Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковский менеджмент

Управление фондоемкими банковскими активами

Капиталоемкие активы и активные банковские капиталоемкие операции по размещению аккумулированных банком как универсальным кредитным посредником денежных ресурсов стандартно проводятся банками, и управление ими традиционно входит в сферы банковского менеджмента. Однако более широкий взгляд на сущность, виды и структуру банковских активов и активных операций требует рассмотрения и иных их форм и модификаций.

Фондоемкие банковские активы и фондоемкие активные банковские операции используют для получения доходов от основных фондов банков, его помещений, оборудования, транспортных средств, систем связи, коммуникаций и др. Значительная часть основных фондов используется для извлечения банками доходов косвенно (кабинеты, операционные залы и кассы, представительские активы, форменная одежда охранников и др.) или как необходимый компонент банковской деятельности (аппаратура для расчетов, подсчетов банкнот, определения подлинности денежных знаков, броневики для банковской перевозки наличности и др.). Однако в структуре основных фондов банка присутствуют активы, непосредственно являющиеся источниками доходов (прибыли) банка. Они серьезно различаются по предназначению, стоимости и, соответственно, по направлениям и инструментам управления ими.

Для непосредственного извлечения банками доходов используются такие основные фонды банков (фондоемкие активы), как помещения, здания (сдача в аренду), хранилища, сейфы, а возможно, и ведомственный, принадлежащий банку жилой фонд, гостиницы идр.

В управлении фондоемкими банковскими активами (недвижимостью) для получения доходов используются следующие направления с соответствующими инструментами.

  • 1. Управление временными параметрами позволяет обеспечивать желаемый уровень доходности, при необходимости достигать его повышения, влиять на снижение рисков, связанных с этими операциями, оптимизировать использование основных фондов, их своевременный ремонт, техническое обслуживание или модернизацию, а соответственно, уменьшение износа, удлинение сроков эксплуатации, экономию затрат. При этом используются следующие инструменты:
    • • установление минимальных сроков, на которые клиентам предоставляются помещения, хранилища или сейфы, что позволяет стабилизировать определенный уровень активизации и доходности основных фондов;
    • • установление максимальных сроков использования данных фондоемких активов для обеспечения возможности среагировать на изменившиеся условия (рынка, оборота, законодательства, состояния дел у клиентов и их положения), в которых происходит предоставление клиентам этих услуг, позволяет осуществлять хотя бы и в отдаленные сроки периодический контроль за состоянием арендуемых основных фондов и ходом процессов, в них проходящих, и при выявлении необходимости производить их ремонт или модернизацию;
    • • в зависимости от конструкции основных фондов, специфики объектов, принимаемых на сохранение, и деятельности, предусматриваемой и разрешаемой в арендуемых помещениях, банковским менеджментом устанавливаются персонифицированные по видам и рискам клиентов сроки и графики предоставления этих услуг, что позволяет осуществлять своевременный контроль и модернизацию помещений, хранилищ и их оборудования;
    • • сроки предоставления во временное пользование основных фондов банка устанавливаются в зависимости от того, пользуется ли клиент другими услугами банка в определенной комплектации. В этом случае предоставление клиентам помещений, хранилищ, сейфов и иных схожих основных фондов банка рассматривается как комплектующая дополнительная услуга.
  • 2. Управление объемными параметрами. В данном случае объем рассматривается не как экономический, а как физический параметр, от которого зависят степень удовлетворения запросов клиентов, затраты банка (капитальные и текущие), уровень цен и доходов (прибыли). Иногда (помещения) речь может идти не об объеме (длина, ширина, высота), а о площади (квадратные метры). В этой сфере возможно использование ряда инструментов:
    • • предложение клиентам стандартных или специализированных объемов и площадей, конструкций, отдельных объектов (сейфы, хранилища) и определенную деятельность (помещения, кабинеты);
    • • определение и предложение клиентам граничных (минимальных и максимальных) объемов и площадей, что обеспечивает банку возможность получения стандартных, гарантированных доходов и несения стандартных расходов;
    • • объемы и площади предлагаемых клиентам основных фондов создаются или перестраиваются, переоборудуются в зависимости от потребностей и запросов клиентов, их специализации, деятельности, параметров их проектов. Это предполагает наличие особых конструкций основных фондов и, соответственно, дополнительных затрат банка, но дает возможность получать более высокие доходы (прибыль) и устанавливать более тесные партнерские отношения со всеми позитивными последствиями для банковского менеджмента.
  • 3. Управление гарантийными параметрами представляет собой обеспечение клиентам сохранения объектов, что способствует поддержанию репутации банка и привлечению клиентов, стабилизации клиентской базы. При этом используются следующие инструменты:
    • • расчет, установление и широкое озвучивание предельной суммы компенсации клиентам, которая в случае утраты (пожар, авария, похищения, конфискация и др.) объекта хранения осуществляется за счет резервов банка. Это предполагает необходимость формирования таких резервов, но в ограниченном объеме, и позволяет избегать дополнительных претензий, а следовательно, и затрат, потерь, если утрата объекта хранения прямо или косвенно произошла по вине банка;
    • • сумма компенсации банком стоимости утраченных объектов хранения устанавливается как объявляемая клиентам и документируемая. При этом она может дифференцироваться в зависимости от того, насколько сам банк виновен в этих потерях (хищения, аварии) или обстоятельства от него практически не зависели (стихийные бедствия, произвол властей — конфискация);
    • • помещаемые на хранение ценности страхуются. Это может осуществляться за счет банка (если речь идет о постоянных клиентах, в которых банк заинтересован, или если страхование хранимого рассматривается как дополнительная услуга) или за счет клиента, иногда как обязательное условие принятия на хранение, если банк и клиент связаны слабо.
  • 4. Управление ценовыми параметрами обеспечивает разработку и установление наиболее эффективного механизма компенсации затрат банка по данному виду услуг и получения доходов и прибыли и предполагает применение следующих инструментов или видов цен:
    • • цены устанавливаются в виде тарифов в твердой сумме и определяются как оплата именно услуги;
    • • цены устанавливаются как комиссионные в виде процентов в привязке оплаты к параметрам хранимой ценности и, соответственно, к рискам, которые принимает банк;
    • • устанавливаются цены с комбинированной структурой, совмещающей оплату услуги и компенсацию рисков. Это может быть определенная фиксированная сумма до устанавливаемого уровня объявленной, гарантированной или застрахованной ценности хранимого, при превышении этой суммы оплата взимается уже в форме процентов, т.е. акцент оплаты переводится с изначального возмещения потерь на компенсацию возможных рисков.
  • 5. Управление ценовыми режимами предполагает разные варианты цен и, соответственно, разные механизмы оплаты арендуемых помещений или хранилищ, диверсифицируя банковские услуги и более полно реализуя клиентскую организацию внутренней банковской политики, и использует следующие инструменты:
    • • цены устанавливаются в схемах, позволяющих полностью покрыть затраты банка по приобретению, обслуживанию и модернизации основных фондов, обеспечить достаточный уровень прибыли и гарантировать полную компенсацию рисков. При этом в структуру цены одновременно включаются твердые суммы достаточно высокого уровня и проценты с прогрессивными ставками в зависимости от вида клиента и объявляемой им стоимости передаваемой на хранение ценности. Такие инструменты управления ценовыми режимами выглядят достаточно жесткими и нарушающими баланс банковского менеджмента и интересов клиентов банка, но если речь идет о клиентах с неизвестной или, наоборот, известной, но сомнительной репутацией, или если банк корпоративный, а клиент не является членом корпорации, они не только приемлемы, но весьма уместны и востребованы;
    • • услуги по аренде помещений (кабинетов, квартир, апартаментов), хранилищ и сейфов предоставляются бесплатно при соблюдении определенных условий. Речь идет о клиентах конкретного вида банковского обслуживания (полный ассортимент, перевод в банк всех средств, открытие особо интересных и привлекательных для банковского менеджмента счетов, кредиты на выгодных банку условиях, связанные кредиты, vip- и /?/7'га/-обслуживание), достаточно продолжительных сроках сотрудничества, о том, насколько полно перешел клиент на обслуживание в этот банк и по пассивным, и по активным операциям, о тесноте связи клиента с банком (инсайдеры, корпоративные партнеры, заемщики в проектных кредитах и в связанном кредитовании, клиенты vip- и privat-обслуживания), о комплектах банковского обслуживания, когда аренда основных фондов является дополнительной услугой к депозитам, кредитам, расчетам и другому. Аналогичные ситуации могут служить основанием для различных льготных схем.
  • 6. Управление ценовыми факторами состоит в установлении определенной зависимости между видами и уровнями цен на услуги по аренде основных фондов (помещений, хранилищ, сейфов) и внутренними и внешними параметрами, характеристиками, процессами, явлениями. Важным в этом направлении является правильный с точки зрения задач и интересов банковского менеджмента выбор и ранжирование этих факторов. К таким ценообразующим факторам следует отнести:
    • — объем сейфа или хранилища;
    • — площадь помещений;
    • — расположение жилого ведомственного фонда и гостиниц;
    • — сроки аренды или хранения;
    • — технология и уровень защиты;
    • — величина объявляемой клиентом стоимости хранимого;
  • — характер и организация доступа клиентов к хранимым ценностям;
  • — наличие и величина оплаты гарантий или страховок хранимых ценностей;
  • — процент (доля) банковских гарантий от объявленной клиентом стоимости и др.

Еще одним видом фондоемких банковских активов и, соответственно, активных банковских операций являются инкассаторские автомобили (броневики), оборудование (специальные инкассаторские сумки, сейфы, системы связи, навигации, сигнализации, блокировки, защиты периметра, вооружение и защитная экипировка инкассаторов), приемные терминалы, хранилища и помещения для обработки наличности, используемые для проведения инкассаторских операций по заказу клиентов и за соответствующую оплату. Специфика этих операций, их риски, инициация и параметры их денежных потоков, требования к специальной подготовке и квалификации персонала предопределили и особый комплекс целевых установок менеджмента дополнительно к основной цели деятельности — доходов (прибыли), а также специализированные направления и инструментарий управления фондоемкими банковскими активами (техническими средствами) для получения доходов.

  • 1. Управление объемными, стоимостными параметрами нацелено на определение и формирование такого объема инкассаторских операций по сбору, перевозке, обработке и хранению наличных денег, которое наиболее полно отвечает целям управления этими видами фондоемких банковских активов, на поддержание их оптимального уровня и при необходимости коррекцию этих объемов (стоимости) как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Предполагается использование следующих инструментов менеджмента:
    • • отбор, фиксация во внутренней политике и документации ограниченного числа наиболее надежных, лояльных клиентов со стандартным, слабоизменяемым денежным оборотом. Позволяет стабилизировать стоимостные (объемные) параметры операций инкассации;
    • • включение банковского менеджмента в пропаганду безналичных расчетов, предоставление самим банком высококачественных услуг по совершению безналичных расчетов и платежей. Позволяет банковскому менеджменту, при проявлении такой необходимости, сократить объемы инкассации;
    • • составление и реализация графиков инкассаций, с тем чтобы они производились в те периоды (предрождественские), в те дни (суббота, воскресенье после шопинга) и в те часы (окончание торговли), когда наличный оборот клиентов максимален. Соответственно увеличиваются и объемные (стоимостные) параметры инкассаций;
    • • работа с клиентами, клиентские приоритеты внутренней банковской политики, стратегическое партнерство, нацеленные на селекцию и ранжирование клиентов банка по позициям объема наличного оборота, с тем чтобы объемные (стоимостные) параметры инкассаций были оптимальными.
  • 2. Управление временными параметрами инкассаций реализует два направления, такие как сроки инкассаций и время их проведения, и использует при этом следующие инструменты:
    • • изучение воздействующих факторов и условий и разработка графика проведения инкассаций в периоды, дни и часы, наиболее удобные и для банка, и для клиента. Важно при этом учесть, что необходимость минимизации рисков и график проведения инкассаций следует разработать в нескольких, возможно, достаточно многочисленных вариантах, используя, например, метод отбора случайных чисел;
    • • определение и выбор наиболее коротких или наиболее свободных маршрутов также на основе многовариантности с секретной конкретизацией, что позволяет значительно сократить сроки перевозки наличности и уменьшить риски;
    • • использование более быстроходных инкассаторских автомобилей (броневиков) и свободных трасс, расчищающих путь машин сопровождения, разработку и реализацию скоростных режимов перевозки, также значительно сокращающих риски.
  • 3. Управление затратными параметрами инкассаций как фондоемких банковских активов нацелено на увеличение доходности операций инкассации, с одной стороны, и обеспечение надлежащей защиты от рисков — с другой. Из инструментов этого направления в управлении фондоемкими банковскими активами можно привести следующие:
    • • составление и реализация графика и маршрута инкассаций, нацеленных на концентрацию перевозимых ценностей, а соответственно, на сокращение числа перевозок, что снизит общие затраты на инкассацию. Что касается минимизации рисков, то позиции здесь неоднозначные, так как сокращение числа перевозок относительно снижает вероятность формирования рисков, но одновременная перевозка более концентрированных, значительных по стоимости ценностей усиливает результативную сторону рисков, так как увеличивает объемы возможных потерь;
    • • конструирование и использование (естественно, с соблюдением необходимой секретности) инкассаторских машин с меньшим уровнем защиты (соответственно, более дешевых), замаскированных под обыкновенные массовые автомобили.
  • 4. Управление ценовыми параметрами нацелено на поддержание запланированного уровня доходов и прибыли при надлежащей компенсации всех понесенных затрат и основывается на использовании следующих инструментов:
    • • определение, ранжирование и выбор оптимального вида ценовых параметров по оплате услуг инкассации (комиссионные, диверсифицированные по ряду факторов; фиксированные, плавающие, изменяемые, условные, циклические процентные ставки; цены, комплектующие комиссионные платежи и процентные ставки; оплата в виде доли от прибыли (сокращения затрат) или прироста прибыли проекта, по которому проводились инкассаторские операции);
    • • определение, ранжирование, соответственно задачам и интересам банковского менеджмента и выбор ценоориентирующих и ценообразующих факторов. Это могут быть:
    • — стоимость броневиков, оборудования, заработной платы инкассаторов и иные затраты;
    • — стоимостный объем перевозимых ценностей, в том числе их задекларированная стоимость;
    • — сложность и загруженность маршрутов перевозки;
    • — необходимость привлечения машин сопровождения, в том числе из служб дорожного контроля и безопасности;
    • — расположение и территориальный разброс объектов сбора денег;
    • — длина маршрутов, в том числе пересечение административных и ведомственных границ;
    • — характер отношений и взаимосвязи с клиентами (от инсайдеров и корпоративных клиентов до малознакомых, недавно начавших работать в сложных сегментах рынка предпринимателей);
  • — репутация и соответственно риски районов, где расположены точки сбора денег или пролегают маршруты их перевозки. 5. Управление безопасностью (рисками, исполнительностью) обеспечивает своевременное и полное исполнение всех целей и задач инкассации, на всех этапах этих операций (подготовка операции, следование к точкам забора денег, сбор денег и загрузка их в броневики, транспортировка ценностей по маршруту, разгрузка инкассируемых ценностей и помещение их в хранилище, обработка собранных денег, хранение). Это предполагает использование следующих инструментов:
  • • подготовка, подбор, проверка и тестирование персонала и комплектация экипажей и команд инкассаторов подготовленными, опытными, компетентными и дисциплинированными сотрудниками;
  • • тщательная разработка, с учетом опыта и мнения консультантов из числа специалистов и работников спецслужб, правил, инструкций и иных внутренних регламентов, стандартизирующих все действия инкассаторов, ограничивающих все отклонения на всех этапах проведения инкассаторских операций, включая запрет на отклонения от маршрута, несмотря на требования дорожно-ремонтных служб с возвратом на точку, запреты на остановку и выход из машины для оказания помощи пострадавшим в ДТП и др. Проблема в том, что такая детальная и строгая регламентация, являясь примером классического формализованного метода управления рисками, не в состоянии предусмотреть и учесть абсолютно все возможные факторы риска, и при проявлении неожиданных, неучтенных факторов приводит к возникновению скрытых рисков, которые для менеджмента неизвестны и к защите от которых он не готов;
  • • разработка и внедрение мер реагирования на созданные проблемы и наказания персонала, допустившего ошибки и проступки, особенно если они привели к потерям собираемых, перевозимых или хранимых ценностей. В идеале эти репрессии должны быть дифференцированы в зависимости от причин возникновения проблем и степени виновности конкретного сотрудника. Такими наказаниями могут быть депремирование, временный перевод на другие, низкооплачиваемые должности, лишение части компенсационного портфеля, увольнение, требование компенсации (хотя бы частичной) потерь, вызванных ошибками или умыслом виновного, отказ от помощи семьям пострадавшего виновного сотрудника и др.;
  • • маскировка инкассаторских машин под обычные стандартные широко распространенные автомобили при сохранении броневой защиты и оборудования безопасности, использование машин-двойников, формирование конвоев и другие технические меры защиты от рисков нападений;
  • • разработка нескольких маршрутов с точкой принятия решения, по достижению которой пребывающий в неизвестности экипаж получает приказ о следовании по конкретному маршруту;
  • • использование изолированных перевозочных контейнеров при опасности перевозки зараженных денежных знаков и дезинфекция зараженных денег в ходе их обработки.

Еше одним видом основных фондов банка, относящихся к фондоемким банковским активам со своей спецификой управления, которая связана преимущественно с современными инновационными банковскими технологиями (пластиковые карты, Интернет), являются банкоматы, платежные терминалы, платежные компьютеры и автоматы. Кроме того, эти фондоемкие активы в виде операционных касс используются и в традиционных банковских операциях с наличными деньгами, хотя и в их работе используется современное оборудование (определители подлинности банкнот, счетчики банкнот, системы сигнализации и др.).

Несмотря на разницу в конструкции и технологиях этого оборудования с позиций управления фондоемкими банковскими активами, связанными с инновационными технологиями, можно проследить ряд общих направлений, где используется соответствующий инструментарий.

1. Управление количеством и стоимостными объемами проводимых на данном оборудовании операций во многом связано с тем, что подавляющее большинство операций по пластиковым карточкам представляет собой снятие наличных денег с личных счетов, на которые зачисляются средства по принудительным зарплатным проектам. Причем чаще всего средства снимаются в день выдачи заработной платы. Кроме того, это оборудование используется при уплате населением коммунальных платежей, пополнении счетов. Чаще всего банки заинтересованы в повышении численности и стоимостного объема этих операций, но в случае ажиотажного спроса (дни выдачи заработной платы, отпускные периоды, предновогодние покупки) нагрузка на оборудование резко возрастает, а оно 260 Банковский менеджмент требует внимания и ухода (профилактика, ремонт, модернизация, заправка банкоматов), и в этих ситуациях становятся востребованными меры по контролю количества и объема их эксплуатации.

В этом направлении управления активами используются следующие инструменты:

  • • включение в конструкцию этих основных фондов информационного оборудования, позволяющего их использовать широкому кругу клиентов, включая лиц, не обладающих специальными знаниями и навыками;
  • • пропаганда использования данного оборудования как альтернативы традиционных платежей, часто сопровождаемых значительной потерей времени в очередях;
  • • размещение банкоматов в безопасных, людных, охраняемых местах, где риски клиентов, связанных с возможностью хищения информации или грабежа, минимальны, что действует как привлекающий фактор;
  • • размещение банкоматов, платежных терминалов и иного аналогичного оборудования в местах повышенной концентрации населения и обычно повышенного спроса на их услуги (предприятия, где внедрены принудительные зарплатные проекты, вузы, больницы, вокзалы, туристические центры, магазины и др.).
  • 2. Управление временньти параметрами этих фондоемких активов обычно применяет более информационно обеспеченное, быстродействующее оборудование, емкое и, соответственно, требующее меньше времени на загрузку и профилактику оборудование, количество которого соответствует объему спроса на данной точке (лишнее будет простаивать, а при недостатке возникнут очереди). Кроме того, здесь важна своевременная помощь консультантов.
  • 3. Управление ценовыми параметрами и доходностью ориентировано как на интенсификацию привлечения новых клиентов и стабилизацию традиционной клиентской базы, так и на оптимизацию затрат и доходов банка, повышение его эффективности. При этом возможно использование следующих инструментов:
    • • комплектация в ценах фиксированных тарифов за проведение операций и разнообразных по видам комиссионных, дифференцированных по параметрам и факторам, наиболее интересным и значительным для банковского менеджмента;
    • • оптимизация затрат банка, связанных с конструкцией, расположением, эксплуатацией, ремонтом и модернизацией этого вида основных фондов;
  • • диверсификация видов и уровней цен в зависимости от выявленных, оцененных и ранжированных факторов и условий, к которым можно отнести:
  • — расположение и отдаленность оборудования от головного офиса банка;
  • — время суток, когда проводятся операции (ночные часы более рискованные);
  • — сезонные периоды минимального, стандартного и повышенного спроса на данные услуги требуют разных затрат и разных уровней их компенсаций (предновогодний сезон, отпускные, предучебные периоды или посленовогодний безденежный, бездоходный период);
  • — принадлежность пластиковых карточек (клиенты своего или чужого банка, своего или чужого региона);
  • — вид используемой карточки и ее платежной системы.
  • 4. Управление параметрами риска, безопасностью приобретает особое значение в связи с международными проблемами вандализма, грабежей и похищений банкоматов и платежных терминалов, ограблений операционных касс и воспользовавшихся услугами банкоматов и операционных касс и располагающих определенными суммами наличных граждан, мошенничеством с пластиковыми картами. Это направление предполагает использование следующих инструментов:
    • — применение антивандальных конструкций и специальных методов крепления, блокировки, а также систем сигнализации и оповещения, защищающих оборудование от грабежей и похищений;
    • — усиление охраны (как открытой, так и тайной) в часы, дни и сезоны повышенного спроса на услуги данных банковских основных фондов;
    • — отказ от расположения отдаленных терминалов и банкоматов в странах и регионах особого риска, а также особые предупреждения держателей карточек от опасности проведения операций по ним в этих странах (Албания, Египет, Иордания, Украина, Литва, Латвия, Эстония, Грузия, не говоря уже о Тунисе, Ливии и иных странах из международного списка высокорискованных);
    • — расположение банкоматов, платежных терминалов и иного аналогичного банковского оборудования в местах многолюдных, хорошо просматриваемых, охраняемых, где есть системы видеонаблюдения, а также оснащение самих банкоматов современными системами видеонаблюдения с фиксацией ключевых или нестандартных ситуаций.
 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы