Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковский менеджмент

Управление ликвидностью по направлениям

Управление ликвидностью банка для достижения и поддержания балансировок его целей и приоритетов, реализуемых через его обязательства и их ресурсное обеспечение, а также через его размещение осуществляется по отдельным, более или менее конкретизированным направлениям и предполагает применение определенного набора методов и инструментов. Среди наиболее значимых направлений в управлении ликвидностью можно привести: объемные (стоимостные) параметры, сроки (временные параметры), номинации, конвер- сионность (конвертируемость), сохранность стоимостных параметров, ценовые параметры, репутационные (имиджевые) параметры.

  • 1. В управлении объемными (стоимостными) параметрами используются следующие инструменты:
    • для приращения ресурсов (расширения ресурсной базы):
      • • привлечение новых вкладов и депозитов как по стандартным схемам, так и на новых рынках, в новых сегментах вкладчиков, с новыми технологиями привлечения вкладчиков и поддержания их лояльности;
      • • размещение новых эмиссий долговых ценных бумаг;
      • • эмиссия и размещение кредитных деривативов;
      • • реализация части инвестиционного портфеля;
      • • секьюритизация (продажа третьим лицам) части портфеля активов;
      • • в определенных ситуациях получение кредитов или финансовой поддержки от центрального банка (стабилизационные кредиты, кредиты на поддержание ликвидности и др.), корпоративных органов управления, если банк является членом корпорации, общественных организаций, если банк реализует социально значимые проекты;
    • для сокращения обязательств:
    • • рационализация денежных потоков и, соответственно, экономия в проектных кредитах (модификации, когда банк обеспечивает проект кредитными и финансовыми ресурсами, управляя и контролируя их движение);
    • • использование схем субординированного долга (когда по решению акционеров банка часть его обязательств реструктурируются, списываются или конвертируются в акции);
    • • конкретизация и ужесточение как основных, так и дополнительных (ковенанты) условий, нарушение которых контрагентами (вкладчиками) дает возможность скорректировать

объем операций банка.

  • 2. Управление сроками (временными параметрами) является важнейшим дополнительным направлением, комплектующим метод балансировок в формировании и поддержании ликвидности. Для увеличения (уменьшения или поддержания стабильности) сроков банковских активов и пассивов банковским менеджментом могут быть использованы следующие инструменты:
    • — четкая и не дающая возможности для разночтений фиксация сроков в договорах и внутренних регламентах и фиксация применяемых санкций при их нарушении;
    • — привязка и сроков формирования ресурсных потоков, и сроков исполнения обязательств к единому конкретному событию;
    • — включение в документацию стратегического партнерства положений, гарантирующих стабильность оговоренных сроков привлечения или размещения ресурсов либо их коррекцию по взаимному согласию;
    • — установление и поддержание взаимосвязи между длительностью сроков привлечения и размещения ресурсов и их балансировка по принципу — чем короче сроки, тем точнее их совпадение.

Особого внимания, умения и применения специальных инструментов требует управление ликвидностью в условиях, когда закрепленные в договорах параметры привлечения и размещения ресурсов могут быть нарушены в соответствии с положениями законов и иных документов правовой инфраструктуры. Так, Гражданский кодекс РФ разрешает вкладчикам досрочно изымать срочные вклады. Минфин России выступил с законодательной инициативой, запрещающей банкам применять санкции к заемщикам, досрочно возвращающим срочные кредиты. В России действуют серьезные ограничения на применение плавающих процентных ставок, даже в их классической форме.

Особые условия предполагают использование специфических инструментов. Определенную свободу действия дает применение иной терминологии (не вклады, а займы или прием денег на хранение, или под инвестирование, не кредиты, а денежная или финансовая помощь партнеру и др.), что защищает банки от невыгодных банку положений законов. Эти методы широко и активно применяют частные лица, индивидуальные предприниматели, микрофи- нансовые организации и прочие ростовщики. Для защиты от законодательного нарушения задокументированных сроков привлечения или размещения ресурсов в управлении ликвидностью банки могут применить коррекцию видов предоставляемых услуг. Досрочно изъятый вклад конвертируется во вклад до востребования с минимальными процентами или во «вклад на хранение» — без начисления процентов, но с немалыми комиссионными (компенсирующими затраты на услуги хранения). Досрочно возвращаемый кредит конвертируется в онкольный или какую-либо иную модификацию с более высокими процентами (возможно на уровне процентов, применяемых микрофинансовыми организациями) и документарно зафиксированной оплатой услуг, компенсирующей банку операционные издержки. Конечно, эти методы и инструменты управления ликвидностью несколько дисбалансируют партнерские отношения и, соответственно, порождают риски банковской инициализации, но при этом следует иметь в виду, что касаются они взаимоотношений с проблемными клиентами, агрессивное поведение которых и нередко мошеннические эгоистические интересы, и хотя и в рамках законов, но по сути антизакон- ные действия делают такую реакцию банковского менеджмента вполне адекватной и обоснованной.

  • 3. Управление номинациями. Балансируемые или управляемые сроки и объемы привлечения или размещения банковских ресурсов во многом дают уверенность в успешности управления ликвидностью, но не в полной мере. Так, различия в номинациях банковских активов и банковских обязательств могут серьезно затруднить или наоборот сделать более успешной управление ликвидностью. Особенно это касается управления залогами, предполагающего использование следующих инструментов:
    • — применение как общих (с позиций законодательства, надзора, социокультурных факторов, ресурсного и товарного национального ассортимента), так и индивидуальных (с позиций приоритетов, ограничений или запрещений внутренней банковской политики) иерархий для определения сверхвысокой, высокой, достаточной, удовлетворительной или низкой ликвидности для данного банка того или иного объекта в качестве возможного залога или заклада;
    • — исследование, выявление, обоснование, фиксация и учет в оперативном менеджменте сроков и периодов повышения ликвидности отдельных объектов залогов (товарные запасы в виде праздничных подарков и сувениров, сезонной одежды и спортивного инвентаря, «летних» и «зимних» продуктов питания и напитков) или закладов;
    • — выявление, фиксация и учет объектов, ликвидность которых может быть снижена или вообще потеряна либо под влиянием отдельных факторов (общие риски — природные, техногенные, физиологические, социальные, криминальные; изменение законодательства; научные достижения и приоритетные реализуемые инновации; навязчивая, эпатажная, несвоевременная реклама и др.), либо в отдельные периоды (по окончании праздников, отпускное межсезонье, новые сезоны моды, завершение культурных мероприятий и др.);
    • — изучение, анализ, ранжирование и выбор наиболее предпочтительных с позиций легкости реализации (востребованности рынком и отсутствием ограничений по обороту) и сохранности, а лучше возрастания стоимости объектов залогов (от стандартных и широко признаваемых драгоценных металлов и камней, произведений искусства, антиквариата до отдельных видов ценных бумаг, жилой, инфраструктурной и коммерческой недвижимости), в эксклюзивных ситуациях и вторичных эквивалентов (продукты питания, спиртные напитки, горючее, стройматериалы), а при толерантном законодательстве и рабов, наркотиков, оружия.

Кроме того, номинационые компоненты в сфере управления банковской ликвидностью могут быть реализованы с использованием ряда иных инструментов:

  • — широкая инструментальная и операционная диверсификация номинаций активных банковских операций (национальная и иностранная валюта в наличной и безналичной формах, материальные объекты в лизинговых сделках, долевые, долговые и коммерческие ценные бумаги — векселя, обращающиеся складские свидетельства, коносаменты и др.);
  • — оптимальная инструментальная и операционная диверсификация обязательств как привлеченных (рублевые, валютные, мультивалютные, конверсионные — металлические вклады и депозиты, депозитные и сберегательные сертификаты, средства в доверительном управлении, документы прямого субордированного долга и др.), так и заемных на кредитном (займы у конкретной кредитной организации-партнера, займы на межбанковском рынке, различные кредиты у центрального банка) или на фондовом (облигации, векселя, документы косвенного субординированного долга и др.) рынках;
  • — определение параметров и включение в эмиссионные условия возможности конвертации номинаций обязательств как в конвенционной, так и конфиденциальной форме: в другие валюты, валютные портфели, ценные бумаги — долговые, коммерческие, долевые, драгоценные металлы, материальные ценности через товарные фьючерсы или целевые товарные займы, жилищные сертификаты.
  • 4. Управление конверсионностью (конвертируемостью). Это направление в управлении ликвидностью банковского менеджмента наиболее близко к лингвистическому значению термина «ликвидность» как «изменчивость», «текучесть», хотя ликвидность как «запас» конверсии активов в целях получения ресурсов для исполнения обязательств не требует. Обеспечение необходимости и возможности конверсии активов, а в отдельных случаях и обязательств предполагает использование следующих инструментов:
    • — наличие в оптимальном размере и ассортименте активов, не требующих конверсии для исполнения обязательств (касса; ликвидные ценные бумаги, как официально обладающие платежной функцией — векселя, так и принимаемые в качестве платежных средств; ликвидные сберегательные представительские активы — драгоценные металлы и изделия из них, драгоценные камни, произведения искусства, особенно прошедшие аукционы и включенные в каталоги, антиквариат; вторичные эквиваленты — материальные объекты, принимаемые в оплату, и документы, ими номинированные, — товарные фьючерсы, товарные варранты — обращающиеся складские свидетельства, коносаменты);
    • — изучение и привязка возможности реализации материальных и фондовых активов к наиболее удобным с позиции востребованности рынками сезонам и срокам (праздники, предотпускные периоды, сезоны посевных и сбора урожая и др.);
    • — соблюдение (в разработке приоритетов, ограничений и запрещений внутренней банковской политики и в оперативных условиях реализации активов) такого их территориального или административного размещения, которое позволяет при необходимости провести конверсию с минимальными рисками;
    • — участие в реализации проектов, номинированных специфическими, в том числе и с позиций их возможной конверсии, активами (наркотики, оружие, редкие виды животных и растений, произведения искусства — раритеты, ритуальные предметы, редкие минералы и др.), естественно, с разрешения национальных властей и только в тех странах, где это законодательно разрешено, или в проектах, где использование таких активов правомерно и необходимо (фармацевтика, лицензионная торговля, заповедники, воспроизводство редких видов и их обмен, выставки и музеи и др.);
    • — участие в реализации (конверсии) активов в тех странах и регионах, где такие операции не противоречат местным социокультурным факторам, а лучше, если им соответствуют;
    • — формирование обязательств инструментально (восприятие рынком) или организационно (субординированный долг) возможных, при необходимости конверсии.
  • 5. Управление балансировками стоимостных параметров активов и обязательств банка. Неблагоприятные изменения стоимостных параметров, особенно неподконтрольных банковскому менеджменту, могут привести как к дефициту, так и к избытку ликвидности и инициировать серьезные банковские риски, с этим связанные. В управлении стоимостными параметрами могут быть использованы следующие инструменты:
    • — включение в структуры ценовых компонентов (процентов, комиссионных, наценок, бонусов) ресурсов или обязательств инфляционных составляющих, нацеленных либо на один индикатор, либо на несколько, причем в приоритетной взаимосвязи с возможностью сокращения объема обязательств, но по договоренности и с компенсацией клиентам;
    • — включение в структуру цен, обязательств и активов инфляционных составляющих, стабилизирующих их стоимостные соотношения;
    • — включение в договоры ценовых оговорок, позволяющих нейтрализовать как инфляционные, так и иные колебания стоимости обязательств и активов;
    • — применение стратегий и методов хеджирования, нейтрализующих действия ГЭПов;
    • — сбор информации, анализ, оценка, учет и включение в договоры соглашений, запрещений, компенсационных репрессий, конверсий процентных режимов или повышения оплаты услуг (комиссионных) в связи с наличием или усилением тенденции изъятия вкладов, а соответственно, с необходимостью незапланированного наличия или дополнительного привлечения банком ресурсов для исполнения обязательств. Такие тенденции проявляются в экстремальные периоды (риски рыночных экстремумов) как общего характера (канун Рождества и Нового года; новогодние каникулы, отпускные периоды, официальные праздничные мероприятия, конец августа перед школой), так и индивидуального (юбилеи, свадьбы, похороны, окончания учебы, защиты диссертаций и др.). Такие потребности относятся к социокультурным факторам и могут быть весьма устойчивыми и предсказуемыми. Для их удовлетворения банковский менеджмент применяет целевые накопительные счета, иногда с дополнительными услугами;
    • — предложение клиентам с обоснованием и соответствующими компенсациями возвратных или револьверных режимов досрочного изъятия части (залимитированной) вкладов возможно с фиксацией перечня причин (незапланированные частные события, скачки цен, изменения курсов валют и др.).
  • 6. Управление ценовыми параметрами значимо при всех методах управления ликвидностью, но особое значение имеет в применении метода балансировок. Тесно связанное с управлением стоимостными параметрами, оно имеет ряд особенностей и предполагает применение ряда специфических инструментов:
    • — выявление и учет разницы, иногда существенной, в направлении и скорости динамики баз плавающих ставок и иных ценовых параметров, прямо или косвенно оказывающих влияние на ликвидность (проценты, комиссионные, тарифы, валютные курсы, цены залогов и закладов, цены оплаты гарантий и страховок, ценовые характеристики резервов, курсы ценных бумаг и др.);
    • — минимизация незапланированного формирования структурных дисбалансов (ГЭПов) путем уравнивания ценовых параметров (процентов, комиссионных, надбавок и иных) по обязательствам (ресурсам) и активам (размещениям) и поддержание этих балансировок;
    • — осторожность и осмотрительность при плановом построении структурных дисбалансов (ГЭПов), особенно при определении сроков, на которые формируется ГЭП (качество, достоверность и обоснованность прогнозов динамики рынка, компетентность аналитиков и консультантов);
    • — применение методов нейтрализации структурных дисбалансов — оговорок (процентных, валютных и иных) и хеджирования при незапланированном, спонтанном образовании ГЭПов.
  • 7. Управление репутационными (имиджевыми) параметрами на первый взгляд достаточно дистанцировано от управления ликвидностью в банковском менеджменте, но соответствует современным положениям банковского риск-менеджмента, не только выделяющим как отдельный вид банковских рисков репутационный риск, но и рассматривающим репутацию как важнейший фактор практически всех рисков банков (кредитный, депозитный, расчетов и платежей, инвестиционный и др.). Влияние репутации банка на его ликвидность не только значительно, но в отдельных ситуациях может быть и определяющим. В управлении репутационными (имиджевыми) параметрами могут быть использованы следующие инструменты банковского менеджмента:
    • — определение, ранжирование, документарная фиксация и озвучивание иерархии очередности направления банковских ресурсов на различные направления — исполнение обязательств, активные операции, текущую деятельность от возврата вкладов и исполнения кредитных линий и банковских гарантий до приобретения активов репутационного характера (коллекции старинных монет и банкнот, коллекционных ценных бумаг, произведений искусства, антикварной мебели и посуды и др.);
    • — разработка и использование банковской рекламы, разумной по тематике и носителям (исключить политическую, садистскую, эротическую рекламу и рекламу на страницах бульварных изданий, туалетной бумаге и др.), своевременной (не очень рано, так как могут появиться новые потребности или новые товары, но и не слишком поздно, когда продукт уже давно реально предлагается), обеспечивающей стабильный приток ресурсов и легкое их размещение и отражающей высокий уровень качества менеджмента банка, ориентированного на клиента. Важным моментом при этом является правильное название банковских продуктов, привлекательных для клиентов. Хорошо звучат названия вкладов и кредитов «Отпускной», «Рождественский», «Новогодний», «Дачный» и др., особенно сопровождаемые соответствующими подарками и дополнительными услугами. Но не совсем уместны такие названия вкладов, как «Зефир», «Пастила», «Карамель», особенно для диабетиков и страдающих ожирением;
    • — изучение мнений клиентов, разработка и предложение под их потребности (демонстрируя заботу о клиентах, знание и умение предложить им то, что им надо) дополнительных параметров и компонентов вкладов, таких как клиентоориентированные режимы вкладов (свободное пополнение, возможность изъятия лимитированной части вклада, капитализация процентов, доступная информация, в том числе о видах, формах и уровнях оплаты услуг банка), комплектация вкладов дополнительными услугами и подарками (путевки, страховки, транспортные документы и другое по вкладу «Отпускной», елочные украшения и праздничная посуда по вкладам «Рождественский» и «Новогодний», дачная мебель и садовый инвентарь по вкладу «Дачный» и др.);
    • — предложение клиентам различных по номинациям вкладов (валютные, включая и экзотические валюты (если, например, клиент собирается провести отпуск в стране, где эта валюта является официальной и не хочет иметь дополнительных хлопот с обменом), мультивалютные, конверсионные моновалютные, конверсионные мультивалютные с изменением как ассортимента, так и структуры вклада, конверсионные, совмещенные с доверительным управлением);
    • — изучение общественного мнения и отсутствие или, по крайней мере, не широкое озвучивание, а лучше конфиденциальность контактов как по ресурсам (обязательствам), так и по размещениям (активам) с одиозными, эпатажными личностями или организациями (гомосексуалисты, ваххабиты, фашисты и др.), криминалом, национальными кланами и иными, что явно вызовет беспокойство у лояльных, законопослушных вкладчиков и заемщиков;
    • — изучение общественного мнения, особенно в группах своих реальных и потенциальных клиентов, и отказ от поддержки и участия в сомнительных с точки зрения здравого смысла проектах инноваций, модернизаций и интеллектуализаций: подобные проекты предполагают финансирование, и нередко значительное (а за этим и уход клиентов, отток ресурсов, проблемы с размещением кредитов и исполнением обязательств);
    • — минимизация, а лучше вообще отсутствие обращений к коллекторам, но, если это необходимо, сотрудничество с коллекторскими фирмами широко известными, с хорошей репутацией, действующими строго в рамках законов;
    • — выдача кредитов только лицам и организациям с проверенной и подтвержденной собственными аналитиками (несущими за свои решения материальную ответственность) достаточной кредитоспособностью, что гарантирует сохранность и возвратность размещенных ресурсов и поддержит деловую репутацию банка;
    • — использование информации от иностранных рейтинговых агентств типа Moody’s, Fitch, Standard & Poor’s или иностранных аналитиков с большой осторожностью и разумным недоверием, только как параллельный, справочный, дополнительный источник информации, управленческие решения на основе их наставлений и рекомендаций не принимаются;
    • — отсутствие включения в деловую информацию предсказаний и заклинаний ясновидящих, пророков, гадалок, звездочетов, а также наставлений гуру, колдунов, ведьм и т.п.;
    • — наличие и широкое освещение политики создания оптимальных по объемам альтернативных денежных потоков как внешних (залоги, заклады, гарантии, поручительства, страховки), так, и это особенно важно, и внутренних (резервы, внутреннее перераспределение ресурсов);
    • — разработка, административное оформление, наличие и широкое освещение внутренних антикризисных программ с обязательным условием экономии ресурсов при соблюдении социальной справедливости (сокращение заработной платы, депремирование, штрафы и вычеты не для всех сотрудников, вплоть до охраны и уборщиц, как это нередко делается, а только для тех, кто непосредственно несет ответственность за неудачные политические разработки, стратегические решения, методики, модели и алгоритмы, привлечение некачественных ресурсов, провал эмиссионных проектов, невозварт кредитов, выдачу проблемных кредитов, но в первую очередь это касается топ-менеджеров, консультантов и аналитиков). При этом при критическом положении банка и необходимости его санации вполне уместны общие сокращения заработных плат и премий (или отпуска без содержания либо временные увольнения), отказ от дорогих социальных проектов для персонала, и в первую очередь топ-менеджеров и иностранцев, сокращение или временное прекращение протокольных мероприятий (корпоративы, юбилеи, спортивные соревнования и т.п.); полный отказ от финансирования и участия в акциях политических партий, особенно экстремистского толка; прекращение выдачи бонусов топ-менеджерам с аргументацией «за талант» при кризисе в их банке; максимальное сокращение не работающего, а планирующего и контролирующего административного аппарата (возможно, по схемам «менеджер-палач», когда изучают, как работает коллектив и организация при временном отсутствии того или иного сотрудника). Все эти сокращающие траты мероприятия должны быть широко освещены в СМИ как общего, так и специального характера, что, несомненно, обеспечит укрепление репутации банка, повышение доверия к нему, приток ресурсов и востребованность его активных продуктов, а соответственно, и оптимизацию его ликвидности, особенно если эти мероприятия реализовались на практике.

В управлении активами против пассивов — относительно новом направлении банковского менеджмента, к которому в последние годы активно подключаются наиболее прогрессивные коммерческие банки России, сформировавшие и реализующие эффективную внутреннюю банковскую политику, ликвидность и управление ею традиционно играют определяющую роль. Однако современная теория и методология банковского менеджмента предполагает, что цели и задачи, сферы, методики и инструментарий управления активами против пассивов все в большей и большей степени выходят за рамки управления ликвидностью, а также управления пассивами и активами. Эти направление и механизм банковского менеджмента, с одной стороны, накладываются, а с другой — дополняют перечисленные выше направления менеджмента банковских активов и пассивов, взаимосвязывая их, предполагая и требуя, чтобы параметры и качественные характеристики активов формировались на базе параметров и качественных характеристик ресурсов, аккумулируемых и формируемых в ходе пассивных операций, но при этом, чтобы осуществление пассивных операций, формирование ресурсной базы банков происходило в рамках и в целях обеспечения возможности реализации основных приоритетов и целевых установок управления активами.

Такой базовый целевой подход находит воплощения в комплексе балансировок банковских пассивов и банковских активов по ряду направлений как связанных, так и дистанцированных от управления ликвидностью:

  • — баланс по срокам является одним из компонентов метода балансировок в управлении ликвидностью и риском ликвидности, но при этом служит эффективным инструментом нейтрализации временных структурных дисбалансов (ГЭПов по срокам) в управлении процентными и валютными банковскими спекулятивными рисками (рисками-шансами);
  • — баланс по стоимости (стоимостным объемам), как и баланс по срокам, обеспечивает реализацию метода балансировок в управлении ликвидностью, являясь также приемом предупреждения кредитных и депозитных рисков. Кроме того, стоимостный дисбаланс является одним из индикаторов (неумеренный рост) технического банковского мисменеджмента;
  • — баланс по видам и уровням ценовых параметров участвует в управлении ликвидностью лишь по косвенным схемам. Его цель иная. Управляемый дисбаланс уровней ценовых параметров является важнейшим механизмом управления банковскими доходами, расходами и прибылью, а управляемый дисбаланс видов ценовых параметров позволяет сформировать структурные дисбалансы (ГЭПы) в управлении процентными, валютными и фондовыми спекулятивными банковскими рисками;
  • — баланс по срокам и объемам составляет основной механизм метода балансировок управления ликвидностью, а также принимается в управлении кредитными и депозитными рисками. Кроме того, существует обратная связь, так как в результате формирования и реализации временных или ресурсных рисков (кредитных либо депозитных) баланс по срокам или объемам может быть нарушен, что приведет к формированию уже риска ликвидности;
  • — баланс по наличию и степени чувствительности процентных ставок или валютных курсов к изменениям окружающей среды, в первую очередь, к динамике рыночных индикаторов. Это позволяет избежать спонтанного формирования структурных дисбалансов (ГЭПов) и, соответственно, снизить вероятность потерь по процентным или валютным спекулятивным рискам либо рискам-шансам;
  • — баланс по договорным режимам (условий, защиты, санкций) позволяет снизить вероятность формирования и реализации риска ликвидности при наличии у контрагентов возможности досрочного изъятия вклада (депозита) или досрочного возврата кредита. В этих балансировках могут применяться срочные безотзывные вклады, бланковые кредиты, кредитные линии. Возможно также применение адекватных, обоснованных компенсационных штрафных санкций или, наоборот, установление сбалансированных взаимных обязательств по схемам стратегического партнерства;
  • — баланс возможных потерь и резервов против рисков позволяет своевременно компенсировать образовавшийся дефицит ресурсов в управлении ликвидностью, а также в управлении кредитными и депозитными рисками;
  • — баланс по предпринимательским сферам, социальным слоям, территориям и административным образованиям привлечения и размещения ресурсов косвенно участвует в управлении ликвидностью, но также может влиять на этическую, моральную кредитоспособность заемщиков (готовность вернуть кредит) и вероятность создания ресурсного депозитного риска (отказ клиентов от формирования в банке вкладов и депозитов и, соответственно, дефицит ресурсов). Значимо здесь то, что дисбалансы в этой сфере могут сформировать репутационные и административные банковские шоки, подорвать доверие к банку и, в крайнем случае, прекратить его деятельность или даже само существование. Так, власти Татарстана запретили открытие на его территории филиалов столичных банков, так как справедливо считают, что кредитные и инвестиционные ресурсы местного населения, предпринимателей, а возможно, и общественных организаций и даже администрации будут вложены в проекты, выгодные в первую очередь предпринимателям Москвы и Санкт-Петербурга. Сберегательный банк России не является розничным банком, так как вкладывает аккумулированные ресурсы населения не в розничные проекты и даже не в проекты индивидуального предпринимательства, а в проекты крупного бизнеса, причем под относительно низкие проценты, за что руководство Сбербанка справедливо критиковали высшие представители власти в России.

Управление активами против пассивов в принципе, и это встречается на практике, может быть реализовано и обеспечено и в рамках действующих традиционных организационных структур, обычно разделяющих пассивные (ресурсные) и активные (зарабатывающие) операции по специализированным отделам (департаментам). Это оказывается возможным через контракты руководителей и ведущих менеджеров подразделений на внешних иерархических уровнях, физическое объединение кабинетов (на практике такие ситуации встречаются) или бескабинетную «западную» систему организации работы, позволяющую им в личном общении в оперативном порядке узнавать друг у друга и координировать как базовые, так и дополнительные качественные характеристики пассивных и активных банковских продуктов, которые они курируют. Однако для нестабильных, переходных, а тем более кризисных ситуаций, а также с позиций готовности к ним более рациональным и эффективным, а соответственно, и более предпочтительным признается создание и функционирование на несколько более высоком иерархическом уровне, чем кредитный и депозитный отделы, специализированного подразделения с полномочиями управления входящими, распределительными, перераспределительными и исходящими денежными потоками, исполняющего не только оперативные, но и управленческие и надзорные функции.

 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы