Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковский менеджмент

Основы управления качественными характеристиками банковских продуктов

Формируемые компетенции

В результате освоения материалов, изложенных в гл. 6, у обучающихся формируются:

  • • общекультурные компетенции (OK): ОК-1, ОК-5, ОК-6, ОК-12;
  • • профессиональные компетенции (ПК): ПК-1, ПК-4.

Результаты освоения

Изучение и усвоение материалов, излагаемых в гл. 6, позволят:

знать:

• факторы, формирующие качественные характеристики банковских продуктов в различных банковских операциях;

уметь:

• оценивать, разрабатывать и реализовывать базовые приоритеты банковской политики при управлении качественными характеристиками банковских продуктов;

владеть:

• методами и инструментами управления пассивами, активами, ликвидностью, прибылью коммерческих банков.

Надзорные и контрольные, функциональные, организационные и обеспечивающие функции контрагенты (партнеры, клиенты) коммерческих банков реализуют в качестве элементов внутренней окружающей среды банковского менеджмента неоднозначно и разнонаправленно. Контрагенты коммерческих банков очень разнообразны и, соответственно, их значимость, иерархия, методология, инструментарий реализации ими перечисленных выше функций элементов внутренней окружающей среды банковского менеджмента варьируются в крайне широких диапазонах, хотя прямо или косвенно практически все контрагенты коммерческих банков реализуют если не все, то хотя бы несколько функций одновременно. Это является очень важным комплексом факторов, определяющих потребности и интересы клиентов и партнеров банков и методологию их балансировок с приоритетами банковской политики.

Элементами кредитных сфер банковского менеджмента являются управление пассивами, активами, активами против пассивов (ликвидностью), прибылью. Кредитные услуги рассматриваются как активные, использующие денежные, технические и интеллектуальные ресурсы банка (кредитной организации) для реализации целевых приоритетов ее политики. Пассивные операции также реализуют приоритеты политики кредитных организаций, привлекая, аккумулируя и концентрируя ресурсы, обеспечивая их накопление и целевое использование, комплектуют отдельные отличительные черты активных и пассивных операций.

Среди наиболее ярких представителей активных операций можно назвать кредиты, проведение расчетов, среди пассивных — накопительные и целевые срочные депозиты и другие счета в банке. В реальности видов и разновидностей кредитных продуктов гораздо больше. В некоторых банках и кредитных организациях их ассортимент широко диверсифицирован.

Конкретные параметры кредитных продуктов разрабатываются, формируются и документируются в процессе их структуризации, поддерживаются и при необходимости корректируются в ходе мониторинга, реализуются на завершающих этапах. В кредитном менеджменте эти параметры трактуются как качественные характеристики продуктов (услуг) банков и кредитных организаций. Управление ими (разработка, документация, мониторинг, реализация) является важнейшей задачей и важнейшей сферой банковского менеджмента. Управление качественными характеристиками продуктов кредитных организаций состоит в достижении и осуществлении балансировок ряда формирующих и влияющих факторов, в ходе которых определяются, а при необходимости и корректируются, их конкретные уровни и специфические черты.

С учетом вышеизложенного может быть реализована схема управления качественными характеристиками банковских продуктов, приведенная на рис. 6.1.

Из приведенной схемы видно, что в основе условий и факторов осуществления операций банковского менеджмента лежат формирующие и воздействующие среды. Обнаружение, идентификация, оценка и дальнейшее использование в портфельных и позиционных балансировках их факторов — важные компоненты стартовых этапов, сценариев управления и активами и пассивами кредитных организаций. При этом, естественно, данные факторы значительно модифицируются и часто меняют ориентацию с учетом вида

Схема управления качественными характеристиками продуктов (услуг) кредитных организаций(банков)

Рис. 6.1. Схема управления качественными характеристиками продуктов (услуг) кредитных организаций(банков)

банковского продукта, а также менталитета, позиций, целей и интересов клиентов банков. С учетом целей и задач банковского менеджмента наибольших внимания и детализации требуют клиентские позиции. Однако поскольку они проявляются комплексно, во взаимосвязи с другими группами факторов, постановочный анализ последних также необходим, в первую очередь на предварительных этапах управления качественными характеристиками банковских продуктов. Примеры балансировок приведены на рис. 6.2.

Модель балансировок, формирующих качественные характеристики активных банковских продуктов

Рис. 6.2. Модель балансировок, формирующих качественные характеристики активных банковских продуктов

Управление качественными характеристиками банковских продуктов бывает:

  • — позиционным;
  • — портфельным (управление составом и структурой);
  • — клиентским (клиент, среда, проект).

Для активных операций, представленных наиболее ярко и традиционно кредитными и инвестиционными операциями, политические приоритеты банков могут фиксироваться, в первую очередь, как обеспечение доходности (получение прибыли, рентабельность). Эта важнейшая задача предпринимательства касается практически всех сфер деятельности кредитных организаций. Кроме того, банки в качестве приоритетов кредитной политики определяют ликвидность как возвращаемость (без потерь стоимости) вложенных в кредиты средств или возможность привлечения новых ресурсов для погашения обязательств банка.

Менеджмент ликвидности включает управление возвратностью как балансировку по срокам и объемам, а также комплектацию кредитного портфеля кредитами со свободными или управляемыми сроками возврата (специально оформленные документарные «онкольные» кредиты (до востребования), активы, подлежащие секьюритизации — продаже со скидкой третьим лицам). Интересы банка требуют также сохранности как самого актива, так и его стоимостных характеристик (нейтрализация, минимизация и компенсация возможных и потерь по кредитному и инвестиционному риску, формируемому клиентами, самой кредитной организацией или за счет изменений условий рынка, факторов окружающей среды). К числу политических приоритетов, реализуемых банками в активных операциях, можно также отнести задачи расширения, развития организации, освоение новых регионов, территорий, предпринимательских сфер, отраслей, комплексов, социальных слоев. И наконец, банки могут быть заинтересованы и, соответственно, могут осуществлять на этой основе ранжирование, селекцию и определение предпочтительности кредитных проектов и клиентов в формировании в своем портфеле относительно завершенного, адекватного требованиям рынка комплекса банковских услуг.

Внешняя окружающая среда и среда верхнего, управляющего уровня также формируют свои приоритеты, предпочтения и ограничения, управляющие и структурирующие воздействия, которые необходимо отслеживать и учитывать в ходе управления активами (кредитами) и пассивами. В перечень факторов уровней окружающей среды следует включить макроэкономические факторы, в том числе состояние рынка вообще и кредитного в частности. Это могут быть климатические, ландшафтные и ресурсные условия, нормативы и ограничения, устанавливаемые органами банковского надзора и регулирования и их полномочия, предпочтения ограничения и запрещения, обычаи и условия социальной среды, направление и интенсивность развития предпринимательской деятельности в стране или регионе, конкурентная среда, уровень, доступность и качество информационного обеспечения, интенсивность процессов разработки и внедрения новых банковских продуктов, технологий и приемов.

Важнейшей группой факторов управления качественными характеристиками продуктов банков являются клиентские позиции банковского менеджмента, цели, задачи и интересы клиентов банков. Особое значение они приобретают в условиях перестройки кредитного рынка с рынка продавца на рынок покупателя, от прямой диктовки кредитными организациями условий кредита к возможно более полной и детальной балансировке интересов банка и интересов его клиентов.

В сфере управления пассивами и активами кредитной организации клиентские позиции банковского менеджмента реализуются по нескольким направлениям.

Контрагенты, клиенты банка заинтересованы в том, чтобы качественные характеристики кредитного продукта (услуги) были максимально адекватны потребностям проекта, максимально соответствовали целям привлечения и использования заемных средств. Объемы кредита меньшие, чем потребность клиента, лишь частично разрешают его проблемы, а превышающие — делают необходимым поиск возможности размещения этих избыточных ресурсов или приводят к потерям доходов. Краткие, по сравнению с характеристиками проекта, сроки кредита не дают возможности использовать адекватные (формируемые проектом) денежные потоки погашаемого кредитами, кроме того, делают необходимым поиски новых кредитов для продолжения финансирования проекта. Выходящие за временные характеристики проекта сроки кредитов более дорогие и более сложные организационно. Для клиента кредитной организации более удобны, более дешевы, хотя для организации более сложны, схемы предоставления кредитных ресурсов и схемы погашения кредитной задолженности, максимально приближенные к этапам финансирования или кредитования проекта и срокам активизации финансовых ресурсов в ходе реализации проекта.

Для клиентов, с учетом их финансового состояния и доходности проектов, достаточно выгодна относительно незначительная величина оплаты привлекаемых кредитных ресурсов (проценты, комиссионные). Важно подчеркнуть именно относительность данной величины. Эта характеристика тесно коррелируется с доходностью производства и продукции заемщика, рентабельностью самого проекта, средней нормой прибыли по отрасли и иными показателям доходности.

Клиентские позиции в управлении активами кредитной организации достаточно четко проявляются в предпочтении ориентации сроков, объемов и иных условий и требований погашения кредитной задолженности (сценариев возврата кредитов) на возможности клиента. Они проявляются как способность поддерживать адекватные (аккумулируемые кредитными проектами) или общие (оперативные финансовые ресурсы) денежные потоки, а также при необходимости создавать параллельные (новые привлечения), экстремальные (реализация активов) или альтернативные (обеспечение кредита) денежные потоки по возврату кредитору заемных средств.

Интересы клиентов, во многом определяющие выбор и оценку ими банков, с одной стороны, и приоритеты клиентской политики банков — с другой, лежат в организационной сфере. Клиенты могут быть заинтересованы в отсутствии излишней сложности (запросы, проверки, анкеты, согласования, дублирование информационных потоков и др.) и излишней жесткости (требования, отказы, санкции, рейтинги, репрессии и др.) в условиях организации, документировании получения и обслуживания кредита, а также обеспечения возврата кредитных ресурсов.

Эффективный банковский менеджмент предполагает обнаружение, идентификацию, оценку и включение в структуру кредитов, кредитных линий, ипотеки, инвестиций и иных кредитных продуктов такие потребности клиентов банков, во многом корректирующие параметры кредитного спроса, как возможность получения комплекса услуг, полного обеспечения всеми необходимыми для его деятельности и развития кредитными продуктами. Это касается и разнообразия видов инвестиций, кредитов и кредитных линий, сочетания их с пассивными услугами, и дополнительной помощи в виде проектного кредитования, консультаций, работы с проблемными кредитами и др.

Перечисленные выше наиболее общие, базовые клиентские позиции кредитного банковского менеджмента, описанные на примере активных кредитных операций, при более конкретных подходах, естественно, приобретают новые специфические черты и становятся более многочисленными и разнообразными. На это могут в значительной мере повлиять совпадающие и альтернативные интересы, взаимосвязи и институциональная иерархия корпоративных клиентов. Свои интересы как потребителей кредитов стремятся реализовать поставщики производственных структур, промышленные предприятия, торговые организации и частные лица — потребители продукции контрагентов банка. Соответственно, и реакция менеджеров кредитных организаций должна быть адекватной, учитывающей все эти нюансы.

Несмотря на ряд взаимосвязей и взаимовлияния, задачи и интересы партнеров и клиентов банков в сфере пассивных операций специфичны и во многом отличаются от потребностей контрагентов активных банковских операций.

Рассматриваемые на примере срочных вкладов и депозитов клиентские позиции в пассивном сегменте кредитного менеджмента можно структурировать и охарактеризовать следующим образом.

Для кредитных организаций пассивные операции аккумулируют ресурсы, предназначенные для использования в активных операциях, формирования резервов, в отдельных случаях для развития (финансового, технического, организационного, социального) организации. При этом реализуется комплекс задач, сформулированных и зафиксированных в специализированных депозитных сегментах политики банка.

В ходе разработки, подготовки и проведения пассивных операций (например, привлечение срочных вкладов и депозитов, эмиссия и размещение долговых ценных бумаг, займы на межбанковском рынке и у центрального банка) проявляются следующие целевые установки работы с кредитами:

  • — не допускать привлечения ресурсов, не приносящих или резко снижающих доходы банка, что конкретно проявляется в стремлении банка не привлекать количественно излишние депозиты и ресурсы долговых ценных бумаг в случае невозможности их размещения в текущем или ближайшем периоде;
  • — не привлекать ресурсы, качественные характеристики которых (условия и параметры привлечения, ограничения их использования, номинации) неадекватны широким требованиям рынка, как общих, так и отдельных рыночных сегментов или временных циклов, что затрудняет, требует дополнительных затрат или вообще делает невозможным их размещение;
  • — минимизировать в структуре привлеченных средств долю тех видов депозитов, условия привлечения и качественные характеристики которых предполагают относительно более высокие резервные требования (сейчас к таким характеристикам относятся валюта депозитов и вид вкладчиков); эта целевая установка связана со снижением доли неработающих привлеченных ресурсов;
  • — в сфере управления пассивами поиск на рынке и предпочтительное привлечение кредитных ресурсов, количество, сроки, номинации, условия, а также иные, качественные характеристики которых соответствуют и достаточны для проведения и развития (расширения) активных (в первую очередь, капиталоемких) операций. Кроме того, достаточность ресурсной базы как интерес банка определяется возможностью создания адекватных резервов под потери от рисков и формирования альтернативных источников погашения обязательств банка или кредитной организации — поддержания их ликвидности по экстремальным денежным потокам.

Важной позицией кредитной организации в управлении активами, активами против пассивов и прибылью является заинтересованность в определении, изыскании и привлечении по возможности дешевых ресурсов с соответствующими качественными характеристиками, условиям привлечения и возврата, но в первую очередь ценовыми параметрами.

Эффективное управление активами банка предполагает возможность достоверного прогнозирования состояния ресурсной базы и достаточно высокий уровень стабильности базовых параметров. Это определяет наличие в качестве целевой установки управления пассивами интересов банка в осуществлении поиска, идентификации и привлечения максимально «стойких» ресурсов с минимальными возможностями изменения их качественных характеристик (за исключением особых случаев, например, в управлении ГЭПами в процентном, валютном и фондовых рисках-шансах) для снижения риска ликвидности и ценового риска.

Очень важным направлением управления риском ликвидности, где также ярко отражаются интересы банков в сфере пассивных операций, является изыскание, идентификация и привлечение по возможности легкодоступных и быстроактивизируемых кредитных ресурсов.

Значимым моментом банковского менеджмента является социальная ориентация и социальный статус банков, поэтому они стремятся не привлекать, предварительно проводя достаточно серьезный, сложный и тщательный анализ, «сомнительные» с точки зрения их криминального происхождения ресурсы. Это может привести к ухудшению имиджа банка, привлечению внимания к нему правоохранительных органов, втягиванию кредитной организации в криминальные сферы, повышению общих, рыночных и банковских рисков и оттоку клиентов.

Кроме всего вышесказанного, банки, отличающиеся качественным менеджментом, должны соблюдать в процессе привлечения ресурсов принцип информационного и страхового обеспечения, т.е. стараться привлекать на счета и депозиты, мониторинг которых достаточно несложен, средства клиентов, пользующихся кредитами и инвестициями этой кредитной организации. В первую очередь это касается крупных клиентов, деятельность которых происходит в зоне концентрированных и повышенных рисков.

Среды, формирующие качественные характеристики продуктов банков, кроме политических приоритетов организаций, обязательно фиксируют ряд факторов окружающей среды, как усиливающих, так и ослабляющих влияние кредитной организации и позиций ее клиентов. В сфере пассивных операций в управлении пассивами необходимо определять, выявлять, отслеживать и учитывать, а при необходимости и при возможности минимизировать, нейтрализовать или компенсировать ряд агрессивных факторов различных иерархических уровней окружающей среды:

  • — состояние денежного обращения страны, объем и структура денежной массы и денежных агрегатов, излишки или дефицит свободных денежных средств;
  • — нормативы и управленческие воздействия органов банковского надзора и регулирования;
  • — территориальные и социальные условия, приоритеты и ограничения, социокультурные факторы;
  • — конкуренция между видами кредита и альтернативными инструментами кредитного рынка, а также между функционирующими банками и кредитными учреждениями;
  • — сферы интересов специализации или влияния банка (кредитной организации), ориентация на клиентов.

Переориентация кредитного рынка на рынок покупателей, а также цели и задачи банковского менеджмента предполагают определение в качестве приоритетных клиентские позиции в пассивной сфере кредитного менеджмента. Размещая свои временно свободные, накапливаемые, инвестируемые и сберегаемые средства в срочные вклады и депозиты в кредитных организациях, клиенты реализуют ряд своих желаний, интересов и приоритетов. Эти средства могут быть ранжированы по значимости, постоянству, сложности, характеру воздействия и иным признакам, могут варьироваться в зависимости оттого, какой тип клиентов их аккумулирует, но есть ряд наиболее общих, базовых. В первую очередь, таким интересом является доходность. Она может выступать либо как ведущий фактор (инвестиции), либо как сопутствующий, косвенный (накопления, целевые накопления, сбережения). Кроме того, интерес доходности может быть выражен в стремлении покрыть текущие или будущие пиковые расходы (в обороте активов или проектах развития), компенсировать инфляционное обесценение накоплений и сбережений, обеспечить выплаты дивидендов.

Эффективный банковский менеджмент предполагает и иные целевые установки клиентов по параметру прибыльности:

  • — приращение капитала через капитализацию нераспределенной прибыли;
  • — обеспечение ресурсами для экспансии в новые сферы экономики, социальные сферы, регионы;
  • — создание запаса прочности (резервов) против проблемных ситуаций потенциальных незапланированных расходов и убытков;
  • — внушение доверия партнерам по бизнесу (потенциальным клиентам и общественности) на основе измерения и индикации продуктивной способности и финансового состояния.

В группу первичных, базовых интересов клиентов кредитных организаций по пассивным продуктам включено также требование сохранности отчужденных ресурсов. Если между корпоративными клиентами банка, как основными, так и второстепенными, временными, перемещение кредитных ресурсов возможно и в натуральной форме, то в связке с кредитными организациями такие номинации можно отнести разве что к лизингу (возвратному или косвенному по пассивным операциям). Поэтому требования сохранности распространяются, в первую очередь, на денежные ресурсы и касаются защиты их от инвестиционных, ценовых, инфляционных, валютных и иных рисков, потенциально снижающих стоимостные характеристики.

Интересы клиентов банков в возвратности размещенных ими в ходе пассивных операций ресурсов также входят в перечень базовых задач инвесторов. Возвратность связана с защитой от депозитного риска и корректируется по срокам и сохранности владения размещенными ресурсами. Нарушение возвратности может свести на нет и прибыльность, и сохранность ресурсов, что определяет высокий уровень заинтересованности в ее соблюдении у клиентов кредитных организаций.

Требования доходности, сохранности и возвратности важны и значимы, однако интересы клиентов по пассивным операциям кредитных организаций ими не ограничиваются. С точки зрения эффективного банковского менеджмента, эти «дополнительные» интересы клиентов могут оказаться ключевыми при реализации приоритетов политики банка, формировании оптимальных качественных характеристик его продуктов. К подобным интересам клиентов можно отнести, например, рыночность (ликвидность) ресурсов. Этот интерес может быть реализован при оформлении вклада (депозита) такими инструментами (вкладными документами, векселями, депозитными и сберегательными сертификатами, долговыми ценными бумагами), которые позволили бы клиенту управлять возвратностью средств, реализовывая их третьим лицам, получать дополнительный торговый доход, использовать в расчетах и платежах, применять в качестве объектов залогов.

Очень важно для эффективного банковского менеджмента учитывать заинтересованность клиентов в адекватности сроков, предлагаемых банком пассивных продуктов, времени оборота его активов, потребностям накопления, сезонным циклам, циклам характерных колебаний ставок финансового рынка и иным параметрам.

С позиции соблюдения паритетов партнерских отношений достаточно значима адекватность банковской политики в области защиты вкладов от досрочного изъятия. Это могут быть стимулирующие принципы (коррекция процентных ставок) или политика более или менее жестких санкций.

Интересы клиентов организационного характера состоят в том, чтобы, кроме всего прочего, сформированный вклад или депозит в кредитную организацию открывал широкий доступ к другим продуктам и услугам организации, особенно если клиент разместил в банке все свои средства.

Также клиентами банков востребована адекватность качественных характеристик (условий) вкладов и депозитов целям вложений клиентов (текущие расчеты, накопления, доходы, сбережения и др.). Клиентские позиции могут проявляться и в стремлении повысить свой имидж в предпринимательской сфере как клиента солидного, но разборчивого в партнерских контактах банка, не имеющего дел с сомнительными лицами и структурами.

Ориентация на клиента в банковском менеджменте может быть реализована также в возможности конверсий типа и характеристик пассивных продуктов в зависимости от изменения потребностей клиентов. Примером таких конверсий могут быть:

  • — вклад до востребования — срочный вклад — сберегательный вклад;
  • — облигации — акции и др.

Перечисленные выше интересы клиентов банков по пассивным операциям носят общий характер и приобретают специфические черты формирования и реализации с позиции конкретных подразделений и конкретных производственно-торговых комплексов.

Управление активам строится на принципах управления качеством конкретного продукта, группы или портфеля активов, в основании чего лежит их диверсификация по ряду качественных характеристик, к основным из которых можно отнести:

  • • объемы;
  • • сроки;
  • • цели и проекты;
  • • заемщики;
  • • отрасли заемщика;
  • • территории;
  • • величина и вид процентов, оплата комиссионных;
  • • порядок выдачи, документирование и защита, санкции;
  • • порядок погашения.

Сформированные на общем уровне базовые подходы к управлению банковскими активами приобретают особые эксклюзивные черты относительно отдельных видов активных операций банков.

Качественные характеристики пассивных банковских продуктов, по которым осуществляется балансировка и корректировка вышеперечисленных факторов в процессе управления пассивами, различаются по своей значимости и важности для контрагентов, но в общем виде представляют собой:

  • • размеры, величину привлекаемых ресурсов;
  • • сроки привлечения;
  • • тип вкладчика, отрасли, территории;
  • • режим и порядок возврата;
  • • величина и порядок начисления процентов;
  • • вид процентов, возможности и причины их изменения;
  • • порядок, документы оформления и оплаты по предоставлению пассивных банковских услуг;
  • • наличие и комплекс сопровождающих и дополнительно предоставляемых услуг;
  • • возможности и условия конверсии характеристик договора вклада, депозита;
  • • режим и жесткость защиты от досрочного изъятия средств и т.д.

Формирование этих качественных характеристик в процессе структурирования основывается на базовых положениях политики диверсификаций, хотя в принципе при достаточно подробной детализации их число может достигать десятков и сотен, что также необходимо иметь в виду, формируя управленческие решения и воздействия. На основе этих же принципов происходит диверсификация пассивов, их структурирование и группировка.

Управление пассивами, как и управление активами, осуществляется в двух кардинальных направлениях:

  • 1) управление качеством конкретного банковского продукта;
  • 2) управление портфелем банковских продуктов.

Управление качеством конкретного банковского продукта

состоит в формировании, поддержании и необходимой или вынужденной корректировке его качественных характеристик. Практически этот процесс начинается уже на стадиях разработки банковского продукта в соответствии с базовыми положениями соответствующих сфер банковской политики, адаптируется к требованиям надзора, условиям рынка и окружающей среды, окончательно конкретизируется в ходе процесса, особенно в случае отклонений и кризисов. При этом и сами характеристики, и их конкретизация в договорах должны, насколько позволяют условия, иметь возможности осуществлять их защиту или необходимую корректировку.

Управление портфелем банковских продуктов предполагает, что их конкретные качественные характеристики относительно стабильны, хотя бы на фиксируемый срок, а управленческие воздействия направлены на управление составом — формирование структуры портфеля, включая тщательный анализ и отбор каждого конкретного продукта, входящего в портфель (кроме не соответствующих по качеству целям банковской политики, криминального оттенка, с недостаточной информационной базой, требующих особого уровня квалификации, которой персонал банка на текущий момент не обладает, повышенного риска и т.д.). Естественно, набор этих исключений меняется в зависимости от состояния окружающей среды, корректировки банковской политики, внешних рисков, повышения квалификации персонала и т.д.

Более сложный процесс портфельного управления пассивами представляет собой управление структурой портфеля в виде постоянной, текущей корректировки величины долей его частей. И формирование самой структуры портфеля по удельным весам, и объединение его составных частей в группы с учетом принципов диверсификации, и изменение их долей в зависимости от состояния окружающей среды требуют четких прогнозов, значительной организационно-аналитической работы, высокого профессионального уровня менеджмента банка.

Среди сфер деятельности кредитных организаций есть еще одна, причем входящая в совокупность признаков банков, но объединяющая ряд отличительных черт и пассивных, и активных операций — расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Черты пассивных операций связаны с тем, что средства клиентов на расчетных, текущих счетах в определенной доле (неснижаемый остаток) являются для организации кредитными ресурсами, часто ресурсами оплачиваемыми. Активная сторона в этом случае проявляется в том, что проведение этих операций приносит кредитной организации доходы комиссионного характера. Поэтому комплекс задач банка, учитываемых при управлении этими операциями, носит комплексный характер, объединяя приоритеты управления и пассивами, и активами — легкость доступа, стойкость, дешевизна, а также доходность и др. Клиентские же потребительские позиции более специфичны. К ним относятся в первую очередь интересы участников расчетов:

  • — возможность выбора и применения оптимальной формы расчетов с учетом требований ведущей стороны коммерческой сделки;
  • — быстрота проведения расчетных операций, особенно в условиях высоких темпов инфляции;
  • — обеспечение гарантий платежа (для поставщика), поставки товаров или исполнение услуги (для покупателя, плательщика);
  • — возможность изменения (в том числе по взаимному согласованию сторон) условий проведения расчетов (отзывные аккредитивы, акцепты и др.);
  • — включение в расчетные услуги кредитной организации консультаций, выбора номинаций (овердрафты, конверсионные счета, корпоративные и частные кредитные карточки), а также организационной помощи.

Кроме того, в расчетах клиенты реализуют и интересы инвесторов, касающиеся относительно невысоких расценок на эти услуги, правильного расчета комиссионных, возможности получения доходов от оплаты по неснижаемому остатку средств на счете, а также отсутствия или минимальной «блокировки» средств в расчетах (предпочтительны чеки и аккредитивы под гарантию кредитной организации).

Уже на начальных этапах деятельности банков при разработке базовых положений их политики и регламентов необходимо учитывать такой значительный фактор клиентских позиций менеджмента, как интересы реальных и потенциальных клиентов в организационной сфере. Наиболее часто их иерархия в условиях современной России выстраивается следующим образом:

  • — быстрота и качество обслуживания (включая предупредительность и компетентность персонала, ожидания в очередях, обстановку, доступность и др.);
  • — полная информация о финансовом положении, надежности и устойчивости банка;
  • — соблюдение конфиденциальности вкладов, инвестиций и расчетов;
  • — широкий доступ ко всем видам услуг, предоставляемых кредитной организацией, отсутствие дискриминации;
  • — удобное расположение и график работы центрального офиса, филиалов и отделений банка.

Клиентские позиции, рассмотренные выше, охватывают деятельность банков как в общем плане, так и применительно к основным видам их операций, дают представление о базовых приоритетах банковского менеджмента. Формирование в практическом плане качественных характеристик банковских продуктов требует определения, идентификации, оценки и анализа специфики деятельности, характера взаимосвязей и иерархии клиентов и контрагентов банков: государственных учреждений, общественных организаций, предпринимательских структур, населения.

В областях косвенного воздействия окружающей среды банковского менеджмента следует выделить как несомненно значимые факторы, процессы и явления, связанные с местным населением, демократической, социальной и культурной средой.

Обозначив такие факторы как социокультурные, следует отметить, что только самые редкие из них, практически эксклюзивные, можно отнести к специализированным в банковской или хотя бы в кредитной сферах. Вместе с тем эффективный и профессиональный адаптационный банковский менеджмент много усилий прилагает для своевременного обнаружения, идентификации, анализа, оценки, ранжирования и группировки социокультурных факторов, действующих преимущественно косвенно. Данные факторы включаются в комплексы не только дополнительной (справочной), но и необходимой информации для выработки и принятия адекватных решений в области банковской политики, управления активами и пассивами, персоналом, ликвидностью, банковскими рисками, выбора сценариев и носителей банковской рекламы.

В свою очередь, игнорирование или недостаточное внимание к социокультурным факторам может привести, несмотря на их явную дистанцированность от банковской деятельности, к серьезным проблемам, а то и к невозможности реализовать отдельные проекты банковского менеджмента. Работа банковского менеджмента с социокультурными факторами несомненно важна для национальных банков и органов банковского надзора и становится просто необходимой при освоении новых рынков и территорий, деловых контактах банков с зарубежными партнерами, установлении условий и ограничений функционирования в стране иностранных банков, их филиалов и иных кредитных организаций, определении перспектив и проблем интеграции отечественной и зарубежных банковских систем.

Группы социокультурных факторов многочисленны и разнообразны, но влияние каждого фактора на параметры банковской системы и характеристики ее элементов может быть, хотя и косвенно, вполне конкретным и определенным.

Демографические и социокультурные факторы в их специфике и оригинальных группировках рассматриваются специализированными научными школами с выделением множества их видов, типов, вариаций, но для иллюстрации приведенного выше положения можно ограничиться только некоторыми из них, наиболее ярко демонстрирующими косвенное воздействие социокультурных факторов на параметры национальных банковских систем, востребованность и эффективность схем адаптационного банковского менеджмента. В их число включены следующие:

  • — численность населения страны, ее негативная или позитивная динамика или стабильность, недостаточность, адекватность или избыток населения относительно территории региона, его ресурсной базы;
  • — возрастной состав населения и его динамика, соотношение его активных и относительно пассивных сегментов;
  • — половой состав населения, сбалансированность или дисбалансы;
  • — рассредоточенность населения по территории страны или региона, равномерная или концентрированная с учетом тенденций и изменений, в том числе региональные, ресурсные, промышленные, административные и иные виды концентраций;
  • — национальный состав населения, наличие коренной нации или наций, малых народностей, реликтовых групп;
  • — социальный состав населения страны и степень социального расслоения по доходам, сбережениям, условиям жизни, местам проживания, профессиям и иным признакам;
  • — религиозный состав населения, соотношение числа верующих различных конфессий, верующих и атеистов, наличие социального сегментирования по религиозным признакам, касты и их социальная и профессиональная специализация;
  • — равенство национальных, социальных или религиозных сегментов общества или наличие более или менее ярко выраженной иерархии по различным признакам. Эта иерархия проявляется в достаточно широком диапазоне — от традиционного закрепления отдельных положений (профессии, места проживания, элементов одежды, круга общения, доступа к культурным ценностям и специальному образованию, прав на собственность, возможности и доступности свободного перемещения как в стране, так и за рубежом и другие, вплоть до некоторых видов спорта) за представителями аристократии, олигархии, коренной нации, властных структур, каст, руководства общественных организаций и других ведущих сегментов общества до предоставления специфических льгот и привилегий (особых положений законов и нормативных актов, разрешения добычи запрещенных ресурсов и занятия запрещенными промыслами, выделения квот и облегченного доступа к образованию, членству в законодательных органах власти, прав запрета или разрешения на осуществление различных видов деятельности на их территориях, эксклюзивных избирательных бюджетных программ социального обеспечения, политкорректности,

Банковский менеджмент 193

толерантности, позволяющей корректировать общепринятые правила поведения, морали и этики) малым народностям, некоренным нациям, эмигрантам из слаборазвитых стран, объявившим себя жертвами многовекового рабства, ограбления или угнетения и иным бюджетно-ориентированным на пособия и благотворительность социальным группам;

  • — длительность пребывания населения в данном регионе, стране и степень его приспособления к жизни и работе в условиях данной местности (аборигены, коренные жители, участники национальных миграций, сменившие место жительства в ходе реализации государственных проектов освоения новых территорий, вынужденные переселенцы, эмигранты, беженцы), включая стремление и уровень ассимиляции или изоляции от основного населения страны, поддержку или дистанцирование от воплощения приоритетов национальной политики;
  • — традиционные занятия местного населения, народные промыслы, ассортимент изделий местного производства, потребления, отчуждения и обмена, включая первичные эквиваленты материальной группы;
  • — характерные для большинства местного населения физические параметры (рост, вес, строение тела, цвет волос и кожи, физическая сила и выносливость, усвояемость отдельных пищевых продуктов, склонность или невосприимчивость к заболеваниям, воздействие их носителей);
  • — преобладающий темперамент и склонности, характерные для населения региона, страны (миролюбивый или агрессивный, пассивный, спокойный или бурный, возбужденный, тяготеющий к сбережению или потреблению).

Все приведенные выше проявления социокультурных факторов, связанных с народонаселением, могут служить иллюстрацией, а не полным описанием всех факторов этого типа в их воздействии на отдельные параметры национальных банковских систем, деятельность банков и кредитных организаций. Стандартные методики анализа позволяют определить, что эти связанные с особенностями конкретного региона факторы во многом обусловливают численность функционирующих в стране кредитных организаций, распределение их по территории страны и привязку к отдельным районам, размер коммерческих банков (капитал, активы, обязательства, численность персонала, наличие филиалов и представительств и иные показатели), востребованность в универсальных банках, направления специализации банков и кредитных организаций, приоритеты и запрещения банковской политики, привязку филиальной сети к местам работы или проживания населения, наличие в банковских портфелях розничных продуктов от уф-обслу- живания до социальных услуг (коммунальные платежи, пенсионные вклады, ипотечные накопительные вклады, потребительские кредиты), наличие, виды и численность небанковских кредитных организаций, в том числе кредитных кооперативов, ориентацию банковского надзора и регулирования на страхование вкладов, оценку банков, ликвидацию проблемных банков, активизирующих риски банковской инициализации, разработку и применение специализированных методов и инструментов банковского риск-менеджмента (скоринг-формуляры в экспресс-кредитах, кредитные деривативы, секьюритизация потребительских кредитов и услуги коллекторских фирм), и, конечно, востребованность и эффективность адаптационного банковского менеджмента.

Кроме перечисленных выше, в числе страновых факторов народонаселения присутствует группа особых социокультурных факторов, набор и характеристики которых зависят не столько от ландшафта, климата, ресурсов и иных естественных условий страны, сколько от происходивших в ее границах бытовых, научных, образовательных, общественных, религиозных, этнических, демографических и иных процессов, определенных отношениями в родственных и неродственных, предпринимательских и некоммерческих, частных и государственных сообществах людей.

Перечислить все эти специфические социокультурные факторы практически невозможно, но в качестве иллюстрации как наиболее яркие примеры можно назвать следующие:

  • — инструменты общения, коммуникации, передачи и сохранения информации (письменность, информационные носители, специализация, полномочия, знаки отличия работников почты и иных информационных служб, жесты и интенсивность их применения, языки в интерпретациях государственного, национального, местных наречий и диалектов, профессиональной терминологии, «мертвых» языков религиозных обрядов, сленга, в том числе общенационального и местного, и др.);
  • — регламенты общения (фиксированные места и время информационных контактов, более или менее жесткие требования к отдельным участникам таких контактов, их общественный или административный статус; глашатаи, делегаты, старшие или старейшины, хозяева, гости, женщины, дети; наличие специальной атрибутики: специальные элементы одежды, символические знаки и предметы; инструменты для подачи сигналов: звонок или молоток председателя, трубы, сигнальные выстрелы, гонги и т.д.);
  • — стиль и предметы одежды, ее социальная, профессиональная, иерархическая, половая, возрастная и иная специализация;
  • — конструкция мебели, ее разнообразие и специализация (функциональная, социальная, возрастная и др.), предметы обихода, посуда и приемы ее использования (общая и индивидуальная, праздничная, протокольная и повседневная, универсальная, специализированная и уникальная, для приготовления пищи и ее потребления);
  • — используемые или запрещенные (полностью или в отдельные периоды) продукты питания, способы приготовления пищи и используемые компоненты, составы и сочетания блюд национальной кулинарии, в том числе запрещенные, периоды и сценарии питания, набор блюд соответствующих приемов пищи (повседневные, протокольные, ритуальные, праздничные), напитки (безалкогольные, слабоалкогольные, алкогольные), в том числе запрещенные, порядок и условия их употребления (время дня, пол, возраст, объемы, посуда, сочетания с другими напитками и блюдами, праздники, протокольные мероприятия);
  • — режимы дня, в том числе сезонные, праздничные; режимы работы и отдыха, в том числе профессиональные, сезонные, возрастные, половые; режимы работы предприятий и учреждений, в том числе с учетом их специализации, приоритетов внутренней политики, возрастного, полового, национального, религиозного состава персонала;
  • — наличие и численность праздников, вид и инициация праздников, степень обязательности участия, организация и реквизиты (названия, символы, специальные элементы одежды, посуды, предметов обихода, сувениры, значки, монеты и др.), праздничные действия и мероприятия (собрания, демонстрации, танцы, гуляния, фейерверки, катания, купания), праздничные персонажи и их действия;
  • — мотивы и предметы украшения и оформления жилищ, одежды, мебели, посуды, блюд, транспортных средств, оружия, домашних животных, документов, ценных бумаг, денежных знаков и т.д., национальная, в том числе официальная символика, геральдика (местная, профессиональная, личная, корпоративная);
  • — механизмы и регламенты оформления определенных действий и событий (свадьбы, юбилеи, похороны, награждения, присвоение званий, степеней, рождение детей, достижение совершеннолетия; религиозные приобщения: крещение, конфирмация, посвящения; заключение деловых договоров и сделок, официальные визиты, встречи, соглашения; первые получки, прием гостей, примирение; начало или завершение производственных сезонов и процессов: посевная, сбор урожая, строительство дома и т.д.), включая официальные и неофициальные документы, символические предметы и их имитаторы, традиционные персонажи и действующие лица, их одежда, символические предметы, лозунги, мероприятия, в том числе состязания, встречи и проводы, танцы, застолья, символические блюда и напитки, подарки, откупные и т.д.;
  • — традиционные и национальные, профессиональные и символические украшения, прически, макияж, татуировки, пирсинг, изменение отдельных частей тела, шрамы, проколы, ожоги, клейма и др.;
  • — характерные для данной страны, региона, нации имена, фамилии, прозвища, общественные, политические, профессиональные титулы, их значение и присвоение, названия и маркировки различных событий, процессов и предметов;
  • — личная и общественная гигиена, традиции и организация, отношение к здравоохранению;
  • — отношение к образованию и образованным людям, традиции образования разных уровней и науки, ученые звания и их социальный статус, замкнутость, клановость или открытость и интегрированность национального образования и науки;
  • — разновидности или единообразие, типы брачных отношений, варианты состава семей, в том числе расширенных и семейных (родовых) объединений, семейная иерархия, порядок оформления семейных отношений, родственные, клановые, территориальные (общинные), профессиональные и религиозные объединения;
  • — традиционные, иногда законодательно закрепленные, приоритетные или дискриминационные отношения к представителям отдельных социальных групп: пожилые, женщины, дети, родственники, родители, гости, представители неосновных каст, вероисповеданий, конфессий, наций и народностей, беженцы, инвалиды и слаборазвитые, нищие, бомжи, горожане или провинциалы;
  • — активность, род занятий и организованность отдельных возрастных и социальных групп: самостоятельные подростки (закрепленные профессии), жены (домохозяйки или самостоятельные предприниматели, общественные или политические деятели), пенсионеры (домашние воспитатели внуков или активно занимающиеся туризмом, образованием, общественной деятельностью как рецидив юношеских увлечений), жены высших политических лидеров и ведущих бизнесменов (благотворительность);
  • — бытовая, промышленная, административная архитектура, планировки помещений, зональная конкретизация (жилая, подсобная, производственная зона, «женская половина», бытовые и представительские помещения), приоритеты и ограничения или запрещения по площадям, оформлению, планировке, высоте и другим требованиям сохранения исторического наследия и архитектурного единства, а также реализация проектов социального (совместное проживание сообществ родственных семей), образовательного (университетские городки), спортивного (олимпийские деревни), научного (наукограды) или политического (дома- коммуны) характера;
  • — характер собственности, наследование, перераспределение имущества (частная, семейная, родовая, общинная, коллективная, общественная, государственная собственность, майораты, периодические общинные переделы, коммуны, приданое, объекты монопольной, государственной собственности, приватизация, национализация и т.д.);
  • — религия, монопольная или многоконфессиональная, веротерпимость или преследование еретиков (инквизиция), отношение государства (от религиозных государств — Ватикан, Иран до государственного атеизма с отделением церкви от государства — Россия, Турция), ортодоксальные и реформаторские религиозные течения, открытые и тайные общества, гуманистические и агрессивные (террористические) направления проявления религиозных отношений, степень проникновения религиозных настроений в различные сферы общества (семейные отношения, образование, армия, наука и искусство, здравоохранение, благотворительность, органы власти). Религиозные действия, атрибутика, регламенты (обряды постоянного, ситуационного или праздничного характера; обязательные, ситуационные, праздничные, запрещенные одежда или отдельные ее элементы, еда и напитки; посты, послабления, религиозные требования и запрещения к гигиеническим процедурам, лечению). Религиозные праздники в дни святых, храмовые праздники и их сочетание с государственными, национальными, семейными;
  • — парарелигиозная среда, включающая народные предания, поверья, приметы, фольклор, верования в духов предков, языческих божеств, нечистую силу, деятельность колдунов, шаманов, гадалок, астрологов, экстрасенсов, прорицателей, пророков, магов, гуру и иных профессионалов, псевдонаучные школы и теории, тоталитарные секты, тайные общества, используемые ими послания, лозунги, термины и символика, широта их применения;
  • — неформальные элементы государственности (неофициальные названия страны, реликтовые формы государственного правления: королевство, княжества, империи; неформальные национальные лидеры и народные герои);
  • — мораль, этика, идеалы, характер аскезы, черты и параметры правильного поведения, отношения к честности, верности обязательствам, долгу.

Даже такое постановочное описание социокультурных факторов дает ясное представление об их множественности, разнообразии, полярности в характере и силе проявления, уровнях неопределенности. Соответственно, такой широкий спектр воздействия, преимущественно косвенного, вовлекает в их сферу и кредитные организации. Национальные социокультурные факторы предопределяют или даже формируют отдельные параметры банковской системы страны, специфику деятельности ее банков и кредитных организаций, особенности банковского менеджмента. Это касается предпочтений отдельных типов кредитных институтов и форм кредита, название банков и приоритетов или запрещений банковской политики в отношении качественных характеристик банковских продуктов (ислам запрещает проценты), размещения и режима работы банков, специализации кредитных организаций, принципов подбора персонала, корпоративной символики, рекламных слоганов и носителей, стиля архитектуры и офисной мебели, организации питания сотрудников и сценариев протокольных, корпоративных мероприятий и многого другого.

Вопросы для самопроверки

  • 1. В чем сходство и в чем различие терминов «банковский продукт», «банковская услуга», «банковский товар»?
  • 2. В чем состоят интересы потребителей активных и пассивных банковских продуктов?
  • 3. Какие цели формирует банк при реализации активных и пассивных банковских продуктов?
  • 4. На какие качественные характеристики (параметры) банковских продуктов оказывают влияние внешние элементы окружающей среды?
  • 5. Как можно оценить банковский менеджмент, нацеленный на удовлетворение потребностей клиентов.

Практикум

Истинно ли утверждение?

  • 1. Банковские продукты предназначены для реализации только на кредитном рынке.
  • 2. Пассивные банковские продукты удовлетворяют кредитный спрос.
  • 3. Инициирующей стороной в формировании заемных ресурсов являются клиенты банка.
  • 4. Оперативный факторинг использует интеллектуальные ресурсы банка.
  • 5. Позиции банков и их клиентов по параметрам (качественным характеристикам) банковских продуктов всегда альтернативны.

Выберите свой вариант ответа

  • 1. а) В формировании и реализации банковских продуктов банки выступают только как кредиторы;
  • б) банки являются и кредиторами, и заемщиками, и посредниками.
  • 2. а) Банковские продукты удовлетворяют только кредитное предложение;
  • б) банковские продукты удовлетворяют и кредитный спрос, и кредитное предложение.
  • 3. а) Банковские продукты денежного рынка отличаются от продуктов кредитного рынка сроками;
  • б) продукты денежного и кредитного рынков различаются целевыми установками (предназначенностью).
  • 4. а) Рынок продавца ориентируется на цели и задачи банковского менеджмента;
  • б) рынок продавца делает приоритетным интересы клиентов банка.
  • 5. а) Балансировки сроков и уровней процентных ставок альтернативны;
  • б) балансировки сроков и уровней процентных ставок однонаправленны.

Контрольные тесты

  • 1. Расставьте по приоритетности интересы клиентов банка в организационной сфере:
    • а) удобное расположение и график работы банка;
    • б) строгое соблюдение конфиденциальности информации о клиенте;
    • в) полная, открытая информация о финансовом состоянии, надежности банка;
    • г) быстрота и качество обслуживания.
  • 2. Какие из задач управления банковскими обязательствами (пассивными банковскими продуктами) формируются под влиянием целевых установок управления активами:
    • а) не допускать привлечения ресурсов, не приносящих доходы;
    • б) привлекать более дешевые ресурсы;
    • в) обеспечивать доступ к ресурсам с устойчивыми качественными характеристиками;
    • г) не допускать привлечения ресурсов сомнительных (криминальных).
  • 3. Какие из целевых установок банковского менеджмента реализуются в качественных характеристиках пассивных банковских продуктов:
    • а) доходность;
    • б) ликвидность;
    • в) информационное обеспечение;
    • г) поддержание репутации банка и доверия к нему.
  • 4. Какие из задач банков в управлении качественными характеристиками банковских продуктов и интересы клиентов банков могут быть сбалансированы по одной позиции (А), требуют комплексной многопозиционной балансировки (Б):
    • а) доходность;
    • б) ликвидность;
    • в) сохранность;
    • г) конвертируемость.
  • 5. Какие качественные характеристики банковских продуктов могут сбалансировать доходные (ценовые) установки менеджмента:
    • а) сроки;
    • б) размеры;
    • в) тип клиента, отрасли, регионы;
    • г) дополнительные и сопровождающие услуги.
 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы