Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Операции сберегательных банков

Порядок составления кредитного заключения при предоставлении кредита (с примерами из практики)

Как уже указывалось, для принятия положительного решения о кредитовании банком заемщика кредитный работник составляет в банке заключение о возможности предоставления кредита. Кредитное заключение содержит несколько самостоятельных разделов:

  • 1. Общие сведения о заемщике.
  • 2. Параметры кредитной сделки.
  • 3. Сведения о доходах заемщика.
  • 4. Обеспечение кредита.
  • 5. Сумма совокупного обеспечения по кредиту.
  • 6. Максимальная сумма кредита.
  • 7. Заключение кредитного специалиста.

Приведем форму такого заключения.

Заключение о предоставлении кредита физическому лицу по кредитной заявке

  • 1. Общие сведения о заемщике: (Фамилия, имя, отчество)
  • 1.1. Дата рождения
  • 1.2. Возраст:_
  • (число полных лет)
  • 1.3. Адрес регистрации
  • 1.4. Место работы
  • 1.5. Должность (профессия)
  • 1.6. Стаж работы: мес.
  • 1.7. Образование
  • 1.8. Состав семьи_
  • 1.9. Число лиц, находящихся на иждивении
  • 2. Параметры кредитной сделки:
  • 2.1. Вид кредита
  • 2.2. Цель получения кредита
  • 2.3. Срок кредитования (в целых месяцах): мес.
  • 2.4. Сумма кредита: руб.
  • 2.5. Процентная ставка: %
  • 2.6. Метод погашения кредита (дифференцированные платежи/ аннуитетные платежи)
  • 2.7. Обеспечение
  • 2.8. Кредитная история_
  • (есть/нет)
  • 3. Сведения о доходах заемщика:
  • 3.1. Чистый среднемесячный доход по основному месту работы
  • 3.2. Обязательства по полученным кредитам и предоставленным поручительствам

Вид обязательства

Кредитный договор (но- мер/дата)/ заемщик

Кре-

Остаток ссудной задолженности срочной/ просроченной

Сумма еже- мес. платежа по ос- новному долгу

Процентная

ставка

Сумма ежемес. обязательств по договору

Способ

погашения

кредита

(аннуитет-

ные/диф-

ференци-

рованные

платежи)

дитор

Сумма

Валюта

Заемщик

USD

Диф.

Поручитель

USD

Диф.

  • 3.3. Сумма дохода за вычетом всех обязательств
  • 3.4. Платежеспособность заемщика
  • 3.5. Максимальная сумма кредита
  • 4. Обеспечение кредита
  • 4.1. Общие сведения о поручителях — физических лицах
  • 4.1.1. Поручитель — физическое лицо (Фамилия, имя, отчество)
  • 4.1.2. Дата рождения
  • 4.1.3. Возраст:_
  • (число полных лет)
  • 4.1.4. Адрес регистрации
  • 4.1.5. Место работы
  • 4.1.6. Должность (профессия)
  • 4.1.7. Стаж работы:_
  • 4.1.8. Образование_
  • 4.1.9. Состав семьи:_. Число лиц, находящихся на

иждивении:

  • 4.1.10. Кредитная история_
  • (есть / нет)
  • 5. Сведения о доходах поручителя
  • 5.1. Чистый среднемесячный доход по основному месту работы
  • 5.2. Обязательства по полученным кредитам и предоставленным поручительствам

Вид обязательства

Кредитный дого- вор/дата/ заемщик

Кредитор

Остаток ссудной задолженности сроч- ной/просро- ченной

Сумма ежемес. платежа по основному долгу

Процентная

ставка

Сумма ежемес. обязательств по договору

Способ погашения кредита (аннуитетные/ дифференцированные платежи)

сумма

валюта

Поручитель

USD

Диф.

Заемщик

рубли

Диф.

  • 5.3. Сумма дохода за вычетом всех обязательств
  • 5.4. Платежеспособность поручителя — физического лица
  • 6. Сумма совокупного обеспечения по кредиту
  • 7. Максимальная сумма кредита исходя из обеспечения
  • 8. Заключение кредитного специалиста

Рассмотрим порядок заполнения данного заключения. В качестве примера составим заключение при предоставлении кредита на потребительские цели.

В п. 1 «Общие сведения о заемщике» даны сведения о заемщике. Необходимо учесть, что кредиты предоставляются физическим лицам в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору: при дифференциророванных платежах наступает до исполнения заемщику 75 лет; при аннуитетных платежах ограничивается трудоспособным возрастом заемщика. Стаж работы у заемщика и поручителя должен быть не менее 6 мес.

В п. 2 «Параметры кредитной сделки» нужно отразить:

  • 2.1. Вид кредита (кредит на потребительские цели).
  • 2.2. Цель получения кредита (например, покупка мебели, ремонт квартиры ит. д.).
  • 2.3. Срок кредитования указывается в целых месяцах.
  • 2.4. Сумма кредита указывается в рублях или в долларах из условия задачи.
  • 2.5. Процентная ставка.
  • 2.6. Метод погашения кредита: дифференцированные платежи.
  • 2.7. Обеспечение кредита: поручительство физического лица.
  • 2.8. Кредитная история: есть или нет в зависимости от условия задачи.

В п. 3 «Сведения о доходах заемщика» следует учесть следующие параметры:

3.1. Чистый среднемесячный доход по основному месту работы заемщика. Он рассчитывается за вычетом обязательных и текущих платежей (налоги, взносы, алименты, профсоюзные взносы и другие удержания по исполнительным листам). Для этого используем следующую формулу:

Д = Среднемесячный доход х (1 - Ставка НДФЛ),

где Д — доход за вычетом налога на доходы физических лиц;

Среднемесячный доход — среднемесячный доход за последние 6 мес.;

Ставка НДФЛ — ставка налога на доходы физических лиц, %.

3.2. Обязательства по полученным кредитам и предоставленным поручительствам в случае их наличия также влияют на сумму расчета итоговой кредитоспособности клиента. Сумма ежемесячных обязательств по договору рассчитывается исходя из того, является клиент заемщиком или поручителем. Если он является заемщиком по ранее полученному кредиту, сумма ежемесячных обязательств рассчитывается по формуле

Сумма ежемесячного платежа по основному долгу рассчитывается по формуле

Для определения суммы процентов используется следующая формула:

Если клиент является поручителем по ранее предоставленным поручительствам, то сумму ежемесячных обязательств (общую сумму платежа по кредиту) рассчитываем по формуле

Из этой формулы видно, что каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % текущего ежемесячного платежа, включая проценты по кредитному договору, обеспеченному поручительством.

3.3. Сумма дохода за вычетом всех обязательств рассчитывается по формуле

Сумма дохода за вычетом всех обязательств может быть равна чистому среднемесячному доходу, если клиент не имеет перед банком обязательств, т. е. не является ни заемщиком, ни поручителем.

  • 3.4. Платежеспособность заемщика основана на корректировке среднемесячного дохода на соответствующий понижающий коэффициент, в который закладываются вероятные расходы заемщика.
  • 3.5. Максимальная сумма кредита рассчитывается по соответствующей формуле.

В п. «Обеспечение кредита» должны быть рассмотрены различные виды обеспечения, предоставляемые заемщиком в зависимости от суммы кредита.

При заполнении пункта сведений на поручителя надо обратить особое внимание на то, что кредиты предоставляются физическим лицам в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору: при дифференцированных платежах наступает до исполнения заемщику 75 лет; при аннуитетных платежах ограничивается трудоспособным возрастом заемщика. Стаж работы у заемщика и поручителя должен быть не менее 6 мес.

В п. 5 «Сведения о доходах поручителей» нужно отразить чистый среднемесячный доход поручителей (п. 5.1), обязательства по полученным кредитам и предоставленным поручительствам в случае их наличия (п. 5.2), сумму дохода за вычетом всех обязательств (п. 5.3), платежеспособность поручителей (п. 5.4), которые рассчитываются по тем же формулам, что и у заемщика.

В п. 6 «Сумма совокупного обеспечения» нужно показать сумму, которая должна округленно покрывать кредит. Если по кредитному договору один поручитель, то его средств должно быть достаточно, чтобы покрыть сумму долга заемщика. Если договором предусматриваются два поручителя, тогда сумма совокупного обеспечения равна сумме, полученной в результате сложения максимальных рассчитанных сумм кредита исходя из обеспечения обоих поручителей.

Пункт 7 «Максимальная сумма кредита исходя из обеспечения»

рассчитывается по формуле, используя расчеты оценки суммы кредита и формулы расчета аннуитетных платежей, размер ежемесячного платежа.

В п. 8 «Заключение о предоставлении кредита» кредитный инспектор дает свое заключение о возможности кредитования клиента.

 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы