Оценка кредитоспособности заемщика — физического лица

Провести оценку кредитоспособности заемщика — это означает проверить способность его погасить ссуду и проценты в соответствии с кредитным договором. Кредитный работник выясняет у заемщика цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

Далее кредитный работник производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам — физическим лицам и запросов в другие филиалы банка, предоставившие кредиты, кредитную историю заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным им кредитам, предоставленным поручительствам. Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка.

Если в качестве обеспечения кредита используется залог недвижимого имущества, транспортных средств, то банк должен с помощью специалистов по вопросам недвижимости или независимого оценщика определить его оценочную стоимость. По результатам проверки и анализа документов подразделения составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, в котором кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если: подразделением безопасности и/или юридическим подразделением банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщику; при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений; имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным заемщику кредитам; платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям банка. В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя банка об отказе в предоставлении кредита.

Письмо регистрируется в канцелярии банка (в журнале исходящей информации), делаются отметки в журнале регистрации заявлений и на заявлении-анкете и помещается вместе с пакетом документов в дело отказов в выдаче кредита.

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение составляет заключение о целесообразности предоставления кредита. Заключение кредитного работника с подписью руководителей соответствующих подразделений, заключений независимого эксперта вместе с пакетом документов заемщика направляются для принятия решения о предоставлении (отказе) кредита в кредитный комитет банка или на рассмотрение руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий.

Для предоставления кредита при согласии кредитного комитета на заявлении заемщика делается соответствующая запись о предоставлении кредита, о чем извещается заемщик. В журнале регистрации заявлений делается отметка, и кредитный работник приступает к оформлению кредитных документов.

Далее производится оформление договоров и других кредитных документов: срочное обязательство; в зависимости от вида обеспечения: договор(ы) поручительства, договор(ы) залога; другие документы согласно нормативным документам, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов. Все документы составляются в трех экземплярах: один экземпляр каждого документа — для заемщика и два экземпляра — для банка. В подразделение учета кредитных операций представляется распоряжение о резервировании номера ссудного счета.

Далее производится выдача кредита в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и безналичным путем: зачисления на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования; зачисление на счет банковской карты заемщика. Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке — зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты заемщика.

В последующем происходит погашение кредита, которое осуществляется путем: внесения наличных платежей как в установленном графике, так и любой другой суммой либо списания суммы со счета клиента. Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если счет открыт в банке, который выдал кредит.

Погашение кредита производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Проценты взимаются за каждый день пользования кредитом. Срок для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности (включительно).

Источниками для проведения анализа кредитоспособности, помимо документов, предоставляемых заявителем, также являются: база данных (система) банка, собеседование с заявителем, внешние источники (например, органы социальной защиты населения).

Справка о доходах физического лица должна содержать следующую информацию: полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН; продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии; настоящая должность заемщика (кем работает); среднемесячный доход и среднемесячные удержания за последние 6 мес. с расшифровкой по видам. Справка подписывается руководителем и главным бухгалтером предприятия, скрепляется печатью.

Определение кредитоспособности заемщика производит кредитный работник на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления-анкеты.

При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через банк, расчет кредитоспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, и за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. В этом случае кредитующее подразделение по заявлению заемщика направляет запрос в бухгалтерию банка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад заемщика за последний месяц.

При расчете кредитоспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении-анкете: налог на доходы физических лиц; алименты; компенсация ущерба, вреда; обязательства по другим кредитам, за исключением разрешенных овердрафтов по счетам банковских карт; обязательства по предоставленным поручительствам; другие платежи.

Каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

При наличии у заемщика задолженности по кредитам с единовременным погашением основного долга его обязательства учитываются:

  • • по основному долгу — в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом;
  • • по процентам — в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >