Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковский менеджмент

Конкуренция в сфере банковского надзора

Конкуренция является необходимым условием и важнейшим компонентом экономик рыночной ориентации. Конкуренция инициирует научно-технический прогресс, повышение качественных характеристик и улучшение ассортимента товаров и услуг, подавление и вывод с рынка неэффективных, проблемных участников. Вместе с тем конкурентная борьба, вынужденное внедрение инноваций в условиях высокой неопределенности, давление властных или криминальных структур значительно снижает конкурентную эйфорию, порождая риски во всех их модификациях: чистые риски, шансы, риски-шансы (спекулятивные риски), а то и шоки.

При этом как позитивные, так и негативные проявления конкуренции не ограничиваются макро- и микроэкономическими процессами. Мы видим конкуренцию в природных явлениях (фауне и флоре), государственной и международной политике, деятельности общественных организаций и семейных отношениях. И хотя современная наука, основываясь как на артефактах, так и на наблюдениях и экспериментах, независимых от официальных школ, «общественных теорий» и штатных методологий, сформировала альтернативную дарвиновскому «естественному отбору» (т.е. всеобщей конкуренции) позицию симбиоза, взаимовыгоды, взаимопомощи, синергетики, она вполне логично и эффективно дополняет, а не отвергает востребованность конкуренции во всем ее разнообразии и всех ее областях.

Не менее значима конкуренция и для сферы кредитных отношений. И теоретически, и в реальности конкуренция наблюдается между видами кредита в организационной схеме кредитной системы, между кредитными учреждениями в институциональной схеме. Так, в реальном секторе экономики конкурируют коммерческий, корпоративный и банковский кредиты. В деятельности индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса сталкиваются интересы и возможности частных кредитов, ростовщического кредита, коммерческого кредита. Роль банковского и государственного кредита в деятельности малого бизнеса минимальна. В сферах финансов населения конкурируют частные (родственные, дружеские, соседские, коллегиальные) кредиты, банковские и ростовщические кредиты.

В реальности конкуренция между видами кредита реализуется как конкуренция между кредитными институтами, входящими в банковскую и в парабанковскую системы. С большей или меньшей силой и интенсивностью конкурируют институты (кредитные учреждения) и внутри банковской и парабанковской систем и между этими системами.

Деятельность институтов парабанковской системы отличается столь высокой специфичностью, что острая конкуренция между ними в большинстве случаев неактуальна, а то и невозможна. Вряд ли можно представить соперничество между ломбардами, пунктами проката, ростовщиками, кредитными кооперативами, сберегательными кассами, факторинговыми, лизинговыми фирмами и иными специализированными кредитными организациями пара- банковской системы. Это, конечно, не исключает острой конкуренции между кредитными институтами одной специализации. Также неактуальна конкуренция между кредитно-финансовыми институтами парабанковской системы: страховыми организациями, пенсионными фондами, инвестиционными компаниями. Что касается прочих кредиторов (торговые организации, продающие товары в рассрочку; промышленные предприятия, использующие схемы предоплаты в виде авансовых платежей, консигнаций, отсрочки платежей, в том числе с применением коммерческих векселей, или кредитующие своих работников; частные лица, кредитующие своих друзей, родственников, соседей или коллег; органы власти, предоставляющие бюджетные кредиты; общественные организации, выступающие в роли кредиторов, и др.), то они обычно решают свои узкие конкретные задачи, их интересы практически не пересекаются, и соперничество и конкуренция между ними маловероятны.

С точки зрения банковского менеджмента более значимы факторы рисков, сосредоточенные внутри банковской системы, но особенно в контактах (прямых или косвенных) институтов банковской системы и внешних элементов окружающей среды банковского менеджмента, как входящих, так и не входящих в парабан- ковскую систему.

Для анализа этих взаимоотношений, а соответственно, и факторов банковских рисков весьма востребованной является структуризация банковской системы по функциональному и иерархическому признакам. Среди значительного числа разработок структуризации банковской системы России[1] тематике конкуренции в банковском риск-менеджменте наиболее адекватна схема, представленная на рис. 13.1.

Надзорные институты представлены в России Центральным банком РФ, реализующим полномочия пруденциального надзора, вступительного контроля, оздоровительного регулирования и принудительных мер, и Агентством по страхованию вкладов, реализующим полномочия оздоровительного регулирования и ликвидационного контроля. И если между этими надзорными структурами существуют отношения скорее иерархии, чем конкуренции, то

Институциональная структура банковской системы — иерархический

Рис. 13.1. Институциональная структура банковской системы — иерархический

принцип

внешняя конкуренция довольна значительна. В первую очередь активно внедряется в область банковской деятельности Министерство финансов, имеющее серьезные проблемы в своей основной деятельности.

Несмотря на это, оно проявляет административную активность в вопросах, которыми должен заниматься и занимается Центральный банк РФ. Именно от Министерства финансов исходят законодательные инициативы: о запрете взимания банками штрафов при досрочном возврате кредитов, даже если при этом не покрываются операционные расходы банков; об обязательном раскрытии (крупным шрифтом) в кредитных договорах полных сумм оплаты кредитных услуг; об ограничении платежей наличными деньгами.

Также активно пытается руководить банками Минэкономразвития. В частности, от него исходит инициатива об увеличении сроков займов, выдаваемых малому и среднему бизнесу на срок от одного года до трех лет, а также проект о банкротстве граждан или потребительском банкротстве[2]. Наличие конкуренции в системе банковского надзора ведущие банкиры России отмечали уже давно. Еще в 2008 г. Виктор Ширингель, вице-президент Московского банка реконструкции и развития, отмечал, что на ниве регулирования банковской системы начинают появляться все новые и новые борцы за справедливость, например, Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба, которые считают, что какие-то банки устанавливают слишком высокие ставки по кредитам или депозитам. Позже Минтруд, Минздрав и др. также проявили интерес к регулированию деятельности банков[3]. Росфинмониторинг предполагает получить права на отзыв лицензий у коммерческих банков. Федеральная служба судебных приставов требует от банков информации о счетах их клиентов и через установление прямых электронных контактов с Росреестром будет получать информацию об имуществе должников[4], в том числе проблемных заемщиков банков.

Кроме того, конкуренция на надзорном уровне банковской системы России усиливает проблемы официальных органов банковского надзора и регулирования. В апреле 2013 г. в Москве прошел митинг с лозунгами против неэффективной политики Агентства по страхованию вкладов. В нем приняли участие вкладчики банков, пострадавшие от бездействия и коррумпированности в АСВ, сомнительной связи Агентства с экс-банкирами, которые оставили вкладчиков без денег[5].

Публикации последних лет в экономической литературе приводят результаты научных разработок, данные статистических исследований, мнения и выводы ученых и специалистов, в том числе ведущих специалистов Центрального банка РФ о проблемах и перспективах использования пластиковых карт в денежном обороте России. Все они однозначно определяют явно небольшой процент (не более 15%) использования пластиковых карт в расчетах и платежах, и то значительная доля этих расчетов связана с недостатком наличности у владельцев карт для совершения конкретного платежа. В основном внедрение пластиковых карт в денежный оборот России происходит без учета интересов и мнений их потенциальных и реальных пользователей. Это и принудительные зарплатные проекты, когда пластиковые карты используются их владельцами для немедленного снятия наличных в день заработной платы, являясь, по сути, модифицированными платежными ведомостями, и очередные проекты Минфина об ограничении наличных платежей в рознице (в начале 600 тыс. руб., а затем и 300 тыс. руб.); и требование к практически всем торговым точкам (за исключением, возможно, мелких рыночных торговцев) и сервисным центрам с 1 января 2014 г. иметь терминалы для оплаты товаров и услуг пластиковыми картами.

Помимо вышеизложенного, к весьма пагубным последствиям может привести и приводит конкуренция между надзорными структурами, в силу своих полномочий предъявляющих к банкам достаточно жесткие требования, нарушение которых грозит применением очень серьезных санкций, вплоть до уголовной ответственности. Наиболее ярко такая конкуренция проявляется при столкновении требований банковского надзора к обеспечению физической безопасности деятельности банка и предполагающих установку бронированных дверей как при входе в банк, так и между отдельными помещениями с кодируемыми системами прохода, решеток на окнах и другого, что, по справедливому мнению представителей МЧС (пожарной охраны), затруднит, а то и сделает невозможной эвакуацию сотрудников и клиентов банка в случае пожара и серьезно помешает проникновению пожарных в горящее помещение. В таких случаях требования банковской безопасности становятся причиной человеческих жертв, и честно исполняющие свои обязанности менеджеры банков получают реальные сроки.

Кроме того, требования банковского надзора, банковской этики, банковской корпоративной культуры нередко приводят к противоречиям с позициями архитектурного надзора, экологической полиции, ГИБДД и иными организациями, наделенными властными полномочиями.

Конкуренция, а по сути, борьба за власть между официальными структурами банковского надзора, призванными и уполномоченными регулировать банковскую деятельность, и внешними, не входящими в банковскую систему структурами, желающими и пытающимися под различными идеями, лозунгами и оправданиями руководить банками, приносят экономике России только вред. Конкурирующие надзорные структуры, естественно, формируют и реализуют конкурирующие надзорные принципы и полномочия, конкурирующие проверки и отчетности, конкурирующие показатели системы оценок. Это может привести к серьезным банковским рискам, а то и шокам, которые могут парализовать оперативную работу банков, сведя их функционирование к составлению и обновлению планов и программ, все более сложных и разнообразных, подготовке обзоров, отчетов и объяснительных записок, участию в работе ревизий и проверяющих.

Такая ситуация формирует еще и риски банковской инициализации, дезинформируя реальных и потенциальных клиентов и затрудняя получение ими обоснованной, достоверной информации о состоянии банка, его рисках и перспективах. Такая конкуренция не конструктивна. Любые законодательные инициативы, ведомственные регламенты и внутренние инструкции и положения, непосредственно нацеленные на контроль, лимитирование и регулирование деятельности банков и кредитных организаций, входящих в банковскую систему, должны обязательно пройти экспертизу специалистов банковских научных институтов, учебных университетов, союзов и ассоциаций по поручению Банка России и поступать на обсуждение в законодательные органы после положительной оценки и допуска главным органом банковского надзора России.

  • [1] См.: Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Е. А. Звоновой.
  • [2] См.: Аронов Л. Кошелек для мелочи // Российская газета. 2013. 3 аир.
  • [3] См.: Головин А. Щелкай здесь // Финанс. 2008. № 26.
  • [4] См.: Куликов В. Насквозь увидят // Российская газета. 2013. 4 апр.
  • [5] См.: Градова Е. Деньги любят доверие // Российская газета. 2013. 10 апр.
 
Посмотреть оригинал
Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ ОРИГИНАЛ   След >
 

Популярные страницы