Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Операции сберегательных банков

БАНКОВСКИЕ КАРТЫ И РАЗВИТИЕ КАНАЛОВ ПРОДАЖ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ РОЗНИЧНЫМ КЛИЕНТАМ

Виды банковских карт

В России используется 68 систем платежных карт, из которых 62 являются российскими и 6 международными. Однако в условиях действия экономических санкций возникает необходимость разработки национальной платежной системы, в рамках которой важно применять национальную систему банковских карт. Для этого Банк России создал «дочку» — Национальную систему платежных карт (НСПК), которая будет иметь собственный платежный трафик и использовать собственную карту. Данная программа была подготовлена и рассмотрена Банком России и Национальным финансовым советом. Она определяет три основные задачи по созданию и развитию НСПК.

Первая — это построение независимой платформы по обработке транзакций по операциям с использованием международных карт, осуществляемым внутри России. При этом основным условием ее реализации должно стать обеспечение бесперебойности и безопасности обработки транзакций всех безналичных розничных операций по международным картам. На этом этапе Россия будет выступать как операционный платежный и клиринговый центр платежных систем Visa и MasterCard.

Вторая — вывод на рынок российской национальной карты, с собственным приложением, что позволит перейти от международных платежных карт к развитию национальных платежных инструментов и операционному механизму осуществления транзакций.

Третья — это продвижение продуктов и сервисов НСПК на международном рынке.

Реализация этапов внедрения национальной платежной системы будет осуществляться по следующим направлениям: сотрудничество и интеграция с национальными платежными системами ЕврАзЭс; ко- бейджинговые программы с международными платежными системами; самостоятельный выход на международные рынки и заключение соглашений с банками-эквайерами и эмитентами о приеме и выпуске карт НСПК. Эту программу предлагается первоначально внедрить в 8 пилотных банках, а к концу 2015 г. распространить на все институты банковской системы.

Сбербанк России является эмитентом большого количества банковских карт. К ним относят: дебетовые, кредитные, универсальные. Применение банковских карт позволяет создать качественно новый, более высокий уровень обслуживания клиентов непосредственно в банках, в торговых и сервисных организациях, а также дома и на рабочем месте посредством использования компьютерных сетей.

Существует много критериев классификации банковских карт.

По способу записи информации на карту выделяют: графическую запись; эмбоссирование; кодирование на магнитной полосе; запись в интегральную схему(смарт-карта).

Самой простой формой записи информации на карту является графическое изображение. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование (emboss) — нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты.

Запись на интегральную схему (смарт-карта) содержит «логику» (микропроцессор), что и делает эти карты интеллектуальными. Они выступают в форме «электронных кошельков», которые представляют собой пластиковые карточки, имеющие встроенный микропроцессор, содержащий определенную денежную стоимость. Поэтому платежные системы, построенные на основе смарт-карт, обладают рядом преимуществ перед системами, использующими карты с магнитной полосой (надежность, безопасность, многофукциональ- ность).

По характеру использования банковские карты классифицируются как:

  • индивидуальная карта, которая выдается отдельным клиентам банка и может быть «стандартной» или «золотой» для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;
  • корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные сотрудникам. Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

По виду проводимых расчетов различают:

  • кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность клиенту пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд;
  • дебетовые {расчетные) карты предназначены для оплаты товаров или услуг путем прямого списания средств с банковского счета плательщика. Такие карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты над кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа.

Для эмиссии и контроля за операциями банка на рынке карт используется Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. от 10.08.2012 г. № 2862-У).

Выдача банковских карт клиентам Сбербанка осуществляется на основании заключенного с ними договора, в котором отражены общие положения использования карты, оговорен порядок ведения счета карты, закреплены права и обязанности сторон.

Основная задача Сбербанка России в операциях с банковскими картами —расширение деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. В настоящее время действует единая платежная система банка, включающая единый набор карточных продуктов, эмитированных банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов.

Одновременно с программой развития международных банковских карт банк последовательно развивает собственную программу банковских карт, примером которой выступает «Универсальная», которая позволяет клиентам пользоваться пакетом государственных, муниципальных электронных услуг, а также коммерческих услуг и сервисов. Она выступает одновременно документом, удостоверяющим личность владельца; содержит в себе полис обязательного медицинского страхования, свидетельство страхового обязательного пенсионного страхования, а также является платежной картой для совершения различного рода сделок (уплаты налогов, штрафов и других расчетов с помощью Интернета).

Основными приложениями универсальной электронной карты являются федеральное электронное идентификационное и электронное банковское приложения. Срок действия карты — 5 лет, валюта расчета — рубли. На основе карты ее владелец может осуществлять заказ и оплату государственных и муниципальных услуг, например оформление и выдачу заграничного паспорта, справок и выписок ит.д.; осуществлять дистанционную запись к врачу и получение медицинских услуг по программе обязательного медицинского страхования; получать социальные выплаты и пособия; контролировать посещение школы и успеваемость ребенка; оплачивать проезд в городском транспорте; оплачивать коммунальные услуги и иные платежи, переводы в сервисах «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн», а также переводы в банкоматах и терминалах Сбербанка.

Пользователям универсальных электронных карт доступна возможность подписывать квалифицированной электронной подписью договоры на портале УЭК-Онлайн, снимать наличные денежные средства в банкоматах, обозначенных логотипом «ПРО-100», расплатиться в магазинах, оборудованных соответствующими платежными терминалами и принимающих к оплате УЭК платежной системы «Универсальная электронная карта» с логотипом ПРО 100, приобрести страховку с помощью УЭК на портале www.ueconline.ru. В настоящее время по данной карте доступны услуги по заключению договора туристического обслуживания, договора страхования КАСКО, страхования выезжающих за рубеж.

Пользователи портала УЭК-Онлайн на базе сервиса партнеров ОАО «УЭК» смогут выбрать оптимальные условия страхового продукта, получив возможность одновременного расчета тарифов и страховых премий всех страховых продуктов нескольких страховых компаний с возможностью последующего выбора страхового продукта и заключения на его основе договора страхования в электронной форме. При заключении договора с использованием портала УЭК-Онлайн необходимости личного контакта пользователя УЭК с представителями страховых компаний нет.

Объем персональных данных, размещаемых на УЭК, минимален, определен нормативными актами Российской Федерации и наносится на УЭК только с согласия пользователя. Информационные системы, используемые в процессе выпуска и обслуживания УЭК, надежно защищены, в том числе сертифицированными российскими криптографическими средствами. Технология УЭК предусматривает работу только с доверенными устройствами (УЭК сама проверяет их), что значительно усиливает безопасность операций с УЭК. Вместе с тем безопасность операций с УЭК во многом зависит от действий пользователя УЭК, которые подробно изложены в памятках, выдаваемых при получении УЭК.

Банк определяет следующие основные направления развития карточного бизнеса:

• дебетовые: классическе карты Visa Classic/MasterCard Standart (для получения зарплаты и снятия наличных денег, приобретения товаров и услуг, использования в электронной коммерции); Сбербанк — Maestro «Социальная» (для начисления и сохранения пенсии); электронные карты Visa Elektron/Maestro (для получения наличных в России и дочерних банках Сбербанка за границей, выпускается в рамках зарплатного договора с установленным лимитом); молодежные карты Visa Ciassic / Master Card Standart (для молодых и активных клиентов Сбербанка, совершающих покупки и управляющих счетами в режиме онлайн); виртуальные карты MasterCard Virtual/Visa Virtual (без физического носителя, которые являются оптимальными для приобретения товаров и услуг в сети Интернет с помощью «электронных кошельков»); Аэрофлот Visa Classic, Аэрофлот

Visa Cold (для оплаты перелетов и путешествий); карта МТС MasterCard Standart; карты «Подари жизнь» Visa Classic и др.;

• кредитные: золотые карты Visa/MasterCard (с установленным лимитом до 600 000 руб.); кредитные карты мгновенной выдачи Visa/ MasterCard «Моментальная» с лимитом до 150 000 руб.); кредитные классические карты Visa Classic; кредитная карта American Express Platinum Сбербанка (с лимитом до 3 000 000 руб.); кредитные карты Аэрофлот, МТС, «Подари жизнь» и др.

Банк является крупнейшим оператором на рынке «зарплатных» проектов с использованием банковских карт. Им обслуживаются свыше 50 тыс. предприятий и организаций. Банк располагает крупнейшей отечественной сетью обслуживания операций по картам, развернутой в 2800 населенных пунктах во всех субъектах Российской Федерации. Банку принадлежит самое большое в Восточной Европе количество общедоступных банкоматов (около 6200 единиц). По уровню развития сети банкоматов Сбербанк России входит в число 50 крупнейших финансовых институтов мира.

Активно развиваются операции с дорожными чеками компаний Thomas Cook и American Exprees; получили дальнейшее распространение документарные и гарантийные операции банка. Растет количество клиентов межбанковских расчетов благодаря созданию совместно с фирмой UNISUS (США) автоматизированной системы межбанковских расчетов на базе современной компьютерной технологии с использованием зарубежного опыта автоматизации банковской деятельности.

Действует глобальная телекоммуникационная сеть Сбербанка, способная удовлетворить в настоящее время потребность в передаче информации при клиринговых расчетах, обслуживании денежных потоков корпоративных клиентов, оперативном доступе к базам данных банка, обмене административной информацией. Банк активно работал с дорожными чеками иностранных эмитентов, осуществляя операции по продаже и оплате дорожных чеков Thomas Cook и American Express.

По всем видам карт Сбербанка осуществляется эквайринг. Эк- вайринг — деятельность кредитной организации, включающая осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации.

 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы