договора.

Полный перечень индивидуальных условий договора потребительского кредита указан в ч. 9 ст. 5 закона о кредитовании и включает:

  • • сумму кредита или лимит кредитования и порядок его изменения;
  • • срок действия договора и срок возврата кредита (займа);
  • • валюту кредита;
  • • процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям закона о кредитовании;
  • • информацию об определении курса валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении займа, отличается от валюты, в которой предоставлен кредит;
  • • количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей;
  • • порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита;
  • • способы исполнения денежных обязательств по договору в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты или по месту нахождения заемщика;
  • • указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита;
  • • указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору займа и требования к такому обеспечению;
  • • цели использования заемщиком кредита (займа) (при включении в договор условия об использовании заемщиком кредита на определенные цели);
  • • ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
  • • возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
  • • согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
  • • услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
  • • способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Стоит оговорить, что при коллизии общих и индивидуальных условий договора применяются последние.

Кроме того, законодатель определил очередность погашения задолженности заемщика в случае, если сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору:

  • 1) задолженность по процентам;
  • 2) задолженность по основному долгу;
  • 3) неустойка (штраф, пеня);
  • 4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
  • 5) сумма основного долга за текущий период платежей;
  • 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Ранее суды для определения подобной очередности применяли положения ст. 319 ГК РФ. Данная норма кодекса устанавливает следующий порядок: в первую очередь погашаются издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основная сумма долга.

Еще одной наиболее важной новеллой закона о кредитовании стало ограничение размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа). В соответствии с ч. 21 ст. 5 закона о кредитовании размер указанных штрафных санкций не может превышать:

  • а) двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора займа на сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;
  • б) 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств в случае, если по условиям договора займа проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Весьма важным нововведением является установление обязанности кредитора указывать полную стоимость потребительского кредита (займа) (далее — ПСК) в договоре. Часть 1 ст. 6 закона о кредитовании устанавливает следующие требования к указанию ПСК в договоре: «Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)».

Законодатель дал исчерпывающий перечень платежей, входящих в ПСК, а также определил, какие платежи не включаются в ПСК (ч. 4 и 5 ст. 6 закона о кредитовании)

Закон о кредитовании устанавливает обязанность Банка России ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских кредитов (последние устанавливаются также Банком России с учетом таких показателей, как: сумма кредита, срок возврата кредита, наличие обеспечения по кредиту, вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования).

Законодательно установлено, что полная стоимость кредита, установленная в договоре кредитования, не может превышать среднерыночное значение ПСК, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Кредитор вправе в одностороннем порядке изменять существенные условия договора кредитования в случаях улучшения положения заемщика, например таких как:

  • • уменьшение постоянной процентной ставки по кредиту;
  • • уменьшение или отмена платы за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора кредита (займа);
  • • уменьшение размера неустойки (штрафа, пени) или отмена ее полностью или частично;
  • • установление периода, в течение которого неустойка (штраф, пеня) не взимается;
  • • отказ взимать неустойку (штраф, пеню);
  • • изменение общих условий договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору кредита (займа).

Единственный случай ухудшения положения заемщика в связи с односторонним изменением условий договора кредитором указан в ч. 3 ст. 9 закона о кредитовании — рост значения переменной величины при использовании переменной процентной ставки по кредиту, при этом кредитор обязан уведомить о такой возможности заемщика.

Более четкую регламентацию получили положения о страховании различных рисков, связанных с кредитными правоотношениями — нормы частей 10, 11 и 12 ст. 7 закона о кредитовании.

Большой интерес представляют и положения ст. 15 закона о кредитовании, регулирующие особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита. Законодатель четко определил способы взаимодействия кредитора или и (или) юридического лица, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (под данной весьма громоздкой конструкцией, скорее всего, подразумеваются коллекторские агентства). Так, указанные лица для возврата задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, вправе:

1) проводить личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие);

2) контактировать, используя почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

При этом кредитор или коллекторы имеют право взаимодействовать только с заемщиком или лицами, предоставившими обеспечение по договору кредита. Иные способы взаимодействия возможны только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа). Как показывает современная практика, зачастую коллекторские агентства превышают свои полномочия и начинают беспокоить родственников, друзей, коллег должника.

Нормы ст. 15 закона о кредитовании призваны пресечь подобную практику впредь.

Кроме того, кредитору и/или лицам, осуществляющим деятельность по возврату задолженности, категорически запрещено:

  • 1) непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;
  • 2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи (SMS-сообщения), в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени, а в выходные и нерабочие праздничные дни — с 20 до 9 часов;
  • 3) совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.

Закон о кредитовании соединил в себе ряд законодательных инициатив, которые предлагались в разное время и разными законопроектами. Учитывая недавние изменения, внесенные в ГК РФ в нормы, регулирующие правоотношения в сфере залога, а также возрастающий интерес к законопроекту о банкротстве граждан, следует сделать вывод, что законодатель стремится максимально регламентировать такую непростую и социально значимую сферу отношений, как кредитование физических лиц.

Потребительское кредитование является той сферой деятельности банков, которая характеризуется наибольшими рисками, связанными с неплатежами и невозвратами кредитной задолженности. Для привлечения большего числа клиентов банкам приходится идти на смягчение требований к заемщикам. Кредитные программы многих банков предполагают быстрое оформление займа, предоставление средств по двум документам и без обеспечения. В результате такой практики проверка надежности заемщика проводится поверхностно и возникает реальный риск потребительского кредитования, грозящий банку невозвратом ссуды. Ужесточение кредитной политики в этом случае не может считаться эффективным методом решения вопроса, так как для многих граждан оформление потребительского кредита возможно только при условии отсутствия строгих требований к документальному подтверждению доходности.

Бурный рост рынка кредитования — это всегда дополнительные кредитные риски. Причем не только для какого-либо отдельно взятого финансово-кредитного учреждения, но и всей банковской системы в целом.

Традиционно банкиры объясняют это двумя факторами:

  • 1) вовлечением в процесс розничного кредитования в качестве заемщиков нового «потока» физических лиц;
  • 2) ростом среднего объема розничного кредита.

Федеральный закон «О потребительском кредите» позволил значительно снизить риски в области кредитования физических лиц. Так, например, предполагается, что заемщику будет предоставлено право отказаться от кредита в течение двух недель при обнаружении существенных недостатков товаров или услуг, приобретаемых за счет полученных кредитных средств. Кроме того, данным законом закрепляется права не только на досрочное погашение кредита, но и исключение возможности злоупотребления со стороны банков при изменении процентной ставки после заключения договора и начислении пеней и штрафов.

В законе законодательно закреплены требования к порядку заключения договора потребительского кредитования, его форме и содержанию. В связи с этим Ассоциацией региональных банков разработаны рекомендации для кредитных организаций по использованию паспорта потребительского кредита — унифицированной табличной формы, в которой перечисляются все существенные условия предоставления кредита.

На развитие рынка потребительского кредитования может позитивно повлиять усиление законодательства в области регулирования взаимоотношений банков с организациями, оказывающими сопутствующие кредитованию услуги: страхование, финансовые и налоговые консультации, оценка и т. д.

Кроме регулирования данных взаимоотношений, закон также предусматривает создание службы медиации — возможности досудебного урегулирования споров между сторонами, являющейся новой тенденцией российской практики.

Немаловажной проблемой российской практики кредитования является деление заемщиков на «хороших» и «плохих». Система кредитного бюро, созданная на основании Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», на данный момент носит формальный характер. Участники рынка предпочитают не делиться информацией и создают собственные бюро, что дает возможность недобросовестным заемщикам получать несколько кредитов в разных банках. Кредитные бюро, в свою очередь, не всегда детально проверяют кредитную историю заемщика и поступающие к ним сведения. Очевидно, что обмен информацией о заемщиках между кредитными бюро должен пойти на пользу всем участникам рынка. Решением данной ситуации должен стать единый доступный для каждого банка реестр о кредитных историях потенциальных заемщиков, кредитующихся в различных банках.

Еще одной проблемой является высокая стоимость судебных издержек, которые в случае предъявления иска заемщику могут превышать размер долга. В перспективе досудебное урегулирование конфликта может существенно снизить стоимость судебных издержек.

В современной отечественной практике банков до сих пор отсутствует четко регламентированная процедура реализации залога. Механизм реализации является достаточно сложным и затратным процессом, также отсутствует общая регистрационная база залогов, что позволяет недобросовестным заемщикам продать или повторно заложить уже заложенное имущество.

Еще одной проблемой, связанной с кредитованием населения, является невозможность проверки и предоставления достоверной информации о реальных доходах заемщика. Потенциальный заемщик зачастую не может официально подтвердить уровень своих доходов, и банк лишается потенциально платежеспособного клиента. Также правоохранительными органами зафиксированы частые случаи мошенничества, связанные с предоставлением банку недостоверной информации о финансовом положении заемщиков, которые приводят впоследствии к росту объемов просроченной задолженности и невозвратов кредитов заемщиками.

В современных условиях методы покрытия кредитных рисков, связанные с созданием сложной для восприятия потенциального заемщика системы комиссий (за рассмотрение заявки, за открытие ссудного счета, за ведение и обслуживание ссудного счета и т. д.), себя практически исчерпали. Гарантией защиты от невозврата денег для финансово-кредитных учреждений стало применение скоринго- вых систем. Однако до сих пор понятие «скоринговая система» имеет множество трактовок, что создает слишком упрощенное или чрезмерно усложненное понимание. В целом же суть заключается в том, что именно скоринговая система позволяет банку снизить риски доходности. Для этого банку достаточно лишь ответить на вопросы: насколько проблематичной будет его работа с конкретным заемщиком, какое значение кредитного лимита установить, вернет клиент кредит или нет.

Банки практикуют скоринговые системы начиная с середины 1950-х годов, когда в Сан-Франциско начала деятельность одна из первых компаний по разработке скоринговых систем Fair Isaac Corporation (1956 г.). Скоринговая система — это алгоритм, позволяющий банку на основе данных о потенциальном заемщике оценить его кредитоспособность. При этом величина кредитного лимита в скоринговых системах второстепенна. Как правило, основой расчета кредитного лимита служит оценка уровня доходов заемщика при условии его кредитоспособности. Как правило, для скоринга банки используют следующие основные данные о потенциальном заемщике:

  • • уровень среднемесячного дохода;
  • • стаж работы на последнем месте работы;
  • • возраст; семейное положение;
  • • количество лиц, находящихся на иждивении;
  • • образование;
  • • должностной статус;
  • • наличие в собственности недвижимости.

Для того чтобы снизить риски потребительского кредитования, банки вынуждены повышать кредитные ставки. Это приводит к тому, что банковский кредитный продукт становится более дорогим как для неплательщиков по обязательствам, так и для добросовестных заемщиков, которые своевременно осуществляют платежи по кредитам. В том случае, если банк рассматривает заявку на получение кредита заемщиком, который является владельцем положительной кредитной истории, регулярно и стабильно выполнял обязательства, пользуясь кредитами ранее, то для таких заемщиков предлагаются определенные кредитные льготы и снижение процентных платежей.

Следует обратить внимание, что банки готовы предоставлять кредиты различного размера. Самые рискованные кредитные программы — потребительские кредиты без справок о доходах, экспресс-кредитование. Для частичного снижения финансовых рисков от заемщика требуется значительная сумма денег на первоначальный взнос. К тому же на данный вид кредитования будут завышены и процентные ставки.

При долгосрочном кредитовании снять риск потребительского кредитования помогает наличие обеспечения, которое обязательно требуется банками как гарантия погашения задолженности. Проверка и оценка имущества, которое предоставляется в залог кредитору, занимают определенное время, поэтому сроки рассмотрения заявки на кредит несколько увеличиваются.

Для заемщика риски потребительского кредитования могут быть связаны с дополнительными платежами, которые не были заявлены на этапе составления договора о кредитовании и расчета займа. Также риск ухудшения материального положения может стать весомой проблемой и препятствием в погашении задолженности перед кредитором. Поэтому для того, чтобы снизить риски потребительского кредитования, важно достаточно четко и ответственно подходить к выбору кредитного продукта и оформлению кредитного займа.

Страхование имущества и личности заемщика также выступает как гарантия погашения задолженности по кредиту. К основным видам страхования кредитных рисков относятся: просрочка выплат, возвращение процентов; невозвращение кредита; страхование потребительского кредита. Однако стоит учитывать тот факт, что не каждая страховая компания страхует финансовое учреждение на полную сумму, ведь организация не получает необходимой информации о кредитоспособности банковских клиентов. Поэтому если банк выдает физическому лицу значительную сумму денежных средств, то обязывает заемщика страховать и залоговое имущество, и собственную жизнь.

Крупные страховые компании, такие как AIG, по-прежнему осуществляют страхование кредитных рисков и при наступлении страхового случая могут выплатить финансовому учреждению часть денежных средств. На сайте www.aig.ru можно получить более полную информацию о программах банковского страхования, а при необходимости воспользоваться услугами высококлассных специалистов, которые гарантируют полное исполнение всех обязательств.

Более охотно большинство страховых компаний осуществляют страхование кредитов для представителей крупного и среднего бизнеса, промышленных предприятий. Это связано с тем, что риски невозвращения ссуды в данном случае будут минимальными, так как у компаний достаточное количество залогового имущества, которое покроет расходы банка при невозвращении ссуды.

Для того чтобы сократить кредитные риски, финансовые учреждения, помимо страхования, должны уметь управлять рисками:

  • • проверять кредитоспособность своих клиентов;
  • • обращать внимание на кредитную историю.
 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы